金融科技唯“快”不破的天下武功

下半年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》，官方明文确立金融科技发展规划的举动，引起了金融业内人士的广泛关注。近几年，在国内传统金融服务质量较差、效率低的情况下，金融科技深入金融业帮助金融平台实现运作逻辑的优化和调整，改变了传统金融数据梳理方式，简化了金融交易流程，也大幅提高了金融平台服务效率和质量。与此同时，在金融科技的助力下，新金融产品层出不穷、金融平台经营模式得以精进、平台业务流程效率提高，金融科技已然成为金融行业向上发展的驱动引擎，加速了金融行业的发展。
科技融入金融效率开始提升
在互联网技术、大数据、人工智能等技术应用一一落地造福了各行各业的同时，也在金融行业掀起一场技术升级行动。科技之于金融行业带来了全方位的升级，传统投顾、保险、理财等其他诸多金融领域都带来了改变。以投顾为例，金融科技的出现通过把顾投服务在线化、智能化，不仅降低了顾投服务门槛，还扩大了顾投服务用户范围。 不论是效率的提升还是覆盖范围的扩大，这对金融领域的另一细分业务——信贷都有着极大的助力。 传统信贷流程管理层次多、审批速度慢、运行效率低、到账时间长的问题凸显，在金融科技的推动下，贷款可得性变强、效率变高。这样的变化表现在申请信贷越来越快、信贷产品越来越多样、信贷服务智能化凸显。一方面，金融平台打造线上一站式信贷服务平台，提高了信贷的便捷性。信贷服务方式由传统的物联网点转变为互联网远程操作的方式，改变了单一的信贷申请途径，多样的服务方式，提升了金融服务效率。另一方面，金融平台用人工智能技术取代信贷流程中一些不必要的人工环节，让放贷变得更及时。越来越多金融平台接入人工智能管理系统，实现自动审查审批、快速到账、智能客服等服务，使用户真正获得便利。此外，金融平台通过大数据技术解决了 “征信白户”等问题，扩大信贷覆盖面也降低了贷款风险，还可以通过金融科技创新推动金融管理机制的创新，为用户提供相对应的多元化金融产品。 得益于金融科技在金融行业掀起的更安全、更智能、更便捷等风潮，多家银行通过金融科技实现了量变到质变。其中微粒贷作为第一个银行全线上贷款产品出现，也得到了众多用户的认可。

微粒贷因“快”而闻名
2015年5月微粒贷在手机QQ上线，同年9月入驻微信至今深受年轻消费者喜爱，笔者在几次急用钱的情况下，也曾通过微粒贷快速借到了钱。从微信进入，在微信我的页面中找到“微粒贷借钱”选项进入。借款页面提示可查看个人借款额度，随后需要身份验证（身份验证仅需输入微信支付密码），笔者输入支付密码后身份验证环节快速完成。之后出现新借款页面，根据页面提示输入借款金额（最低借款额度500元以上）、还款期限、收款银行卡信息。基于微信绑定的银行卡号，笔者仅需输入金额和选择还款日期，很方便。最后输入支付密码，页面出现人脸识别验证，通过提示进行人脸识别操作，花了不到30秒完成，2分钟后款项便打到银行卡。笔者几次借钱还钱过程，每次都花了不到5分钟时间，还款流程也很顺畅，次日即可提前还款，且免收违约金。 不得不说，微粒贷是目前笔者使用过的申请时长最短，到账最快的信贷产品。微粒贷的“快”体现在“5秒钟申请”、“1分钟审核”、“3分钟到账”，这“513”构成的快速模式让用户的体验又快又流畅。 微粒贷“快”的逻辑在于简化申请流程、加快审核速度、提高交易数据处理效率。申请快在于微粒贷无担保无抵押，无需填写复杂的申请材料，而且手机QQ或微信平台上即可操作；审核快在于微粒贷基于人脸识别验证和支付密码验证，快速确认用户身份，反欺诈意识强；到账快在于微粒贷能及时发现用户申请，快速处理，款项及时到账。微粒贷优化了传统信贷产品开户、担保、审核、交易的流程，大幅提高了放款速度。既安全又便利，为用户创造了一个省时省力的借贷体验，这样的“快”满足了众多个人用户小额融资或者临时急需用钱的需求。与此同时，微粒贷改进信贷方式、提升信贷可得性、提高服务效率和质量，也进一步推动了普惠金融的发展。微粒贷与传统线下金融形成服务互补、提高金融服务效率的同时，也扩大了金融服务范围。让金融服务跨越地域的限制、时间的限制，向最需要金融服务的地区输送更多金融供给，塑造一个覆盖面广、公平公正、高效率的金融环境，确保了普惠金融发展的可持续。
更“快”背后的玄机
从微粒贷的“快”，我们看到了金融行业科技向上的发展足迹，而在金融产品变得更快、更安全的背后是一双支撑整个金融行业升级的推手。微粒贷“513”模式快速的背后，就离不开这双强大的技术推手。 一方面，人工智能技术的深度融入，加快了金融智能化的实现，自动审核、生物识别、智能客服等运用提高了金融平台运作速度。例如，微粒贷用户借贷资格审核，仅需通过人脸识别等生物识别技术核实身份，排除欺诈风险就能快速确认；人工智能客服24小时不间断的等候提高了问题处理效率，进而提高了金融平台服务效率和质量。另一方面，大数据全面覆盖获客、审核、交易、数据处理等各个信贷环节，促进金融平台不断提升服务效率和服务能力。金融平台获取用户数据后需要妥善的归类和储存并对数据进一步分析和使用，而这些过程都需运用大数据技术分析处理。大数据的应用让金融平台实现对用户需求快速精准洞察，提高平台服务效率。值得一提的是，微众银行自主研发的分布式开源架构极大提高了信贷交易的稳定性，其分布式架构强大的处理海量数据能力，加快了微粒贷从用户数据分析到交易数据整理的运算速度。

借助金融科技的力量，金融平台的服务效率不仅得到提升，安全性也进一步增强。 微粒贷作为头部民营银行微众银行旗下的小额信贷产品受银保监会监管，安全性有保障。另外，微粒贷采用官方白名单邀请制，排除了不符合借贷条件的人群，保证了风险控制体系的完善。同时，金融平台利用生物识别技术、视频身份验证技术有效地解决了身份认证的问题并基于强大的大数据技术，有效的分析复杂关系中存在的风险，降低欺诈风险。在金融科技的支撑下，微粒贷的“快速”和“安全”性能都得到了强化。金融科技改变了金融服务的载体、渠道和技术，最终提高了金融平台服务效率和质量。未来，金融科技强大的“改造”能力还将进一步发挥更大的作用。
未来金融科技的新红利
互联网技术、人工智能、云计算、物联网、大数据等越来越多的新技术加入到金融行业，对金融行业的服务模式、产品形态、交易流程产生深刻的影响，进而提高了金融平台服务效率和质量。
眼下，金融科技的市场已形成互联网巨头、金融机构、传统银行竞相发展的良好局面，积极推动了普惠金融的发展。在这样的发展趋势下，金融行业将会融入更多的科技色彩，金融科技市场也将持续扩大。 并且随着金融技术的不断创新，金融科技市场还会衍生出新红利。例如，5G时代，高速率、大容量、低时延的5G网络将带领我们走进一个万物互联的智能时代，智能家居、智能交通、智能制造都成为现实，而以一系列智能硬件为载体，随地随地进行金融服务的智能环境，也会让金融服务效率和质量更上一层楼。可以预见，随着5G等新兴移动互联网技术的全面落地，金融科技有望推动普惠金融时代的全面到来，金融科技也将迎来下一波发展新高峰。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110