【书里淘金】区块链技术所带来的支付路径变化

随着信息技术和金融业务的不断发展，网络支付的形式不断升级。目前网络支付的支付形式主要有网银支付、第三方支付和移动支付。接下来，区块链技术应用之后的支付场景将会有怎样的不同？《书里淘金》本期主题：区块链技术所带来的支付路径变化

嘉宾 & 主持

沈萌

职业投资人，从事企业并购重组、投资融资、金融科技等工作15年。目前致力于区块链金融方面的研究与相关项目的投融资工作。

刘峥

经济之声交易实况、央广财经评论
监制
资深财经节目
主持人

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Chapter 1

刘峥：支付是金融交易当中必不可少的一个环节，在信息技术和金融业务不断融合发展的今天，网络支付体系和支付方法都已经发生很深刻的变化。咱们国家的网络支付，尤其是移动支付的普及率是走在世界前列的。

沈萌：没错，我们国家是移动支付普及率最高的国家，我们大多数人只要带一个手机就可以外出消费，甚至于你的银行帐户的处理，你的一些金融交易，比如说股票、基金的买卖交易，也可以通过手机的客户端完成资金的划拨、结算交割。

我们出国旅游时会发现，国外很多地方也逐渐地接受了我们的支付方式，让中国的消费者更便利地使用移动支付。

为什么人们会大量使用移动支付，或者说网络手机支付这种方式呢？除了便利性之外，这种方式成本也是非常低的。现金方式进行支付的话，存在着现金存储的安全问题，进行交易找零的话，会造成支付过程当中隐性的成本。而电子支付完全是数字的变化而已，那些传统支付状态下的隐性成本，可以让利消费者，让这些消费的行为更加顺畅、更加容易。现在，鼠标一点，二维码扫一扫，钱就支付出去了，这种支付成本下降同样会刺激消费繁荣，有助于我们国家整个经济的活力释放，特别是在消费这一端，能够让消费的潜力极大的释放。

刘峥：电子支付带来的便利性刺激了这种支付手段的使用，而电子商务在安全性方面的保障性，才是电子支付快速发展的必要条件。

沈萌：没错。电子化的支付减少了更多的人为干预过程，可以能够让人们更好进行消费，而且在结算的过程中，由后台电子方式直接进行数字的结算之后，无论是银行、商户还是普通消费者，所有的消费支付的路径能够实现便利化、一体化，能够实现高效率、高安全性的支付。

Chapter 2

刘峥：我们刚才给大家描述的是现有的支付状况，如果区块链一旦参与到支付手段当中，你觉得带来的变化是什么？或者说区块链支付核心要素将会是什么呢？

沈萌：区块链技术应用之后的支付，可以从三个层面来看它的不同。

第一，应用区块链技术的支付，它的技术系统结构的复杂度会大大降低。区块链技术是分布式的，技术结构是比较透明的。它的好处在于在整个支付网络成本上会有比较明显减少。

第二，支付流程的长短，也就是支付实时性方面会有差异。我们平时在个人的一笔两笔交易上，对实时性的敏感度并不会非常强，但如果是一些大的机构、大规模进行并行交易时，如果实时性比较低的话，就有可能造成经济上的损失。利用区块链支付网络技术，就可以有效减少成本、减少费用支出。

第三，区块链的特点是利用共识的机制对一些交易记录的真实性进行检验，可以防止两个方面的问题。一，一些虚假交易，恶意伪造的交易如果不能够通过真实性的检验，就可以排除掉这样的交易记录。二，有的时候有一些交易并不是恶意的，比如误操作，可以通过共识机制对于真实性的记录，特别是交易是不是符合共识机制的原则，对它进行门槛管理，可以减少恶意操作或者误操作之下的经济的损失。

书中写道：
在区块链支付模式中，使用区块链技术将所有参与支付结算的银行加入区块链网络之中，并为所有参与银行生成总帐记录。每个银行都是一个私有区块链网络的参与者，并且能够完成支付交易，共同参与一致性共识算法，采用了区块链支付的解决方案，就不再需要不同数据库之间的对帐，因为区块链网络中一致性算法已经取得单一总帐的权威状态。
在区块链支付中，可以不需要任何中间参与方，直接在银行间进行结算，切实地减少了中间费用。在监管者看来，一个区块链是所有交易参与方共享的，而且是不可改变的总帐本，所有的监管者和审计方都有权访问。

Chapter 3

刘峥：区块链所带来的支付路径的变化是很大的。那我们来说一说钱包，传统的支付、互联网支付方式到最终发展到区块链技术的支付场景后，钱包会发生哪些变化呢？

沈萌：如果你单纯认为钱包是容纳货币的容器，它还是会存在的。但钱包具体的形式可能就会发生天翻地覆的变化了。

传统钱包可能会有丢失的风险、不方便携带的风险；电子钱包也会存在安全性的风险，或者说无意中误操作的风险；而进化到区块链钱包时，它仍然是储存或者说暂存数字货币的一个载体，但这个载体，第一它可以通过智能合约的方式进行自动化、更清晰条理地结算，功能要更强大了，并不简单只是一个数字加减的功能。第二区块链钱包都有唯一的地址，对于监管层面来说可以通过区块链钱包交易记录进行追溯，对不合规的交易进行更加精准、量化的追踪。

区块链钱包的功能要比传统钱包功能更加强大，应用的角度更加丰富。无论是对于监管机构，还是对于普通的商户和用户来说，它能给我们带来的好处会更多。
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