实用的理财小知识

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理财，一个全民老少皆宜的话题，相对应的，每一个人都有自己的妙招和心得。但是归纳起来主要集中的本金安全、良好的理财习惯，长期坚持，合理预期，远离高收益陷阱等等。今天，咱详细的梳理一下日常生活中使用的理财小知识。
　　1、要分清理财和投资的区别
　　很多人将理财和投资画等号，实际上这两者有很大的区别。
　　（1）投资追求的是投入于产出比，比如我们分析上市公司，经常用到ROE，其本质我们是在分析企业赚钱的能力，而理财侧重于财富的稳定增长。
　　（2）投资的为了在最短时间内，让有限的资源产生最大的回报，而理财则是合理的安排未来的现金流。比如投资股票是为了赚钱，而养老保险择时规划自己未来现金持续流入，两者的目的不同。换言之，投资侧重于增值，而理财侧重于保值。
　　总结：这点一定要分清楚，不要错将投资当成理财，从而错位资产配置，预期与实际出现较大偏差，达不到理财的初衷。
　　2、掌握收支—养成记账习惯

　　记账习惯的培养是理财的第一步，要较为准确的知晓自己的每一笔开支，避免出现这样的问题，“我没有收入8000+，为什么这快过年了，账户上几乎没有存款呢”这样尴尬的事情。其主要原因就在于平时没有记账的习惯。

　　人总是安于舒适，如上例中每月8000+，在国内80%的城市是可以生活的较为舒适，没有紧巴巴的感觉，也没有多宽裕的感觉，于是就形成很自然的花钱习惯，换言之其消费和收入潜意识的相等了。
　　养成记账习惯，间隔一段时间检查分析，时刻提醒自己应该储蓄，同时也能知晓自己在那些方面需要节制。长期坚持，记账就会成为一种乐趣，一种习惯，相信我，不要认为这是小事。我没有记账习惯之前，没有花费7000多（6年前），现在我每月只需要3000元。
　　3、远离高收益陷阱，用常识思维判断是否符合常理
　　改革开放以来，民众的财富与日俱增，中产崛起，于是很多互联网金融平台打着各种旗号，挂羊头卖狗肉，忽悠老百姓理财。这些现象的背后都有一个共同的特征就是高收益，通常8%年化回报是底线，更夸张有18%的无风险收益，并且承诺按月返返。例如今年暴雷跑路的一大批P2P平台。
　　咱们只需要用常识想想就知道是否靠谱。当前银行的中长期贷款基准利率为4.85%，就算银行有一定上浮，假设上浮30%即6.305%，你给你承诺10%收益，那是不是抵押房屋贷款然后投资不就是无风险套利吗？如果可行，全国人民都不用上班，大家都玩这样的资金游戏岂不美哉。
　　4、不要用杠杆，要慢慢变富
　　如果要想让一个人暴富，你就让他用杠杆，如果想让一个人一夜破产，也请他使用杠杆。杠杆是一把双刃剑，正确的使用的确能产生一夜暴富的结果，但是那是幸存者偏差，大部分使用杠杆都是血本无亏。例如一代股圣杰西利佛莫尔，与其说它的自杀是因为破产和投机，不如说是使用杠杆带来的赌性导致其投机思维深入骨髓，三起三落的交易人生，每次成也杠杆，败也杠杆。
　　实质上理财是用时间换取收益，这个收益长期看一定和整个社会的无风险收益接近，阶段性有所偏离，但理财是一辈子的事情。99次正确的决策只需要一次失误就一切归零，问题的还可能背上承重的债务。
　　5、理财产品长短结合，兼顾流动性和收益性

　　在理财中，要长期品种和短期品种相结合。通常理财产品期限越长，回报越高，期限越短，其收益相对偏低，长短结合从而到达平和风险和收益适中。
　　任何人都会有急需资金的时间，那在理财时要考虑流动性，因为很多理财产品如果提前赎回的话，其收益会大打折扣。例如五年期定期存款，提前支取活期计息，而就以基准利率2.75%来算，活期仅仅0.35%，足足相差了近8倍。所以在理财中一定要考虑其期限的配置。
　　6、适当参与线上线下的各种活动

　　当前整个经济处于中高速增长区间，各行各业不管线上还是线下的获客成本逐渐走高，各个行业和理财机构也会此起彼伏的促销和优惠打折，这时可以参与的。例如支付宝2013年接入货币型基金，其收益一度高达6%之上，这是平台的促销补贴，有比如，金东金融中的民营银行为了揽储，推出的高达5.88%收益5年期智能存款等等，这些的确是实实在在的优惠和收益，理财时是可以适当参与。
　　总之：理财要安全性、流动性和收益性结合，同时结合自身的现金流要求，长短配置，长期坚持，一定会得到意外的惊喜。最后强调一点，一定要坚持，不要为短期的波动的所困扰。

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