收入与支付颗粒化：金融科技将如何在细节处颠覆我们的生活 ...

随着整个世界都连上了网，通过互联网获得产品和服务变得更加普及，人们开始要求更加个性化的服务。随商电子商务演变成“自我营销”，类似于Etsy手工艺市集这样的长尾市场流行了起来，因为在那里人们可以买到并非人人都有的东西，例如独特限量的本地产品。Indegogo和Kickstarter等产品众筹平台给独立设计师和生产商提供了一个提前预估市场需求的机会，通过这些平台，他们可以在线上线下销售前进行预售。

今天，科技和心理学正在改变人们参与金融的方式。
P2P网贷平台的火爆让大量公司都能获得资金。银行和信贷的出现是为了缓和资金匹配的错位，这种匹配错位导致公司缺乏营运资金。这些服务之所以存在是因为以应付账款和应收账款的错配。公司并不是每次需要钱的时候都能拿到现金。

Nowsta这样的公司是在哈佛创新实验室（iLab）里发展起来的，其主要业务就是通过结合移动支付和行为经济学消除公司两周结算周期的概念，以求彻底击垮发薪日贷款业务。与此同时，他们在用劳动力分配的方式为企业创建一个强大的物流平台，员工可以通过这个平台根据适合自己生活习惯的时间周期获得报酬。
收入颗粒化意味着未来你可以一边工作一边获得报酬。程序化支付制度出现后，每隔15或30天才结算工资的传统将变得不再合理。工资的结算成本将越来越低，人们也希望能更加频繁地获得应得的报酬。

收入颗粒化还会带来支付的颗粒化。赊账早已不是新鲜事，但像由Paypal的联合创始人Max Levchin创办的移动支付公司Affirm却致力打造一个能让所有网上商家都能提供分期消费的平台。这说明科技不仅能帮助消费者分期购买高价产品，也在让商品和服务变得更触手可及。
PayJoy是一家位于硅谷的金融软件创业公司，他们的专利技术让公司能够远程切断电子设备的店员，而这项技术使PayJoy能够将电子设备变成了贷款抵押物。由于借款是有电子设备作抵押的，所以贷款就从无抵押变成了有抵押的。这样一来，客户的还款概率变得非常可预测，公司也能放心提供更低的利率。

智能手机就是未来的计算机，手机以电视作为显示屏也将打开一个全新的市场。智能手机会改变你的生活，它已不再是奢侈品，而是实实在在的必需品。据世界银行估计，在中低收入国家，每增加10%的手机流量带宽将带来GDP1.4%的增长。
即使在美国，很多人也依赖智能手机上网，但八千万美国人并没有信用卡。对他们中的很多人来说，花600美元买一部手机也需要省吃俭用一段时间。然而，可以让人们分期购买手机的途径改变了大众的手机购买习惯。苹果和其他公司推出的手机租赁计划要求租借人有电话合同和信用记录，而且不像PayJoy，他们不让你买手机，只是以高利率把手机租给你而已。
科技让Nowsta、Affirm和PayJoy这样的创业公司改变了现有测量和监控风险的方式，开启了新的支付手段。许多这样的支付手段都有心理学作支持并提供可预期的现金流，这让它们和很多其他传统借贷不太一样。科技债券已然成为了一种新的资产类型。
本文编译自以下外媒文章：

http://www.inc.com/scott-hartley/how-technology-bonds-could-become-a-new-asset-class.html
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