金融科技的过去和现在

从IT技术对金融行业的推动和变革角度来看，至今为止金融科技经历三大发展阶段：

金融IT阶段：主要是指金融行业通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化，提高金融行业的业务效率。IT公司并不参与金融公司的业务环节，IT系统在金融公司体系内属于成本部门。代表性产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷系统、清算系统等。

互联网金融阶段：金融业搭建在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。代表性业务包括互联网基金销售、P2P网络借贷、互联网保险、移动支付等。

金融科技阶段：金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点。代表技术如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

经历了上述三个发展阶段后，许多研究通过风投融资额来判断FinTech领域在全球的发展现状。从不同的地域来看，FinTech的发展以北美为主导，欧洲与亚洲紧随其后，三大洲几乎占据了所有的FinTech市场。在过去的五年间，三大洲FinTech投融资规模从2014年开始暴增，2015年，北美、欧洲、亚洲地区风投驱动下的融资额分别为77亿美元、14.8亿美元、45亿美元，同比增长75%、33.33%、309.09%。截至2016年6月，全球共有超过1362家FinTech公司，来自超过54个国家和地区，融资总额超过497亿美元。埃森哲的研究报告表明，全球金融科技产业投资在2015年增长75%至223亿美元。美国纳斯达克和精品投资银行KBW携手推出了KBW Nasdaq金融科技指数KFTX，该指数共49只成分股，全部市值约为7850亿美元，占美国国内股票市值的4%，这也是第一只仅包含在美国上市的金融科技公司的指数，预示着该行业越来越受到全世界的关注。中国金融科技的发展尤其迅猛，2015年中国金融科技行业增长445%，接近20亿美元。中国央行也表示将考虑应用数字货币并着手开始研发相应技术。

从业务类型发展来看，行业内FinTech公司大部分以支付和借贷为主要业务，根据H2 Ventures公司与毕马威（KPMG）公司发布的《2015年金融科技100强》报告中的数据统计，主营业务为借贷或者支付的公司占据了69%。从CB INSIGHTS 网站上获得的国外估值前10家FinTech独角兽公司主要业务情况数据也可以看出，估值排名前十的公司中，以贷款或支付为主要业务的公司占到了80%。由于支付和借贷是人们使用金融的基础需求，加上网络借贷和移动支付提升传统金融的便利程度，预计Fintech六大金融领域之中，支付清算以及借贷融资或将成为Fintech初创公司打开市场并累积客户数的途径之一。
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