资管大讲堂 | 2019没有完成的计划，2020可以实现吗？

“我2020年的目标就是搞定2019年那些原定于2018年完成的安排，不为别的，只为兑现我2017年时要完成的2016年年度计划的诺言......”

“年度计划”成了一个好玩的梗，放眼身边人，能实现年度计划的人几乎没有，但大部分人还是热衷去做，最终能否实现，似乎没人在意，它更多的作用在于抚慰新年前后，人们充满期待的小心脏。

近日，心理专家的一则建议上了热搜：
· 最好不要在一月份制定计划，推迟到春天再做更好。
· 一月份天气寒冷，白天时间最短，是一年中计划最难执行的月份。

这个建议“正中”网友的下怀，纷纷调侃：
“副专家：推迟到年后也没啥用，反正去年的计划还没实现呢。”
“直译：1月份过年，大家该吃吃、该喝喝，别老想那些反正不会完成的事儿。”

一为什么年度计划总是完成不了？

不仅仅是懒，懒只是表面原因。

科学家表示：这是人类进化的缺陷。

20万年前，人类的大脑额叶进化成功，让人最终成为了人。额叶的进化，让我们掌握了更复杂的逻辑思维能力、计划能力，拥有丰富的情感。

但拥有计划能力的人类，却没能把它进化完美，他们在指定计划的时候过于理想化，导致最终无法实现......

规划谬误：人类进化缺陷

眼高手低的地球人，存在“规划谬误”的通病。这一概念由诺贝尔经济学奖获得者，著名心理学家Kahneman和Tversky(1979)首次提出。

· 个人规划谬误

研究表明，个体无论在学业还是生活中，都存在规划谬误的现象，经常产生介于20%-50%的错误率，属于高度稳定现象，并且不会因为个人性格特质不同而产生差异。因此，大家不要因为没有完成计划自责了，谁都会这样，无论他多么厉害。

· 群体规划谬误

这不是仅限于个人的失误，研究者证明了群体协商估计任务完成时间时，同样存在着乐观低估所需时间的现象。著名管理咨询顾问DeMarco估计，在商业领域有15%的软件根本没有完成。悉尼歌剧院原计划6年完工，建了16年，费用超了12倍。

规划谬误：一种认知错觉

人们对一项任务进行预测时，倾向于对达成目标的时间、成本和努力做出高于实际的乐观估计，这是一种认知错觉。那么，这种错觉是怎么产生的呢？

·过度自信能力：

过度自信是认知错觉的常见现象。人们倾向于从更加乐观的角度看待他们自身、周围世界的发展和未来情况。

·过度信任经验：

在指定计划时，人们会参照以往完成相似任务需要的时间，关于记忆偏差的研究表明，个体的任务经验水平越高，对任务时间预测更倾向于低估。

·被任务性质影响：

面对令人不愉快的任务，个体会产生尽快完成任务的想法，从而低估任务的完成时间。

二制定计划需要避开什么坑？

年度计划听起来十分宏大，人们往往眼高手低，制定了看似改变人生的大量目标，这样的计划实现的可能性极低。

我们来看看已经连续七年完成年度计划的扎克伯格，是怎么做的？

2010年挑战学中文
2011年挑战只吃自己亲手屠宰的动物（基本是素食主义）
2012年坚持每天写代码
……
2015年挑战每个月读2本书

那么，如何避免走进“假大空”的误区？

· 第一个误区是假：

“假”的意思是这个目标不是真正发自内心的，可能是一时兴起，或受到外部刺激。比如刚毕业的月光年轻人，就制定了占工资很大比重的定期储蓄计划。

· 第二个误区是大：

“大”的目标，想要实行往往不切实际。比如你想减肥，制定了每天去健身房健身一小时的目标。完全没有意识到自己是一个经常加班的社畜。

· 第三个误区是空：

“空”是指目标模糊，比如有人经常会写，学一项新技能，但学什么技能呢？即便选定了一项，比如学英语，还会有简单沟通和自如对话的不同目标等级。

三搞定人生升级计划，从理财开始

对于成年人来说，在改善人生现状的年度计划中，理财计划可以说是核心支柱，却又是我们大部分人的盲区。

尤其是刚过去的2019年，经济形势不算乐观，你为了“钱”吃了哪些苦头？

是忍气吞声不敢辞职、意料之外被裁员；还是生存成本太高不愿分手？

是撤退家乡告别一线城市；还是消费降级、强行拉低生活水准？

面向2020年，专家建议生活与理财都以稳为主：

· 面对物价上涨，可以利用商家的种种优惠，维持现有生活水平；

· 收入可能难有增幅，甚至会有失业风险，要减少不必要的信贷消费。

节流容易，开源难。

在控制消费的基础上，如何维持现有资金的增长幅度，或者创造更多收入呢？

答案就是制定一份靠谱的理财计划。

1 专业存钱法

以时间为周期存钱，比如12存单法、52周零钱法，每周或每月存入一笔钱，目的是养成存钱的习惯，长期坚持下来，就会发现总额十分可观。

注意事项：
① 当你加薪时，记得将加薪金额的20％-50％划为储蓄存款。

② 当你有一笔意外收入时，建议将不少于50％作为储蓄。

③ 记得给自己留一些紧急备用金，3-6个月的生活费，不到万不得已绝不动用。

④ 当心生活中的拿铁因子，没事少逛超市、淘宝，少喝咖啡。

2 房产投资值得留意

2019年，受调控政策的持续影响，房地产行业明显降温，部分地区房价甚至出现了下跌，这为刚需购房者提供了良好的入市机会。改革措施实施以来，LPR利率已经下跌了0.1%，虽然跌幅不大，但在整体利率下行的背景下，2020年LPR利率仍有下行空间。

当前政策下，改善型购房者不妨密切关注政策的变化，选择合适的时机，实现房产升级的目标。

3 仍可投资股市

展望股市，目前正处于价值洼地，和全球主要经济体对应的股票指数比，A股估值即使经历了一轮修复仍相对较低。以标普500指数为例，市盈率目前约23倍，远高于沪深300指数12倍。在具有比较优势的低估值下，A股具备不错的吸引力。

如果维持在这样的估值水平上，按今年前三季度的业绩增速6%计算，12年后，指数将达到6000点左右的水平。如果市盈率能提高到20倍，实现指数翻番的时间可以缩短到5年左右。

投资股市，需要我们有足够的耐心，以平常心对待短期波动，才能从容赚钱。

数据来源：Wind、上海国泰君安证券资产管理有限公司，截止日期：2019/11/30

4 基金定投更适合当下

相较股市，基金更值得投资。很多股民反应：指数在涨，自己却在亏钱。

业内人士分析称，市场资金面仍然以存量博弈为主，这意味着市场还是结构性行情为主。操作上简而言之就是怕遇到“假”的赚钱效应。因此通常散户容易踏空。或者比踏空更可怕，踩错节奏当接盘侠。

但是，与股民不同的是，绝大多数基民今年以来是赚钱的。因为在大部分股票都在跌的同时，今年大部分权益类基金其实都在涨的。数据显示录得正收益的基金近90%。

另一方面，大量数据支持，对于不具备择时能力的绝大多数普通人，通过基金定投，往往有可能获得真正的超额收益。这种超额收益赚钱的归因分析，概率因素大于运气因素。

如果想高收益与不择时、低成本共享，股票型基金恐怕比其他基金更胜一筹。

图片来源于知乎

总结下来：

① 中国90%的股民死在了择时上，追涨杀跌的行为无法避免，定投无需择时。

② 长期、稳定地定投指数基金，一可以帮助我们强制储蓄、化零为整；二可以让我们规避短期股市的波动和自身情绪干扰，享受长期红利。

③ 目前的震荡行情，是定投积攒本金、廉价筹码的绝佳时点，股票型基金是不二选择，等到牛市来临，我们能获得更高的收益。

2019的年度计划还没完成，拿出其中最想实现的一项，从2020开始实行吧！最重要的是，别忘了生存之本——理财，安稳度过寒冬，拥抱属于自己的温暖人生！

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