荷包金融可靠吗?

李白白不白 · 2018-10-13 14:46:50

对这个荷包平台不太了解，但是从一个正常的思路考虑，首先这个p2p平台不是福利机构，目的也是要盈利的，它为投资者提供这么高的收益，那么它自身要靠什么盈利呢？
1.借贷？感觉可能性不大，因为它自身利率就这么高，再加上平台运营等其他费用支出，估计借贷利率低于16%-20%它都不会有收益。这么高的使用利率比高利贷还高利贷了，正常投资者谁会用呢。
2.股市，房地产投资？高风险行业啊，这些风险谁来承担呢，当然还是广大的投资者了，一旦投资发生重大失利，平台完全可以跑路的，你找谁要钱啊。
然后个人感觉这就是庞氏骗局啊，平台预先投部分资金作为风险准备金（荷包号称一个亿，查了一下也就三千多万吧）用于支付先入者的收益及其日常的取现需求，依靠动辄十几、二十几的高收益吸引投资者，然后再用投资者的钱来投资或支付其他投资人的收益。刚开始运行良好，但随着投资者的不断涌入，其平台相应的坏账率等等乱七八糟的情况也会增加。为了维持平台生态圈的正常运行，只能通过不断吸引更多的投资者来获取养分。但此时，生态圈已经发生了病变，一旦资金链断裂，整个生态圈便会彻底崩溃，这只是时间问题，最终这个臭鸡蛋会砸到谁的手里，那只能看运气了。
所以大家还是留点心吧，在不了解平台运行机制、风控及运营能力的前提下，别往里面放太多钱，尤其是咱们广大的大学生朋友，都是父母的血汗钱，别捡了芝麻丢了西瓜。

繁星若海 · 2018-10-13 14:46:51

作者：胡锦超
链接：请问荷包金融以什么来支付高达12.88％（活期）的年化收益呢？不会出现资金链断裂么？ - 胡锦超的回答
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
应该找做计划财务或资金、同业之类的大侠来算算10%年化收益的活期存款，比如10个亿的规模每天需要备多少头寸。这方面我不懂。

大概看了一下，荷包金融的核心公司深圳荷包金融信息咨询有限公司的出资人的分别是王俐1000万，李苑菁2000万，陈循宝3000万。荷包金融网站上提到的那个叫Matthew的老外并没有出现在他们公司的合伙人中间，荷包金融的关联公司的股东或合伙人也没有一个叫Matthew的。梁健恒也没有在工商局备案为执行董事之类。而上述出资人未在荷包金融的网站上有任何介绍。赵屹立倒是在ICP备案信息里显示为网站负责人。

吴念鲁是36年出生，今年79岁，做了一辈子国际金融，他的著作跟小微金融普惠金融没有半毛钱关系，给p2p做创业导师，好像没有道理吧。

阳光保险。①阳光保险集团的新闻中心对跟荷包合作只字未提，我在阳光保险的网站上也没找到相关产品。②你们在app里仔细看看，理赔讲的很有意思，对充值、提现、投资、赎回等整个交易过程中的资金进行保障。但理赔资料清单里需要你提供盗刷交易记录，这意味着荷包所说的阳光财险承保是在偷换概念。另外理赔还需保单，那保单在哪儿？我没有试投过荷包，不知道投资协议里有没有购买保险这一项。

有个搞笑的事情，官网上6月份跟阳光保险合作的那条动态里说，荷包有上百人的风控团队。我翻了下项目列表，每天差不多5个标，2月份到现在11个月，一共300多天，一共是1500多个标，平均下来这一年里荷包的要么风控每人只审了15个标，，要么15个人审一个标，或者就是自6月份以后，荷包风控每天5个标有一百号人来审，风控好严密！让我这样一年实地审查200多户的人情何以堪。。。

还有，我抽着看了二十多个标，13.88的标基本都是30万，15.68的标基本都是150万，少部分为200万，这有点巧吧，千奇百怪的小微企业在融资金额的需求上殊途同归了。还完的看不到具体信息。

想挣钱，但缺乏判断能力和经验的话，建议去国有控股、业内龙头、已拿数轮融资的p2p选购，利率8%以上闭眼不看，只挑8%以下的。

智多星 · 2018-10-13 14:46:52

最近后台留言测评荷包金融的呼声越来越多，
双旦活动上线三天参与人数超过120万、人气极高
活期最高年化9.88%，

定期58天年化11.88%，
收益非常漂亮，
用户体验也不错，
很多投资人因此想要上车却又心存顾虑。

毕竟荷包金融丑闻频出、质疑不断，
存在无背景、信息不透明、资产存疑等众多迷糊不清的问题，
两极对立之下，投资人颇为纠结；
究竟能不能上车？

别急，小星这就带你走进荷包金融。

关于荷包金融

1、平台基本信息

荷包金融2015年2月上线，运营主体为深圳荷包金融信息咨询有限公司。

从公司股东构成来看，仅为三个自然人股东，没有引入机构融资，属于草根平台。

荷包金融资产主要有个人小微金融、汽车金融、银行委托贷款。

根据荷包金融官方披露的数据，截至2016年10月底，平台注册用户突破700万，累计撮合成交额达300多亿，其中活跃用户占比接近40%，此后再无公开的运营数据披露；荷包金融也没有与第三方平台进行数据对接。

2016年2月，荷包金融公布的成交额是140亿元，到2016年10月按照300亿计算，8个月时间增长了一倍多。按照这样的增速估算，如今已经过去一年多，保守估计荷包金融累计成交800亿，待收规模超过50亿。

2、平台收益

除新手专享标之外，荷包金融的产品主要有两种，分别是零钱包活期、零钱包定期

定期58天，前10天及最后10天限制转出。
定期88天，前20天及最后20天限制转出。
定期188天，前30天及最后30天限制转出。
并且，定期提前转出将扣除该项目所有的收益，本金36小时入账可用余额。

荷包金融风险检测

智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。

1、荷包金融兜底压力

荷包金融注册资本金1亿元，股东为三个自然人股东，陈循宝绝对控股70%，李苑菁持股20%，王俐持股10%。

小星经查询发现，陈循宝与两家福建公司有关联关系。一家是佳园（福清）物业有限公司，2017年4月工商信息变更前陈循宝担任股东和监事；另一家是爱晚颐园（福建）养老产业有限公司，2017年9月工商信息变更前陈循宝担任董事。

爱晚颐园（福建）养老产业有限公司的股东之一为利嘉（福清）投资开发有限公司，而利嘉（福清）投资开发有限公司则是利嘉实业（福建）集团有限公司、也就是利嘉集团的全资子公司；利嘉集团董事长陈隆基是福清人，现为香港居民。

利嘉集团成立于1992年，系香港利嘉国际有限公司的独资子公司，投资领域涉及地产、交通、矿产、能源、林业、医疗、酒店、商贸、物流、证券等行业，总资产数百亿元。

擅长资本市场运作的陈隆基，曾先后参股与控股了6家上市公司，其中最主要的是多伦股份与正和股份（现更名为洲际油气），单从这两个公司就成功套现现金18.6亿元后脱手。

多伦股份对P2P行业情有独钟，甚至在2015年5月直接更名为匹凸匹，谐音P2P，其股东拥有的域名http://www.p2p.com ，自估商业价值10亿元。截至目前，这家公司的名字已经经历了多次变更：福建豪盛→ST豪盛→福建豪盛→利嘉股份→G利嘉→G多伦→多伦股份→匹凸匹→ST匹凸→*ST匹凸，最近又拟更名岩石股份。

陈循宝极为低调，荷包金融信息披露极少，小星花了两天时间，翻遍了荷包金融的官网和app，没有发现太多有关陈循宝的个人信息。从工商系统查询后，发现陈循宝与陈隆基、利嘉集团有关联关系。据此猜测，荷包金融疑与福建地产龙头企业利嘉集团有关联关系。

综合来看，荷包金融疑似有一定的背景实力，但实际关联关系从披露信息来看较弱，所以疑似的背景实力能否转化成平台的兜底能力存疑。

2、荷包金融的专业能力

（1）团队情况

根据荷包金融官网披露的信息，小星发现三位股东均没有出现在管理团队中担任职务。可以确定荷包金融为职业经理人管理制度，即股东为财务投资人，平台实际经营管理由职业经理人负责。

荷包金融运营初期，曾在官网挂上著名金融学家吴念鲁先生为创业导师，管理团队中的外籍合伙人“Matthew Raleigh”被网友扒出系造假，这位原本名为“MattFraleigh”的合伙人，真实身份是一位加拿大的房产中介。被打脸后，荷包金融很快从官网上删除了两人的信息。

从荷包金融官网披露的管理团队信息看，荷包金融核心成员出身知名小贷公司，民间金融经验较为丰富。执行总裁梁健恒曾任职于深圳安信、红彤泰欣等知名小贷公司，贷款端销售总监黄茂华曾任职深圳证大速贷、亚联财等信贷公司，风控经理罗婷婷曾任职于中腾信、深圳安信等知名金融公司。

总体来说，荷包金融高管团队有一定的民间金融从业经验，团队水平在p2p行业处于中等。
荷包金融曾经有过合伙人造假前科，存在严重的道德风险。

（2）业务情况

荷包金融的资产类型主要是个人小微金融、汽车金融和银行委托贷款。

从2015年9月到2016年3月，荷包金融先后在福州、武汉、海南、赣州、惠州和昆明成立分公司，负责线下资产端开发。

另外，荷包金融官网显示与随手记、卡牛、融360、中通融资租赁等借款端流量渠道合作，但是平台从合作渠道的业务量占比并无相关披露，荷包金融在融360的借款入口也并不明显。

荷包金融的运营数据一直备受质疑：

2015年12月，上线9个月，用户数量突破150万人，交易量接近70亿元。

2016年2月，上线11个月，用户数量突破295万人，交易量突破136亿元。

2016年6月，上线15月，用户数量突破500万人，交易量突破287亿元。

面对质疑，荷包金融先后从官网和APP上下掉了注册人数、交易金额等相关运营数据，并且从2016年6月停止公布运营报告。

荷包金融也曾被质疑融资项目造假，从2016年8月2日到2016年12月2日，荷包金融只有两种期限的标的，一种是188天，利率是14.68%；一种是88天，利率是14%，每个标的的金额都是200万元，展示的借贷质料也是相同的两份，也就是说荷包金融在这4个月里没有其他定期标，只有88天和188天这两个标，不停的在重复发、重复发……细思极恐，一种可能是借款金额拆分、一种可能是虚假发标、一种可能是超额发标。

小星分别查看了荷包金融的新手专享和零钱包定期产品的项目资料，发现荷包金融债权的借款期限有28天、3个月、12个月、18个月、24个月、36个月不等，而零钱包定期的期限为58天、88天和188天，新手专享期限28天，明显存在借款项目的期限拆分和错配；而国家早已明令禁止期限拆分和错配。

由于荷包金融目前并没有进行银行资金存管，存在活期产品、期限拆分和错配，很有可能存在资金池。

在荷包金融投资标的项目资料里，多重保障显示投资项目“适用于千万风险预备金计划”，平台仅笼统的说明“民生银行千万级风险预备金”，实际金额多少、风险预备金是否真的由民生银行托管并无从考证，同时，平台设立的风险预备金也涉嫌违规。

荷包金融的运营一直是高息（加息、奖励、红包）策略，直到现在还能搜到大量注册送体验金、薅羊毛的信息。从荷包金融官方微信推送的内容也可以看出，平台活动运营的频率高、力度大，这也意味着荷包金融的运营和营销成本较高。

总体而言，荷包金融在资产端有两个明显的问题，第一是信息披露较差，面对质疑不但不回应和改进，反而将相关信息遮掩；第二是借款项目涉嫌期限拆分和错配，存在资金池可能。

（3）合规压力

第一、疑似存在资金池：借款项目涉嫌期限拆分和错配，活期项目还在运营。

第二、平台无银行资金存管

（4）其他值得关注

根据企业工商登记信息披露，2014年年报显示李苑菁持有荷包金融90%的股份，为公司法人、执行董事、总经理；2015年年报显示李苑菁将70%股份转让给陈循宝，转让后李苑菁持股20%，但并未披露转让时间。

2017年3月荷包金融法人由李宛菁变更为梁健恒，同时梁健恒也取代了李宛菁的总经理以及执行董事职位，但是梁健恒并没有股份（有可能是股份代持），官网资料显示梁健恒为荷包金融执行总裁。

3、风险综述

（1）、荷包金融疑似有一定的实力，但是是否有能力兜底存疑。

（2）、合规压力较大，借款项目涉嫌期限拆分和错配，活期项目尚未下架。

（3）、早期合伙人造假，存在道德风险，小星对平台的道德风险一直坚持一票否决。

性价比评估
荷包金融产品利率较高，活期年化7%-9.88%，定期188天年化13.68%，高于同类型平台，具有一定的吸引力。

很多投资人入仓荷包，往往看中荷包金融的收益和非常不错的用户体验，但是忽略了荷包金融明显的安全隐患，荷包金融风险模糊、合规压力大，平台曾经有过严重的合伙人造假行为。

从风险角度评测，荷包金融无性价比可言，小星不建议大家入仓。

测评说明
1、本测评为大众通俗版。
2、无特殊情况，本测评有效期到2018年6月24日（6个月）
3、由于P2P行业信息不透明，有大量估算数据，所以大众通俗版不提供具体评估数据。如果需要具体的计算数据，在文章末尾下载《智多星方法》自己操作。

写在最后
1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。
2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。
3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？（该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。
我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。

作者简介：智小星，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。

Aaron Zhang · 2018-10-13 14:46:53

2018.2.10 还没跑路，还在投，零钱包

黄琰 · 2018-10-13 14:46:54

荷包理财金融感觉一直很火，能做这么久，肯定有其独到之处。
这里如果有关注活期理财的朋友，建议你可以关注一下“鲸鱼金融”，自己有同学在里面上班，他自己也有在里面投钱，平台本身收益比余额宝高，但又不是巨高那种，安全性可靠。

肖明眎 · 2018-10-13 14:46:55

已经果断撤出了，荷包和唐小僧，都一个尿性，靠活期吸引人，但对于标的担保、借贷人信息都公开不够，什么这个保险担保那个银行合作，那是说只有支付和提现过程有保障，投资过程是没哟保障的，为什么那么多可靠的有背景的平台你们不去，非得在一个网贷天眼上都不上榜的平台上投资呢，网贷天眼上4K多家平台，荷包连4K都排不上！看接力棒最后传到谁手里了，最后一个最倒霉

匿名用户 · 2018-10-13 14:46:56

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胡正卫 · 2018-10-13 14:46:57

2016年2月，广东工商企业信息公示系统显示目前“该企业已列入经营异常名录”，不晓得啥原因？
…
20160216，广东工商企业信息网，更新企业住所变更信息。

匿名用户 · 2018-10-13 14:46:58

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Joey Wong · 2018-10-13 14:46:59

作者：海椒妞
链接：知乎专栏
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。

荷包金融是深圳一家典型的 P2P 公司，平台资产主要以个人信用贷款为主，荷包以超高的活期收益以及优秀的用户体验在业内闻名。

荷包被外界诟病最多是其资金募集与资产供应不匹配这一方面。

小妞决定分别以借款人和投资人的身份去探究下荷包的真实情况。以下是我通过电话客服得到的结果。

借款端情况:
荷包采用线下门店的方式获取资产，共计在八个城市开设九家门店。门店成立时间从几个月到一年不等。

小妞以银行工作人员的身份向荷包武汉分公司借款。对方业务员根据我描述的情况(个人征信良好、正常缴纳五险一金、税后工资8,000元、未婚等)初步给出10万元的放款额度。借款期限主要有三种选择，分别是12个月、24个月、36个月。借款月息为1.88%(相当于年息22.56%)，还款方式为等额本息。

这里决定借款端供给量的两个数据是:
平均借款金额: 6万元左右(APP上的公布数据)
线下门店数量: 9家

理财端情况:
根据荷包月报公布的2月22日到2月28日数据可知:

撮合成交额:
839,928,556.69
归还本金:

355,138,506.10
由此可推算1周内的净增金额约为:
484,790,050.59(约5亿)

该金额背后对接资产由平台上个人信用借款和企业借款或抵押贷款组成。小妞查看了下荷包每天发售的企业借款或抵押贷款总计约为1000万(平均5个标，每个标按200万计算)，那么7天最多7,000万的定期资产。

最终推算出了7天产生的个人信用借款约为4.1亿(484,790,050.59 - 70,000,000)

让我们回到上面说的平台有9家门店，每周工作5天(业务员所述)。

那么每家门店每天要做约:

4.1亿/9/5 = 900万
根据每天工作8个小时，人均借款6万了推算出每个小时1家门店要受理成功的借款人约为:
900/8/6 = 20人

这是小妞粗略的计算，只是展示客观数据，其中含义还要投资人自己参悟。

匿名用户 · 2018-10-13 14:47:00

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匿名用户 · 2018-10-13 14:47:01

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五五五 · 2018-10-13 14:47:02

为什么还有人问，大家都忘了借贷宝么？
一群只想躺着赚钱的，记忆果然7秒。

朱小饿 · 2018-10-13 14:47:03

荷包跑路了吗？
2017.07.13荷包没跑路

匿名用户 · 2018-10-13 14:47:04

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陈惠明 · 2018-10-13 14:47:05

荷包金融,说几个点：
（1）成立两年时间，没有拿任何的风投融资，反而是去开了很多营业网点
（2）号称了千万级别的风险保障金，却没有民生银行的告示。这样的平台，个人建议观望~
——以上内容来自P2P跟投APP，未经允许不得转载

杜杰 · 2018-10-13 14:47:06

其实我只是来看看答案的
活期12.88%应该说属于正常范围，但也属于行业偏高问题。
P2P定期在15%的还有不少，个人投了银豆网年华15%，抱财网半年15%，活期投了米粒金服也是每周涨息，最高12.5%，对于荷包，暂时少投，以观后效。

佐情 · 2018-10-13 14:47:07

一、基本情况
到荷包金融网站看了看，晕又是深圳前海，怎么都扎堆在这，上工商网站查询了一下注册资本金一亿呢，查询实缴一亿放心了吧呵呵，可是看一下实缴出资时间是2016年9月2日，这是啥情况，且只有自然人股东没有企业股东，不过粗略查了一下股东及公司倒是没有进失信被执行人名单。百度百科啥的公司名啥的都没查到，荷包金融怎么着也注册将近一年时间了就是纳闷为什么如此内敛低调。
这家总让人纠结。在线下有好几个门店，在几个城市，但是这不能代表没风险了，APP做的超好，超赞，但这也不能代表什么。有实缴记录，亿元级别，但据说可以先借来钱，再还回去。借款人信息让人将信将疑，只能在手机上查看，字那么小，那么模糊。所有的被借款人都要有个第三方机构的征信证明。但是不知道文件的真实程度。
二、平台费用
提现费用：荷包提现每月只有一次免费，一次以上提现2元/笔。提现，每月一笔免费（要求当月充值满1000，且当月有效），以后每笔2元，周一到周五16点前当天到账，周五以后，要下个工作日到账，实在没有啥优势。
三、项目
零钱包，是自动匹配合适的标的，可以查询到这些钱都具体投到了哪些标的。活期零钱包起始是8％，以后每周涨0.5，最高可到12.88。粗算，相当于两个月后才能涨到12.88。这里面有个限制，就是至少保留100元在里面。也就是说，你可以保留很少的钱（最少100）在平台，待利息涨到12.88%时，再存入大资金，这样相当于网贷基金有了12.88%的利率，很有优势。说白了，这个就是自己平台的网贷基金。
定期标28天年化是13.88，58天年化15.68， 90天的年化也是15.88。算是普通的利息。但是常常有投1万送1万体验金活动，这样看来就不会太差。58天的不定时会有投5千送5千体验金活动，标注了送体验金的才有。
四、用户体验
羊毛：注册送5000体验金，分享送2000体验金，充100送1000体验金，充1000，送2000体验金。一共收到1W体验金。体验金用七天，算起来，给你每天2.1*7 约15块的福利。
五、用户口碑
这两天在某眼看到两篇关于荷包金额团队成员简历造假和协议的问题，在跟帖中又发现其存在严重的资金池，活期利率竟然可以到12.88%，再者结合跟帖中不少其公司的水军直接出口伤人，个人觉得还是远离为好。
继打错款被追付又被人扒老外合伙人了荷包网站团队介绍网址--> http://www.hebaodai.com/team.html
老外合伙人的网址--> http://www.collierscanada.com/en/people/matt-fraleigh
荷包团队里面的合伙人(老外)Matthew Raleigh 我发现他在加拿大卖房子不过奇怪的是他在加拿大的名字是Matt Fraleigh。

夼夼 · 2018-10-13 14:47:08

断断续续投了两年了，还没跑路。
2018.01.21

酣睡的梦 · 2018-10-13 14:47:09

我也是我老公之前就在资邦旗下的马上贷这几天他总让我换别的平台我摇旺还有点没到期也卖不掉但我真是贪心荷包的利息

荷包金融可靠吗?

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