区块链解决小微企业融资难方面的思考

小微企业融资难是老生常谈，国务院多次召开国务院常务会议，以缓解企业融资难、融资贵的问题，也多次将解决小微企业融资难、融资贵的问题写入政府工作报告之中。有效缓解这一问题，既可为企业“输氧供血”，促进当前稳增长，又能形成金融与实体经济良性互动。
造成小微企业融资难的原因有很多，一是因为小微企业没有让银行认可的资产用来抵押，银行处于控制风险的角度无法为小微企业进行贷款。二是银行和企业之间存在着信息不对称的问题，一些企业拥有抵押资产的小微企业，但是将资产进行重复质押，这也让银行为小微企业贷款存有疑虑。三是银行无法对小微企业的经营和财务情况进行全方位的掌握了解，也增加了银行贷款的风险。四是中小企业的业务特点决定了，其资金需求的时效性强，但往往银行办理贷款手续繁复，从申请到批复时间周期长，无法满足小微企业对资金时效性的要求。
区块链有不可篡改、去中心化等一系列特性，在国际汇兑、信用证、股权登记和证券交易所等金融领域有着潜在的巨大应用价值。将区块链技术应用在解决小微企业融资难、融资贵的问题中，有巨大的潜力。
1.为企业解决供应链企业无抵押问题
养殖户的资金需求虽然不突出，但其金融需求呈现强周期性的特点。受制于人员、技术、产品储备不足等问题，金融机构对养殖户的支持力度十分有限，融资难、融资贵的问题普遍存在。银行之所以不愿意给这些农户发放贷款，主要是因为银行并不了解农户的养殖产品，农户养殖的畜禽不足以成为有效足额抵押物。
通过区块链技术与专家的专业知识和判断相结合，让银行真正了解农户的养殖产品，掌握养殖户的生产流程和现金流，设计出银行认可的有效足额抵押物，彻底解决过去银行不敢贷的问题。除了养殖户融资之外，区块链的应用可以沿着产业链进行延伸，通过产品设计与科技赋能，为上下游企业提供大额负债类、年限较长的金融服务。
2.为银行解决重复质押的问题
银行常常会遇到重复质押的问题。假如企业销售200万的货，要用100万的原材料去融资，企业可以先拿100万去A银行融资，再拿160万做质押去B银行融资。因为各个银行的数据其实没有互相连通，银行本身受人员各方面的限制，也无法做到对资产情况的完全知晓。B银行如果再给它质押实际上会有很大的质押风险。

而如果B银行通过区块链网络进行一个密文的交易，可以检测出这个企业的融资实际上是一次重复质押的行为,那么银行就可以降低放款风险。更多的小微企业也会因此获得更多的融资
3.让银行了解对小微企业的经营和财务情况
以中小铁建承做企业为例，建设工程往往需要大额的资金投入，由于银行无法全面了解其生产和经营的情况，很难得到银行资金的支持。区块链可以在解决信息不对称方面发挥重大的作用。银行可以利用区块链技术与承做企业实现应收账款管理，以此了解企业的经验状况和财务状况。与此同时，银行也可以通过区块链技术对该企业财务情况进行审核验证。
4.优化银行放款流程
房子作为银行认可的抵押物，房贷业务银行最喜欢的业务之一。但是房抵贷业务贷前审批，贷后管理环节的受到很多的诟病：首先，时间周期漫长，协调各方人员困难；其次，由于银行工作人员有限，信贷流程复杂，每天办理业务量有限，导致其效率低下；最后，该业务十分依赖信贷人员主观经验判断，对于信贷人员要求高。针对上述问题，可以利用区块链在微表情、人脸识别、多人视频等技术，提供线上远程面审解决方案，利用微表情识别技术，识别借款人异常表情辅助判断客户是否说谎，降低骗贷风险，彻底解决线下面审时间成本高、效率低的问题。

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