多次赔重疾险有没有必要买？怎样分组更实用？

多次赔付重疾险，赔了一次还能赔，部分产品最高能赔6次，而单次赔付的重疾险，理赔过一次重症之后，保障责任就结束了。
前者保障更为齐全但保费也会跟着“水涨船高”，人生患第二次重疾的概率有多高？买多次赔重疾险有没有必要？
奶爸认为，有必要，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一般人要高，更需要重疾险的保障。

更加为难的是，对于曾有重疾出险史的人群，保险公司不会再对其承保健康险。

这时，多次赔付的重疾险，可以很好地为我们解决“理赔了一次重症以后，无法再拥有保障”的问题。

所以， 如果预算充足，奶爸建议选择多次赔付的重疾险。

有必要买多次赔重疾险吗
多次赔付重疾险，怎样分组更实用
多次赔付重疾险产品有哪些？
奶爸总结

一、有必要买多次赔重疾险吗

先说观点：如果预算充足，希望把保障尽可能做得更全面，还是有必要买的。
为什么这么说呢？
第一，重疾发病率非常高
我们先来看一组最新数据：在2022年各大险企的理赔年报中，奶爸汇总了各大保司披露的重疾出险率情况：

来源于：奶爸保

我们可以看到18-60岁，重疾发病率非常的高。而一旦得病，治疗费用都不低。一般10万元起步，重疾里面最高发的癌症，治疗费用在22-80万元之间。

此时有的人可能处于家庭责任期最重阶段，一旦得重疾，对家庭经济打击非常大。
除了高额的治疗费，治疗期间收入锐减甚至中断，但自己和家人依然要维持生活。
单次赔重疾险可以在这一阶段给到有力支持，但我们还需要认清另一件事情，那就是接下来我们要聊的。
第二，我们可能不止得一次重疾
很多人会觉得，得一次重疾已经够倒霉的了，还会得第二次，这概率没谁了吧？
据香港癌症资料统计中心、香港特别行政区卫生署等机构发布的数据显示：

第一次理赔的是癌症，三年后累计复发理赔率为20%。
更别提随着我国医疗技术的发展和人均寿命的提高，未来，可能会有更多人不止得一次重疾。
就拿人均寿命来说，中国人口预期寿命大约每4年增加1岁，伴随长寿而来的，不外乎是癌症或慢性疾病的高发、多发和复发。
而随着当前医学的发展，癌症的生存率也在不断提高。
据《重疾教育读本》显示：28种重疾的平均5年存活率已经达到了60%，和10年前相比提高了10%。
生存率提高了，但同时也将更多人暴露在二次癌症的风险当中。
我们需要逐渐正视一个事实：正常人都有患重疾的可能，更不要说之前就已经得过重疾的人。
从事实层面来看，重疾多次赔还是很有必要的。
第三，得了重疾后，更需要保障
普通的小病小痛，大部分人很快就能“满血复活”。可一旦得过重疾，就算是康复了，身体也大不如前了。
比如癌症治疗，不少都会用到化疗。
我们都知道，化疗给人体带来的副作用非常多：口腔大面积溃、脱发和局部组织坏死等等。
当健康出现了问题，钱也变成了家里的重中之重。而得过重疾后，还想再买重疾险，基本很难买上。
多次赔重疾险就可以很好地应对这个问题，得过一次重疾后，还能享有第二次、甚至是多次保障。
二、多次赔付重疾险，怎样分组更实用

银保监会规定必须含有的28种重疾。这28种重疾占了重疾险理赔率的95%。

在这28种重疾里，又有6种重疾占了理赔率的80%。

它们分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

而其中，恶性肿瘤的理赔率又达到了60%以上。

所以其实在多次赔付重疾险的分组里，大家重点关注这6种重疾的分组情况就好了。

当然最好的情况肯定是这6种重疾分别属于不同组别，不过这样的产品比较少。

那么，哪种分组更好呢。

首先，看恶性肿瘤是否单独一组。

上面奶爸也说了，恶性肿瘤的理赔率占了所有重疾险的60%以上，可以说是非常高了。

所以单独把恶性肿瘤分在一组是非常有必要的。

这样的话，即使患了恶性肿瘤，获得了赔付，也不影响其他重疾的保障。

其次，看5种高发重疾（6种除了恶性肿瘤）的分组是否分散。

除了恶性肿瘤之外，另外5种高发重疾也非常值得关注。

所以这5种的分组，越分散越好。越分散，也就代表了它们理赔的相互影响越小。

再来，看分组之间的疾病是否有关联。

如果两种疾病有关联的话，那么发生过其中一种之后，另一种疾病的发病可能也会提高。

这时如果把这两种疾病分散在两组的话，那么获得双倍理赔的机会也就更大了。

还是拿前面的信泰保险的完美人生守护典藏版来举例子：假设有个人得了肝癌，也就是A组重疾，那么他可以获得一次重疾赔付。
后期随着病情恶化，需要换肝。

这时由于恶性肿瘤和重大器官移植术或造血干细胞移植术被分在了D组，所以可以获得二次理赔。

但如果恶性肿瘤和重大器官移植术或造血干细胞移植术被分在同一组的话，就不能获得二次赔付了。
三、市场上优质多次赔重疾险产品有哪些？

如果想买多次赔重疾险的朋友，目前市面上有哪些优质产品可以入手呢？奶爸根据保障内容、分组情况和保费等。
筛选出以下4款产品，供大家参考：

来源于：奶爸保

这4款产品，都是重疾不分组赔2/3次，保障期限最长可保终身，我们曾经做过详细测评。
这里简单看看4款产品各自的亮点：
1、阿波罗1号：总体赔付比例高，适合年轻人群
60周岁前，重疾、轻中症都有额外赔：
重疾：额外赔60%保额；中症：额外赔30%保额；轻症：额外赔15%保额。
自带特疾保障：30周岁前25种特疾额外赔100%保额。
还有4项可选责任：癌症津贴、心脑血管特疾、投保人豁免和身故保障。
不过，阿波罗1号最高可投保年龄为35周岁。适合中青年、看中高赔付比例人群投保。
2、健康保普惠多倍版：不分组赔2次，适合45岁以内人群
和阿波罗1号是同一个厂家出品，所以也同样自带特疾保障，但总体“配置”却大有不同：
健康保普惠多倍版重疾不分组赔2次，前15个保单日前，首次确诊重疾最高可额外赔50%。
可选责任有癌症津贴、投保人豁免和身故保障。而且它最高可支持45周岁以内的人群投保！
相比起来，健康保普惠多倍版价格也略便宜一点点。适合追求重疾不分组多次赔、注重特疾保障的中青年。
3、阿波罗2号：女性投保费率低
阿波罗2号的重疾赔付比例，也是目前市场较高水平：分别赔100%、150%、150%保额。
尤其是，由于它不设额外赔、不捆绑身故，因此保费极具优势：同样是30万保额30年交，保终身、不含身故，它的保费跟市面上单次赔付产品持平。
如果是女性朋友投保，费用还会更低一些。
所以，如果是女性朋友、又或者看中多次赔但预算不算很多的，可以重点考虑阿波罗2号。
4、橙卫士1号：赔付比例高，首创特定良性肿瘤保障
橙卫士1号自带特定良性肿瘤手术保障：首次确诊并接受特定部位良性肿瘤的手术，也可以得到一笔理赔金，器官不同，对应的赔付比例也不一样，最高可以赔付20%基本保额。
又有重疾/轻症额外赔，轻症赔付次数还优于同类产品。
可选责任也非常实用：比如有特定重大疾病二次保障和高龄特疾失能保险金，可以按需选择。
虽然橙卫士1号同时也捆绑身故保障，但在同等保障里面，定价是比较低的。
所以适合追求全面、看中疾病早期保障的朋友。
四、奶爸总结

相比单次赔重疾险来说，多次赔重疾险保障更为完善，但保费稍贵，大家可以根据自身预算来配置。
另外，我们也要重点考虑保额，保证保额充足，一般来说最低30万保额。当然如果预算充足，那么保额买到50万、70万甚至80万都是可以的。
如果不知道怎么挑选重疾险的朋友，可以戳下方链接：
写在最后：
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