年终奖实用投资指南

文 | 银行螺丝钉（转载请注明出处）

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又快到发年终奖的时候了，很多朋友都会拿到一年当中最大的一笔现金流。

年终奖，这是一个想一下就很高兴的词。

记得当初我第一次领年终奖，看到银行卡里多出了一笔钱，那几天都很高兴，内心充满了喜悦。

第一年的年终奖买了点礼物送家里，其他的钱都买成股票了。后来赶上了牛市，当年这笔年终奖投资的很划算。

这也是个人投资者的优势，每隔一段时间手里就多出一笔现金流。

机构投资者要是每隔一段时间，就一定会有现金流可供自己投资，不得做梦都笑醒。但是这个优势在个人投资者身上是很常见的。

很多上班族朋友，都会在年末或多或少的收到一些年终奖。这笔资金少的几千块，多的几万。

这一笔资金，该如何去处理呢？
如果要投资的话，在什么时候投资呢？今天就来讨论一下。

最好在春节前投资

年终奖时间上大多在1月份或者春节前到账。要投资的话，我们最好是在春节前投资。

春节前这个时间点，是年终奖最大的优势。

螺丝钉在以前的文章中也分析过，A股有几个比较特殊的月份，其中：

（1）过去十几年里的2月份，平均上涨4%左右。

（2）上涨概率非常高。

过去十几年，A股在春节所在的月份，都是或多或少上涨的。只有两年里，在2月份出现了下跌。

具体原因并没有一个准确的解释。一个比较合理的说法是，因为中国人习惯把春节后作为一年的开始，银行放款、企业经营、个人投资者的资金，通常都是在春节后开始投入，因此市场资金面会在春节期间有所改善，从而带动股票市场上涨。

这就给我们的年终奖投资带来了一定优势，大多数个人投资者，年终奖通常在春节前就已经拿到手啦。

所以如果我们在春节假期之前就完成年终奖的投资，能买的稍便宜一些。

对定投计划影响不大

年终奖的金额通常不会特别巨大，对长期定投计划的影响也不会很大。

大多数年终奖是月工资的3-10倍不等，金额不会特别大。所以不会对自己之前的定投计划产生太大影响。

▼小金额怎么投？如果金额不多，可以先把自己要花的那部分留出来，比如说置办一些年货；剩下的直接一次性投入到低估指数基金上也没啥问题。

以后每年还会有年终奖的，每年都可以投这么一次。

相当于在原本的定投计划之外，额外做了一次「按年定投」的计划，长期收益也是不错的。

▼大金额怎么投？如果单位今年业绩特别好，一次性到手了巨额的年终奖，则可以拿出其中的一部分来定投指数基金。

具体如何衡量金额大小呢？

我觉得如果是月工资的20倍以上，就可以算是巨额年终奖了。这种情况下，我们可以用「100-家庭成员平均年龄」的方式，分配一下资金。

比如说家庭平均年龄为40岁，

我们就可以把巨额年终奖的60%用来投资到低估的指数基金中；
剩下的40%资金可以用稳妥的途径进行打理，钉钉宝365天组合、90天组合，帮助大家挑选出优秀的债券基金品种。
关于组合的介绍也可以看这里：
钉钉宝365天组合
 钉钉宝90天组合

用来投入指数基金中的这60%，也可以划分为12份，归入到之后的定投中。

到了下一年，还会有年终奖，可以继续这样做。这相当于把年终奖归入到了日常的定投中。

年终奖，它不像手里的一笔资金投完就没有了，以后每年我们都会收到一笔年终奖，每年割一茬。

年终奖买什么好？

那么，年终奖买什么好呢？

有三个好去处：1.  长期不用的资金，投资指数基金
2.  短期不用的资金，投资债券基金

3.  给家人一份保障

▼长期资金投资指数基金

如果资金长期不用，那低估指数基金就是很好的选择了。

比如说每周二，一键跟投螺丝钉组合。
组合的详细介绍和跟投方式戳这里：螺丝钉组合来啦：一站式买入低估指数基金

在熊市低迷的阶段，我们要尽力积累低估的股票资产，享受到「估值＋盈利」双重上涨带来的收益。

高筑墙，广积粮，缓称王。

▼短期资金投资债券基金

不过，指数基金投资需要的时间长度比较长，至少是3年以上不用的资金。那如果这笔年终奖，我们在短期内就要用到它，怎么办呢？

如果资金在几天、几周的时间要使用，投资货币基金。
如果资金在几个月的时间要使用，投资「钉钉宝90天组合」。
如果资金在大半年到一两年的时间要使用，投资「钉钉宝365天组合」。

简单来说，

低估的指数基金是最值得考虑的「年货」。
如果是短期的资金，可以考虑用债券基金来打理。

▼给家人一份保障

除此之外，年终奖还可以给自己和家人送上一份保障。
因为我们自身就是资产——人力资产，可以为我们带来源源不断的现金流。所以，我们也要给人力资产做好保障，保障我们在将来几十年的工作中能稳定、顺利的拿到工资现金流，再用现金流来进行投资，让资产长期增值。

一套比较普适的保障方案，可以包括四个险种：重疾险、寿险、医疗险和意外险。

这里列举一套比较普适的配置方案。关于保险配置的详细介绍，大家可以回复公众号「保险」查看。

（1）性价比高的重疾险：「达尔文2号」，这是大多数人的优选。

达尔文2号保障比较给力，疾病赔付比例也很高，主要有三个亮点。

▼亮点一它最大的亮点在于：60岁前确诊重疾，额外送50%的基本保额。

举个例子。比如买 50 万保额，60岁前确诊重疾，实际上能获赔 75 万。相当于买一份50万保额，又额外送了一份25万保到60岁的重疾险。

这个赔付条款，是目前市面上很不错的。这笔额外的理赔金，对大多数中青年来说，可以算是雪中送炭了。在自己家庭责任最重时赠送，发挥的作用最大。

▼亮点二轻、中症赔付比例最高。

20种中症病种赔2次，每次赔60%保额；
50种轻症病种赔3次，每次40%保额。

这个是比较实用的。有些产品采用的是递增赔付方式，也就是说，3次轻症分别赔付30%、35%、40%。但实际上，不管是轻症还是中症，第二次患病的概率都很低。

所以，达尔文2号第一次患轻症和中症的赔付保额，就赔得比较高，还是很有优势的。

▼亮点三附加癌症二次赔付的保障很便宜。

在轻中重症保障的基础上，再加300元-500元，增加一个癌症附加险，就可以多赔1次癌症，杠杆高，也是很划算的。

举个例子。买了50万保额，如果患了重疾，进行了一次理赔，赔了50万（60岁前实际可以获赔75万）。之后如果再患癌症，符合条件还能赔120%的保额，再赔60万。

那达尔文2号有没有什么缺点呢？

有个要注意的地方，达尔文2号如果选择保障到70岁，会捆绑身故责任。所以投保的时候，可以选择延长保障期限，选择保障至80岁或者终身，都是没有捆绑身故责任的。

购买的时候，会有健康告知，诚实进行告知即可。

健康告知的条件还是相对比较宽松的，比如甲状腺结节，乳腺结节，乙肝携带者等，核保后都有机会正常投保的。有这些问题的朋友，可以试试。
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（2）性价比高的寿险：高保额的「阳光i保」，一二线城市、不吸烟的人群的首选。

阳光i保有一个创新点，就是智能定价，人性化，有机会花更少的钱买到高保额。

像一二线城市、不吸烟的朋友，最高可以买到350万的保额。如果还有本科学历、职业是1~2类（比如医生、IT、金融人士、公务员等职业），费用还可以便宜不少。

在健康要求方面，它对有甲状腺结节、乳腺结节、过胖或过瘦的朋友都比较友好，有机会通过健康告知，有这些情况的朋友可以试试。

阳光人寿也算是老牌的保险公司了，分支机构也比较多，公司品牌也是不错的。

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（3）性价比高的医疗险：适合大多数人的「尊享e生2019版」
性价比很高，报销门槛也低。中青年投保，一年只需要200元到400元左右。

一般疾病，住院报销额度高达300万元，1万元免赔额。针对100种重疾，住院报销的额度还能翻倍，达到600万，而且是0免赔额。

它责任全面，还可以加几十块钱，附加特需医疗，或者赴日医疗责任。附加上这两项责任之后，患癌症或良性脑肿瘤，可以选择去特需部、国际部、VIP部进行治疗，服务好，环境优，还不用排队。

这些项目都是不在社保保障范围内的，尊享e生可以作为一个社保很好的补充保障。

另外尊享e生还有个亮点，是增值服务好。涵盖重疾绿通、医疗垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务等等，这些服务在关键时刻往往能派上大用场。

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（4）性价比高的意外险：「小蜜蜂」，大多数人的最优选。

158元买到50万保额的意外身故、伤残，并且保障范围很广泛，乘坐网约车时发生的意外也能理赔，相当划算了。

因为意外而接受治疗，自费超过100元的部分，可以100%报销，报销额度是5万。

另外，小蜜蜂还有住院津贴。如果住院，每天可以给50元，最多可以补贴180天。

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（5）另外，如果是有一些特定的需求，比如给没有投资理财能力的父母一份养老保障，强制储蓄或者财产转移等，则可以考虑「年金险」。

大家可以回复公众号「年金险」查看详细介绍。

后记

快过年啦，买点年货，买点给家人的礼物。

有位朋友说的不错，给孩子送压岁钱，不如送给孩子一份基金和理财的观念。

这就是一份很不错的「年货」哦。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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