本人男27岁想买一份重疾全面轻症全面再加上住院医疗和意外的保险有没有大神推荐一下？

墨菲先生 · 2018-10-18 00:46:59

[h1]01. 推荐的依据是什么？[/h1]题主一上来只告诉我年龄、性别，就让我推荐产品......
就好像我去医院跟医生说“医生，我有病，你给我开点药......”
你的问题很简单，却问出了一个世界，您让回答的人从何作答？
很多小伙伴问问题的时候总是希望一步到位、一蹴而就，一个问题了解全世界。
问题是“臣妾做不到呀！”
我只知道你是个男人，如果我推荐产品给你，你会投保吗？
——不会，因为没依据！
————————
[h1]02. 道理据在哪？[/h1]

投保之道：告诉你投保要先捋清投保的理由在哪，让你投保有方向；
投保之理：告诉你需求分析能确定家庭风险缺口，让你投保有标准；
投保之据：告诉你产品分析与公司分析都不可缺，让你投保有着落。

墨菲先生：别再问我：什么产品好？推荐什么保险？

荔枝荔枝 · 2018-10-18 00:47:00

27岁男。

核保角度：从事何种职业？常驻地区在哪里？是否有过住院、服药、手术记录？有没有家族病史，家族是否有长寿基因？吸烟还是不吸烟？BMI是否在合理范围？过去体检有没有异常？（重点提示：只要不是完全没问题的体检记录，均视为有异常）.......

保额角度：是否结婚？是否有孩子？给不给父母生活费？有没有房贷、车贷等负债？每个月大约需要多少生活费？假设5-10年不能工作要为自己准备多少钱才够？......

重疾全面、轻症全面：喜欢消费型、储蓄型、返还型？重疾、轻症多次赔付or单次赔付？重疾、轻症多次赔付喜欢分组or不分组？重疾中的恶性肿瘤需要二次赔付产品吗？ ......
责任越多价格越贵保障越全面；

住院医疗险：需要住院责任or门诊住院责任？喜欢免赔额1万还是没有免赔额？喜欢恶性肿瘤翻倍保额or重大疾病翻倍保额？在不在乎普通病房or特需国际部病房？需要住院押金、医疗费用的直付or垫付？可续保年龄最高至80岁or是99岁？.......

意外险：从事职业是否涉及高危作业？需要意外医疗责任与否？住院津贴有还是没有？要附加公共交通意外保额吗？......

恕我直言，直接给方案的都是垃圾。上来就甩方案，真的契合客户状况么？
保障合理、保费合适、责任全面、客户清楚明白才是适合的方案
互联网保险销售者走走心行不行？

北斗星 · 2018-10-18 00:47:01

谢邀。
[h1]第一、重疾选择[/h1]目前市场上已经有很多一直在热销的同类重疾险了，我之前也都评测过，我在文章底部都有列明，大家有兴趣可以查阅。
我把几款产品都列到一块，统一再说一下，先看图：

（点击查看大图）对于这么多款形态非常接近的重疾险，到底买哪一个才适合自己呢？我先针对每一个产品做一个简评，让大家一目了然每个产品的特点：

看完这个图之后，肯定心中已经有些眉目了，但可能还不够清晰，这边我进一步再给指个方向，你对号入座即可：

就想要最便宜的重疾保障：选瑞泰瑞盈重疾或者不附加轻症的百年康惠保，价格当前最低。
就想追逐最新最全面保障：百年康惠保旗舰版是你最好的选择。
就想要夫妻互保双豁免：复星达尔文1号是最佳选择。
身体有既往症投保有限制：那就选择弘康健康一生或者复星达尔文1号，其它暂时不用考虑。

北斗哥已经把自己假设成各类人群去考虑“假如自己想XXX，购买哪种最优”，所以大可不必再纠结如何选择。对于题主追求全面保障的重疾的话，想必百年康惠保旗舰版是最好的选择。
[h1]第二、医疗险的选择[/h1]我以目前市场上比较常见的几款百万医疗保险举例，先来看下保障责任内容和保障额度，直接上图更清晰：

（点击查看大图）

保险责任：

可以看到，这几款百万医疗险对于一般意外和疾病引起的住院都是管的，但是对于住院前后的门诊治疗花销，太平洋乐享百万和太平超e保都是不赔付的，而且太平洋乐享百万对于特殊门诊（通常指癌症放化疗、肾透析和器官移植后抗排异）仅管癌症放化疗一项，同时还缺失一般的门诊手术，比如一些微创无需住院的手术是不赔付的，这点需要大家注意；
对于指定疾病住院医疗责任，太平洋的乐享百万和人保健康好医保可以赔付几十种重大疾病导致的住院，但其它几款只能赔付恶性肿瘤一类重大疾病导致的住院；

保险额度：

值得一提的是免赔额，太平超e保的1万免赔额是不能用社保或公费医疗抵扣的，但是其它产品都是可以的，这一点做的确实不好，需要大家注意。另外复联乐享一生和人保健康好医保都是5年或6年累计1万免赔即可，而其它产品都是当年度累计1万，所以这两款的免赔额设计的更好。
还有值得一提的是住院垫付功能，我们都知道医疗险是“先看病后报销”的，而这个功能是指如果此次住院内容符合理赔规则，那么就可以向保险公司申请，由保险公司提前垫付住院花费，这在很大程度上能缓解高昂的住院花费，是很人性化的设计，目前众安尊享e生、复联乐享一生和人保健康好医保都是具备的。
这项综合看下来，“人保健康好医保长期医疗险”设计的更有优势。

再看下价格

在前两个条件筛选完毕后，才是看价格，这不是最关键的，因为哪一家公司都不傻，价格不会相差的很离谱的。

（点击查看大图）如果以30岁为例的话，从左至右由低到高是产品价格的排序。
“人保健康好医保长期医疗险”再次胜出。
相信大家目前应该“心有所属”了。
这里啰嗦一下，目前市场上的这些百万医疗险大多数是不保证续保的，但是随着银保监会19号文件的推出与实施，保险产品“保障能力”会越来越强，未来相信保证续保的产品也一定会越来越多。比如平安e生保，出自“名门”平安，又有丰富的健康险运营经验和广泛的医疗资源，且每年都在做责任升级，说不定明年就会变得更好。
[h1]第三、意外险的选择[/h1]这里根据需求的不同，我按照30万保额意外险、50万元保额意外险、高保额意外险以及特殊职业意外险，4个角度进行说明。大家也是进行对号入座。
30万以内保额意外险选哪款？

如果只想选择30万保额以内的意外险，推荐“上海人寿小蜜蜂综合意外险（典藏版）。
这款产品相比于其他产品的优势是：

保障更全面。保障责任除没有猝死责任以外，涉及到的意外保障责任均包括，还有额外的各类交通意外伤害赔付。
性价比更高。小蜜蜂综合意外险（典藏版）保费与天安乐安心综合意外险基础版一样，但小蜜蜂还包括额外的交通意外伤害赔付，住院津贴没有免赔天数。
职业范围更广。小蜜蜂综合意外险（典藏版）的职业分类是1-3类，天安乐安心综合意外险基础版是1-2类，增加了比如演员、健身教练等人群。

50万意外险选哪款？

如果只想选50万保额的意外险，推荐上海人寿小蜜蜂综合意外险（尊享版）和众安全面无忧百万综合意外险两款。
相对其它产品来讲，这两款产品的各有特色和优势：

上海人寿小蜜蜂综合意外险（尊享版）：50万保额意外险中价格最低，责任全面无缺失，综合性价比更高；
众安全面无忧百万综合意外险：除没有意外住院津贴以外，其它责任均包括，且意外医疗赔付不限社保，保费也只有150元，综合性价比很高。

100万保额以上的意外险选哪款？

如果有100万以上的高保额需求，除了最后一款易安的百万守护不用考虑以外，前三款各有特色：

如果考虑极致保费价格，推荐天安财险乐安心意外险。意外身故/伤残最高保额100万元，只是意外伤害医疗责任偏低，只有1万元。不过245元就可以获得100万的保额算是不错的选择；
如果考虑保障责任全面，并且不限社保报销意外医疗，推荐众安全面无忧百万综合意外险。该产品责任非常全面，还包括了25万的猝死赔偿，不限社保报销意外医疗也是一大优势；不过该产品也有一个BUG，在“特别约定”的第4项要求，意外身故责任包括（包括驾乘）的累计保额未超过100万元。也就是说如果曾经买过带有身故责任的重疾或寿险，保额在100万以上，购买此产品没有任何意义；
如果有100万以上的高保额需求，更看重高额猝死责任，推荐人保财险的成人高保额意外险。该产品最高保额可达300万，可附加猝死保额100万，尤其适合久坐不动、肥胖或有心脑血管疾病潜在威胁的人群。意外医疗保障非常高，且0免赔100%报销也是不错的优势。

含猝死责任的意外险选哪款？

含有猝死的6款意外险中：

保费最低的是众安奋斗无忧保，但是责任也只有意外身故和猝死2项，连伤残和医疗都没有，所以19.9的价格，可以作为意外险的一个补充；
责任全面、保额适中、价格又适中的当属安心的安意保综合意外险，50万的意外保额+20万的突发疾病身故，198元的价格，可以是多数“程序猿”同学的选择；
猝死保额最高、意外保额能达到300万，只有人保的高保额成人意外险了，大品牌出品，各项保额都高的让其它产品望其项背，是高收入人群的不二选择。

其它几款大家可以根据预算和保额需求情况而定，也算各有特色。
高危职业意外险选哪款？

作为5-6 类职业的人群，可以买到合适的产品确实很少。图中所示3种高危职业人群意外险相对于一般意外险来讲，价格上都有提高，责任上都有减少。

华泰的个人高危职业意外险虽然价格最低，但是保额也最低，并且均按照职业等级降低比例赔付，5类最高赔付50%，6类仅赔付30%，能起到的保障作用也是很有限的；
安心的高危职业意外险，价格和保额均适中，但是意外医疗的赔付也是按职业等级大幅度降低了赔付比例，6类职业仅赔付10%；
泰康在线的职业无忧意外险，价格是3款中最高的，可以买到的最高保额可以到30万，尤其在相对高发的意外医疗赔付比例可以达到80%，保障作用更实用。

建议根据实际预算承受能力来匹配，但是不要忘了买保险的初衷——风险转移，切勿追求低价而忽略了风险。
————
回答内容较多，尽量全面的说明相关险种在选择上大家需要了解的内容和方法，如果你真的确定认真的看到这里，
第一，在这个几个险种的产品选择上基本已经具备了一定自主决策的能力，
第二，有必要关注一下我的公众号【北斗一下】再有相关问题进一步的咨询欢迎留言给我直接交流。

保险经纪人黄灏 · 2018-10-18 00:47:02

产品很多，要推荐具体的产品还得知道题主的预算，健康情况，消费偏好等等的信息

得閑忘俗 · 2018-10-18 00:47:03

27岁男性，建议配置全面性的保障型保险，即定寿+意外险+重疾险+医疗险。
保险配置不能脱离家庭基本信息，应该以家庭为单位，进行家庭风险管理，配置合适的保险。比如，27岁，男性，婚否，年收入××万，房贷车贷××万，投资理财……
定期寿险，最纯粹的保险。保障某一阶段因身故风险带来的冲击，进行经济补偿。建议保障到60岁，比如:复保星安，弘康大白，华夏爱相随（需搭配主险）
意外险，抵御因意外导致的死亡和伤残带来的风险，以及就医费用补偿（优先选择不限社保内），比如骨折需下钢板，打钢钉，有些是不在社保报销内的，所以选择不限社保内，范围扩大，保障较齐全。比如:华泰个人综合意外，大金刚，史带的星享或者个人意外伤害等。
重疾险，抵御因罹患重疾导致的高额治疗费+收入中断（甚至可能失业，导致原来的医保中断）+长期高昂的康复护理费+其它隐形支出。建议选择不分组多次赔付保障终身的产品，或者搭配纯重疾保障定期的产品（主要是在保费预算紧张的情况下，做高保额）。比如中英爱守护尊享，信泰百万无忧，长城吉康人生；复联康乐一生，百年康惠保，昆仑健康保。
医疗险，补偿报销费用。重点关注是否不限社保，是否涵盖公立医院特需部、国际部以及私立医院，续保条款，是否直付等。比如:复星乐享，太平医保无忧，复星乐健，欣享人生B，大地佳健。
购买重疾险和医疗险，对身体健康告知要求严格，根据身体健康状况，必须如实告知，由保险公司进行核保，并给出核保结论。

保险经纪人贾楠 · 2018-10-18 00:47:04

您好
1.重疾险：建议您配置终身型重疾，男性的重疾一定要保额充足，因为常见的胃癌、肺癌等多发现于晚期，短时间需要大额医疗支出，同时男性一般身负家庭重责；由于我不清楚你的收入支出以及家庭责任、负债情况，无法给你计算合理保额；
此外，重疾和轻症保障范围和注意事项需要具备专业的保险医学知识的人去帮助您规划；如果支出能力充足，需要考虑多次赔付的产品，轻症豁免也是必须的。一般多次>单次，不分组>分组合理>分组不合理。

2.医疗险：如果您有社保，那么考虑社保外赔付以及医疗资源的获取，中端医疗保险可以报销公立医院国际部、特需部的医疗费用，同时可以附加住院垫付等。产品根据您个人对医疗条件和支出的要求而定。

3.意外险:注意一般意外保额充足，符合职业、出行习惯、生活地区；同时需要有意外医疗赔付、住院津贴以及医疗赔付是否含有社保外报销；比如猫爪狗咬的疫苗，骨折的钢钉等都属于社保外。

保险经纪人海归金融硕士合作100多家保险公司真正基于客户利益和需求规划保险方案
欢迎咨询

人呆人佥 · 2018-10-18 00:47:05

咱们分别来说：
1重疾险：从数量来说，现在含80-100种重疾的产品已经是标配，其实比数量更重要的是你说的全面，也就是高发重疾和轻症是不是都包括？
根据保监会的相关规定，所有的重疾险产品必须涵盖以下6种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。这六种重疾占了国人罹患重疾的90%以上。
另外，保监会已制定行业标准，明确规定25种重大疾病的标准定义，确定为任何保险公司销售的任意一款重疾险产品必须包含的核心疾病。而这25种重疾占了国人罹患重疾的95%以上。
以下为25种重大疾病（已包含上面提到的6种）：
1、恶性肿瘤---不包括部分早期恶性肿瘤。
2、急性心肌梗塞。
3、脑中风后遗症--永久性的功能障碍。
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术---须异体移植手术。
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)---须开胸手术。
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)---须透析治疗或肾脏移植手术。
7、多个肢体缺失---完全性断离。
8、急性或亚急性重症肝炎。
9、良性脑肿瘤---须开颅手术或放射治疗。
10、慢性肝功能衰竭失代偿期---不包括酗酒或药物滥用所致。
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症---永久性的功能障碍。
12、深度昏迷---不包括酗酒或药物滥用所致。
13、双目失聪---永久不可逆。
14、双目失明---永久不可逆。
15、瘫痪---永久完全。
16、心脏瓣膜手术---须开胸手术。
17、严重阿尔茨海默病---自主生活能力完全丧失。
18、严重脑损伤---永久性的功能障碍。
19、严重帕金森病---自主生活能力完全丧失。
20、严重III度烧伤---至少达体表面积的20%。
21、严重原发性肺动脉高压---有心力衰竭表现。
22、严重运动神经元病---自主生活能力完全丧失。
23、语言能力丧失---完全丧失且经积极治疗至少12个月。
24、重型再生障碍性贫血。
25、主动脉手术---须开胸或开腹手术。
所以题主大可不必把精力花在对比重疾病种和数量上，因为说实话——都相差不大。从25种到80种再到100种，不能说体现了保险公司多大的诚意，更准确的说是一种销售策略。
凡事有共性也有个性，如果题主对某种疾病比较在意，或者有家族病史等等个体情况，那我们就要具体分析了，以上说的只是一般情况。
但轻症方面还是有区别的，不厚道的公司会将1种轻症拆成2-3种，还有的甚至把少数高发轻症剔除出去，所以这也告诫我们要仔细阅读保险条款。别看忽悠，看疗效！
2医疗险：我跟题主的思路一样，认为年轻人的医疗险覆盖住院就好，因为门诊基本上都是感冒发烧的小病，可是如果带门诊责任保费就会提高一大截，所谓好钢用在刀刃上嘛。不过如果真是不差钱，我觉得可以选择高端医疗去体验更优质的服务。
另外你也看到了，现在市场上百万医疗险产品层出比穷，看上去很美，但水也真的很深。
因此作为专业人士我更看重的是服务和可持续性，因为医疗险的理赔可以说是所有险种中最频繁的，而且作为消费者最需要的医疗险应该是稳定预期可续保的，毕竟我们买保险不是为了一时，而是为了一世。对吧？
所以从这两点出发，我个人建议可以买一些中端医疗险产品。
3意外险
这是所有险种中杠杆率最大的一个，也是买保险的入门险种。建议配置高保额（100万以上）。当然除了保额，意外医疗和住院津贴的条款更值得注意。
以上说的都是浅尝辄止，许多具体细节还需要进一步沟通，所以我无法贸然给题主推荐产品。
因为保险配置是非常个人化的事情，要综合你的财务预算、身体情况、个人需求、家庭情况、投资偏好等等因素来完成。
如果你可以多提供一些信息，相信我能帮到你更多。

王雪海 · 2018-10-18 00:47:06

保费预算多少

本人男27岁想买一份重疾全面 轻症全面 再加上住院医疗和意外的保险有没有大神推荐一下？

8 个回复

本人男27岁想买一份重疾全面轻症全面再加上住院医疗和意外的保险有没有大神推荐一下？