如果房价大幅下跌，那么继续还房贷和将房屋丢给银行，哪种方法个人的损失最小？

米予安 · 2018-9-24 00:50:33

这是个好问题。

按揭合同里都会规定：房价下跌银行有权要求债务人在30天内追加下跌部分等额的抵押物或者现金，否则银行要求立刻偿还所有本息。比如说贾某的七十万房贷已经还了十万，而这时候房价暴跌了一半，现在这房子只值五十万，银行有权要求贾某追加十万的抵押物（这个算法是近似的，真实情况比十万要多）。这时候贾某手头比较紧，高利贷也借不到，30天拿不出十万的抵押物或者现金。银行会要求贾某在一定期限内将剩下六十万贷款立刻还清。这时候贾某肯定还不清，银行就会在到期后去法院要求查封该房产。在履行手续后进行拍卖，拍卖价格最少要打五折。这也就意味着贾某还欠银行三十五万。

其实对于有选择的人来说，比如那些资产配置合理，现金流不成问题的人，他们肯定会选择追加抵押物或者直接就把房贷一次性付清了。他们多半不会选择放弃房产，除非持有成本太高。而对于除了房子没有其他资产的人来说，追加抵押物是一个需要权衡的选择：因为谁也不知道房价会跌到什么程度，追加抵押物有可能让自己唯一的栖身之所都搭进去当然也有可能是忍一忍就过去了。

但是对于现金流成问题。集合全家之力买房的家庭来说，这两个选择其实没有任何区别：因为最终他们都会失去房子（这会进一步恶化未来的现金流）并背上巨额债务。真到了全社会房价暴跌银行要求追加抵押物的时候，这种家庭没有任何希望可以幸免。任何策略对他们来说都没有任何用处。

ps：买房和配资炒股有点像，股票跌了是你的事，借的钱你不能不还，股票（房产）被强平也是合同规定了的，愿赌服输，风险自担。

pps：被追加抵押物的实例可以参考香港楼市崩盘的时候的白领和年老色衰之后被香港人抛弃在深圳的大陆小三：“求你再给我一个月的钱，我找到买主就不会被银行收走房子了”她们如此哀求道。当年深圳人可乘机买了不少急于脱手的小三房。这些小三的命运可有意思了，她们的遭遇充分展现了什么叫“不自量力想要获得自己配不上的东西然后被命运无情教训”。

中午起不来 · 2018-9-24 00:50:34

丢给银行不是方法，不要太天真。

银行只要钱，不要以为房子丢给银行你就可以不还了。房子涨价，银行不会找你要分红，同理房子降价，银行也不会帮你擦屁股。

只要不断供，一般不会让你追加抵押物或者补上差价，所以千万不要动“丢给银行”的想法，如果丢给银行了，近几年全面加强征信的意义你就知道了，银行并不是要弄死你，只是要让你明白不还钱，你只是活着，再没有生活。

贷款之前一定要做好准备，因为银行借钱给你之前是做好了各方面准备的，其中就准备好了如果你不还钱怎么处置你的抵押物和你的人。

近两年提的防范金融风险主要就是保护政府和金融机构，你要把风险转嫁给金融机构，政府一定会让你明白对着干是什么后果，不是说脑补，你把屁股摆在政府的位置上就知道了。因为人多就不惩罚政府会失信，以后银行被贷款人转嫁的风险会越来越多，杀鸡给猴看是必要的。

所以不断供就好。万一经济下行还款压力大，请主动找银行协商展期减少月供。要是等银行坐不住了找上门失了先机，出于银行风控的考虑，协商展期成功的可能性也会降低。

国民缺一场风险教育，08年的危机是政府接盘了，这一次很可能政府接不住，要让大家接一回了。

Marshal · 2018-9-24 00:50:35

金融体系内的的变化往往会产生蝴蝶效应。
而房价上涨或者下跌本身，是多空双方博弈的结果。
一般以中国目前的经济体量以及房地产市值来说，房价下跌，已经不是社会上任何一个人可以独善其身的了。
房产上升主要2方面原因：1、多方大于空方，供需不平衡等原因导致。2、货币原因。
私以为目前国内房地产市场如果产生变化，可能的发生的可能性无外乎市场货币减少，货币成本增加。在有预期的前提下，一大批懂金融经济或者有市场嗅觉的人会提前抛售资产，资本会有逐利效应。
私以为能造成这批人抛售房产的原因无外乎2点：1、美联储多次加息，国内央行加息对冲，2、外汇占款大幅减少降低了货币总量，市场资金面偏紧。
一旦抛售房产，热钱资本逐利，一定会优先找可以投资增值的地方。目前看来没有，所以如果现在崩，大量外汇占款出逃，恶性循环。

既然如此，市场资金面偏紧，shibor和民间贷款利率会大幅上升，以前已经出现过，股市和期货市场会大幅跳水，由于现在金融市场带有大量杠杆，必然会导致市面流动现金追加保证金和资产蒸发。资金面再次偏紧。

然后，更多人的人会选择抛售房产，但是由于接盘侠没有了，房地产市场变成了买方市场。房地产价格出现下滑，大量的企业贷款，金融投资等以房产作为抵押物的标的大量出现违约，市场上三角债无力偿还的越来越多，以前也有发生过。

与此同时，大量外储流失，并且央行只有大幅加息。这时就会出现题主所说的房地产作为抵押物资不抵债的情况，银行为了减少避免损失，一般会大量的低价抛售合同标的物，进一步导致房地产市场崩溃。

这时候，普通老百姓作为消费者由于降薪、失业或者还贷等原因不敢消费，也无能力消费，产生严重的通缩，企业利润率下滑，销售额锐减，企业和个人都无力偿还老的贷款，甚至会有人期望小额担保公司甚至高&利&贷，与此同时，还伴随大量的所谓理财产品无力兑现，出现挤兑。

我们在进行贷款的时候，往往都会以房租和目前的工资来作为偿还贷款的保证，一旦经济危机，伴随的通缩，大量企业裁员导致的降薪、失业会进一步恶化偿还能力，大量外来人口回老家。房租租金大幅下滑甚至空置。

这个时候，请问题主，你工作没了，家里值钱东西当了，贷款一背不起，还会去思考继续还贷的事情么，多半银行早拿合同标的拿去拍卖了吧。

零和游戏，拿杠杆博弈的人，一旦输，会输的很惨。
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看来这次真的很多人会输在房地产的游戏上！
首先我是上海人，我身边周围很多人，最近为什么买房？
首先，家里有100~200万的现金，之前一直买理财，觉得会贬值，和房价相比，贬值太厉害了，然后，夫妻双方共有2.5~4万左右的月收入，在上海吃喝开销约1~1.5万左右每月，就算经常买东西，每个月还能存1~1.5万。上海目前500万的房子，出租约在6000~7000元左右每月，他们合计了下，每个月的工资会有闲余，买理财，还会贬值，如果首付200万（500万的40%），贷款300万左右，每个月原来购买理财的产品的资金和房租拿来还贷款，这样莫名其妙的赚了一套房，对自己生活也没有影响，甚至觉得上海的房子还会往上涨。（这里是背景）
但是，我问了很多周围的人，几乎不知道贷款合同里关于担保物价值减少的处理方式。我这边找了下家里09年买房时候的贷款合同。
（有意思的是，03年买房的时候没有类似条款，而09年就有了，现在就更别说了！）

合同大家可以看下，09年的上海个人组合贷款的关键条款部分，我都红框框出来了。
设想下，如果按照合同执行，假如上海房价腰斩，市值250万，银行面对大量的违约贷款和标的物的损失，必然会要求贷款主，也就是合同的甲方在30天内（有些会长些）追加担保物，如果追加不了就罚息，按复利计算。如果补充不了，按合同再执行，银行有权拿去拍卖。
一般这种时候拍卖只能成交在150万左右，200万算是万幸了。贷款主借了300万，算上复利利息和罚息（也是复利计算）。
想象下，房子没了，首付也没了，还背负300万的贷款。
很多人不信银行会这么做，你们自己可以查下，日本、香港、美国当时房地产破灭，多少人现在还背着贷款。
我相信评论里会有很多多方站出来说中国特色社会主义，银行会兜底，也会不执行合同。中国房价不会跌等等等等。你们可以查阅下90年代海南楼花事件，我在其他答复里也有介绍。
我这边呢，只是给你们多方提个醒，你们就当看个笑话就行了。

DONT · 2018-9-24 00:50:38

实际情况不太乐观，《银行房屋按揭贷款合同范本》，有一条规定我们看看：

注意呀，这第7条的第三个条目什么意思呀？

简单说，问题不是一个可选项，是必须缴纳保证金，然后才能继续还房贷。

否则，银行只能选择将房屋收回，进行拍卖！

注意，拍卖完了，如果拍卖所得不够贷款的，还需要继续偿还差额。

李雷 · 2018-9-24 00:50:39

当然是赶紧出手避免进一步损失。
中国在2008年底出台的四万亿计划让房市起死回生，但这其实是违背了市场规律，正常情况下一旦房价大幅下跌，就会继续下跌，然后底部横盘。
但是09年以来的房价上涨让国人以为房价是永远不可能跌的，因为这些人没经历过93年和97年的楼市崩盘，用脑子想想就知道怎么可能有这样无风险投资的市场。
其实从09年这波上涨已经是很不正常的了，大量中小地产公司被套，亏损甚至破产，我老家一个三线城市，本地地产公司基本上都完蛋了，跑的跑，卖的卖，剩下的也是苟延残喘。
我工作的城市，09年以来，本地大的地产商基本不拿地，万科连以前的地都卖了退出市场，现在房价疯涨，任何理性人都会思考一下为什么。

对比房市和股市顶点时候的形态：
一，二线及以下有价无市，成交量低迷。
大家可以看看身边的人，有几个在近期买房的，再和07年时候比比。
二，大盘股爆拉指数，中小盘不动，创业板活跃。
对比楼市就是一线城市暴涨，二三线不动，个别知名度较高城市活跃。
三，所有散户都急于买进，大庄家却暗暗出货。
这点国家都跟你说了很多遍了“去库存去库存”，这不就是说开发商出货嘛！
并且我所知道的大开发商都是在销售，并没有拿地，新进去的开发商（新庄家）才会拿地。
四，人声鼎沸，全民焦点。
大家都知道当卖猪肉的都在讨论买股时候，就到了尽头了。
同理，现在去到哪儿都有人在讨论房价。

我单位也有几位蠢蠢欲动，我都跟他们说别急，不过还是有一位去申请了信用贷款，准备拿来做首付。

当大家都要去贷款凑首付的时候，你觉得还会有谁来接你的盘?

你说你是刚需不需要卖，那么当没有人再去买房的时候，房价对半腰斩，你这口气能咽的下去?还是用阿Q精神麻醉自己?

何晔 · 2018-9-24 00:50:40

不论那种办法你都要还清贷款
换言之，银行可以追索你的其他财产

周先生 · 2018-9-24 00:50:42

银行借给你钱，你亏了赚了跟银行毛关系啊，哦，你炒房赚钱了的话，你会不会多给银行一些钱啊。。。

如果房价大幅下跌，那么继续还房贷和将房屋丢给银行，哪种方法个人的损失最小？

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