5G与人工智能时代下的金融科技发展

今年8月，GSA（全球移动供应商协会）发布的最新5G数据显示，从手机到热点，共有100台已发布的5G设备，其中来自32个国家的56家运营商已进入5G商用阶段。GSA表示，已经在100个国家里确定了296家运营商，这些运营商要么已经启动、演示、试验了5G技术，要么已经获得进行现场试验的许可。

2019年被业内外普遍视为5G商用元年，全球多个国家投入大量资金用于研发5G网络技术。回顾过往，从1G到5G才短短二十几年。1G是模拟电话，2G时可以发短信，3G带来了互联网的变革，4G则催生了移动互联网的变革，孕育了举世瞩目的互联网经济，也推动了互联网金融与金融科技的兴起。可以看到，通信技术的每一次更新迭代，都会对社会经济产生深远的影响。那么5G会给金融科技带来什么样的变革？
在4G时代，AI、大数据的接入使得金融效率更高、服务更便利，更多的人享受到普惠金融服务，但这一过程中金融只是找到了更好的“工具”与“平台”，其本质并没有发生变化。而在拥有高速率、广连接、高可靠、低延时特点的5G时代，加上大数据、云计算、物联网、人工智能等技术的赋能，将实现万物互联，这也意味着金融入口、数据来源和服务方式等都将发生巨变。
流量入口重新洗牌金融入口“遍地开花”
在5G时代，每个角落都有5G信号，因而任何角落的任何物件都可能成为一个交流通信终端设备，手机不再是唯一的通信工具，万物互联，流量入口成倍增加。很多现在金融科技约定俗成的做法，可能会被彻底改变。
例如获客。4G时代，APP是新的金融入口，争夺战也主要是APP流量之争，而万物互联的5G时代，用户可以通过身边的任何一个智能化设备进入数字世界。从4G时代的多一个入口到5G时代的多了数不清的入口，获客渠道增加了无数个。
当任何东西都可能会成为5G的终端设备，新的行业催生，终端厂商与流量入口也都将面临洗牌。那么谁掌握了万物互联下金融科技的海量新入口，谁就可能握住了5G时代下金融科技巨大的发展机会。
数据来源爆发式增长用户画像“真实立体”　
表面上看，5G网络只是速度加快了很多，但深层次下的数据的计算、生产、传输方式都将呈指数级上升。
4G时代，金融科技大多是通过用户手机上的购物、行程、浏览记录等行为采集用户数据，这些碎片化的数据也只能看到人的局部行为，无法反应一个人的全貌。但在5G时代，个人在众多设备里的互动、智慧城市里的生活轨迹与生活方式等数据，金融科技数据模型将形成对“人”的立体化拟合，更接近甚至还原一个真实的“人”，这无疑能让金融服务更方便满足用户的真实需求。
除了“真实立体”的人，企业组织的数据也会更加“真实立体”，如此一来针对小微企业的融资贷款、授信决策等金融服务也将更加积极、科学。
技术赋能金融科技服务实现“无感金融”
4G时期，人工智能初步落地，很多想法被限制，止步不前。但当AI、AR、VR、生物等科技与5G结合，再加上其低功耗、低延迟的特性，一些智慧城市、智慧金融的方案或将逐步实现。
例如支付。4G带给金融业最大的变革是二维码、闪付等移动支付，那么5G下的支付会是什么样？当前生物科技中的人脸识别已经广泛应用于各种支付场景，未来，眼睛、脑电波、生物芯片等都可能成为支付方式。
再例如服务网点。只要是信号安全且加密的地方，都可以成为小型、微型及智能的金融服务点。人们可以随时随地在咖啡店、休闲区等办理金融服务。
4G时代，很多金融机构用用更快速的“感知”方式撬开市场，如“在线认证不用去柜台”、“几秒钟几十万贷款”等。随着AR增强现实和VR虚拟现实在5G的加持下爆发更大的潜力，智能金融服务的交互性、体验性都会更好，金融机构将像水和电一样，为个人和组织提供全天候、全地点的高质量的模拟现实甚至全息投影的面对面服务。最终，金融科技将成为生活的常态，人们习以为常、失去感知。金融体验也从强调更好的感知实现了“无感金融”。
除此之外，5G带来的还有信息安全的升级、风控的革新、实时甄别交易欺诈等业务方式的改变。总之，5G之下的金融科技，绝不是简单的新技术的物理叠加，而是可以催生一系列全新金融模式的“化学反应”。

当然，5G的应用会让目前的一些不可能变得可能，但同时也会出现以前没遇到过的挑战。例如巨量的非结构化数据的使用技术不够成熟、处理能力不够，目前的设备无法满足5G的应用要求；再例如虚拟网络固有的脆弱性使得数据搜集与传输过程中的合规性、加密性面临挑战，数据安全、用户隐私与“数据孤岛”的问题会更加突出；还有，大量的终端设备会涉及不同的运营商、服务提供商，对安全性提出更高要求的同时，对管理机制也有着新要求；最后还有人才的问题，金融科技的发展虽然劲头正足，但专业及资深技能人才的缺乏可能会削弱行业强劲的发展势头。”
不过，前进的车轮已经发动，历史的进程不可阻挡。据8月23日的《21世纪经济报道》，近日央行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，共包括27项主要任务，从金融科技发展形式、发展目标、重点任务、保障措施等方面对金融科技发展的紧迫性、重要性进行了全面阐述。
在5G这一大变革来临之际，央行发布的《规划》可谓是未雨绸缪，有助于提高金融业应对5G时代带来的科技浪潮。如果说4G改变了我们的生活，那么5G则是真正意义上的大数据和人工智能时代，它将怎样颠覆整个金融行业的服务与发展方式？我们拭目以待。
作者简介：
麥光耀博士，中、港金融企业家，拥有逾20年金融业的经验，创立了多家财富管理、投资及保险公司，参与多家上市公司高管工作。近年专注于金融科技及人工智能领域，积极投资于跟初创及独角兽相关的企业。