90后凭理财实力 边攒钱边负债

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新周刊   2019-12-29 01:51   1521   0





还有20多天,第一批90后就要步入30岁。少年已长大。


90后成长于中国经济高速增长的时期,物质财富富足,是中国互联网时代的“原住民”。两年前,90后已经成为新中产人群中的消费主力,现如今,关于他们的消费表达绝不是单纯的买买买和贷贷贷。

根据《90后攒钱报告》报告显示,92%的90后每个月都会有结余,80%的人会将结余进行理财,他们初次理财时间比父母早了10年。另一则,根据融360发布针对消费贷款使用情况调查,90后与95后消费贷款用户加起来的占比高达49.31%。90后的消费观为什么如此分裂其矛盾?为什么一边攒钱,一边负债?

2019年,经济放缓,996 工作制、公司裁员,猪肉涨价,对于“社畜”们而言真的是太难了,每件事都与他们的生活息息相关。王毅成自从买了房之后,只剩下几千块存款,下班能地铁不打车能走路不坐车,减少外卖、下馆子的次数,毕竟每个月的房贷和房租都是摆在眼前的现实问题。他无奈自己步入节衣缩食的日子,但也踏实,至少按照货币贬值的速度,在中国买房也是保值性投资。


“2018年,我父母帮我付了大部分首付……
我买了房。


王毅成在北京一家广告公司工作,月入万元,扣完所有能拿到手里一万出头。他有房没车,下班地铁倒共享单车。每天写文案、谈合作、做ppt,忙到没时间社交、谈恋爱。但他对生活从来没有抱怨。

他参与过上百个广告项目合作,熬过很多夜,写过很多被否掉的文案,特别努力的工作,却只是得到一个“慢慢来,别着急”的现实。眼瞅着自己的发际线后移,开始保温杯里泡枸杞,他很清楚,以目前的收入在北京买房根本不现实,平时花销大,还是有5万存款。




王毅成想过裸辞创业,想过回家考公务员,设想过无数可能性。一觉醒来,还是挤地铁到公司打卡上班。他从没告诉别人,还在坚持其实是他心有不甘。“2018年,我父母帮我付了大部分首付,在老家宁波贷款买了一套房,30年后还清。这可能就是我未来的“后路”吧,也是我为自己的最大储值。”岂不说未来房价是跌还是涨,但对于王毅成而言,这是一份固定资产,对他而言与其把钱乱花掉,不如买房储值。

大学时,王毅成成绩很好很优秀,他对未来是自信而笃定的。当年的理想是创业,开一家中国最牛逼的广告公司,只与一线大牌合作,45岁实现财务自由——退休——周游全世界。工作一年后,当理想被现实击碎的时候,曾经自以为是的天赋和自信其实什么都不是。他突然明白除了那些含着金钥匙长大的孩子,普通人花100多万买套房子真的很难。

买房之后,王毅成按照“月消费额=月度收入总额-约定的必须要存住的钱”的简单方式,合理规划自己的消费方式,强迫自己改掉一些不好的消费习惯,每月拿出2000元作为零花钱,定期看某宝的消费记录,会计算如何信用卡的最划算,毕竟数学老师都教过。

只是再聊理想时,王毅成说,“我……现在……没什么理想,好好干,想太多也没用,不给自己留遗憾就行。”是枝裕和认为,当我们正视人生的挫折,选择与自己相符的平凡生活,就是接受现实。29岁时,王毅成承认自己就是芸芸众生中的普通人。




在分裂的社会消费结构中,一面要维持中国传统伦理的节俭精神,另一面又在推崇及时行乐的享乐主义。如何调整好“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾,真不是咱普通人去思考和解决的问题,我们还是打好自家小算盘,不给别人添堵借钱就好。


“未来至少一年
我的收入都不属于自己。


刚刚结束的11月,罗永浩撰文《一个“老赖”CEO的自白》,没多久,王思聪也收到限制消费令。90后的王宇晨用花呗、信用卡又预支6000元用在双十一买买买。在“无卡”时代,每一位社会消费表达者,都可以用自己的方式演示当下中国当代信用消费的始末。




王宇晨生活在三线城市,每月固定收入3000元左右,每年13薪,年终有奖金,有房有车,在旁人眼里生活看起来不错,但其实他已经负债生活两年多,拆东补西,被各种催款账单搅得一团糟。2019年后半年,王宇晨强迫自己先还花呗,克制自己尽量不刷信用卡。刚刚过去的“双十一”他还是忍不住打折、津贴的诱惑,买了蓝牙耳机、潮牌运动鞋等大大小小30多个包裹花费6000多元,最终他还是没有逃过精致主义的消费观。

有人做淘宝直播,月入百万,人生成功逆袭;有人做公众号,身价估值上亿,成为变现典范;有人抓住了风口,投资比特币,拍下巴菲特慈善午宴。当资本为了获取最大的利益,不断向大众鼓吹成功学,倡导精致生活,高品质消费观,不断诱惑并提示“我可以借钱给你买买买”的时刻,导致他们产生幻觉——感觉自己很有钱。

有人天天挤地铁,借钱也要买1万多的包,有人穿上5000元的衣服站着吵架都理直气壮,当学生党开始使用上千元的护肤品时,不得不承认,奢侈品是身份和地位的象征,能够给予普通人虚幻的满足感。罗伯特·弗兰克认为奢侈会像病毒一样传染。这是一种病,需要治。




随着城市消费结构的变化,以及新中产人群的变化。现在三线城市生活的成本其实并不低。王宇晨每月停车费和给车加油花费千元,和女朋友吃饭、看电影还不算买礼物每月也得上千,穿的衣服、鞋子都不便宜。王宇晨说以自己目前的财务状况,讲真不太敢想结婚和生宝宝以及未来的事儿。“我算了一下,未来至少一年,我的收入都不属于自己。”

那些特别舍得花钱的穷人们,成为隐形贫困人口,他们大多数为了追求更高端的物质消费,结果往往都是被物质给消费了,最后还要抱怨被生活压得喘不过气。可这一切明明就是他们的选择。12月,王宇晨再次调低了自己的信用卡额度。身处纷繁复杂的消费大市场,错在王宇晨吗?好像并不是,消费观是一个复杂的养成过程,除了小学数学应用题和高中政治里的经济学,很少有人真正教你如何相对合理的资产分配。当然这不是包括网络上纷繁复杂教你买股票、期货的骗子们。


如何让钱生钱,跑赢通胀


杨乐参与过各种“薅羊毛”的现场实录,拒绝一切不包邮的网购商品,买东西能6期免息绝不付全款,喝咖啡一定要和同事搭配第二杯半价,尽量减少无意义社交活动,她坚持精打细算生活,但依旧改变不了穷的现状。杨乐一直在思考除了节省,如何让钱生钱,跑赢通胀,不让钱贬值的太过惨烈?

最近,新浪微博上正在进行一个关于“90后,工资储蓄还是投资”的投票活动,有三万人参与,其中1.2万人选择一部分储蓄,一部分理财;6479人认为工资都不够花,哪来的闲钱。截然不同的两种消费与储蓄理念,如果按照个人经济状况,两种现象都很真实。杨乐算是前者,拥有两万元积蓄。

自从有了第一笔储蓄,杨乐买了很多与之理财相关的书籍,试图入坑前做到心中有数。关于股票、债券的年化收益率,基金单位累计净值等名词,对于她而言是真的很难懂。

研究了银行与某宝的活期利率,发现互联网理财产品年化平均收益不及银行理财产品,但是银行理财一般都在五万起,虽然每天都会关注门户网站财经频道上的资讯信息,以及一些专业人士、财经媒体的推文。杨乐还是无法自选理财和基金产品,股票更是不敢贸然入市。




根据《谁是最大“盈”家·2019线上理财人群报告》截止2018年6月显示,互联网理财人数已达1.69亿人。对大部分年轻人而言,理财的入门门槛依然很高。在国内,个人投资规模达50万人民币,都很难获得专业的投资理财服务。大多数理财投资者多是依靠经验判断或者靠小道消息。随着小额贷款公司的“跑路”,P2P平台持续“爆雷”。到底该如何选择低风险的理财产品?

近年来,各大银行都在尝试新的方式,服务于更年轻的群体。告别高门槛理财方式,为互联网用户提供更为客观的数据与咨询服务。了解一下,金融科技行业的新风口——智能财富顾问。不需要复杂的操作流程与确认过程,根据用户资料、资产状况、资金的进出习惯分析帮助用户获得最贴合的收益,重视清晰的个性化资产配置,推荐合适的投资组合,并根据市场行情动态调整资产配比。门槛相对比较低,而且费用也低,完全符合互联网时代操作特征被很多年轻人关注到。


想要提早退休的同学,可以了解以下F.I.R.E.运动“Financial independence, retire early”(经济独立、早早退休),如果一个人能将个人花销比例控制在个人总资产的4% 以下,不考虑恶性通货膨胀,那么无论市场如何波动,他们的个人生活状态都不会受到太大影响。

合理的管理自己的财富,是你对未来的责任,当你可以用投资的眼光来观察消费,会管理自己的欲望,懂知足。或许现阶段王毅成认为自己无法实现45岁财务自由的愿望,但未来,谁知道?或许可以呢?


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