银行傻存大几千万的富佬

刷知乎发现了一个人在美国的留学生小哥发帖。靠常识鉴定了一下，应该不是吹牛逼，比较真实。小哥是个富二代，生活总体还比较简朴，每年大概花10万美元左右含学费，毕业以后打算玩几年然后回家接班。

帖子里主要讲了小哥爹妈的故事。两夫妻各自开了公司。爹公司100多人，每年能赚三五百万；妈公司十几个人，每年能赚两百多万，加起来就有500万以上，在当地（某三线城市，很多读者猜是山东某地）算是TOP的富佬了。这还是目前经济形势一般，如果好的话还能爆发。

看到这里我挺为小哥发愁的，一个人怎么接班两家公司呢？唯一的解决之道大概只有赶紧娶个媳妇才能凑够数。

下面是重点。

爹妈都比较朴素，衣食住行之类也就是中产标配，房产有几处不多，大部分钱都直接存银行里。根据小哥的剧透，光他爹存在银行里的钱就应该在5000万以上。他还秀了一张建行的资产截图，大概是2000多万。

小哥的神总结如下：

很多和他们差不多的家庭，前几年因为搞了不靠谱的投资现在很惨。但他家因为老老实实存银行现在过得美滋滋。

有钱人也分几种，有喜欢在资本市场各种浪的，也有傻存银行派，领袖就是宗庆后前首富，最多时候在银行里存了大几十亿吃利息。有种说法是存银行就是慢性自杀，其实不见得，因为有钱人可以和银行去谈利率。咨询了银行的朋友，如果是几千万这样的盘子存定期，在商业银行能谈到5-5.5%，视乎流动性松紧和银行规模而定。

还能存私人银行，招行今年公布的私人银行客户共7.3万户，平均资产2795.92万元，估计小哥家就是其中之一。私人银行的低风险理财大概能做到6%左右，当然风险性比存款略高一点。

我简单给小哥家的财务状况做了一个模型。房产情况不详，此外所有的资产分为两部分。

A部分是两家公司，属于流动性很差的风险资产。根据小哥自己的描述，爹公司的运行比较成型，负责人主要做决策、需要管的具体事务不多，每天下午还可以下棋、聊天。这样一家公司可以享受较高估值，5PE应该没问题，估值在2000万以上。妈公司虽然赚的也不少，但还是小公司的玩法，负责人几乎是996。估计哪天负责人不干，这家公司也就到头了。勉强只能给个2PE的估值，值500万。

以上忽略可能存在的厂房、生产线、写字楼等资产情况。

B部分是银行存款，5000万以上，假设是6000万吧，属于高流动性的低风险资产。

A和B的比例为1:2左右。每年从A资产部分获得的现金流500万以上，从B资产部分获得的现金流400万左右（假设6%年化收益）。这么一看就合理多了，也许富佬们没有去算过细账，但直觉让他们配置了与手里公司完全相反的资产，实现了互补。

而在小哥口中那些搞不靠谱投资的富人，本质上就是在不断上杠杆买高风险资产，而肯定他们手里是没有其他低风险资产对冲的，所以最后只能一把输光。

我曾经想了很久想明白的一个道理。现代社会里“德不配位”这四个字里的“位”如果指的是财富，那么“德”就是风险控制能力，财富方面的防御能力。去杠杆时代，现金硬、资产软，存银行其实也不失为一个有效防守策略，至少能持盈保泰。

但反过来说，如果都配置低风险资产，那就丧失了财富中的进攻能力，同样不够均衡。比方说对普通人来说，如果只配银行存款和房产，不配置一点风险资产比方说股票也不合理。因为银行存款和房产都只能产生比例很小的现金流，没法实现资产保值的目的。

对比一下，小哥家的高风险资产和低风险资产的现金流收益比可差不多是1。按照这个标准，对普通家庭做两个假设：

1、存银行或者买入低风险理财产品的收益是5%；

2、买入最稳健的银行股长期持有的年化收益有10%（过去10年实际上有15%，含股价上涨和分红，并假设未来会减少）。

那么除房产外，当低风险资产和高风险资产的配置比为2：1的时候，两边产生的现金流是差不多的。也就是正好股票（或基金）配置为资产的三分之一。

我又看了一遍全文，感觉思路还是挺合理的。我和大部分读者肯定还没达到小哥家的财富水平，但问题的本质都是一样的，那就是：现金流、财富配置、投资技巧、财富传承。

如果说后面两条要求太高的话，前面两条掌握好也足够秒杀一般人了。小哥家的成功就在于这里了。

原创不易，求转发，求点“在看”，觉得好请关注，谢谢！