金融发展史

金融机构的基本结构安排一般一个国家上面有一个中央银行或者货币当局，然后有存款性金融机构，主要指商业银行，然后就是各种专业机构，基本上都是这样的结构安排：央行，然后商业银行，各种专业性金融机构。
专业性金融机构有：信托、证券、保险公司等，把商业银行单独列出来。有的国家还需要补充一个，叫政策银行。这是美国的主要的金融中介：商业银行、各种各样的基金等。
美国的金融机构，在50年代地时候，下面是机构类型，上面是业务，各干各的，这是分业经营。到90年代就全部交叉了，就是这些产品不同的机构都可以做，这就是混业经营的特点。
我们国家原来的商业银行是占市场的绝对主体，占存贷款，也就是资金融通的份额占到90%，现在40%多了，商业银行资金的中介业务比重下来了，但它还是一个综合性的金融服务商，有大量的金融服务。
我们国家的基本结构也是这样的。上面有中央银行、中国人民银行，从监管的角度而言是一行三会：人民银行，证监会，银监会，保监会。会不会合并，现在还没有政策出来，有几个观点：一个是一行三会不动，然后在国务院最上面成立一个协调机构；人民银行希望搞一个超级银行，把这几个会并进来，归自己管；还有人说双管，一个是人民银行，然后把三会，银证保把他们三个监管机构合在一起。现在有好几个方案在讨论。
我们也有政策性金融机构：国开行，农发行，有一大堆商业银行，还有各种专业性金融机构。
中国的金融机构的历史：从1949年建立计划经济体制以后，金融很不发达，银行也不发达。因为按照计划经济是不需要金融的，计划经济很好，整个社会需要什么东西，然后由计委统计一下，然后安排国有企业生产，需要什么原材料，由计委拨给企业，需要资金有财政给，财经也比较懒，他不自己给，他让银行给。银行就是出纳。拎着一篮子钱来，说财政让我给你们点钱，银行就起这个作用。所以整个计划经济年代没有什么金融。全国最后就一家中国人民银行。中国人民银行1967年并到财政部里面，也就没了，所以有一阵子真的没有银行。
后来改革开放，就把银行搞活，放活，所以人民银行又拿出来了，又独立了。然后开始恢复农行。后来把搞基建拨款的那一块拿出来做了建设银行，所以建行的血脉是对着财政部的。到了1984年的时候，人民银行一方面搞管理，一方面做具体业务就乱掉了，裁判员、运动员都在一块儿，所以1984年把人民银行里面的存贷款业务这一块剥离出来，就是我们现在有名的“爱存不存”的工商银行。工商银行是从人民银行里面剥离出来的，所以工商银行老行长的人事关系都是对着人民银行的。后来又恢复了交通银行，然后设立了一些股份制银行、城商行等等，这就逐渐逐渐壮大了。
我们现在的银行也挺多的，银行总的量还是不小的。这是1979年以后，从1984年说的双层银行制度。然后1994年有两次改革，一个是汇率并轨，原来我们国家外汇是双轨制，一个是市场上自己交易调剂的，那个是市场价，那个时候挺高的了，你要买一美元就需要8.7元。还有一个是官方的汇率，官方的汇率买一个美元只需要5块钱。如果当时你能够批到外汇额度，到市场上一倒手就能挣好多钱。1994年的时候，就把这两个汇率并在一块儿了，那次改革也很重要。1994年还有一个很重要的改革，原来中农工建是专业银行，它有专业特点，农行主要是对农村的，建行搞基建的，工行是工商企业贷款，中国银行是搞外汇的。是有分工的。后来商业化改革，要竞争，自主经营，自付盈亏。那这些银行说政府给了我很多赔本的买卖，不好算账。所以1994年的时候，成立了三个政策性银行：国家开发银行、进出口银行、农业发展银行。这些银行把这些商业银行的一些政策业务接下来了，就自己开始好好经营了，好算账了。所以1994年很重要。
2005年的时候，股权分制改革，大银行进行了股份制改造，然后上市。
这两年开始放开民营银行牌照，这也是一个很重要的举措，打破市场准入。这就是我国金融机构大致的演变历史。所以如果你想了解中国金融，特别是最近改革开放以来的历史，有一个最简单的方法，你就看人民银行的历史。把人民银行的历史看明白了，整个中国金融的演变就明白了，人民银行就像一个老祖母一样，不断地生孩子，生着生着中国金融体系就出来了。银行好多都是从他这来的，还有监管机构。
一开始搞资本市场，在人民银行里面设了一个证券管理办公室，后来把这个办公室拿出来就是证监会。保险发展起来之后，在人民银行里面设一个保险监管办公室，然后把它拿出来就变成保监会。2004年的时候，几个管银行的司，一司，二司和非银司，这三个司拿出来，就变成了银监会。人民银行不断地进行细胞分裂，形成了现在的中国金融体系。