不过激、不盲从，如何合理看待被口诛笔伐的所谓“金融服务费”？

△法国社会心理学家古夫斯塔·勒庞
文章丨朱咖咖
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1.人一到群体中，智商就严重降低，为了获得认同，个体愿意抛弃是非，用智商去换取那份让人备感安全的归属感。
2.群体只会干两种事：锦上添花或落井下石。
3.个人一旦成为群体的一员，他所作所为就不会再承担责任，这时每个人都会暴露出自己不受到的约束的一面。群体追求和相信的从来不是什么真相和理性，而是盲从、残忍、偏执和狂热，只知道简单而极端的感情。
4.我们以为自己是理性的，我们以为自己的一举一动都是有其道理的。但事实上，我们的绝大多数日常行为，都是一些我们自己根本无法了解的隐蔽动机的结果。
—节选自古夫斯塔·勒庞《乌合之众》

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大人的世界

没有非黑即白那么简单

正如勒庞所说“群众等同于无意识集体。因为无意识，所以力量强大。”这里的“无意识”指缺乏理性、推理能力低下、少有深思熟虑。无意识主宰着有机体的生活，而且在有机体的智力活动中，这种力量也起着决定性的作用。

原因其实并不复杂，因为没有任何人能获取完全充分的信息、对所有专业领域了若指掌、杰出的分析和判断能力、以及永远冷静客观的态度。

在如今的网络时代，群体隐藏自己的真实身份，缺乏理性思考的言论四处滋生，群体跟风的大量转发使得各种网络平台充斥着垃圾信息，也使得处于群体中的人更难以辨别各种信息。

事实是什么已无所谓，当公众的情绪需要一个宣泄口的时候，谁找到一个让公众可以接受的理由和途径，谁就能获得极为巨大的流量。而现在每一个平台，无论大小，都是一个流量“黑洞”，对流量极度渴求，甚至为了流量不分黑白。

而且大人的世界，并未非黑即白那么简单。

那么，接下来我们就针对西安利之星的事件，一起来分析一下所谓的“金融服务费”的是非曲直，既不让坑蒙拐骗消费者的不法经营者逍遥法外，也不让诚信经营的行业从业者，承受不白之冤。

2
被口诛笔伐的
“金融服务费”到底是什么？

从4月13日西安工商局深度介入调查和直面央视媒体之后，女车主为什么不再强调退车换车了？而在录音里一直咬着“金融服务费”不放了？因为，如果按照“三包规定”来看，是不符合退换车条件的，虽然这很残酷，合理不合情，如果我是消费者，我也接受不了。

但对于“金融服务费”，如果女车主说的是事实的话，确实侵犯了消费者的知情权和自由选择权，而且也是不合法的。

第一，汽车经销商不属于“金融行业”，因此，也不具备金融行业的经营资质，自然无法直接开展金融服务业务。
第二，“金融服务费”没有事先告知也没有合同约定，女车主交完车款之后，才被告知需要交纳“金融服务费”，有强迫之嫌。
第三，据女车主说，该经销商没有提供任何实质性服务，“服务费”一说不成立。
第四，“金融服务费”，没有开发票而且据女车主说是转到私人账户，涉嫌偷税漏税。

那么在汽车销售行业，所谓的“金融服务费”到底是什么呢？到底该不该收取呢？

其实，“金融服务费”是个错误的说法，虽然不合法，但约定俗成一直就这么叫，如果不是因为这件事，估计还会一直叫下去。

其真正的叫法应该是“信息咨询服务费”，在经销商做金融按揭时，经销商是金融机构和消费者之间的沟通桥梁，因为主机厂签约的金融机构不会面对客户，如果直接面对客户的话，一是效率低，二是成本会增加，所以这些成本就转嫁到了经销商身上。

最主要的成本就是店里要招聘一个金融专员专门负责客户金融按揭业务，在目前业务规模量比较大的二线城市，一个熟练高效，能为客户做好服务的金融专员一年的人力成本大概10万左右，这些费用该谁出？难道不是被服务的对象吗？

“信息咨询服务费”收取之前：金融专员或者销售顾问要根据不同的客户资质和需求给客户推荐合理的金融产品，告诉客户该准备哪些资料。

在“信息咨询服务费”收取之后：需要整理客户材料，填单、录入、审批、出合同、签合同、扫描、放款、归档、抵押、解除抵押，过程中还会处理审批异议，追加资料及沟通，客户变更还款账户，开具发票，发票信息变更等很多问题。

所以，并不是所有的品牌、所有的经销商都像女车主说的那样，只收钱不干事。试着想一下，如果你自己去银行办理金融按揭业务呢？难道就没有任何成本吗？

就像女车主一样信用卡额度很高，资质很好，为何还要选择在经销商做金融按揭业务呢？

一句话，经销商的厂家金融按揭业务利率低。

3
畸形的模式
催生出畸形又合理的业务

目前从银行的融资成本年利息大概是4.35%，行业不同客户资质不同融资的成本还会有所提高，比如房地产行业现在首套贷款的利息普遍在基准利率的基础上提高20%左右。

为什么只有汽车零售行业有零利息购车，动辄两三年免息，更有甚者五年免息？难道是汽车行业真的是慈善机构吗？当然不是，这个行业各品牌的竞争太激烈了，厂家之所以给客户补贴利息，是想让在当下没有购买能力的客户，通过降低首付选择他们的品牌。

因为对于主机厂来说，没有规模销量，主机厂就无法通过规模降低整车生产成本；没有规模销量，就没有零配件收入，没有机油收入，主机厂就可能要倒闭，而汽车生产的主机厂上下游产业链很长，既是地方纳税大户也是吸纳劳动力就业的大户，主机厂倒闭，就会带来一系列的社会问题。

所以，购车的客户才可能享受到，在其他行业没有的低息和免息的待遇。很多当下没有购车能力，但有购车需求的客户才能满足自己的用车需求。

那么接下来就是很多客户不理解的，为什么我能全款买车，为什么销售人员要建议我通过金融按揭购车呢？

因为没有这一部分收入，估计全国近3万汽车经销商要死掉一大半，不管是4S店经销商、二级经销商还是融资租赁渠道。汽车零售行业是充分竞争的“红海”，得益于互联网媒体的发展和经销商渠道的不断扩张，消费者可以足不出户通过手机就可以咨询到车价，进店之后还可以来回对比三四家。

所以消费者和经销商的信息越来越对称，再加上主机厂追求销量和市占率，导致库存压力巨大，经销商为了避免资金链断裂，往往和同行在价格上拼个你死我活，10万块从主机厂进的车，8万块卖出去已经是行业常态，到最后亏得一塌糊涂。

怎么办？为了低价格吸引客户，只有在金融按揭服务环节收取“信息咨询服务费”，来减少亏损，也就是现在大家口诛笔伐的“金融服务费”。这是多么可悲可怜，而又极度畸形的一件事。

所以，在新车销售亏的一塌糊涂的情况下，经销商为了生存就必须做更多的金融按揭客户，层层重压传导到销售顾问，最后到客户，这也是为什么销售顾问推荐客户做金融按揭购车的原因，因为他们是有任务考核的。

最后，“信息咨询服务费”收多少是正常的呢？我认为贷款每10万元收取3000元，是合理可接受的范围，对于金融按揭的客户，只要低于当下的银行贷款利率，对双方都是有益的。

这个时候，客户有自主选择权，也可以自行去银行办理金融按揭业务，或者通过信用卡分期还款购车，可以节省该费用。

当然，没有在经销商做金融按揭业务，经销商没有收入，在车价优惠上也会减少，毕竟没有人愿意做赔本的买卖，卖不卖是经销商的权利，也是市场规律的结果。

所以，只要金融按揭的“信息咨询服务费”是建立在双方意愿一致的基础上、切实享受经销商提供服务的、在合理范围内、且可以提供相关发票的，都是合理合规的。

作为一个理性的消费者和社会人，切勿在某些为了流量，不顾事实的媒体的影响下，丧失自我意识，在集体意志的压迫下成为盲目、冲动、狂热、轻信的“乌合之众”的一员。

永远记住：风险在人声鼎沸处，机会在无人问津时。

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