金融机构如何为中小微物流企业提供信贷支持更安全？

导语：据中国物流与采购联合会报告显示，我国交通运输、仓储和邮政业法人单位近60万家，个体经营户数580多万个，物流相关市场主体超过600万。其中超过九成的法人单位属于中小微企业。

1、企业注册数量在2021年出现断崖式下降
根据中国企业数据库显示，目前中国物流行业的主要企业共有25030家，其中以2010年为主要注册热潮，2010年全国物流注册企业数量达2103家。2021年全年，全国物流注册企业数量为499家，较2020年减少431家，截至2022年6月29日，全国尚未存在符合上述统计口径的新增物流企业。

物流行业企业注册数量在2016年后连年减少，归根结底还是行业赚钱越来越难。在2021年，中小微物流企业的生存困局就出现了端倪。根据中国物流与采购协会今年5月份发布的《中小微物流企业经营状况调查报告》称，2021年度超过一半的被调查中小微物流企业出现亏损，近三分之一的企业利润基本持平，仅有18.4%的企业实现盈利。
2、大多数物流企业都融资难
物流行业是典型的资金密集型的行业，资金是物流企业发展的血液，资金的渠道已经成了物流企业发展的底牌，是企业的核心布局。在企业的运营管理中，除了自身经营利润所带来的资金流之外，外部的金融资源理应成为物流企业发展的核心资源。
不过根据中国企业数据库数据显示，目前我国物流行业存续和在业的企业共19496家，其中共有184家企业有融资信息，占比不到1%。也就是说大部分的物流企业都很难获取融资。究其原因是物流企业中有九成是中小微物流企业，但也正是这些中小微物流企业的存在，才让我国成为物流运输大国。
3、监管要求金融机构为小微企业提供信贷支持
为解决小微企业资金难题，支持市场主体纾困，央行、银保监会等八部委联合发布《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，要求银行业保险业提高政治站位，从加大资金支持、帮扶货车司机等重点群体、提升服务效率、创新担保方式、加强保险保障、确保资金安全等六方面主动采取精准有效措施，全力以赴帮助货运物流行业纾困解难。
银保监会专题研究金融支持货运物流保通保畅工作，要求用好普惠小微贷款支持工具，将普惠型小微企业贷款适当向运输企业和个体工商户倾斜，主动跟进并有效满足其融资需求。发挥动态监控数据作用，引导银行业金融机构创新符合道路水路运输企业特点的动产质押类贷款产品。
2022年，金融管理部门要求银行业金融机构继续做好延期还本付息政策到期的接续转换，积极支持受困企业抵御疫情影响，不得盲目限贷、抽贷、断贷。对确有还款意愿和吸纳就业能力、存在临时性经营困难的小微企业，统筹考虑展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商贷款还本付息方式。数据显示，今年前9个月，银行业金融机构为214.62万户中小微企业、个体工商户、货车司机贷款办理了延期还本付息，延期金额为5.11万亿元。
在政策的关怀下，小微企业是实实在在的感受到了关怀。在我国，小微企业融资难、融资贵是一个长久问题，小微企业缺乏抵押和担保、信用评级能力弱，财务报表不健全，抗风险能力弱等是造成小微企业融资难的根本原因。
而在小微物流企业中，融资难更为明显，“大宗货运通常需要垫付货款，但由于缺少抵质押物，我们货运司机平时很难从银行获得贷款。”在湖南浏阳从事货运服务多年的个体货运司机罗新明，受疫情影响，业务骤减。
4、如何解决风控难题？
我国道路行业运输现状是平均每户仅拥有货车1.5辆，小散乱弱，物流效率低下，成本居高，盈利差也让银行难以做授信。
银行传统的授信逻辑是按照还款意愿、还款能力、担保抵押三大维度来对用户进行授信，但物流行业普遍存在车辆挂靠，证件不全的情况，他们大部分人是在银行机构为没有任何业务数据的“白户”，关键有效的授信依据缺位，让银行很难衡量他的偿还能力。
5、国有大数据可为银行提供授信依据
随着更多国有大数据的开放共享，像包含车辆收费车型、收费轴数，行驶区域、出入时间、行驶里程、入口及出口载货量、支付方式等维度的通行数据和其他身份验证类型的大数据可应用在银行的业务风控中。
6、数据宝推出风控解决方案
聚焦物流金融场景，数据宝基于海量的国有大数据资源，打造出个人&小微企业风险全生命周期管理一体化解决方案，实现贷前人车企证件核验、人车关系分析、营运能力分析、疑似挂靠识别等风险筛查；实现贷中放款管理、经营管理评估、资产变更监控等风险监控；实现贷后资产情况管理、车辆残值评估、衍生价值挖掘等管理。
个人&小微企业风险全生命周期管理一体化解决方案整合了数据宝的认证宝、画像宝、车数通产品，能够有效提升金融机构整体风控能力，杜绝欺诈、降低还款不良率。