金融科技竞逐德勤“中国50强”，小花科技三年增长2045%

11月20日，德勤“2019中国高科技高成长50强”榜单在成都发布，中信产业基金孵化的线上消费金融科技企业小花科技以三年营收增长率2045%入选榜单，位列第24名。

德勤高科技高成长评选项目起源于美国硅谷，苹果、谷歌、Facebook等科技巨头均入围过该榜单，是全球范围最具权威性、最具投资指引价值的评选项目之一，被媒体誉为是全球高成长企业的标杆。评选标准极尽严格，如入选企业需拥有自主知识产权或专有技术，且相关技术带来显著收入。

根据榜单，50强企业大多分布在技术壁垒较高的行业。入选企业行业中智能硬件占比最高，达14%；其次是智能制造与金融科技，各占比12%。

今年8月，中国人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》的出台，让金融科技在推动中国金融业高质量发展，尤其在提升金融可及性和服务效率方面起到的积极意义被充分肯定。

另一方面，近期密集的监管文件，也在加强引导金融科技市场逐渐规范，经过行业的不断整肃，去伪存真，市场注定只能留下少数真正有实力玩家。

行业二八分化局势初定，佼佼者已露锋芒。

（颁奖现场，小花科技入选德勤“中国50强”）

金融科技To B，要跨B、C端两道门槛

11月13日，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企在媒体沟通会上曾表示，监管对银行与第三方机构、金融科技平台的资金、技术等各类合作持开放态度，允许银行业务经营有创新。

实际上，在零售金融业务上，金融科技与持牌机构合作并不容易。技术起家的平台，多经过野蛮生长，即使可能在C端拓展上有突出能力，但要获取保守的金融机构的信赖并不容易，这类平台还可能对监管动向并不敏感，合规管理难做到位。

例如，2019年10月12日，因为乱象频出等原因，北京银保监局下发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，要求银行业机构对合作机构实行名单制管理，审慎制定准入标准，开展尽职调查，甄选信用状况良好、经营行为规范、内部管理健全、核心技术成熟、系统安全稳定的机构开展合作。

而传统金融机构孵化的金融科技机构，多数主要产品仍为系统搭建，不涉及流量和用户的输出，且大多为同业输出，难以链接场景方，相对来说在场景搭建上处于劣势状态。且对于银行来说，对公业务占比仍较重，对零售用户体验重视不够，欠缺相应能力。

如果将金融科技竞赛比作赛车，那么经验积累就是推动前进的油门，合规性管理就是方向盘，股东背景是助燃器，在C端有大量经验积累且能深刻理解金融机构内在逻辑的平台，将在金融科技B端服务竞争赛道上更占优势。

此次入选德勤“中国50强”的小花科技，就是一个典型代表。

小花科技成立于2015年，由千亿级PE机构中信产业基金以控股方式孵化而来，是其在消费金融业务的核心布局。小花科技的科技能力来源于C端产品小花钱包App的实践。

有自营业务的优势在于：

一是经历过从0到1的阶段，知道业务如何一步步搭建，这样的经验对于金融机构而言特别重要；

二是直接与借贷用户接触，可沉淀第一手的用户借贷数据、行为数据、信用数据等，并积累大量小额、高频、分散的资金需求撮合经验；

再者，用线上App这种当下用户触达的主流渠道开展业务，能在获客和用户完整生命周期运营上积累一套成熟打法，持续触达用户在不同时间段的需求点，提升用户价值。

最重要的是，只有实实在在对用户进行过运营管理，才能切实判断其生命周期的长度、适合什么金融产品、在什么时候会发生逾期。缺乏实战经验的机构会缺失建模时所需要的Y值，也就是所谓的坏样本，这会直接影响所构建模型的效果。

有研究报告提到，从技术供应商的角度观察，随着技术开源和人才培养加快，仅凭技术能力已经难以建立金融科技行业的竞争壁垒。小花科技自成立起就定位于针对年轻优质客群的纯线上消费金融，深耕4年多，对消费金融客群理解深刻，实战经验丰富，拥有金融科技服务核心竞争力。

通过金融+科技，如果说被赋能的银行，实现了从走到跑；那么小花科技在奔跑的路上在不停加速，保持领先身位，而这正是金融科技企业能持续对外输出能力的必备条件。

2019年6月报道显示，小花科技注册用户数约3000万，资产规模260亿元，对比9月数据，不到3个月时间，小花科技注册用户数增长800万人，撮合资产规模超40亿元，可见其用户数及实践积累经验正实现裂变式成长，小花科技在金融科技B端服务上已迅速打开局面。

理想的金融科技输出=自我进化+授人以“渔”

监管层每每提到金融科技平台与金融机构的合作，往往都在强调金融机构必须掌握核心业务。

前述银保监媒体沟通会中，监管层也再度强调了不管是什么业务，银行必须将核心业务掌握在自己手中，比如合规、风控等。

监管层对金融机构对外合作持开放态度，一般包含了对金融机构能通过合作模式学习核心能力的愿景，但大多数所谓金融科技合作，仅仅是“纯工具输出型”合作，机构获得相应服务，但没有获得自我提升。真正的金融科技输出方，需要切实能给金融机构赋能，并且自身要能保持快速迭代的能力，保持持续领先的身位。

打铁还得自身硬。小花科技保持对金融科技的前沿技术的敏锐嗅觉，加大科研投入，提升关键技术的自主研发能力。目前，小花科技已掌握三大AI核心竞争力，包括获客与用户全生命周期自动化运营的Marketing AI系统、风控组合管理工具RiskAI系统，以及基础运维的DevOps AI系统，在此基础上搭建起以小花分、反欺诈监控云、金融计算引擎、智能决策引擎、AI建模服务、中间交易服务等全面的产品体系。

拳头产品“小花分”，是基于评分卡、决策树模型作出的一个综合性分析系统，仅仅只需要用户的三要素(姓名、手机号码、身份证号码)，通过小花强大的人工智能算法，就能够做出非常精准的判断。

授人以“渔”而非授人以“鱼”，小花科技在与金融机构的合作中，希望能够输出给合作对象的是科技能力，让合作机构能够知道在业务的哪个环节哪些点是需要注意的，每一步带着对方一起走一起成长，将核心能力“还”给金融机构。

第一梯队，虚位以待

今年9月6日，央行正式发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，将金融科技列入3年规划。特别强调了开放共赢的概念，强调以促进金融开放为基调，深化金融科技对外合作。

银行也持续推动数字化转型，越来越多的银行将开放银行作为接下来的重点命题，可以预想，向金融机构提供技术输出的市场还将进一步扩大。

根据奥纬咨询估计，截至2018年12月31日，中国的金融业共有6.2万家金融机构，总资产约达330万亿，2018年创造了约14万亿元的收入。而为金融机构提供技术支持的市场规模为1522亿元人民币，并预计将以21.4%的复合年增长率增长，到2023年将达4008亿元人民币。

市场容量巨大，而另一方面，虽然整个金融科技市场明星企业辈出，但还没有真正的寡头出现。

遥想金融科技可能出现的巨头，BATJ往往被首先举例。少数巨头之外，金融科技第一梯队的位置，将留给那些具备核心能力，但又能在金融科技市场细分方向一路精进、具有特色产品、挖掘客户痛点的平台。

对于已成功获得德勤“中国50强”殊荣的小花科技，冲击金融科技公司第一梯队并非遥不可及。

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