前几天，朋友发消息问我：「Y基金咋样，要不要买点？」
我仔细一看，说的是新出的个人养老金基金专属的Y类份额。
这个名字，你估计也是第一次听说，今天我们就来仔细聊一聊~
*风险提示：文中提及的基金仅为示例，不涉及任何投资建议和利益相关。请根据自己的需求，做出独立的投资判断。这也是我们努力做好科普的价值^^
01 基金字母表，来了更省钱的Y
你有没有注意过，平时在支付宝、理财通等基金代销平台搜索某个基金名称时，经常会出现多只中文名称一样、但基金后面带着不同英文字母小尾巴的情况；而带的字母，通常是A或者C。
△图片来源：支付宝，基金仅作为示例，不作任何具体买卖建议
其实，它们本质上其实是同一只基金，投资对象、买卖操作基本是一样的，主要区别就在于收费上。
简单来说，如果计划长期持有，买A类更划算；如果计划持有比较短的时间，比如一两个月，通常买C类更划算。
而Y份额，和A类、C类一样，都是基金专属的「小尾巴」。
跟A/C类相比，它能帮我们省下更多钱：
-买入：部分渠道不收取申购费。
咱们都知道，现在网上买基金基本都是费率1折。
拿某只养老基金来说，A份额原价0.6%，折后0.06%。
Y份额呢，通过直销渠道直接不收取申购费。
-持有：管理费、托管费全部半价。
比如某只基金，A份额的管理费和托管费分别是一年0.9%和0.2%；Y份额是0.45%和0.1%。
假设买10000元基金，一年下来，能省个55元（0.55%）。
-卖出：基本不收赎回费。
我看了看费率表，一般持有超过7天都是免费的。
算下来，一进一出，买入1万元Y份额的话，还是能省下个几十块。
虽然不多，但蚊子腿也是肉，尤其是作为长期投资的养老基金，几十年累积下来还是挺可观的。
那么，Y份额要怎么参与呢？
02 在哪买，买什么
从规则来看，Y份额只能在特定渠道购买特定基金。
特定渠道，指的是个人养老金账户。
拓展阅读：个人养老金来了，每月1000块
这里面的钱，是完全属于咱们自己的，跟平时社保里交的「养老保险」有很大区别。
简单来说，这是个超长期的「个人养老账户」，每月自愿多攒一笔钱，退休后靠本金和收益做补充养老金。
国家呢，主要在税收优惠上给到支持，最核心的就是：每个月的这1000块不用交个税，等到领取的时候再按3%交税。
拓展阅读：个人养老金省钱攻略｜税优礼包
所以，如果你平时的个税税率超过3%的话，拿这个账户做投资还是挺划算的。
特定基金，是只能买养老目标基金，主要是两类：目标日期和目标风险。
目标日期策略，就是设定一个你退休（取钱）的年份。
比方说养老2040基金，主要服务1975年出生的客户，他们2040年刚好65岁退休。
这种基金，会在一开始买比较多股票等高风险资产，等到你快退休了，就会慢慢降低比例。
这和咱们说的，年轻时多冒风险，老了之后求安稳的投资原则，异曲同工。
目标风险策略，则预先设定了不同的预期风险收益水平，并由此作出资产配置的限制。
基金在命名时一般会带有「稳健」、「平衡」、「积极」等字样。
例如——
以稳健为投资目标的基金，股票资产的配置一般不超30%；
定位平衡的，股票资产一般在50%±10%；
定位积极的，股票资产多数在65-80%之间。
买好基金后，个人养老金账户是封闭运行的，要等到退休或其他符合规定的情况才能领取。
是一笔实打实的「长钱投资」。
03 具体操作
看到这里，你可能对Y基金还是挺感兴趣的。
具体怎么操作呢？我们可以分两步走：
1）开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。
按照《个人养老金实施办法》，我们可以通过——
国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。
之后，选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户（也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定）。
2）选出好产品。
目前有50+只产品可供选择，数量还在不断增加。
看收益情况，也是参差不齐。
我觉得如果是小白的话，图省事，买入目标日期策略就行，躺平拿收益，把仓位调整的事儿都交给基金经理。
如果你有明确的风险偏好，那么可以根据稳健、积极选择不同的基金。
在买入具体基金的时候，可以参考我们选基金的流程，综合收益、风险来考虑。
总得来说，Y份额是一种「普惠」设计，鼓励我们长期持有，更早的为养老问题未雨绸缪。
你会开立个人养老金账户吗？欢迎在评论区聊聊哦~ | 
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