中银消费金融：数字助力普惠金融发展

日前，由清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在京举行，论坛上正式发布《2019中国消费信贷市场研究》。根据清华大学CCWE普惠金融指标体系和G20峰会发布的普惠金融指标计算，在国内25家持牌消费金融公司中，中银消费金融的普惠金融指标RSR值（秩和比法Rank Sum Ratio）位列第二。凭借在金融科技领域的不断探索和实践运用，中银消费金融主动求变，发挥集团优势，打造具有中行特色的普惠金融服务体系和业务发展模式。
在新时代背景下，科技创新对金融服务的驱动力更加凸显。以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的金融科技不断进化、完善，给产品赋能，使风控更好、成本更低、服务更高效、客户体验更良好，为消费金融行业进一步挖潜增效注入了革新力量。因此，持牌消费金融的头部公司，日益重视金融科技的投入与研发。
“场景+数字”完善生态构建
作为国内首批持牌消费金融公司、普惠金融践行者，中银消费金融利用数字化科技手段，推进创新转型，并紧跟大众消费习惯的变化，将“场景+数字”相结合，不断完善场景生态构建能力。
公司深耕教育、医疗、装修等细分场景，积极探索通过提供“小额分散”的消费金融产品及服务，产品范围从最初的信用类、抵押类贷款扩展到了以教育云分期、技能云分期等为代表的场景分期产品，和以乐享贷、工薪贷等为代表的普惠信用产品，使客户能根据个人特质和贷款用途，获取合理、便捷安全的金融服务，有效解决了广大消费者对美好生活的消费需求，真正做到普惠大众。
“数据创新”优化风控定价
在此基础上，中银消费金融依托场景，以科技创新强化风控合规。公司结合科技创新，利用“数字+场景”解决获客难题。同时，建立了统一客户管理平台，通过联通内部数据与外部合作方数据，通过身份属性、金融属性、行为属性、风险属性等多个维度，建立了庞大的客户标签体系，描绘出了丰富的客户画像，通过大数据分析平台，实现客户行为模式识别、多维度交叉验证、综合评估的客户全生命周期风险管理，进一步完善反欺诈和征信体系的构建。
经过长期探索，中银消费金融已完成客群模型、评分模型的优化，并借助“云计算”与“微服务”定制差异化的风险控制策略，完善和优化现有自动化审批流程，提高审批效能。在客户准入、额度差异化、定价差异化方面引入冠军挑战者策略，通过不断测试和调优，提供标准化、流程化的贷款业务模式。
“线下+线上”提升服务质效
近年来，中银消费金融积极利用互联网、大数据、云计算、人工智能等技术，不断打造“标准化授信流程”“专业化风险管理”“全方位客户服务”专业业务受理平台，推进自动化审批作业、智能化风控系统、贷款流程体验持续优化，全面增强普惠金融服务能力。
线上方面，持续打造“中银消费金融云金融APP”平台建设，借助客户经理APP线上预审进件，依托线上线下融合的新型作业模式，为客户提供便捷、快速的线上服务，提高普惠金融客户覆盖面和申请便捷度。
线下方面，中银消费金融已在全国25个省市自治区设立了26家区域中心，金融触角覆盖全国近200个城市，并跟随中银集团步伐，持续积极服务长三角、大湾区、京津冀等国家规划重点区域，为广大客户持续提供便捷、专业、灵活的消费金融产品及服务，为服务实体经济、推动区域经济发展做出了积极贡献。
2019年11月，作为深入推进中行总行消费金融科技赋能与创新发展战略，加快中银集团信息科技综合化发展规划落地的里程碑，中银消费金融与中银金融科技有限公司签署全面战略合作协议，双方将通过优势互补、资源共享，围绕金融业务、科技创新、系统建设、人才培养等方面开展深入合作，科技实力进一步加码。