央行数字货币（DCEP），会替代微信支付宝吗？

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在2020年1月举办的中国人民银行工作会议上，明确了央行2020年七大工作重点，包括保持稳健的货币政策灵活适度、坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战、加大金融支持供给侧结构性改革力度、加快完善宏观审慎管理框架、继续深化金融改革开放、加强金融科技研发和应用和全面提高金融服务与金融管理水平。
在这个七大工作重点中，金融科技的研发和应用虽然是最后一条，但却是最重要的一条，因为它关系着人民币未来的发展。金融科技主要指运用前沿科技成果(如：人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等)改造或创新金融产品、经营模式、业务流程，以及推动金融发展提质增效的一类技术。
在政策支撑下，近年来AI、大数据、云计算等创新技术已在已经得到了较为广泛的应用，金融机构前沿科技投入资金持续增多，而在其中关于央行数字货币的探索，中国也是支持政策频出，探索了多年。
目前我国央行将要推出的数字货币（DCEP）是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。DCEP（Digital Currency Electronic Payment），这个词分开来看，DC指的是数字货币，EP指的电子支付。合起来顾名思义。DCEP将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。
那对我们老百姓而言，DCEP到底是个什么呢？怎么用？和我们的支付宝微信支付有啥区别？
其实DCEP它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。定义翻译过来就是"具有价值特征的数字支付工具"。
那什么叫具有"价值特征"呢？简单来说，就是"不需要账户就能够实现价值转移"。想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候，是不需要账户的，DCEP也是这样。
你可以想象这样的场景：只要我们手机上都有DCEP钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。
也就是说，你在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。使用的这个币钱包，也不需要实名认证，也不是非得要绑定手机号等个人信息。不像我们现在用微信、支付宝，都要绑定一张银行卡，但DCEP不需要。
除了不需要绑定银行卡，DCEP和微信支付宝支付还有更大的一些不同。
首先从法权上，DCEP的效力和安全性是最好的。
你用的纸钞是央行货币，DCEP也是央行发行的，但是你用支付宝或微信做电子支付的时候，用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包，它们的货币是从哪儿来的呢？它们不是用央行货币进行结算的，而是用商业银行存款货币进行结算的。也就是说，微信和支付宝在法律地位、安全性上，没有达到和纸钞同样的水平。理论上讲，商业银行都可能会破产，所以这些年人民银行建立了存款保险制度；但假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，你就只能参加它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还你1毛钱，你也只能接受，它是不受央行最后贷款人的保护的。这种可能性虽然很小，但不能完全排除。
其次，还要考虑到一些极端情况，在没有网络的时候，比如大的地震，通信都断了，电子支付当然也就不行了。这就只有两种可能，一个是纸钞，一个是央行数字货币。它们不需要网络就能支付，我们叫做"双离线支付"，是指收支双方都离线，也能进行支付。只要你手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。也有些不那么极端、你能感知到的情况，比如说到地下超市买东西，手机没有信号，微信、支付宝都用不了。或者，在飞机上没有信号，假如坐的廉价航空公司的航班，吃饭需要花钱，用信用卡支付不了的，以后就可以用央行的数字货币支付。
那DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗？我们的回答是：不会。因为DCEP与支付宝和微信支付也不是同一个范畴里的概念，后两者相较于现金支付而言是一种支付手段，即电子支付，但它们所支付的仍然是人民币，本质上还是用商业银行存款货币进行支付。而DCEP推出后，支付宝和微信作为支付手段的功能没有发生改变，只是改为用DCEP而不是原来的商业银行存款货币（或者二者并行）进行支付了。
提到央行DCEP，那就不得不说美国脸书公司计划推出的Libra（天秤币），2019年7月17日，脸书的创始人扎克伯格在Libra币发行听证会上说："我相信，如果美国不引领数字货币和支付领域的创新，其他人将会这样做，特别是中国。"

图片来源自网络
据2019年年中发布的《天秤币白皮书》，该项目设立的目标是为建立"一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施"。而天秤币是基于区块链技术、以主权货币或债券作为抵押的数字货币。天秤币一开始的设计是基于一揽子储备货币，但是由于其在政府监管方面天然的缺陷，多家高调支持者（Visa、万事达卡以及PayPal等）迫于国会议员和监管部门压力退出，导致天秤币项目危在旦夕。美国总统特朗普、美联储主席鲍威尔以及众议院金融服务委员会主席马克西恩·沃特斯(Maxine Waters)很少存在共识，却在一致批评天秤币。欧盟官员也在设法暂停天秤币的推出。
近日，在接受采访时，上海交大上海高级金融学院副院长、金融学教授朱宁表示，数字货币是必然趋势，Libra难敌央行DCEP。他称，数字货币是今后整个全球货币体系发展的并且也将有利于加快人民币国际化进程。具体到天秤币Libra和中国央行试点的DCEP，在朱宁看来，以公司信用和主权政府信用的角度来比较，两者不在同一个等级。同时，随着各国政府央行对加密货币关注和监管加强，天秤币等加密货币的发展空间会受到限制。
自脸书公司推出"Libra"加密数字货币项目后,各国中央银行都对此反响激烈。美联储明确表示正在研究发行数字货币的可行性。布雷纳德表示,美联储正在考虑一系列与数字支付和数字货币有关的问题,其中包括有关可能发行自己的数字货币的政策、设计和法律方面的考虑。美联储正在开发自己的24小时实时支付和结算服务,目前正在审读去年年底提交的200封有关这项拟议的服务的评议信。美联储正在开展与分布式记账技术及其数字货币潜在使用案例相关的研究和实验,包括开发央行数字货币(CBDC)的可能性。2020年2月6日，日本、欧洲等六家中央银行和国际清算银行宣布将于4月中旬举行首次会议，讨论如何开发自己的数字货币，以替代Facebook的Libra或数字人民币。
当然，DCEP对人民币国际化是有着长远好处的。人民币的国际化有三个重要条件，一是人民币在境外有一定的流通度，二是在国际贸易中以人民结算的交易要达到一定的比重，三是以人民币计价的金融产品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具。而以区块链技术为基础的数字货币与金融具有天然的融合性，使用数字货币将会极大提高跨境结算的速度，其安全性也比传统跨境结算高得多。随着中国的国际影响力和海外资本的扩张，DCEP将成为人民币国际化的重要推动力量。
那么在这个基础上我们就会看到，由人民银行所主导的数字货币的使用，会进一步提升人民币在国际上面被接受和被运用的程度，在边际上一定会推动人民币国际化的改革。但是我们仍然要回到可能最核心的（问题），必须要想到人民币的数字货币更多是人民币的使用方式，而并不改变人民币的本质。而如何能够提升人民币在全球的影响力，或者直到有一天人民币可以取代美元，更多靠的是人民币内在的价值和内在的本质。
所以，回到题目中的问题，答案是肯定的，不仅能发红包，还能够给国际友人发红包呢，真香！