金融科技现状分析与趋势探索（银行篇）

金融科技是指由新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务。本质是以技术为手段，推动金融发展提质增效。
在新一轮科技革命和产业变革的背景下，信息技术与金融业务深度融合，金融科技领域发展迅速。目前我国金融科技采纳率达87%，中小企业金融科技采纳率达到61%，居世界前列，其中银行业在金融科技上的投入变化是促使这一指标飞速上升的主要原因。后续随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术的进一步发展及其与金融的深度融合，数字化时代将加速来临。
一、金融科技（银行业）发展现状
金融科技在国内经历了IT+金融、互联网+金融、新科技+金融3个发展阶段，应用领域广泛，涵盖支付、借贷、投资、财富管理、保险、解决方案输出等业务形态；市场主体众多，包括传统金融机构、互联网企业、专业领域金融科技公司。银行作为金融体系的重要基石，在政策支持、技术发展背景下，金融科技领域布局较早，在数字化转型道路上亦取得了不错的进展。
1、宏观层面
顶层规划逐步明确，扶持政策层出不穷。
自2018年以来，北京、上海、深圳、广州、重庆、成都、武汉等全国主要一、二线城市都相继出台了金融科技相关的产业扶持政策，通过招商融资、人才补贴、融资支持、研究奖励、专项投资基金等各项优惠政策引进优质金融科技企业、研发机构及高端人才，促进、鼓励、扶持金融科技发展。2019年9月，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021.）》，首次从国家层面对金融科技发展做出全局性规划。此后各地对于发展金融科技产业的积极性更加突出，相关扶持政策层出不穷。

2、技术层面
（1）ABCD四大技术赋能，推动数字化时代加速来临
人工智能（AI）、区块链（Block chain)、云计算(Cloud)、大数据(Big Data)等新技术的出现，给金融科技领域带来了更大的发展空间和更广阔的合作领域。四大新技术在资源配置精准化、服务渠道全时化、业务流程自动化、风险管理智能化等方面具有绝对优势，为银行开展数字化经营与转型创造了有利条件，也推动了数字化时代的加速来临。

（2）金融科技深入银行各业务条线，信贷领域应用较为成熟
当前银行金融科技应用快速发展，深入各业务条线与产品，手机银行、智能柜台、交易银行、智能客服、智能投顾等增值服务全面推出，提升客户体验、降低运营成本，各业务协同形成正向循环。其中，金融科技在信贷业务领域应用广泛，目前大数据和人工智能技术已较为成熟。

3、行业层面
据《中国上市银行分析报告2020》数据，2019年上市银行继续加大了科技投入力度，在基础平台建设、数字化零售金融、数字化公司金融、数字化同业业务等方面取得了长足进展。大中型上市银行平均科技人员占比提升至4%以上，平均科技投入资金占营业收入比例约为2%，其中披露金融科技投入的18家上市银行投资规模合计达1079亿。拥抱金融科技，实施数字化转型，已成为上市银行共同的战略选择，但在转型过程中仍面临着诸多问题和挑战。
（1）央行设立金融科技公司引领行业发展，大中型银行紧跟步伐提升整体数字化水平
央行为完善数据共享、数字货币清结算、征信数据库建设等工作，正稳步推进计划中的金融科技工作，目前已成立五家金融科技公司，涉及数字货币、区块链金融、密码学等多个方向。各大银行利用自身牌照、研发、资金、客户等优势，与第三方互联网公司和科技公司在客户资源、科技开发与应用、风险控制等领域深度合作，实现优势互补，推动组织转型和架构升级；同时加强自身科技实力，成立金融科技子公司整合技术、业务、资源及经验优势，对内对外输出技术能力，提升整体数字化水平。目前12家大型银行都已成立自己的金融科技子公司。

（2）数字化转型之路不顺畅，五大痛点成行业阻碍
国内银行尤其是中小银行在数字化转型过程中碰到了诸多困难，主要包括以下5点：缺乏整体规划，资源投入分散，导致投入产出比较低；运动式转型，后期资源持续投入不足，导致持续迭代能力弱；过于追求先进技术，忽略了真实的客户体验和误判了技术业务价值；盲目跟风，转型方向、内容及路径和自身基础能力基础不匹配；侧重于技术单点发力，缺乏业务支持及配套的机制体制改革。
二、金融科技（银行业）发展趋势
从银行业数字化转型过程中存在的五大痛点可以看出，对于银行业来讲，数字化转型的关键并非只是技术层面的升级，而在于打破原有组织架构和运营机制，由上而下，构建数字化生态金融服务。未来银行数字化转型将会沿着业务数字化、数字化治理和数字业务化三个主要方向展开。
1、业务数字化
业务数字化是银行数字化转型的主要内容。通过金融科技赋能银行产品和服务，使其具备线上化、智能化服务能力；建立开放的数字金融服务平台，形成线上用户经营能力，建立相适应的获客、引流和转化机制，并在实际运行中不断完善和升级；完善支持业务数字化转型的分布式核心系统以及强大的数据中台等智能化运营支持系统，为全面数字化转型提供科技支撑。
2、数字化治理
数字化治理是银行数字化转型的关键支撑。树立数据决策的理念，建立以数据为核心的决策机制和管理流程，通过数据分析和可视化处理，全面掌握全行经营管理的宏微观状态，实时监控内部风险传导和政策落实进度，从而有针对性的下达应对措施；加大金融科技在内部管理中的应用，提升管理效率，例如大数据考评、区块链信息平台、移动办公等，提升后台管理部门管理效率和能力，更好支持前台业务部门工作开展。
3、数字业务化
数字业务化是银行数字化转型的重点方向。整合利用长期经营过程中积累的大量数据资产创新数字金融产品和服务模式；建立基于数据资产的新型经营模式，包括数据账户、数据交易、数据信用等领域都可能成为数字银行的重要经营领域。
参考资料：
1、金融稳定理事会（FBS）：《金融科技对金融稳定的影响》；2、《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》；3、《中国上市银行分析报告2020》；4、光大银行杨兵兵：《银行数字化转型的思考与展望》