关于中国金融业发展的一点建议

作为一个研究金融行业的研究人员，加上在国外游学十多年，很想对中国金融行业发展提些建议。
一是，要建立符合中国经济发展规律和为中国经济发展服务的金融体系。
改革开放以来，我们在一直在学习西方，特别是美国的金融制度，也确实学到了很多先进的东西。但时至今日，我们社会却出现同时存在金融服务大量短缺和金融过剩现象。大量实体和个体得不到金融服务，同时，金融机构之间却存在恶性竞争，目标客户过度集中，金融机构丧失议价能力。
中国是以制造业为主的经济体制，而且要长期保持这一体制，绝不能走向美西方的产业空心化道路。这就要求我们的金融体系，网络经济都应该朝着支持制造业发展的方向，为制造业提供优质、全方位的服务，而不能是吸制造业血，打压制造业的工具。
这个定位明显不同于美国的经济，因此，我们绝不能照搬美国的经济制度。我们更接近德、日的体系，但德日、特别是日本经济，总体上对美国经济是附庸关系，其经济和配套的金融体系，不具备独立经济体的完整性。
因此，摆在中国金融行业决策者前面的问题是，如何构建一套服务于中国整体经济的金融体系。这也是中国从世界代工厂，转向世界工厂独立经济体的必经之路。
当年教员在井冈山和苏区，实行依靠贫下中农、怀柔富农、鼓励工商业者，仅打击有劣迹的地主恶霸，把苏区经济搞得红红火火，军事力量也日渐增强，打得基督蒋围剿部队抱头鼠窜。后来共产国际专家们接管苏区，一定要全盘照搬苏联经验，结果把大好形势付之一炬，革命成功大大阻滞。
我们的金融业是否也正步入后尘，一味学习国外&#34;先进&#34;经验，而脱离了社会现实?
二是，银行业应当走向专业化，而非混业化和过度商业化。
以制造业为核心的经济体，银行业的基础性地位就无法改变。无论制造业企业是否上市，其商业往来都必须依靠银行业，没有银行业的支持，商业活动的效率难有保障。这其中，网络银行、数字货币是否能推动传统银行业转型，可另行研究。
但银行业要专注于为中国制造业提供服务，中国制造业出海到哪了，中国的银行业就应该跟到哪。中国经济要振兴乡村、城乡一体化，中国银行业就应该下沉，而不是一味地往大城市抽离。
造成中国银行业功能混乱的现状，就是以利润为中心的发展目标和混业经营的发展方向。银行业若过度商业化，过度追求利润，就会大量挤压制造业生存和发展空间。
同时，从个人银行角度，银行业现在的发展模式，使得大多数的个人得不到银行的重视，银行只重视少量私人银行客户，大量银行理财产品的设计，都偏向&#34;劫贫济富&#34;，这与共同富裕截然相反。
此外，银行业同证券、基金等行业竞争日益同质化，最近竟然出现了R1、R2产品跌破面值。表面上说的是打破&#34;刚性兑付&#34;、&#34;风险自负&#34;，但风险和收益是成正比的，在收益本就极低的情况下，风险明显是偏高的。这严重破坏了中国银行业几十年来在社会中树立的信用口碑，信用意味着财富，做金融不要信用了，财富就不会有了。
究其原因，确实有其他行业理财对银行理财的竞争，但最根本的原因还是银行业定位过于商业化，偏离了银行业本质。银行业重归专业化，服务于制造业和占多数的城乡居民。尤其应当成为多数城乡居民财富的守护者和管理者，让他们能充分享受到金融服务，从而分享中国经济增长的红利，而不是单纯成为贡献者和受害者。
从这个角度，除走专业化道路外，银行业还应走职业化道路，不能一味搞市场化的激励机制，不能让银行成为寻租和追逐暴利的场所，中国金融体系的稳定就有了基础。
可以把保险行业也考虑并入银行业管理体系，银保监会的架构具有前瞻性。
三是，进一步健全多层次金融体系，做好投资者宣传教育工作。
在确保银行体系的基础性作用，保证了中国金融体系的基本稳定后。可以进一步放宽证券业、基金业、PE、风险投资等行业的监管。让这些行业基于市场化原则，充分竞争，野蛮生长，逐步能走向国际市场，参与国际竞争。否则，成天趴在国内，窝里横，永远也成不了国际玩家。
高净值个人和城乡居民对高收益的需求，只能通过银行外资产的配置，风险自负。
以上只是一种看法，有人觉得是逆市场化改革趋势。但我们也要意识到，市场是有边界的，美国人知道这点，所以要打压我们高科技行业，你抢占了市场，他们的市场就小了。同理，我们的金融市场也是有边界的，因而市场化也是有边界的，一定要把好度的问题，过犹不及。银行业在市场上也并非全无可为，比如把按揭做成Reits，把票据也做成理财，都能满足客户多层次需要。
毕竟，从制造业的发展来看，分工越来越细，专业化程度越来越高，科技含量越来越大，才是未来方向。