如何看待多地出现提前还房贷要排队几个月的情况？

伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，“提前还房贷”掀起高潮，不少买房人甚至要向银行提前预约、长时间等待才能提前还款。
提前还房贷要排队到4月！“没想到还钱比借钱难”

期权匿名回答 · 2023-2-7 11:03:36

银行不想失去优质客户。

月月让优质客户按照之前五六个点来交房贷多开心，又不用担心有什么烂账。
多开心。
银行越给你推荐什么，你就越别弄。
银行越限制你什么，你就弄。
这么操作，你肯定吃不了什么亏。
但凡让之前背上了5个点、6个点利率的年（da）轻（yuan）人（zhong）一起享受现在的三点几利率，也不会有那么多人疯了一样去还房贷。
但凡让房价再起飞一下，把这个房地产的泡沫再玩一玩，也不会有那么多人去还房贷。
最倒霉的还是这样的小年轻啊！

期权匿名回答 · 2023-2-7 11:03:57

提前还款遇阻？银行、监管等有关方面应尽早推出应对方案

越来越多的人选择提前还房贷。“排队还贷”，是近期“提前还贷潮”的缩影。
选择提前还贷，一部分人认为，自己不擅长理财，提前还款所节省的几十万甚至上百万元的利息，就是最好的理财；还有一些年轻人认为，提前还房贷可以降低未来工作变动带来的焦虑，不仅解压，还可以实现未来“职场自由”，毕竟无债一身轻。
但是，很多人在提前还款时也遇到了一些阻碍，例如，需支付银行1—6个月不等的利息；银行称“还款额度不足，需要预约到几个月以后”；限制提前还款次数，如一年两次；还有以技术升级为由关闭提前还款功能等现象。
安徽的阿星（化名）就很羡慕余燕提前还款没有支付银行违约金，她买房时在中国银行贷了89万元，利率5.68%。她计划提前还26万元本金，被银行告知需缴纳3700元违约金，并且一年只能提前还款一次。
虽然阿星觉得3700元的违约金实在有点多，但考虑到普通上班族很难跑赢房贷利息，只有攒钱提前还，越早还完利息越少，因此仍选择提前还款。在还完26万元本金后，银行默认还款期限不变，月供减少，月供比之前少了1500元。“现在经济不景气，减少月供手里多存点现金是真的。”阿星说。
银行收取违约金合理吗？根据我国《人民币利率管理规定》中第二十六条的规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息。
“如果贷款合同中约定了提前还款的违约金，那么银行收取违约金就不是违法行为。因此，在办理贷款的时候一定要看清合同上的条款。”一位银行从业人员告诉《中国经济周刊》记者，“以前就有客户提前还款140万元，违约金交了近4万元的情况。所以，提前还款还要考虑违约金是否在自己可承受范围之内。”
这位银行从业人员告诉中国经济周刊记者，目前各个银行在提前还款收取违约金上还没有明确规定，并不是所有银行提前还款都需要强制缴纳违约金。监管部门在此方面存在空白，如果要提前还贷，可以跟所在的贷款行进行协商。
排队几个月、还有违约金有银行直接关闭app通道

据每日经济新闻报道，王女士表示，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了4月份。王女士向记者无奈地摊了摊手，“没想到，现在怎么这么多人排队还贷。”

记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。当时，互联网从业者小金对记者表示，自己购房较早，贷款利率低，目前月供只有一千余元。“要是还进去想再贷出来就没门了，提前还款还要收罚息，权衡后我打算将闲置资金用于理财。”

近期，小金的想法有所改变，打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现，提前还款需要审批，“最终结果以审批为准”。

购房者小金打开手机银行发现提前还款需要审批资料来源：受访者提供

询问银行得知，提前还款不仅需要排队到4月，还有违约金。“过去，提前还款的违约金基本可以协商免除；现在，提前还款的违约金需要全额赔付，严格按合同来。”小金无奈地说。

更有甚者，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。

不止“排队”，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。

小林是一名金融从业人员，去年9月，眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，遂将理财资金赎回，提前还了一部分房贷。近期，当小林想再还一部分房贷时，却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪。

一些手机银行提前还款线上申请通道已关闭资料来源：受访者提供

“一些购房者反映，部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功，也要赔付违约金。例如，最高赔付6个月利息等。”小林对记者表示。

提前还贷为何越来越难？某国有银行人士向记者透露，“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。”他表示，目前该类业务办理都是“机控代替人控”的导向，“能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”

“银行是不希望客户提前还款的”

最近几个月，浦发银行深圳某支行的员工刘琦明显感觉到，提前还房贷的客户多了起来。不少来咨询提前还贷的客户对刘琦说，闲钱没有地方投资了。

刘琦告诉记者，部分银行会规定一年内或几年内提前还房贷有罚息。但罚息的金额并不高，一般为几个月的利息，很难阻挡客户提前还贷的想法。

记者注意到，不同银行对罚息的规定并不相同。但也有一个共同点是，“一般而言，银行是不希望客户提前还款的”，在广发银行上海某支行从事管理会计工作的陈瑞表示。

陈瑞解释称，对于银行来说，提前还款，如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。但是，如果客户本身出现较大违约风险，或者整体系统性风险很高，为避免资产大幅减值，会希望客户提前还清。

由于国内宏观经济环境仍处于修复阶段，实体经济回暖尚需时日，银行对外投资可选对象减少。相较之下，房贷业务投资回报率更高，如果购房者提前还贷，将影响银行包括利息在内的收入，同时提前收回房贷资金后，如果又没有更多同等优质的投资标的，可能就会对购房者提前还贷软抵制。

对于银行来说，提前还房贷并不划算，这在行业里被称作“存贷双降”。

提前还贷，相当于缩短了银行这笔贷款的盈利期限，减少了银行未来的盈利预期。毕竟银行的收入主要来自利息。财报数据显示，2022年前三季度，国有六大行共计实现利息净收入约2.13万亿元，同比增长5.4%，占整体营收的75.13%，较上年同期小幅增长2.18个百分点。而居民房贷业务，因为有房产抵押，贷款期限长达20-30年，又是银行最优质的、最稳定的利息收入来源之一。

央行日前公布数据显示，2022年全年，个人住房贷款的增速出现回落。报告显示，去年末个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长仅1.2%，增速比上年末低了10个百分点。2021年末，个人住房贷款余额为38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低3.3个百分点。2020年末，个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，增速比上年末低2.1个百分点。

2022年新增个人房贷仅有0.48万亿元，较2021年的3.88万亿元下降了3.4万亿元，降幅87.6%。

从2020年开始，居民新增房贷开始下降，而2022年更是出现断崖式下滑，这已经对银行的利息收入构成隐忧。而如果居民提前还贷，就不仅是减少银行的预期利息收入，而是直接减少银行当期的利息收入了。

一方面新增住房贷款断崖式减少，已经减少了银行的预期收入，如果居民提前还贷，还会减少现有业务的当期收入。依靠利差牟利的银行，在扎堆提前还款的背景下，采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本，以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力，也就顺理成章了。

对于银行来说，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，在经济增长放缓的大环境下，更显珍贵。加之‘提前还贷潮’使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此才有意提升了还贷“门槛”。

从个人的角度来看提前还房贷是否划算？

那么，从个人的角度来看，提前还房贷是否划算？

兴业银行首席经济学家鲁政委此前向红星资本局表示，如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱，如果不能，提前还贷也是可以的。

据每经网，对于购房者来说，也需要注意，并非所有的提前还贷操作都能“薅羊毛”。对于购房者而言，这是一道“数学题”，要把握住唯一金标准：房贷利率VS投资收益率，来判断是否适合提前还贷。

具体来说，如果房贷利率居于高位达到5%甚至6%的水平，而在自身风险承受能力和偏好范围内，没有达到或超过房贷利率水平的理财方式，那么就可以考虑提前还款。

反之，如果房贷利率较低，甚至在LPR的基础上下浮，有利率水平相近的理财方式可以选择，或是想要留有一些闲置资金在手中，以备不时之需，“手有余粮，心中不慌”，还款压力也不大的话，则可以结合自身情况，理性考虑是否提前还款，而非“盲从”潮流。

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产提示，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

易居研究院智库中心研究总监严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。

但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。

法律人士：可以投诉银行

据北京青年报，对此，有法律人士分析，如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可通过三种渠道维护自身合法权益：可通过银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉；通过监管方面的救济渠道，比如向银保监和政务部门进行投诉；通过诉讼方式的救济渠道，即向法院起诉。这些办法都值得一试。

鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多，且排队等待的时间越来越长，银行监管部门有必要介入调查，譬如，查一查某些银行有没有故意拖延，对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率，因为提前还贷不是借贷，不会增加银行的风险，银行审核没必要过度严苛。

从根本上说，要避免银行对购房人提前还房贷故意拖延，需要规范房贷合同，明确银行对提前还贷的办结期限。

在此背景下，有网友在社交平台上分享了成功提前还贷无需多加等待的经验——拨打银行保险消费者投诉维权热线(12378)进行投诉。

2月3日，有发过提前还贷经验贴的网友向红星资本局确认，在拨通该电话并按照相关步骤操作后，她现在已经顺利提前还贷。
媒体评：银行、监管等有关方面应尽早推出应对方案
财联社评论称，春节过后，居民扎堆还房贷的风波还在延续。据媒体报道，目前大部分银行已经关闭了移动端提前还贷的通道，用户只能在线下排队申请相关业务，由此引发了大量抱怨。而从公开媒体报道来看，大部分银行似乎还没有心理准备，以至于不得不采取各种“非常规手段”来应付。笔者认为，首先存量房贷合同是双向的，没有明文禁止居民提前还贷。无论当下居民提前还贷的动机如何，银行都应该遵守合同约定，为客户提供便利、快捷的还款服务。其次作为专业金融机构，银行对利率周期和客户行为趋势要有预判。去年下半年的两次大规模理财赎回潮，已经警示银行客户的风险喜好正在发生改变，但银行并没有认真对待这些信号。最后，这一波“提前还贷潮”是否意味着中国居民持续二十年的房贷增长周期已经走完？也是银行必须认真面对的问题。从长远来看，只有早做准备积极转型，银行才不会在居民资产偏好发生变化后陷入被动。
证券时报称，应妥善应对提前还贷难。近段时间以来，提前还房贷难、排队还房贷、抢还贷额度等话题频登热搜榜。民生无小事，无论是出于回应人民群众关切，还是维护银行乃至金融系统稳定需要，各方都应该及早拿出妥善应对提前还贷的方案。
提前还贷原本是借贷行为中的正常现象，住房贷款合同会约定提前还贷的申请流程、适用情形、违约责任等。但春节假期以来，多地出现预约还贷难、提前还贷等待时间长等问题引发多方讨论。究其缘由，主要由于去年以来，各类资产收益欠佳，以银行理财为例，普益标准监测数据显示，从收益率水平来看，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）近1年平均收益率为2.11%，低于住房贷款利率，提前还贷所节省的利息对部分贷款人而言，反倒可以视为一笔“收益”。
无论出于何种动机，购房者只要满足住房贷款合同所规定的提前还贷要求，银行就不应人为增加还贷难度、设置不必要的还贷门槛。将自己放在了客户的对立面，即便守住一时一地的利益，受损的品牌信用后续又该如何修复？
当然，也不能仅仅将银行的应对视为趋利之举，如果短期内兑现大量提前还贷业务，可能会影响银行资产质量的稳定性，从而增加运行风险，波及整个银行业甚至金融业安全，金融风险因具有传染性最终可能会转嫁到个人、企业等微观主体身上，这也是得不偿失。
银行、监管等有关方面应尽早推出应对提前还贷的稳妥有序方案，既要回应人民群众关切，顺应购房者还贷需求，又要保障银行住房贷款业务相对稳定，从而保障银行业乃至整个金融业的稳定。
（综合中国经济周刊、每日经济新闻、红星资本局、北京青年报、财联社、证券时报）

期权匿名回答 · 2023-2-7 11:04:16

你大爷还是你大爷。

山东济宁一家奶牛养殖场的李老板，全家养了30多年的牛。

过年前，李老板很焦虑，因为他的银行贷款逾期了。2018年，他为了新建养殖场贷了款，现在该还了。

借的时候，李老板也很自信，他觉得要不了四五年，就能把这笔钱还清。

但他现在指望着卖掉淘汰的20多头奶牛，可以回笼资金。

河北唐山滦县也有一位养牛的李老板，养牛13年，欠了银行几百万。

他的养殖场雇着16名工人，每个月要支付4.8万元的工资、3万元的水电柴油费和15万元的银行贷款。

这不算不知道，一算吓一跳。

唐山李老板16名工人的工资加上水电油的费用，差不多刚好够上还银行贷款的一半。

眼下，李老板的账上就剩了3000多块。过年前，媳妇也跟他要钱，说孩子的新衣服还没着落。

这位李老板也只能指着卖牛，这个月卖6头，下个月卖4头。

以前淘汰奶牛论斤卖，卖的人多了，现在只给论个儿卖。卖不上价格，贷款啥时候还完不知道，但牛是越卖越少。

在奶农的圈子里，流行一句话：

跟谁有仇，劝谁养牛。

当李老板们在愁贷款怎么能还上的时候，有很多人在排着队把钱还给银行，而银行不收。

斯基觉得，银行应该不是不收，可能只是收不过来。

这些人都是排着队想提前还房贷的，一开始只要排队一个月，后来跟风还房贷的人越来越多，就要排上三个月。

现在已经有人得到反馈，要还可以，等8个月以后。

事情发展到这里，很多人就开始怀疑：

银行搞排队这一套，是不是图咱这几个月的利息？

怪不得说咱们的祖先是鱼呢，因为鱼的记忆只有7秒。其实2012年前后，也有一波提前还房贷的操作，那时候也得排队。

不过，也不是所有人都得排队。

那会儿，如果你手上攥的是利率打了七折的房贷，银行说不定还会打电话邀请你提前还贷。

只是后来房子卖得红红火火，咱们又把这段记忆主动删除了。

在最近几年里，咱们都信奉一个原则：

贷最高的房贷，还最长的时间，绝不提前还贷。

毕竟那会儿能排队贷到房款才是大神；提前把房贷给还了的，那是傻缺。

现在想想2021年买房的那波人真是拿着最多的钱，排着最长的队，一路摇号拼杀，拿下了前途未卜的房子。

那时候，如果你买房还想提前看看户型，跟销售打几个回合，那就是不识趣了。

你们懂什么叫“闭眼摇”么？因为这样，网红大盘的业主们收房的时候，跟开盲盒差不多。

李二狗总觉得，盲盒这玩意儿就是骗骗小屁孩的，但凡有点用的东西，能整盲盒么？

前几年，咱就看不上李二狗这套理论，就爱给自己整盲盒玩。要不是贫穷阻止了咱，大概咱已经入手一套钢筋水泥大盲盒了。

当然，有机会开盲盒还是幸运的，因为还有一部分人连收房的机会都没有。

房没收到，贷款还得供着。供一尊佛，心里都是虔诚；供这玩意儿，眼里都是泪。

以前有几个老板跟斯基说，他们觉得银行不应该老是锦上添花，应该多干点雪中送炭的事。

其实吧，大家可能对银行还是有些误解，他们最喜欢干的事，还是和咱对着干。

咱想贷款的时候，人家的额度告急了；咱想还钱的时候，人家让咱排队；咱不想要钱的时候，人家在屁股后面求着让咱贷款。

福建有一个县叫周宁县，论贫困程度，它在福建常年排倒数第一。偶尔努努力，可以排到倒数第二。

这个县官宣摘掉“贫困县”的帽子，也就是2020年的事。

别看周宁县很穷，但从这里走出去的“周宁帮”曾经在上海滩叱咤风云。

上海滩钢贸市场七成以上份额，过去都掌握在这帮人手上。

在BBA还没烂大街的年代，这个小县城就有一千多辆外国马，几十辆劳斯莱斯。

外国马领导有一年调查宝马车在中国的销售情况，结果发现集中度最高的购车身份证都以352230开头。

这个霸气的开头来自周宁县。

周宁县用整整几十年完成了从贫困到摘帽的过程，但周宁帮用不了几年就从辉煌走到了倾家荡产的地步。

这里面怎么说也有银行的功劳。

之前，银行业不大看得上周宁帮搞的钢材生意，从2008年开始，银行就把办事处开到了位于郊区的钢材市场门口。

信贷员开始和做钢材贸易的周宁帮生意人称兄道弟。

作为大哥，信贷员为了帮小弟拿到贷款，甚至可以给他们做好包装，把资产抵押了再抵押。

倒也不是大哥有多仗义，主要是大哥手上有指标要交差。

双方有过几年的蜜月期，在最你侬我侬的时候，只要集齐5个周宁人的身份证就可以召唤神龙，给下拨贷款。

如果你的名片上挂个“周宁商会副会长”的头衔，抵押都不用，就能至少贷上500万。

当时天上掉下一颗星星，砸到10个周宁人，可能有9个是商会副会长，还有一个是会长。

老一辈的周宁帮后来回忆道：

要不是银行主动找上门来教我们，我们这些小学都没毕业的人怎么可能想到去银行贷款？

周宁帮二代就洒脱多了，拿到了贷款，就先给自己搞个顶配。劳斯莱斯、宾利、玛莎拉蒂、法拉利，先置办上。

至于贷款怎么还？那买房、买矿、放高利贷，玩钱生钱的游戏啊。

年轻人就是容易对未来充满预期，而后上套。

当年被银行追在屁股后面放贷的不止是周宁帮，还有温州帮。

当年的温州老板都在说：

企业有钱的时候，银行还拼命求着你贷款。如果企业没有担保能力，银行会千方百计地给你撮合互保，甚至帮你撮合借高利贷。

后来互保的雷一个接一个爆了，银行在这时候干了一件正事。

他们会劝老板们先借过桥资金把银行的款还上，然后承诺老板，过不了多久就能再贷出来。

然后，当然是没有然后了，很大一部分老板都没能够从银行手里掏出下一笔贷款。

当年很多人也说：

这些老板赚这么多钱，没有一点判断能力吗？银行敢送，你就敢接啊？

斯基不知道当年说这句话的人，今年有没有在排队提前还贷？

不过，斯基还是有点羡慕那些能排队还贷的人。

来源：老斯基财经（ID：laosijicj）作者：魔鬼斯基
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期权匿名回答 · 2023-2-7 11:04:32

过去一年我做了四件跟金融相关的决定或操作，借这个问题总结一下。
一是去年四月提前还清了房贷。
二是去年十月中下旬分三次买了日元。
三是本来打算在去年九月卖掉两套房子，但在十一月的时候把挂的房子下架了，决定暂时不卖了。
四是去年初的时候几乎满仓了纯债基金。
从现阶段看，前三个操作算是对的，但也就是现阶段。
第四个操作也谈不上错，但明显不专业，有刻舟求剑的问题，可没能力改正或弥补。
说回问题，提前还贷是种降杠杆的行为，规模到底有多大我不知道。这么优质的银行业务，如果大规模失去，对银行，对金融有什么影响我不知道，只是知道一定会有大影响。
相关部门肯定不会坐视不管，一定会出措施，温和的措施不管用，就会出不温和的措施，具体什么样我不知道，但国家治理从来都不是温情脉脉的。
所以我是担心的，但又不知道具体担心什么，不知道如何规避风险，反正是挺别扭的，我不喜欢这种感觉。

期权匿名回答 · 2023-2-7 11:05:07

房贷是银行最喜欢的优质贷款。
现在房子不好卖，意味着新增房贷业务减少，提前还房贷让存量房贷业务流失。
在无法增加新业务的时候，只能找理由延后业务流失了。晚一天就多赚一天的利息。
那怎么解决呢？
记住一句话:会哭的孩子有奶吃！
银保监会投诉电话:12378 市长热线:12345
总行投诉电话全部打起来。
还不给解决的话也有办法，只是这里不方便讲。

如何看待多地出现提前还房贷要排队几个月的情况？

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