揭秘爆火的同业存单基金，收益到底怎样！

今年有个特别奇怪的地方，新发售的公募基金，竟然完全卖不动！

市场爆冷，大家对基金变得格外冷淡，碰都不想碰。
但是今年，却有另一种基金异军突起。
尤其是各大银行，卖得超级火热，甚至出现了抢购、按比例配售。
俨然就是一匹年度黑马。
它就是最近爆火的同业存单基金。

很多朋友都来问过我，银行理财经理来大力推荐这个，说7天后就能取，非常安全，要不要买一点啊？
秉着“只实践不轻信”的态度，我自己先买了一点，验证一下今年爆火的产品，到底有没有说的那么好。
下面是我自己购买的截图：

（4月25日认购，当时基本是市场最低点）

（持有的第19天，无法赎回，收益0.06%）

（持有的第33天，可以赎回，收益0.17%）

给我整体的感受：
1.并非理财经理说的，7天后就能赎回，实际有大约1个月的封闭期
2.收益暂时不及货币基金
3.费用确实挺贵的
4.适合放小额随时用的零钱，但不适合作为长期投资来用。

先聊聊这个玩意到底是什么。
同业存单，简单说就是银行之间互相存钱借钱的一个凭证。
期限通常比较短，不超过1年。
那么同业存单基金，就是把这个同业存单，打包成一个普通人可以参与的公募基金。
其实就有点类似于货币基金，给大家提供一个，可以以个人名义参与，同时又能享受到银行间存钱借钱收益，的投资方式。

同业存单本质上属于存款，不属于债券。
而且，发行方是银行这种金融机构，而不是一般的企业。
所以同业存单的安全性可以说是很高的（银行的信用评级很高）。
那么这种基金，基本上就属于流动性较高、安全性较高的资产。

不过，同业存单有个不太一样的要求，它7天内赎回的话，需要交1.5%的惩罚性赎回费。
为了避免这种情况，这类基金就设置了7天的持有期，买入持有7天之后才能赎回。
这也就是银行理财经理说的，持有7天就可以赎回的原因。

但是，我实测下来，这类产品首次发售认购的时候，都会有一段时间无法赎回。
具体多长时间不知道，需要等待通知。

比如我买的这支，事先就不知道要封闭多久，直到5月24日基金才发布公告，5月27日可以开始赎回。

所以这笔钱，如果非常短的时间就要用，或者不确定什么时候要用，那么就不建议首发就去买，承担这一个月的封闭期。
尤其是这个封闭期，理财经理卖的时候并不明说。
要封多久，我们也没法提前知道。
那么对于随时要用的活钱，还是建议慎重。

然后说说大家最关注的，收益怎么样。

在与它风险等级相当的产品，主要有这么几个大类：
一个是投资中长期债券的中长期纯债基金（平时咱们买的债券基金，大部分都属于中长期纯债基金）；
一个是投资短期债券的短期纯债基金（短债基金）；
还有一个是平时我们比较熟悉的货币基金（比如余额宝、零钱通等）。

那么，同业存单基金在这些产品中处于什么位置呢？

整体来看，
中长期纯债基金的收益最高，
货币基金的收益最低，
同业存单和短债基金的差异不大，
甚至同业存单会更好一点。

然后再看一下回撤，也就是风险有多大：

可以看到，
中长期纯债基金风险最高，
货币基金风险最低，
短债基金比同业存单略高一点。

所以整体看下来，
如果你投资期限在1年以上，可以选中长期的纯债基金，收益会更高一些；
如果你的投资期限在1年以内，想获得比货币基金高一点点的收益，可以选择同业存单基金或者短债基金。

不过实际买下来的情况来看，我买的这支同业存单基金，收益确实不敢恭维。
我按目前的情况，算了一下年化收益率，大概在1.9%左右。
只能说，确实只比余额宝和零钱通高那么一丢丢吧。

但是，高于2%的货币基金，还是不难找到的。
所以整体看下来，这个收益就是——

然后呢，我还在这个产品的规则里发现了一些槽点。
就是这个运作费用，有点贵的啊！

虽然这个基金都没有购买和赎回手续费，但是——
每年只要持有，就要交0.45%的费用！
拿一年，交一年！
收益本来就不算高，还要每年再交0.45%回去？

所以整体看下来，我总结一下它的特点：
1.安全性挺高的
因为不能投资股票、可转债等高风险资产，回撤不算很大，安全性上还是不错的。
2.收益比较一般
介于我们一般买的债券基金和货币基金之间，2%左右，不算很高。

所以整体来说，它基本上属于中低风险的固收类产品。
它的这几个特性，决定了它跟货币基金的功能是差不多的。
适合放小额随时用的零钱，但不适合作为长期投资来用。

你可能会觉得奇怪，这么低的收益，为什么今年却大火了一把呢？
因为今年的市场上，其他资产都跌得一塌糊涂，实打实是“资产荒”了。
于是，山中无老虎，猴子称大王。
即使2%的收益，大家也会觉得真香，然后一通疯抢。

今年的市场，更加体现出了资产配置和闲钱投资的重要性。
在开始投资前，先确定好自己能承受的风险，规划好每个账户的投资比例，了解清楚自己买的到底是什么东西。
那么，当风浪来袭的时候，我们也就不至于对这不到2%的收益趋之若鹜了。

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