中行大动作！重整零售条线，组建个人数字金融部

招行在焦虑什么
中国金融科技往事
蚂蚁金服到底有多赚钱

喊口号容易，组织架构调整亦没那么难，但是深入灵魂的业务转型，道阻且长。中行的确需要加快变革步伐了，如果再不奋起，其市值很快就会被招行赶超。

8月21日，中行在内部公布了个人金融条线组织架构调整方案。

根据方案，中行拟将个人金融条线原有的个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部、银行卡中心共4个部门，调整为个人数字金融部、消费金融部、信用卡中心共3个部门。

这将是银行业首个个人数字金融部，该部门下设数字金融中心及私人银行中心两个二级部门。

在人事方面，原财富管理与私人银行部总经理刘敏将出任个人数字金融部总经理，原网络金融部总经理郭为民将担任中国银行首席科学家。

通过组织架构调整，中行向前迈出了一大步，其关键词是数字化和消费金融。

在推进变革的过程中，金融机构往往很难打破部门利益的藩篱。此次中行整合原有的三大部门，成立个人数字金融部，是一次大胆的尝试。

不仅是金融行业。去年9月末，为加快推进to B业务，腾讯启动了公司史上第三次战略架构调整。

需要指出的是，喊口号容易，组织架构调整亦没那么难，但是深入灵魂的组织变革与业务转型，道阻且长。

中行的确需要加快变革步伐了。在与其他三大行的较量中，中行处在落后的位置，市值垫底；如果再不奋起，其市值很快就会被招行赶超。

1

最值得关注的是个人数字金融部，一个超级庞大的新部门，整体囊括了原先的个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部等三大部门的主要业务。

相比网络金融，数字金融是一个更加准确也更能代表未来的概念。事实上，在行业里早就有人提出，网络金融部会是一个过渡性的产物。

这与中行近年来提出的“科技引领”是一致的：把科技元素注入业务全流程、全领域，打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。

可以预期的是，中行正式将线上渠道确立为个人金融的发展重心，手机银行重要性进一步凸显。

据中行2018年年报披露，去年该行手机银行活跃客户数、交易量基本实现倍增。截至去年末，中行手机银行客户数达到1.45亿户，同比增长26%；去年全年交易金额达到20.03万亿元，同比增长82.68%。

撤掉财富管理与私人银行部，并将市场上相对领先的私人银行业务并入个人数字金融部，很可能引起一定争议。

但从另一个角度看，中行原本就没有专门的私人银行部。在新的个人数字金融部下面，私人银行中心是与数字金融中心并列的两个二级部门，地位依然显赫。

2

在主要商业银行中，单独设立消费金融部，中行应该是第一家。

根据各家银行2018年财报披露的组织机构信息，在零售业务条线上，工行设置了个人金融业务部、银行卡业务部（牡丹卡中心）、网络金融部、私人银行部；建行设置了个人金融部、财富管理与私人银行部、住房金融与个人信贷部、信用卡中心、网络金融部；农行设置了信用卡中心、私人银行部、个人金融部、网络金融部、个人信贷部。

中行消费金融部大概率承继了原个人金融部的个人贷款业务。

从中行官网来看，其个人贷款业务共有21项产品，既包括住房按揭贷款（公积金贷款）、汽车贷款、个人经营贷款、个人信用贷款，也包括中银E贷、个人网络循环贷款等新型产品。

目前不确定的是，消费金融部是否纳入了房贷和车贷业务。因为按照一般的消费金融定义，房贷和车贷不属于消费金融。

中行2018年财报曾提到：加快发展消费金融业务，深入应用互联网和大数据技术，优化完善风险管控模型，继续推广主打产品“中银E贷”全流程在线消费贷款服务，并保持较快增速。

作为中行旗下的个人网络消费贷款产品，中银E贷为中行的代发薪客户、财富私行客户、房贷客户等提供全流程在线的信用消费贷款服务，金额最高可达30万元。

3

中行将银行卡中心调整为信用卡中心，则是一次姗姗来迟的变革。

在此之前，工行、建行和农行都很早就成立了信用卡中心，并且信用卡中心已然成了股份行乃至一些城商行的标配。

鲜为人知的是，中行是中国信用卡市场的先行者。1985年，中行珠海市分行成立了我国境内第一家信用卡经营公司——珠海市信用卡有限公司，并发行了境内第一张信用卡——中银卡；1986年，中行又发行了第一张国内通用的信用卡——长城卡。

然而，在近年来的信用卡发展大潮中，中行在市场上的排名节节败退，不仅落后于工行、建行，且大有被农行赶超之势，与招行、交行相比劣势也在扩大。

数据显示，截至去年末，中行信用卡累计发卡量11065.73万张，低于工行、建行；信用卡消费额16195.55亿元，连行业前十都挤不进去；信用卡贷款余额4263.38亿元，排名行业第九。

信用卡业务的潜力与价值是不容低估的。诸如去年全年，招商银行信用卡业务收入高达667亿元，占到其零售业务总营收的一半以上。

信用卡这一战，中行必须扳回来。

4

在大行里，中行最早成立网络金融部，又第一个撤销了网络金融部。

2014年3月，中国银行总行撤销电子银行部，成立网络金融部，电子银行部网银、手机业务等业务全部划给新成立的渠道管理部，网络金融部主要负责电子商务等互联网金融创新业务。

回过头看，“电子商务等互联网金融创新业务”显然是一个不太成熟的提法，但在当时的环境下，却代表了银行业对新金融的主流认知。

不过，中行网络金融部被撤销，其实有迹可循。

2018年底，中行在国有大行中率先成立交易银行部，该部门在原贸易金融部基础上整合成立，并融合了原公司部的现金管理职能、网络金融部中的企业网络金融职能。

值得一提的是，网联总裁董俊峰之前曾在中行网络金融部担任副总经理。

在此次调整中，中行设立了首席科学家这一职位，在传统银行业同样引领风气之先。

另一个类似的例子是，微众银行在今年聘请了国际人工智能领域的知名科学家杨强担任首席人工智能官（CAIO）。

支付无战事金控监管与BigTech的命运
腾讯金融科技终获名分，但增速慢了下来