|
神原的高票答案已经讲了理财通 + 余额宝的本质是货币基金，对此就不做过多展述了，遂来讲讲怎么才能做出选择以及如何分配资金比例。 私认为要做出选择，需要理清楚你整体资金从流入到流出的一个过程，以及你理财的目的是什么。 一般投资理财，主要是三种目的，见下文阐述。 目的 1）保本且可以用于灵活消费你需要分析下自己日常开销金额以及消费途径： - 如果你日常消费途径是淘宝、大型商超，那么存支付宝出的「余额宝」+「余利宝」合适，可用于灵活在这些途径消费；
- 如果你日常消费途径是京东、其他微信里面的商店、外面的小商小贩，那么存微信出的「理财通」合适，可用于灵活在这些途径消费
如果你没有存钱的规划，完全可以把所有的资金放在支付宝或微信出的理财产品里。 这句话另一层含义是，你把钱放在两家出的理财产品里，很容易就被消费掉。 目的 2）保本且要存下钱，用于个人/家庭大额支出如果你有存钱的规划，我强烈建议你把钱存入银行的理财产品，具体存钱方案可以参考这篇回答： 远远妈：我为什么存不下钱？银行现在有很多随存随取的理财产品了，其灵活程度不逊于支付宝的余额宝及微信的理财通，一点都不逊于，甚至还有更多的隐含福利。 招商银行有个理财产品分类是「活期+」，下载招商银行 App，其进入流程如下图所示：  用过理财通/余额宝的人都知道，转入这类理财产品的钱，如果是工作日 15 点前转入，要到下一个工作日才产生收益，尤其是周五 15 点前转入，要到下周一才能产生收益。 但招商银行的「活期+」类的理财产品，是工作日 16:30 点前转入，当天就能产生收益，假如是周五 16:30 点前转入，这周五就能产生收益，还能多赚周六日两天的收益。 这种当日起息的理财产品，很多银行都有，大家可以通过下载银行的 App，从银行的理财产品页找找。 另外，当日起息的理财产品，一般都有首次购买 5 万额度的限制。可以先通过银行的货币基金类，无首笔额度限制的理财产品购买其，存到五万块后，再购买此类产品。 上文说了，购买银行理财是有隐性福利的： - 一般银行都有信用贷，最高额度是 30 万，购买银行理财产品越多，其信用贷额度可能越高；
- 银行还有信用卡，最高额度是无限。无限是什么概念呢？就是你在银行理财产品越多，你信用卡的额度就可能越多，100 万都是有可能的，只有你钱多。
而以上两个福利，是微信理财通或支付宝的余额宝做不到的。 同样是赚取年化 4% 左右的收益，为何不把钱放在能给高额度信用卡或信用贷的银行理财产品呢？ 当钱存到一定数额后，建议投资房产，用来跑赢通货膨胀的速度。可以看看思考「目的 3）」的描述。 目的 3）资产跑赢通货膨胀的速度，能接受小比例的资金损失货币是会贬值的，是公认的事实，目前中国货币贬值速度是 3% ~ 7% 的速度进行的。 也就是说，只要你手里的钱生钱的速度小于 7%，你的钱大概率是越来越不值钱。 我认为，绝对不会慢于货币贬值速度的两个资产是：人、房产。 钱的本质是用来方便交换商品，而能产生可交换商品的是人，商品的价值取决于进行交易商品区域里单位时间产品商品数量： - 单位时间产生数量越多，其价值可能越低；
- 单位时间产生数量越少，其价值可能越高。
可以从老话「物以稀为贵」思考出该观点还是相对正确的。 而这个单位时间，就是人的时间，人的时间是固定的，货币贬值，意味着人们收入的钱币就会增多，即人力的单位时间收入最终都会跟上货币贬值速度的。 人这个资产投资就是多生小孩，在政策允许的范围内，多生小孩，并且要教育出愿意出钱养你的小孩。 但是人是有概率生病或意外死亡的，也就是小比例的资产损失，只能通过买保险降低风险，自己控制风险吧。 再说说，房产为何会跟上货币贬值的速度。 房产这个东西，其本质功能是用来居住的，一是给自己或家人居住，二是租给其他人居住： - 如果一个区域，其人口净流出，居住需求会越来会少，房产就会越来越没有需求，会越来越不值钱，这种房产是跟不上货币贬值的速度；
- 如果一个区域，其人口净流入，居住需求会越来越多，房产就会越来越有需求，一般人类认为自己居住房产，是完全愿意用 10 ~ 15 年收入总和来进行购买的，不信的话，可以自己问问周边人。
一个人口净流入区域，所有人都愿意用 10 ~ 15 年收入总和来购买一套房产，那问题就来了，该区域的房产价值应该等于哪个收入区域人的 10 ~ 15 年收入总和呢？ 我认为，房产价值应该是根据该区域购买人群与市场在出售房产数量比例决定： - 假设该区域可购买房产人数为 100 人，相同面积的房产有 100 个，那么一套房屋价值 = 收入排名最后一位的 10 ~ 15 年收入总和；
- 假设该区域可购买房产人数为 100 人，相同面积的房产有 30 个，那么一套房屋价值 = 收入排名最后一位的 10 ~ 15 年收入综合决定，也就是前 30% 收入人群决定。
看到这，可能会有人困惑为何有些区域房产价值会不断上升呢？ 一是这 100 人，其收入排名第一位的人，可能比收入排名最后一位的人高 10 倍，那么他就能购买 10 套房产，其他人都还未购买上： - 此时购买房产人数为 99 人，相同面积房产剩下 90 个，那么其房产价值就由排名 90 位的年收入总和决定了，假设排名 90 位的收入比收入排名 100 的高 1 倍，房产价值相对于当初排名 100 位能购买上的价格高 1 倍了。
上文说了，人力收入是跟随货币贬值速度而上升的，房产的价值可以跟随人力收入而不断螺旋上升的，即房产是能跟着货币贬值速度而上升的。 当然，房产价值上升和下降并不完全取决于收入，还取决于一个供应量与需求量的制衡，只有在供应量与需求量始终维持在一定比例下，其价值才是根据该区域人群收入所决定的，这又是一个复杂的问题了。 不过，你只需要记住，某区域的土地是恒定的，再加上人类有良好居住环境的需求，不可能密集型的建房，简单地说，就是固定面积的区域，其能建设房产数量也会是固定的，那么房产价值从大趋势来看，是跟着人群收入而决定的。 因有时候经济形势不好、房产建设过多，会让房产价值下降，也就是会有小比例资金损失，所有是否投资持有房产，持有几套，还是得看自己。 目的 4）资产大幅度增值，可接受大比例的资金损失最近几年，房产投资也会让自身资产大幅度增值，但其速度并不是正常的增值速度，因为中国经济及国民收入不可能永远的高速增值着。 其房产投资增值速度放缓，可能这几年，也可能是未来几年，谁也说不准。 所以当你手里拥有的现金，投资房产后还有剩余现金，建议投资股市、债市。 股市、债市是一个周期性非常强的市场，只要能搞懂其规律，不要买在价格高估的顶点，一般都能做到年化至少 10% 的收益，如果操作的好或者行情好，还可以做到翻倍收益。 但是股市、债市其价格波动幅度是远超于房产价值波动幅度的，如果说你无法接受大比例的资金损失，不建议入市。 如果能够接受，可以尝试使用我的股票投资策略试试： 远远妈：低风险买卖股票的投资策略如果看不太明白策略文章描述的资金比例分配及股票资金轮动步骤，可以看下这篇回答： 远远妈：一个23岁的年轻人，手上有2万有什么好的理财建议？如果你愿意投入股市投资自己远大于 2 万，但是对于资金轮动中的仓位把控不太懂，可以看下这篇回答： 远远妈：有40万资金，如何做到年收益10%以上？最后，感谢邀请，希望我的回答能为你和关注这个问题的人带来帮助。 | 
转播
