九卦 | 数字金融如何紧抓旅游业疫情后报复性反弹？

＊隔离也许会隔断我们距离，但是不能隔离我们的真爱：九卦金融圈、索信达、清华大学经管学院中国金融研究中心举办的 “零接触”银行征文大赛进行中。本文为征文选登，期望引发行业关于数字金融和“零接触”的深入探讨。
作者：赵金金（中国银行）编辑：金明正来源：九卦金融圈
美国学者尼葛洛·庞帝在1996年出版的《数字化生存》中描述人类将生存于一个虚拟的、数字化的生存活动空间，在这个空间里人们应用数字技术(信息技术)从事信息传播、交流、学习、工作等活动。20多年后的今天，由一场疫情所引发的人群隔离，将尼葛洛·庞帝所描绘的场景淋漓尽致地照进了现实，在信息技术、物联网、智能手机、区块链、AI等通信技术的发展下，人们可以在线办公、学习、文娱、消费等，几乎涉猎衣、食、住、行、游、娱各个方面。
“非典”时期中国经济的强劲动能得益于旺盛的投资需求、人口红利高峰以及全球化“世界工厂”驱动；当前能带动中国经济真正走出疫情阴霾的，应该是众望所归的数字经济。
金融业是一个拥有庞大数据资源的产业，如何使大数据变为金融业发展的有效生产资源，进一步提高生产力，促进传统商业银行业务模式转型升级，成为了当下金融业急需解决的突出问题。在宽货币政策以及宏观经济企稳的影响下，2019年以来商业银行规模增速呈现回升态势。截至2019年末，商业银行资产增速为9.1%，较同期高2.3个百分点。但受疫情的影响，2020年商业银行的发展必将受到影响，在整个疫情期间，“零接触”所触发的数字金融发展异军突起，具有时代性和特殊性，商业银行在目前所处的数字经济时代数字金融的发展具有必要性、可行性和挑战性。
目前，国内各个行业已在陆续复工复产，但旅游产业的特殊性，受到疫情的冲击，一时之间无法正常开展。旅游是最能拉动和刺激内需的行业，不管有没有疫情，政府对旅游发展的方向和规划不会改变，疫情结束后，一定会产生一波报复性消费，因此有必要正确看待疫情之后数字金融支持旅游产业发展的问题。

后疫情时代发展数字金融的必要性

商业银行的转型需求
此次疫情对商业银行的影响也是显微知著的，疫情的影响必然会折射出商业银行的运行状态。无论国有银行还是股份制、中小银行、城商行等，为应对疫情的不利影响，都采取了“零接触”服务，这无疑对科技实力较强和线上服务较完善的银行而言是利好，对线下网点依赖程度较高的银行而言，受此类突发事件冲击明显。疫情的发生也在倒逼商业银行转型升级，尤其是在数字经济时代，依赖传统的厅堂获客，大堂经理、理财经理推荐交叉营销，这已是明日黄花，场景营销、直播营销、流量营销等数字营销模式是大势所趋。
长尾市场的拓展需求
无论什么行业，什么时代，有了客户才是王道。银行一直以来都是遵循“二八定律”，20%的客户创造80%的收益，银行一直致力于20%客户的维护， 80%潜力客户的拓展一直是处于劣势，相反支付宝等其他互联网公司，却致力于80%客户的拓展，享受着相对稳定的客户资源。根据“长尾理论”，当有丰富的金融产品以低廉的成本充分满足长尾曲线长尾端的客户需求时，新兴长尾市场就会创造大量的销售机会，互联网金融企业早期的迅速发展正印证了这一点。当金融科技的应用使商业银行的边际经营成本迅速下降接近为零时，长尾客户的金融价值就会凸显，因此长尾市场的拓展必不可少。
疫情结束的消费需求
春节期间（1月24日-1月30日）交易数据显示，网联平台处理资金类网络支付交易49.19亿笔、金额27307.11亿元，分别同比去年春节假期上涨11.25%、5.76%；银联网络转接交易笔数13.8亿笔，同比上涨13.21%；转接交易金额13184.55亿元，同比上涨13.3%。由此可见，疫情虽然控制住了人们外出的步伐，但是抑制不住人们消费的需求。尤其以旅游为例，每年春节期间外出旅游消费是拉动假日经济的重要动力，但受疫情影响，春节假期10天，预计全国铁路、道路、水路、民航共发送旅客1.9亿人次，比去年春运同期下降近73%。
反观2003年的疫情结束报复性反弹最厉害的就是旅游业，尤其是我国进入消费升级阶段，旅游需求的基本面没有变化，疫情无法从根本上改变文旅产业长期向好的发展趋势。

后疫情时代数字金融的旅游发展方向

疫情的负面影响是全面性的，它增加了经济的不确定性，冲击了市场投资信心，2020年春节后的第一个股市交易日的滑铁卢就是对中国资本市场投资信心的见证，而2月28日的再次股市大跌是对全球资本市场投资信心的见证。相较而言，由于数字经济依赖的媒介不受空间的限制，因其在短期内发挥了关键的“补位”支撑作用，同时其在拉动未来经济增长的效果上也更为明显。
分析显示，即使受疫情冲击数字经济增速下降3.8个百分点，其增速仍可达14%左右，显著高于5%~6%的宏观经济预测增速。
银行业不直接从事各个产业的生产加工，但是它是“搬运工”“协调员”，生产者没有了需求，“搬运员”和“协调员”也就没有了用武之地，所以银行业和各个产业是唇寒齿亡的关系。从长期来看，一旦疫情得到有效控制，市场信心重新回归，数字经济投资规模将持续扩大。在此次疫情中，消费需求并没有消失，只是形式转变了，由原先的春节旅游，变成了宅家“游戏”，由外出吃馆子到自己动手做美食，由到学校上学，办公室上班变成了在线教育，在家办公等等，人们的需求并没有减少，只是形式改变，从原先的一种形式转变到现在的另一种形式，根据能量守恒原则，消费既不会凭空产生，也不会凭空消失，只能从一种载体传递给另一种载体，而且载体的形式也可以互相转换。
为应对疫情的影响，很多银行采取“零接触”金融服务，很多银行营销人员对外在微信圈发布各家银行的产品，引导客户在微信银行、手机银行、网上银行等电子渠道开展相应的金融业务，对内开展远程打卡上班、在线培训、开会等，把原先线下开展的业务搬到线上，把原先在银行内开展的事宜转移到微信或钉钉，释放了疫情对空间的局限性，才使得银行的业务在疫情期间有条不紊的进行。
根据麦肯锡的测算，线上消费每增加1个单位，61%为替代原有需求，39%为新增需求，也就是说，线上消费并不是对于线下消费的完全替代，同时也在创造新消费。此次疫情无疑加速了商业银行的转型升级，未来的银行数字金融是必然趋势，传统银行的网点当然不可缺少，但是线上必然会是更大的市场。银行网点在此次疫情中升级更加迫切，线上业务必须要做到特色化，民生化。
疫情凸显了旅游企业线上产品、服务和运营能力的不足，整个产品和服务在线化、娱乐化、体验化变得更重要，受疫情影响，游客在线下无法游玩，但大家去旅游的心无法控制，各大旅游企业都在积极启动“云旅游”，开展文旅消费振兴公益直播等，推广各自的旅游产品，为疫情后的旅游消费奠定群众基础。
截止到目前，国内疫情可以说已经得到有效抑制，但是国外还没到达拐点，境外旅游业基本歇菜，正好促成国内旅游的发展，960万平方公里的国土此时正是春光无限好、消费正当时。此前多个政府和机构曾预测过COVID-19对我国旅游市场造成至少5000亿元的损失，有的猜测甚至超过1.2万亿元。一方面疫情让旅游业按下“暂停键”，但旅游企业纷纷在逆境中展开自救行动。多数旅游企业陆续启动预售来回笼资金，这成为旅游业“过冬迎春”的重要举措，行业在危机中正在努力寻求新希望。
另一方面外部的支持尤其是金融支持对于旅游行业是必不可少的。一直以来旅游行业因投资回报期较长、可抵押物少等原因，旅游商家以往很难在银行获得贷款，3月9日，飞猪、阿里巴巴企业金融服务事业部与银行共同合作，银行综合评估申请商户过往在飞猪经营、履约、服务等情况，符合要求的商家无需抵押就可获得百万元级以上的贷款，大大降低了旅游商家的贷款申请门槛。该举措对于疫情期间不仅面临0收入，还需承担员工薪资支出、房租支出的旅游商家而言，无疑是雪中送炭。旅游业如此大的体量，数字金融如何融入呢？
区块链搭建银旅生态
旅游业的抵押问题一直是困扰银行对其贷款的主要障碍，随着科技的发展，旅游业在借助5G、物联网等新科技玩转旅游，对客户的偏好、消费习惯等消费数据了如指掌。区块链的数据存储有加密、去中心、分布式的特点，同时其数据不可篡改，还拥有智能合约、通证系统等优势。通过通证系统，所有良好的行为都可以获得通证，也就是数字货币，这样就形成了一个良好的旅游生态。最终用户和服务方都可以通过区块链链接起来，服务方的服务质量，消费者的评价在链上都不可更改，这使得数据更具有客观性和真实性。
旅游产业链的上下游把自己的业务、交易、数据在联盟链上有限共享，在加密获得许可的情况下查看其他主体的数据，通过协同来更好地合作。在一个旅游目的地以一个流量大的IP为核心，打造区域性产业群集聚，比如黄山，可以以三大主峰为“节点”，通过设计区块链积分、优惠券等，把真正消费的游客导到周边民宿、客栈、餐馆、温泉等业态中，形成一个区域性的产业集群。利用区块链，银行对旅游业的各个环节都做到监控，而且资金实现回笼，所有的产业都可以归集到银行账户，通过数据共享，银行业和旅游业不仅是贷方和借方的关系，两者更是合作者，解决信任缺乏的问题，有利于打造银旅生态圈。由于运营模式需要探索的过程，真正的区块链银旅生态的打造仍需时日。
渗透民生场景创新“云服务”
金融机构加速应用区块链、大数据、人工智能等数字技术，云端办公迅速推进。信贷业务的尽责、评审、放款等环节全部或部分搬至线上，通过在线文件流转、视频会议审核实现在线审批。端对端服务进一步替代网点，线上支付进一步替代现金，电子银行、手机银行等已经渗透生活场景。疫情影响下，很多旅游企业利用VR推出“云旅游”，通过直播的方式游览大好山河，虽然体验感不如现场，但是也是开拓市场的一种方式，尤其对于潜在客户与那些不喜欢旅游的人来说，通过直播游览也是不错的选择，提升了该旅游目的地的参与度，而对于喜欢旅游的人，无疑更是锦上添花，此时积累了对旅游景区的认知，为以后的出行提前做好功课，这种未至先知的服务降低了旅游的负面预期，预热了旅游景区，也可以让旅游景区做好接客的准备工作。
总体而言，这种云服务是具有积极效应的，可以让游客和旅游景区实现信息的对称。
针对旅游市场的未来前景，银行业除了可以提供传统银行已覆盖的旅游贷、分期、信用卡等，需与知名旅游公司深度合作，共同开发旅游产品，植入银行业务，在线上可以分为国内端口和海外端口，国内端口包括信用卡、线路、酒店、旅行社、景点等，海外端口包括签证、信用卡、海淘、快递、酒店、旅行社、景点、线路等，这些都可以植入银行服务，每一个项目都与金钱有关，而且这些环节都会产生数据，借鉴云码通数字旅游云平台（如下图），打造旅游数字金融板块。

图片来源：数字旅游云平台
数字金融是银行的未来发展方向，是银行金融服务的一种形式，其发展不是一蹴而就的，在2020年的疫情中因数字金融的发展，使得“零接触”金融服务得以实现，不仅客户体验到便捷，信息对称，而且商业银行也感受到线上业务流程的快速，成本优势，未来智能客服，家居银行、供应链金融等领域应进一步探索，建立场景、技术、风险、监管四位一体的数字供应链金融网络，提供零接触的融资、结算等“一揽子”服务。
在这特殊的时期，为未来更好的奋斗，数字经济为未来带来新机遇，疫情必然会成为过去! 但人类与自然的斗争不会结束，正如鲁迅所说，“人类的血战前行的历史，正如煤的形成，当时用大量的木材，结果却只是一小块，但请愿是不在其中的，更何况是徒手。”让我们团结在一起，充分发挥互联网的优势，促进数字金融的健康发展，待到春风十里时，愿有樱花开满园。

征文主题：
挑战与责任，战“疫”催化数字化银行

1.拟定征文方向

1、疫情之下，数字化在未来零售金融的发展机遇如何？在此情况下银行应该选择哪些合作伙伴来抓住新的发展机遇？

2、疫情带给数字银行的未来是怎样？

3、后疫情时代银行的数字化生存之道

4、疫情催化银行数字化，居家办公常态化对零售银行的影响

5、开放银行以及银行生态建设、场景建设等议题

6、银行数字化（精细化）运营、流量营销等议题需要哪些技术支撑

7、中小银行数字化难点，是否有对应的解决方案

8、大数据、人工智能、智能网点、5G技术应用等前沿话题

9、其他

2.投稿须知

1、本次征文大赛的题目、行文格式、题材不限
2、投稿主题填写格式：征文+文章标题
3、请在稿件正文内注明：作者姓名、电子信箱、手机号码、工作单位、邮寄地址（为了保证奖品发放）
4、唯一官方投稿邮箱为曹老师的邮箱caojy@sem.tsinghua.edu.cn
5、投稿文章严禁抄袭，一经发现，立即取消参赛资格。

3.活动时间点

1.截稿日期：2020年3月13日
2.初评日期：2020年3月16日
3.专家评审：2020年3月21日

4.征文公布：2020年3月24日—3月28日

4.征文奖项预设

特等奖1名
华为mate30（单价6399元）+索信达专家团队免费咨询服务（仅限银行客户）

一等奖1名
科大讯飞智能办公本（单价4999元）+索信达专家团队免费咨询服务（仅限银行客户）

二等奖3名
大疆口袋云台（单价2499元）

三等奖5名
小度智能音箱（单价599元）

优秀奖20名
京东卡

5.征文评选与发布

赛事主办方邀请了近二十位金融行业高管以及资深财经媒体人士对入围作品展开评审、打分，重磅评委和资深媒体名单敬请期待。获奖文章拟通过九卦金融圈官方账号、索信达官方账号以及权威媒体官方账号联合发出。

一支笔书写尽心中块垒，一篇文展现出浩然世间，邀你发声，与我们一起讨论疫情之下的银行数字化变革！
主办方介绍

索信达是中国大数据以及人工智能方案供应商，2019年12月13日在香港联交所主板上市。其战略聚焦中国金融行业，为金融客户提供大数据营销、风控落地解决方案。

“穿透现象，回归本质”，九卦金融圈是由金融业内专业人士和顶级院校专家联手搭建的数字金融新媒体共振平台，致力于行业发声、业内交流、跨界撮合、资源整合，秉承连接共享的原则，为金融科技圈提供专业的内容和服务。

清华经管中国金融研究中心（简称CCFR）成立于2002年，是一个以金融学研究为核心，连接学界、业界和监管部门的平台。中心的宗旨是建设成为国际一流水平的开放式研究平台，吸引国内外金融研究人员，积极推动面向现代金融体系的科学研究，为中国乃至全球金融业的发展提供前瞻性的研究报告，并为中国的经济发展和金融政策的制定献计献策。

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