【宏观资讯】服务小微企业：功夫不仅在金融

近日，央行会同银保监会首次发布了中国小微企业金融服务白皮书（以下简称“白皮书”），条分缕析了2018年各相关部门和金融机构在金融服务小微企业方面的主要成效，对过去一段时间的小微金融工作做了“全景呈现”。
　　
白皮书显示，经过各方不懈努力，我国小微企业金融服务提升明显。通过“几家抬”“三支箭”等手段，截至2018年年末，小微企业金融服务已取得阶段性成效，全国普惠小微贷款（包括单户授信1000万元以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款）余额达到8万亿元，同比增长18%，增速比上年年末高8.2个百分点。2019年以来，受国际国内复杂形势影响，虽然小微企业融资难融资贵问题仍然较为突出，但得益于货币、财税、监管等“几家抬”政策合力，引导建立商业可持续的长效机制，小微企业贷款呈现“量增、面扩、结构优化”的态势。
　　
纸上得来终觉浅。近日，笔者通过对东部沿海大省小微企业的采访调研发现，白皮书中所述的小微金融服务成效并非虚言，许多小微企业主反映，比起过去，贷款变容易了，价格更优惠了，银行更平易近人了。眼下，多数金融机构都把重心放在了服务小微企业和民营经济上，利用政策性优惠资金，再加上金融科技实践，针对小微企业推出了不少审批快、效率高、价格优的产品，且较好地控制住了不良资产等风险。应该说，现在从银行拿钱更容易了，金融服务更实惠、更可得了，这是许多企业主的切身感受。
　　
但是，白皮书也不讳言小微企业生存面临的现实困难。白皮书指出，截至2018年年末，全国金融机构对小微企业贷款不良率为3.16%，单户授信500万元以下的小微企业贷款不良率为5.5%，分别比大型企业高1.83个和4.17个百分点。这反映出小微企业贷款的经营成本和风险显著高于大中型企业，如果没有成熟的贷款管理和风控技术，商业银行大量投放小微企业贷款的可持续性将面临挑战。此外，小微企业规模小、竞争力不强，容易受到宏观经济形势和行业周期的影响，自身抗风险能力也比较弱。数据显示，我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业持续正常经营的约占三分之一。而美国中小企业的平均寿命为8年左右，日本的中小企业平均寿命为12年。
　　
要降低服务小微企业的风险，改善小微企业的生存状况，笔者认为，功夫不只在金融，亦应在金融之外。金融服务好小微企业的重要性毋庸置疑，并且我们已经行进在了优化金融服务的良性轨道上。但在金融之外，一些与小微企业兴衰息息相关的其他因素同等重要，不容忽视。许多企业主把“其他因素”直接指向了营商环境。
　　
在调研采访中，许多企业主认为，目前从银行贷款的确已不算“老大难”问题。比之贷款，他们更希望看到政府服务的提升。简而言之，就是少干预、少插手、少设限，多支持、多优惠。特别是对于许多作风务实、不那么激进的企业来说，实际上对于资金的渴求没有想象中的那么大，它们对金融服务的需求是比较容易满足的。反倒是在金融之外，不少企业更渴望营商环境的提升与更大的经营自由度，希望少花工夫在行政事务办理上，少花钱在繁杂的税费上。这些因素对于改善小微企业的生存状况同等重要。
　　
鉴于此，白皮书提出，目前我国社会信用体系和企业营商环境不完善，是制约持续改善小微企业金融服务的重要因素之一。当前我国在落实国有企业和民营企业公平性方面还存在一些障碍，如部分行业准入存在限制、产权保护力度不足、部分地区存在地方保护倾向、国有企业拖欠中小企业应收账款等现象均不同程度存在，民营和小微企业在经营发展中仍面临隐性壁垒，在市场竞争中处于相对弱势地位。针对这些痛点，白皮书建议，须营造公平的营商环境，推动地方政府深化“放管服”改革，在要素获取、准入许可、财政补贴、行业监管、政府采购和招投标等方面，给予不同所有制企业同等待遇，加强产权保护，促进适度竞争，消除国有企业融资中存在的各种显性或隐性担保，让金融机构能够专注于企业自身的经营状况和信用水平。
　　
白皮书说得很明白，改善营商环境能让金融机构更专注于企业自身的情况。也就是说，营商环境与小微金融服务是正向关联的，营商环境越好，小微金融服务的质量就会越高。因此，服务好小微企业，功夫不只在金融，也应在营商环境这些金融之外的环节上。政府少给企业“上课”，能让企业干的就让企业干，能让市场决定的就让市场决定，这应当是“服务”小微企业的本意。