区块链颠覆传统保险模式|智能合约消除信息不对称、建立信任

区块链最重要的基础设施之一:预言机区块链是自我验证自我执行的加密世界。它无法直接获知现实世界发生的事情，例如：特拉斯股票的价格、北京的天气状况、英超联赛的比分......区块链需要有人告诉它现实世界的信息才能执行特定操作，满足特定场景的需求。将这些信息告诉区块链的是预言机。「数据的缺失导致智能合约的应用范围非常少，目前大部分的应用都是围绕着 token 来展开的。」本文阐述了 Chainlink 去中心化预言机如何为区块链输入输出数据，助力颠覆传统保险模式，及未来保险业与智能合约和加密货币经济的融合预测。
「国金公链的生态建设与应用场景规划，早已把数字化保险平台纳入其中，推荐此文给区块链范式的读者朋友们。」让一部分人先到达未来！
全球保险行业价值数万亿美元，企业和个人管理自身风险的需求推动其不断发展。保险客户无须自行承担风险，而是通过保险产品将风险转嫁给保险公司。
保险费用将近占全球经济活动的 10%。根据 OECD 数据显示，保费总额占全球 GDP 约 9%。

（1983-2017年间保险费用占全球GDP比重，资料来源：OECD）
保险推动了经济增长，因为大多数经济活动都依赖于保险服务才能实现大规模增长。如果没有储蓄险，银行客户不会把钱存在银行；如果没有产品召回险，汽车制造商也不会为客户提供产品质保。
保险既是创新技术得到广泛应用的前提条件，也是保护消费者的主要途径。然而，保险行业自身存在信任问题，导致其无法充分发挥其经济潜力。将分布式账本、智能合约和去中心化预言机结合，能够升级传统保险行业的基础架构，让保险公司和保险客户都从中受益。
新型数字化保险产品将带来前所未有的安全保障，并且将:

为没有保险的人群提供新的保险模式
未区块链产品和服务吸引更多新用户

本文认为下一代数字化保险合约和风险转移产品将颠覆未来保险业。去中心化保险平台 Etherisc 的创始人 Renat Khasanshyn 也对未来保险业与智能合约和加密货币经济的融合做过同样的预测。

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预测一：到 2022 年会推出新型自动化以及半自动化保险产品。

参数保险模型将在很大程度上或甚至完全由数据直接驱动
理赔流程从中心化组织转移至去中心化协议

预测二：到 2025 年，至少会出现五个去中心化自治组织（DAO）模式的保险合作社或非托管式风险池（也称开放性金融或 DeFi ），参与者可以：

与他人分担风险
将风险转嫁到风险资本市场（即加密货币或再保险等传统资本市场，及灾难债券等保险型证券）

预测三：到 2030 年，将使用数字化合约重新打造传统保险产品：

将传统保险合约升级至数字化保险合约，实现前所未有的隐私、透明度和确定性。
数字化保险合约实现灵活的去中心化，根除单点失效风险，大幅削减直接和间接的合规和监管成本，并为没有能力购买保险的人群降低保费。
为了更好地理解上述这些预测，我们来详细探讨一下目前保险行业的瓶颈和潜在解决方案。

信息不对称

信息不对称是保险业的一大问题，当交易中一方比对手方拥有更多信息时就会产生信息不对称。保险客户对自己个人资产（个人健康、汽车、房产等）的实际价值和现状拥有更多信息。而保险公司所掌握的信息则较少，因此必须依靠保险客户提供的信息来确定其风险状况、保费以及免赔额。
以下几种情况可能会导致保险客户利用这种信息不对称为自己谋取利益。首先，他们会有选择性地与保险公司分享信息，以获得最优惠的保费。其次，由于保险事故发生概率很低，保险客户往往每个月缴纳保费却看不到任何实际的回报。除此之外，保险客户的理赔申请需要获得保险公司审批。综上所述，保险客户很有可能经不住诱惑瞒报信息。
另一方面，保险公司被骗保的事件层出不穷。在美国，除健康险以外的保险诈骗案导致保险公司每年损失约 400 亿美元，并占到总理赔金额的 10%。保险客户通常会夸大有利于自己的个人信息，以获得更低额的保费；他们还会夸大保险事故的严重性，以获得更高额的理赔；有时候甚至还会同一事故多次理赔。保险行业耗费了大量资源打击骗保行为，这也导致保费不断上涨，以负担行政管理、承保、理赔和纠纷解决等成本。
信息不对称导致了保单价格和价值失衡。虽然许多保险客户是诚实的，但保险公司在计算保费基线的时候不得不考虑潜在的骗保行为，因此为了保障利润率必须提高保费。信息不对称还导致承保和理赔流程不仅劳命伤财，还极其复杂繁琐。保费升高，理赔时间延长，这侵害了保险公司与客户之间的信任关系，并使其陷入了一种恶性循环。而这个问题可以用技术来解决。

重新建立信任

智能合约是在去中心化网络中运行的数字化合约，基于if/then逻辑（即“如果发生x，则执行y”）自动执行。智能合约由数据驱动，可信度高、公开透明且防篡改，合约双方都无法对其进行干预，这种新型合约可以替代传统保险合约处理理赔。

数字化：虽然未来保险合约将变成DAO 模式，但大多数保险合约——特别是商业保险合约，都是需要双方签字确认的法律合约。因此急需开发出人类和机器都能读懂的合约，这种合约也称为李嘉图合约。李嘉图合约不仅能将实体合约电子化，还能快速对所有格式的合约进行修改，并且合约中可以同时存在代码和非代码条款。
OpenLaw 和 Clause（注：其建立了一个名为 Accord Project 的法律模板项目）等初创企业正在开发新的解决方案，将现有法律合约与新型分布式账本技术相结合。
去中心化基础架构：智能合约是在分布式账本（如区块链）上运行和储存的软件程序。合约将分布式账本作为后端技术，可以获得传统后端系统不具备的价值，如高度确定性、防篡改性以及可靠性。
在去中心化的基础架构中，智能合约的维护、执行和交割都是基于数据自动执行的，无须任何人为干预。这种基础架构能提升合约的处理能力，并使其具有储存冗余度和防篡改性，合约双方在执行过程中完全无法干预。
数据驱动：目前保险合约依赖理赔专员人为判断进行理赔，而智能合约则完全依据数据执行，比如基于死亡证明书直接触发寿险理赔。保险智能合约直接由数据驱动将有助于消除信息不对称。触发合约执行的数据由可信实体（如各种物联网设备）产生，因此保险公司可以完全相信其准确性。这将大幅降低人工理赔处理成本，并使感知风险和实际风险的比例接近 1：1。
为了保护用户数据隐私，保险智能合约可以让用户自行选择是否愿意为了获得更多保险产品或更优惠的保费而分享隐私数据。举个例子，用户可以选择分享汽车物联网数据，以获得保费折扣。

（2017-2018年UBI车险增速，以及成熟和高增长市场UBI产品渗透率，资料来源：Ptolemus Consulting Group）
精简流程：由于智能合约自动执行，并在分布式网络中储存，因此它速度更快、成本更低、错误率更小。自动化技术可以精简理赔流程，理赔中可使用实时数据进行验证。许多保险合约可以使用智能合约的布尔逻辑逐步替代后端工作量。这将为保险行业省下几十亿美元的理赔、管理、法务和人工成本。省下来的一部分钱可以用于为客户降低保费并加速理赔流程。

数据链接和隐私保护

保险智能合约如果要提升端到端的能力，并超越传统数字化合约，就必须连接到外部数据接口。除此之外，智能合约还需依据法律和客户要求保护隐私数据。Chainlink 可以为保险智能合约带来数据连接和隐私保护能力。
数据连接：保险智能合约需要连接外部数据才能发挥作用。它不仅需要输入外部数据触发合约执行，还需要输出至外部系统触发合约交割。因此，保险合约连接外部数据接口时必须具有与智能合约一样的特性，即：高度确定性、防篡改性和可靠性。
Chainlink 建立了首个去中心化的预言机网络，为智能合约提供去中心化的数据输入和输出。Chainlink 能够为保险智能合约连接至链下物联网传感器、web API 以及卫星/无人机图像等数据，并触发合约执行。另外，它还能为智能合约连接至许多结算 API，包括支付系统、其他区块链以及云端等后端数据库。智能合约可以通过 Chainlink 预言机安全可靠地连接至任何 API。
隐私保护：英特尔 SGX 等可信硬件可以为 Chainlink 预言机提供可信执行环境（TEE）（注：可信执行环境指运行代码的受保护环境）。TEE 为输入和输出智能合约的数据提供充分的隐私保护，就连预言机本身也无法查看数据。
Town Crier 这类在可信执行环境中运行的预言机可以验证数据完整性，并保证数据没有被篡改。可信执行环境中预言机可以处理物联网设备、个人登录信息或 DLT 身份等敏感数据，并用于智能合约的签名审批。
可信执行环境可能会对未来保险行业产生重大意义，保险公司可以利用可信执行环境在不访问用户敏感数据的前提下准确评估个人风险。举个例子，保险客户可以通过可信执行环境中的预言机与保险公司分享运动手环上的健康数据。客户可以用这种方式向保险公司证明他们的运动量可以享受保费折扣，同时保险公司无法访问客户隐私的健康数据。数字化实体和物联网设备在保障数据完整性和数据隐私的前提下向保险合约传输数据，这样将极大降低骗保行为的概率。

新型保险模式

一旦智能合约具备了数据连接和隐私保护能力，就可以创造出许多新的保险模式替代传统模式。
物联网：物联网设备包括传感器和制动器，这些设备会搜集各种外部事件参数。物联网设备的常见参数包括速度、位置（GPS）、声音、沉淀、电力、磁力、距离、压力以及化学成分。物联网数据会传输至保险智能合约，判断某个事件是否真实发生。如果合约中约定的具体事件发生，那么合约就会自动付款给相关方。

车险智能合约使用物联网传感器监控驾驶行为、碰撞情况以及路面状况，以准确判断保险折扣率和事故理赔。
内置传感器的大型设备监控系统故障并触发质保理赔或自动申请维修保养。
智能家居设备检测火灾、洪水、没气泄露等室内危险，并基于数据进行理赔。
物联网可穿戴设备和其他生物技术传感器连接健康险合约，根据日常锻炼、体重和心率等参数触发健康检查并计算保费折扣

Web API：保险智能合约使用主流 web API 数据触发多种不同类型的保单。寿险合约访问死亡证明、火化记录、讣告、警方报告等各种数据以判定死亡案例并向相关方进行理赔。

航班和火车保险访问交通部门时刻表数据，针对延误和取消进行理赔。
农作物保险使用天气数据、GPS或无人机图像确认天气状况并进行理赔。
Etherisc是近期在以太坊测试网Rinkeby上发布的去中心化航班保险产品，这款产品接入了Chainlink的去中心化预言机，并接入flightstats.com的web API访问航班状态数据。请登录Etherisc’s recent blog 了解更多详情。

去中心化保险：智能合约将带来具有颠覆性的新型保险产品，如微保险、P2P 保险以及去中心化的自动化保险池。去中心化保险将保险责任分散，设计模式灵活（比如按使用付费的模式），并可以拓展新的客户市场。

“保险的根基是众人群策群力抵御风险。现在有了区块链技术，社群的范围扩大到了全世界各地。以太坊让人们能够绕过中心化的保险公司直接将风险集中在一起并共同分担，这才是保险的内核。因此，Nexus Mutual的成员对其拥有百分之百的所有权和决策权。
利用以太坊技术在各成员之间分摊风险，这种模式将对传统保险行业带来挑战。这样做不仅能为客户带来更便宜的保险产品，还能以极快的速度进入新的市场。这项技术已经为保险行业带来了根本性的改变，并将在未来十年持续发展。”——Nexus Mutual创始人Hugh Karp

打破信息不对称

Chainlink 智能合约将使保险行业从基于信任的人工系统转型至几乎无需信任的自动化系统。随着保险公司和客户之间实现信息透明，信息不对称问题将完全消失。
理赔流程的重心也将从人工判断转型成基于物联网数据直接执行合约（并同时保障用户隐私）。一旦结果发送至区块链，合约双方都无法对其进行篡改，因此双方将重新恢复信任。由于整个流程都实现自动化，因此效率将大幅提高。另外，由于骗保概率大幅降低，客户支付的保费和保险公司的成本都会下降。
分布式账本技术将为保险行业带来信息公平，并建立更加公正透明的保险模式。这个转变不会一夜之间发生，而需要在全行业建立统一的技术和监管标准。然而，保险公司应积极探索 Chainlink 智能合约对其业务模式和客户关系的巨大价值，以在竞争中保持领先地位。

打造下一代保险产品

例如：Chainlink 在以下三个场景中的成熟的解决方案。
核心保险流程
挑战
案例Chainlink解决方案
数据搜索
如何安全传输客户风险数据，并防止数据被篡改？比如航班保险，必须通过浏览器或移动客户端向智能合约传输航班出发地和目的地数据客户在web端或移动端输入数据，并安排调用Chainlink预言机，预言机会从flightstats的API接口获取航班号、日期、时间、出发地/目的地以及历史准点数据。保单定价
如何安全将链下数据或定价公式传输至保单以进行定价?智能合约要发布保单，就必须从flightstats的API获取历史准点数据，并发送至链上或链下专有算法中。Chainlink预言机返回数据后，智能合约会计算具体航班保费并将数据储存在链上。如果价格在链下计算，Chainlink预言机会将结果以安全和去中心化的方式发送到链上智能合约，并且无法被篡改。理赔和赔付
如何安全发送支付数据以进行赔付？如果要触发自动付款，必须连接flightstats的API，将航班延误数据传输至链上智能合约航班原定降落时间一到，智能合约会连接Chainlink预言机，查询受保航班是否准点降落。如果发现航班延误，那么智能合约会触发（链上或链下）赔付。


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