中国数字金融反欺诈全景报告（2019）

写在前面数字技术推动金融行业发展，但数字技术也为金融欺诈带来可乘之机，目前欺诈严重伤害用户对金融科技的信任，成为阻碍数字金融行业发展的致命威胁。本报告联合国内分期消费行业的头部企业——乐信，借助其全面的反欺诈技术体系与丰富的反欺诈实践经验，以及庞大的数据积累和翔实的反欺诈案例，同时结合对业内多家具有代表性的反欺诈机构的深度调研采访，全面分析数字金融反欺诈新态势以及AI反欺诈系统的技术机制和实践成效。
PART 1 数字金融欺诈的过去及现状

1.1 欺诈进入数字金融时代
根据欺诈手段和类型的不同，金融欺诈的发展历程主要分为三个阶段：线下金融欺诈、互联网金融欺诈和数字金融欺诈。线下金融欺诈手段：电信诈骗为主特点：人员数量有限，尚无技术化的作案工具。互联网金融欺诈手段：冒充他人、钓鱼网站特点：诈骗传播快速化、手段信息化、行为趋于场景化数字金融欺诈手段：多重攻击手段联合作案特点：黑产成熟化、技术专业化、行为关联化、高频化1.2 新型数字金融欺诈的四大特征
据零壹智库与数字金融平台及反欺诈第三方的调研显示，数字金融欺诈普遍具有黑产化、专业化、高频化、关联化等四个典型特征黑色产业链成熟化、规模庞大欺诈团伙有专业组织并且分工明确，各环节具备特定职能。截至2018年我国黑产从业人员超过200万人，黑产市场规模已达千亿级别。欺诈技术专业化，快速更迭欺诈团伙借助大数据等前沿技术，精确识别“欺诈目标”并采取相应措施，欺诈手法通过各类软件进行指数化传播。欺诈事件高频化，成本低廉
数字金融欺诈呈现小额高频的异地作案趋势，给司法机关取证定罪带来极大困难。同时作案成本低廉，可能只有数台手机电脑和银行卡。欺诈行为关联化，异地高发在实施欺诈的过程中都会在地址、户籍、IP地址、交易时间等多个维度上呈现明显的聚集关联现象，并以异地作案为主。1.3 完整的黑色产业链上游：上游主要负责提供欺诈软硬件设备和其他作案资源。包括：网络黑客、欺诈软件/脚本开发者、设备提供商、猫池厂商等。中游：中游主要负责数据信息的获取、伪造以及倒卖等.包括：卡商、个信批发商、接码平台、打码平台、群控平台等。下游：下游主要负责诈骗实施以及洗钱销赃。包括：职业刷单、羊毛党、代理工作室等。薅羊毛 | 网络贷款诈骗 | 电信诈骗 | 套现 | 理财诈骗 | 虚假信息 | 账号被盗 | 中介诈骗 | 交易诈骗 | 网络刷单

场景、数据和技术是AI反欺诈系统的三大核心要素人工智能反欺诈系统有效发挥作用的一个大前提是，任何反欺诈策略都要根据特定的场景和数据特征对症下药地制定，脱离场景、数据而空谈与反欺诈相关的技术优势是无法让整套人工智能反欺诈技术顺利地与需求方的业务场景对接的。通过对相关企业的调研，零壹智库认为，场景、数据和技术是人工智能反欺诈系统的三大关键要素，其中，技术要素是最能体现人工智能反欺诈系统有效性的基础要素，算法模型和系统架构又是技术要素的两大核心。

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