谈谈对央行《金融科技发展规划（2022-2025年）》的理解

近日央行下发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，这是《金融科技发展规划（2019-2021年）》的续篇。新规划从数字化转型的全局进行统筹规划，为金融机构数字化转型给出了行动指南和具体要求。

01 规划背景

规划开宗明义，将金融科技定位为技术驱动的金融创新，服务于深化金融供给侧改革、增强金融服务实体经济能力。本规划的制定是为了落实十四五规划，加快金融机构数字化转型。

规划首先回顾了十三五期间的金融科技发展，对金融科技作用的评价是从基础支撑到驱动变革，“科技驱动变革”正与数字化转型的本质即“数字技术驱动业务变革”相通。

02 规划愿景

规划认为，站在两个一百年奋斗目标的交汇点上，金融科技正在从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”的新阶段。规划的愿景是到2025年，数据要素价值充分释放、数字化转型高质量推进、金融科技治理体系日臻完善、关键核心技术更为深化、数字基础设施建设更加先进，以“数字、智慧、绿色、公平”为特征的金融服务能力全面加强。

03 指导思想

规划的指导思想是坚持目标导向和问题导向，以深化金融数据要素应用为基础，以支撑金融供给侧改革为目标，以加快推进金融机构数字化转型为主线，从健全科技治理体系、夯实数字基础底座、加强技术创新引领、激活数字化经营功能、强化创新审慎监管、践行数字普惠金融等方面精准发力，加快健全适应数字经济发展的现代金融体系。

04 基本原则

规划提出了四个原则：数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠。其中数字驱动是基础，对内要建立数字化业务运营全链条，对外要提供数字化金融服务全流程。在数字驱动基础上，进一步打造智慧金融新业态、绿色数字金融和普惠金融。

05 发展目标

规划提出的发展目标也是规划的整体框架，可以解释为，以数字基础设施为平台，以科技治理体系为保障，数据和技术双轮驱动，助力金融服务提质增效，实现金融数字化深化发展。

这也与国资委关于数字化转型的“上云、用数、赋智”三段论相匹配。

06 健全金融科技治理体系

第三章重点任务是规划的主要部分，这里挑重点来谈谈理解。

第一节是健全金融科技治理体系，包括完善现代化治理体系、全面塑造数字化能力、加强金融科技伦理建设三项。

完善现代化治理体系强调科技治理要强化顶层设计，建立企业级统筹协调机制，发挥两会一层的重要作用，制定明确数字化转型战略和实施路径，形成科技治理能力的闭环管理，保障战略落地。

全面塑造数字化能力，则要求加强数字化文化建设，对内建设数字金融机构，实现价值链的数字化，建立以用户、场景为中心的金融服务体系，对外连接合作机构和用户，推动与供应链、产业链上下游数据贯通、资源共享和业务协同，建立网状数字生态。

加强金融科技伦理建设，核心是金融科技向善，最起码不作恶（No Evil）。这一条针对的是大数据杀熟、个人信息泄露、过度收集等科技应用违反道德、挑战伦理的现象。

07 充分释放数据要素潜能

数据能力建设方面，除了传统的数据治理外，特别强调了要制定企业级数据规划和发展战略，推进业务由经验决策型向数据决策型转变。

数据共享方面，提出要积极应用多方安全计算、联邦学习、差分隐私、联盟链等技术，探索建立跨主体数据安全共享隐私计算平台，实现“数据可用不可见、数据不动价值动”，既保护了数据权属，也释放了数据价值。

深化数据综合应用方面，强调要综合电子政务数据资源，不断扩展金融数据要素广度和深度，夯实多维度数据基础。这对于数据分析和应用是非常关键的，没有丰富的多维数据，是难以提炼数据价值的。

08 打造新型数字基础设施

打造新型数字基础设施，包括建设绿色高可用数据中心、架设安全泛在的金融网络、布局先进高效的算力体系。

数据中心方面，要建立异地多中心多活体系，实现智能化运维，并提高数据中心的电能利用效率PUE。规划明确到2025年数据中心PUE要不超过1.5，也就是数据中心总体耗电量除以IT设备耗电量不超过1.5。

金融网络方面除了高可靠冗余网络架构外，还将5G、物联网、IPv6、区块链等纳入，实现连接一切的目标，也为金融业务带来了更多的数据支撑，更丰富的场景。

算力体系方面，强调要加强云计算应用和分布式架构转型，实现敏态与稳态双模并存，同时提出要推进边缘计算和量子计算的试点应用。

09 激活数字化经营新动能

这部分是数字化应用的核心，包括构建敏捷化创新体系、夯实一体化运营中台、健全自动化风险控制机制、提升数智化营销能力等四方面。

敏捷创新体系强调要技业融合，探索数字化工厂、创新实验室等模式，建立创新试错容错机制等。

运营中台则将技术中台、数据中台和业务中台都包括了进来。三个中台为数字化应用提供了能力输出。其中，数据中台核心是构建企业级数据服务能力中枢，推动业务数据化向数据业务化进阶发展。业务中台则强调模块化、可定制、高复用，要打通业务条线壁垒、解构业务逻辑、沉淀通用业务能力，形成配置参数化、嵌入式的产品创新模式，支持业务创新需求。

风控和营销是金融机构业务的核心，营销是让业务能进来，风控则是保证有钱赚、不赔本。健全自动化风险控制机制是要建立事前、事中、事后的全周期风险管理机制。营销则关注获客、活客、留客的用户全生命周期管理。

数据是数字化应用的基础，营销、风控、运营是数字化应用的核心领域。解读到这里，回想起我们在老东家数字化转型中提出的四条主线，深感英雄所见略同：）

作者：武艳军，从业16年的金融科技老兵，专注研究企业架构与数字化转型。公众号：金融IT那些事儿（FinanceITer），微信：13426424828，欢迎交流。