90后凭理财实力边攒钱边负债

还有20多天，第一批90后就要步入30岁。少年已长大。

90后成长于中国经济高速增长的时期，物质财富富足，是中国互联网时代的“原住民”。两年前，90后已经成为新中产人群中的消费主力，现如今，关于他们的消费表达绝不是单纯的买买买和贷贷贷。

根据《90后攒钱报告》报告显示，92%的90后每个月都会有结余，80%的人会将结余进行理财，他们初次理财时间比父母早了10年。另一则，根据融360发布针对消费贷款使用情况调查，90后与95后消费贷款用户加起来的占比高达49.31%。90后的消费观为什么如此分裂其矛盾？为什么一边攒钱，一边负债？

2019年，经济放缓，996 工作制、公司裁员，猪肉涨价，对于“社畜”们而言真的是太难了，每件事都与他们的生活息息相关。王毅成自从买了房之后，只剩下几千块存款，下班能地铁不打车能走路不坐车，减少外卖、下馆子的次数，毕竟每个月的房贷和房租都是摆在眼前的现实问题。他无奈自己步入节衣缩食的日子，但也踏实，至少按照货币贬值的速度，在中国买房也是保值性投资。

“2018年，我父母帮我付了大部分首付……
我买了房。”

王毅成在北京一家广告公司工作，月入万元，扣完所有能拿到手里一万出头。他有房没车，下班地铁倒共享单车。每天写文案、谈合作、做ppt，忙到没时间社交、谈恋爱。但他对生活从来没有抱怨。

他参与过上百个广告项目合作，熬过很多夜，写过很多被否掉的文案，特别努力的工作，却只是得到一个“慢慢来，别着急”的现实。眼瞅着自己的发际线后移，开始保温杯里泡枸杞，他很清楚，以目前的收入在北京买房根本不现实，平时花销大，还是有5万存款。

王毅成想过裸辞创业，想过回家考公务员，设想过无数可能性。一觉醒来，还是挤地铁到公司打卡上班。他从没告诉别人，还在坚持其实是他心有不甘。“2018年，我父母帮我付了大部分首付，在老家宁波贷款买了一套房，30年后还清。这可能就是我未来的“后路”吧，也是我为自己的最大储值。”岂不说未来房价是跌还是涨，但对于王毅成而言，这是一份固定资产，对他而言与其把钱乱花掉，不如买房储值。

大学时，王毅成成绩很好很优秀，他对未来是自信而笃定的。当年的理想是创业，开一家中国最牛逼的广告公司，只与一线大牌合作，45岁实现财务自由——退休——周游全世界。工作一年后，当理想被现实击碎的时候，曾经自以为是的天赋和自信其实什么都不是。他突然明白除了那些含着金钥匙长大的孩子，普通人花100多万买套房子真的很难。

买房之后，王毅成按照“月消费额=月度收入总额-约定的必须要存住的钱”的简单方式，合理规划自己的消费方式，强迫自己改掉一些不好的消费习惯，每月拿出2000元作为零花钱，定期看某宝的消费记录，会计算如何信用卡的最划算，毕竟数学老师都教过。

只是再聊理想时，王毅成说，“我……现在……没什么理想，好好干，想太多也没用，不给自己留遗憾就行。”是枝裕和认为，当我们正视人生的挫折，选择与自己相符的平凡生活，就是接受现实。29岁时，王毅成承认自己就是芸芸众生中的普通人。

在分裂的社会消费结构中，一面要维持中国传统伦理的节俭精神，另一面又在推崇及时行乐的享乐主义。如何调整好“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾，真不是咱普通人去思考和解决的问题，我们还是打好自家小算盘，不给别人添堵借钱就好。

“未来至少一年
我的收入都不属于自己。”

刚刚结束的11月，罗永浩撰文《一个“老赖”CEO的自白》，没多久，王思聪也收到限制消费令。90后的王宇晨用花呗、信用卡又预支6000元用在双十一买买买。在“无卡”时代，每一位社会消费表达者，都可以用自己的方式演示当下中国当代信用消费的始末。

王宇晨生活在三线城市，每月固定收入3000元左右，每年13薪，年终有奖金，有房有车，在旁人眼里生活看起来不错，但其实他已经负债生活两年多，拆东补西，被各种催款账单搅得一团糟。2019年后半年，王宇晨强迫自己先还花呗，克制自己尽量不刷信用卡。刚刚过去的“双十一”他还是忍不住打折、津贴的诱惑，买了蓝牙耳机、潮牌运动鞋等大大小小30多个包裹花费6000多元，最终他还是没有逃过精致主义的消费观。

有人做淘宝直播，月入百万，人生成功逆袭；有人做公众号，身价估值上亿，成为变现典范；有人抓住了风口，投资比特币，拍下巴菲特慈善午宴。当资本为了获取最大的利益，不断向大众鼓吹成功学，倡导精致生活，高品质消费观，不断诱惑并提示“我可以借钱给你买买买”的时刻，导致他们产生幻觉——感觉自己很有钱。

有人天天挤地铁，借钱也要买1万多的包，有人穿上5000元的衣服站着吵架都理直气壮，当学生党开始使用上千元的护肤品时，不得不承认，奢侈品是身份和地位的象征，能够给予普通人虚幻的满足感。罗伯特·弗兰克认为奢侈会像病毒一样传染。这是一种病，需要治。

随着城市消费结构的变化，以及新中产人群的变化。现在三线城市生活的成本其实并不低。王宇晨每月停车费和给车加油花费千元，和女朋友吃饭、看电影还不算买礼物每月也得上千，穿的衣服、鞋子都不便宜。王宇晨说以自己目前的财务状况，讲真不太敢想结婚和生宝宝以及未来的事儿。“我算了一下，未来至少一年，我的收入都不属于自己。”

那些特别舍得花钱的穷人们，成为隐形贫困人口，他们大多数为了追求更高端的物质消费，结果往往都是被物质给消费了，最后还要抱怨被生活压得喘不过气。可这一切明明就是他们的选择。12月，王宇晨再次调低了自己的信用卡额度。身处纷繁复杂的消费大市场，错在王宇晨吗？好像并不是，消费观是一个复杂的养成过程，除了小学数学应用题和高中政治里的经济学，很少有人真正教你如何相对合理的资产分配。当然这不是包括网络上纷繁复杂教你买股票、期货的骗子们。

如何让钱生钱，跑赢通胀

杨乐参与过各种“薅羊毛”的现场实录，拒绝一切不包邮的网购商品，买东西能6期免息绝不付全款，喝咖啡一定要和同事搭配第二杯半价，尽量减少无意义社交活动，她坚持精打细算生活，但依旧改变不了穷的现状。杨乐一直在思考除了节省，如何让钱生钱，跑赢通胀，不让钱贬值的太过惨烈？

最近，新浪微博上正在进行一个关于“90后，工资储蓄还是投资”的投票活动，有三万人参与，其中1.2万人选择一部分储蓄，一部分理财；6479人认为工资都不够花，哪来的闲钱。截然不同的两种消费与储蓄理念，如果按照个人经济状况，两种现象都很真实。杨乐算是前者，拥有两万元积蓄。

自从有了第一笔储蓄，杨乐买了很多与之理财相关的书籍，试图入坑前做到心中有数。关于股票、债券的年化收益率，基金单位累计净值等名词，对于她而言是真的很难懂。

研究了银行与某宝的活期利率，发现互联网理财产品年化平均收益不及银行理财产品，但是银行理财一般都在五万起，虽然每天都会关注门户网站财经频道上的资讯信息，以及一些专业人士、财经媒体的推文。杨乐还是无法自选理财和基金产品，股票更是不敢贸然入市。

根据《谁是最大“盈”家·2019线上理财人群报告》截止2018年6月显示，互联网理财人数已达1.69亿人。对大部分年轻人而言，理财的入门门槛依然很高。在国内，个人投资规模达50万人民币，都很难获得专业的投资理财服务。大多数理财投资者多是依靠经验判断或者靠小道消息。随着小额贷款公司的“跑路”，P2P平台持续“爆雷”。到底该如何选择低风险的理财产品？

近年来，各大银行都在尝试新的方式，服务于更年轻的群体。告别高门槛理财方式，为互联网用户提供更为客观的数据与咨询服务。了解一下，金融科技行业的新风口——智能财富顾问。不需要复杂的操作流程与确认过程，根据用户资料、资产状况、资金的进出习惯分析帮助用户获得最贴合的收益，重视清晰的个性化资产配置，推荐合适的投资组合，并根据市场行情动态调整资产配比。门槛相对比较低，而且费用也低，完全符合互联网时代操作特征被很多年轻人关注到。

想要提早退休的同学，可以了解以下F.I.R.E.运动“Financial independence, retire early”（经济独立、早早退休），如果一个人能将个人花销比例控制在个人总资产的4% 以下，不考虑恶性通货膨胀，那么无论市场如何波动，他们的个人生活状态都不会受到太大影响。

合理的管理自己的财富，是你对未来的责任，当你可以用投资的眼光来观察消费，会管理自己的欲望，懂知足。或许现阶段王毅成认为自己无法实现45岁财务自由的愿望，但未来，谁知道？或许可以呢？

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90后凭理财实力 边攒钱边负债

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