声讨京东金融等网贷平台的檄文

我并非有意抹黑京东金融等网贷平台，更不想因此惹上官司。只是我们深受其害，哪里有压迫，哪里就有抗争。
                                                                                                                                                      ——题记
网贷，看准了国人好面子的心理，赶上了征信的好时候，国家的繁荣稳定催生了互联网金融的野蛮生长。但是，网贷越方便，后果越严重！网贷吸血，天怒人怨；暴力催收，丧尽天良！
很多80年代及以后出生的人都受过高等教育，知法守法，明白诚信的价值，也深知“欠债还钱，天经地义”的古训。绝大部分的普通小金额负债人并非有钱不还，更不是恶意欠款的老赖。失信与否，跟不诚信没有必然联系。债务人有钱不还，才应该被定义为不诚信。生命无常，祸福难料，诚信的人也会有困难的时候，难以还款而失信于人一定有其苦衷和无奈。疫情当前，如此规模的负债群体已经不单单是个人诚信问题了，难道成千上万甚至数以亿计的国人都没诚信？想想都没道理。普通的负债人绝大多数都经历了全力保征信的过程，若不诚信，绝不会以贷养贷，最终逾期只是明知身入陷阱却心有余而力不足罢了。

中国人民银行和银保监会等部门先后起草并发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》和《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，严禁金融产品过度营销和诱导过度负债。虽然监管部门一再发布相关规定，但网贷平台依然想方设法诱导大家分期付款或办理网贷。网贷平台前期利用大数据精准推送“避重就轻，避实就虚”的虚假、诱导宣传广告、频繁短信、甚至直接通过电话百般游说大家借款，强调审核简单和放款快的优势，并通过展示日利率和随借随还等宣传手段，有意淡化风险，营造借款很方便、很便宜的假象，肆意诱导超前消费。2020年京东金融三观不正、毫无底线的借贷广告就是个鲜活的例子，迫于舆论的压力，京东两次向公众道歉。另外，网贷平台都是全国性的，并没有地域限制。一个大型的网贷平台引流出一系列良莠不齐的网贷平台，无意点击了一个网贷广告链接后网贷广告纷涌而至，在一个平台注册了电话却被多个平台电话、短信轰炸式营销……如此多层次、高频率的广告轰炸和套路营销，普通人如何保持理性？网贷平台不怕我们不还，就怕我们不借。

网贷平台无视借款人的还款能力，频繁提升借款人的额度，导致借款人的负债率飙升。明显超出借款人正常还款能力后，网贷平台利用借款人珍惜信用的心理，继续诱导分期和以贷养贷，加上利滚利的高昂利息，借款人的债务迅速扩大，彻底沦为网贷的奴隶。此时网贷平台变身为赤裸裸的吸血鬼，吃人不吐骨头。网贷平台甚至乐于看到借款人逾期以谋取暴利，借款人稀里糊涂就掉进了网贷平台设计好的陷阱中，最终在这几年疫情的打击下积重难返，债台高筑，透支了自己和整个家庭的未来。

在不知会借款人的前提下，利用所谓的“风控”说辞，单方面大幅降额或封卡，直接且迅速导致借款人逾期，进而影响了个人征信和在社会上的挣钱能力。债务人无路可走，被逼逾期后只能强制上岸，这还是痛定思痛后的断臂求生之举。不然，债务人继续泥足深陷，会被网贷持续吸血直至被榨干最后一滴血。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。得饶人处且饶人，债务纠纷化解的根本在于债务人的偿还能力，钱不是逼出来的，而是用时间和劳动挣出来的！针对逾期债务，很多金融平台并没有企业应该具备的社会责任感，一般不会考虑债务人的实际困难和诉求，更不愿给债务人缓冲的时间和喘息的机会，也不愿通过正常的法律途径解决债务纠纷，反而罔顾《中华人民共和国个人信息保护法》，肆意将债务外包和债务人信息泄露给第三方催收公司，进一步激化债务纠纷的矛盾。

   国家曾多次发文取缔各类追债公司，明令禁止任何单位和个人开办任何形式的讨债公司。随着网贷的兴起，第三方催收公司如雨后春笋，其开展的业务不单是法律允许的债务提醒，经营更多的业务是国家明令禁止的个人债务催收。债务人逾期后，网贷平台为维护公司形象和规避法律风险，在不知会借款人，更无借款人授权的前提下，私自将个人信息和隐私泄露给第三方并放任软暴力催收。例如购物平台京*南北金融，利用自身的市场地位和掌握海量的个人信息，无视国家相关法律和《逾期债务催收自律公约》，放任第三方催收公司通过电话、短信施压等手段全方位、多层次、高频率骚扰、威胁和恐吓债务人及其亲朋好友，给债务人及亲朋好友持续施加强大的心理压力，扰乱债务人及亲朋好友正常的生活秩序，破坏债务人的社会关系，损害债务人的名誉，严重削弱债务人在社会上的挣钱能力。金融平台和第三方催收公司一系列违法行为，让债务人社会性死亡，催生了无数家庭的裂痕，引发了无数家庭的矛盾，这不是新时代的逼良为娼和逼上梁山？
网贷本质是虚假宣传的高利贷。现阶段实体经济萎靡不振，试问有什么正经合法的生意利润能达到网贷利率水平？万元日息3元，大多数人只看到3元并不多，但实际年化利率却高达吓人的10%！为什么大小互联网公司宁可顶着骂名都要不务正业去放贷？在大数据面前，借款人信息几乎裸奔，无所遁形。网贷平台非法获取通讯录和通讯记录，将在平台的购物收件人信息、手机充值信息、快递和外卖的收寄件信息等用户隐私肆意泄露给第三方催收公司。拥有征信这张王牌，加上掌握债务人隐私后，网贷平台并不担心资金收不回来，利息、罚息等高昂的费用却能在很短的时间内覆盖逾期成本，可见这是低风险却暴利的生意！几乎没有门槛都能贷款，并非网贷平台审核不严，完全是网贷平台不负责任的别有用心！普通债务人绝大多数都经历了通过以贷养贷的方式全力保征信的过程，此时平台“风控”却选择性忽略，放任以贷养贷，导致债务越滚越大直至贷无可贷后，平台“风控”却粗暴地降额封卡，成了压垮债务人最后的一根稻草，最终让债务人及其家庭泥足深陷而不能自拔，难道这不是沾满普通债务人血泪的带血馒头？比如，二万额度被降额一半，这降额的一万会自动滚动到下个还款期并要求全额支付，即使还款期一分钱额度都不用，下个还款期最低还款是一万元加循环利息。试问，国人月均可支配收入超过万元的人能有多少？更何况是早已负债累累且被催收人员折腾得家无宁日、朝不保夕的负债人？反证一下，结果显而易见：大幅降额后能还清数倍日常还款额的话，负债人又何必逾期？更何况金融机构共享征信数据，其他金融机构陆续跟进对负债人降额封卡的行为，直接导致负债人的还款额飙升，连最低还款都无力承担，结果很大可能是债务人无路可走，只能被动选择逾期，从此过上像罪犯一样人前抬不起头、惶惶不可终日的生活。网贷平台并未充分揭示借贷风险，却始终强调各种便利和优势，一个个债务人逾期后成熟出栏，最终沦为网贷资本家的待宰羔羊，这不仅是诱导式营销，更是套路式营销和教唆式违法犯罪！

催收行业违法违规早已是普遍现象，一开始就通过夸大事实给债务人施加强大的心理压力。债务人刚逾期几天就说长期欠款、严重逾期、恶意拖欠，欠几千元就上升到重大风险并要求债务人配合外访调查的程度，谁赋予催收上门调查的公权利？动不动就以联系户籍地村委会、社区来施压，甚至以公检法等国家机关自居，未加审判就以冻结财产、强制执行和列入失信黑名单来威胁，未加立案就以拘留、抓捕来恐吓。这些催收人员的所作所为要么是不懂法，要么是被催收公司成功洗脑后的知法犯法，要么是丧尽天良的不择手段！为逃避监管，第三方催收人员自始至终藏头露尾、身份不明，在催收的过程中刻意隐藏身份，躲在背后利用互联网拨号软件和短信发送平台对债务人及其亲朋好友频繁骚扰、威胁和恐吓，肆意侵害债务人的合法权益，肆意践踏法律和道德底线。但是，当债务人遭受到这些“身份不明”催收人员的非法侵害后投诉给平台，很多平台却矢口否认并强调合法合规，甚至刻意回避债务人被侵害的事实，包庇和纵容第三方催收的违法违规行为。
网贷平台口口声声合法合规，为什么前期铺天盖地的广告轰炸却不充分揭示借贷风险，借贷期间却纵容以贷养贷，事后简单粗暴地降额封卡，导致负债人连最低还款都无力承担？不经债务人同意，网贷平台有什么权利私自将债务外包和债务人信息泄露给第三方催收公司？为什么第三方催收短信不敢署名？为什么第三方催收电话不敢实名？几千数万的欠款金额并不大，对金融平台构不成重大风险，为什么不能坦诚沟通还款？却肆意降额封卡直接、快速导致债务人逾期，进而软暴力催收造成家无宁日，民怨沸腾！

   相比之前的“714高炮”等违法平台被迅速取缔，现在各大网贷平台和催收公司违法更隐秘，长期游走在法律边缘来躲避监管，导致难以取证和投诉无门。例如京东金融，大公司，大平台，你说它合法却被成千上万的人长期投诉，说它非法又不是很严重且明显违法。在黑白难辨之间，网贷使用人被温水煮青蛙似的慢性中毒直至毒发。网贷使用人多，使用时间长，伤害更持久，危害性更大。网贷之毒，流毒无穷，更甚鸦片，己成家国不和谐的一大毒瘤，更是一个随时可能喷发的火山口。

绝大部分的普通小金额负债人并非有钱不还，更不是恶意欠款的老赖。对于数万元以下的小金额债务逾期，国家的个人征信体系应区分有钱不还和无钱可还这两种情况。征信已成为各网贷平台的催收利器，希望国家着手完善个人征信体系，在打击非法网贷平台和暴力催收的同时，恳请国家相关部门取消不合规网贷纳入征信、禁止债务外包并取缔第三方非法催收，从而让网贷平台自担放贷风险。即使允许合法催收个人债务，也应实施催收实名制和从业人员登记，并持证上岗，从而规范乱象丛生的催收行业。

网贷平台前期有意淡化借贷风险且虚假宣传、诱导超前消费，违反了银保监会、人民银行的相关规定，严重背离了国家倡导“和谐”的社会主义核心价值观；债务逾期后，网贷平台在不知会借款人，更无借款人授权的前提下，私自将债务外包和债务人信息泄露给第三方催收公司，已违反《中华人民共和国个人信息保护法》；网贷平台放任第三方催收公司通过电话、短信施压等手段全方位、多层次、高频率骚扰、威胁和恐吓债务人及其亲朋好友，已违反《逾期债务催收自律公约》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《中华人民共和国刑法修正案（十一）》和《中华人民共和国治安管理处罚法》等相关条款，已构成违法犯罪。
欠债还钱，天经地义。若无难处，谁愿失信？网贷吸血，天怒人怨；羊入虎口，九死一生。以贷养贷，饮鸩止渴；暴力催收，天理和国法不容！
网贷使用者基本上是涉世未深的年轻人和上有老下有小的家庭支柱，前者是国家的未来和希望，后者是内需消费的主力军，其危害小则家无宁日，大则动摇国本、祸国殃民；轻则扰乱工作和生活秩序，重则导致内需消费不足和经济衰退！因此，值此一年一度的“3.15”来临之际，恳请国家监管部门和各级政府出手整顿京东金融等网贷平台，取缔非法网贷平台和第三方非法催收的同时，进一步完善个人征信体系。

   我们债务人只是犯错，网贷平台却在犯法。网贷平台和第三方催收行业都游走在法律边缘，没有一个是完全干净的，只是违法违规的程度不同，而且大部分国人挣钱的速度远赶不上网贷利率。所以，网贷之毒，无异于饮鸩止渴。在此奉劝大家：为国为家，珍惜信用，远离网贷！
最后，疫情当下，恳请各金融平台和催收公司善待重任在肩、负重前行的债务人。
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                                                                                                                                             湖北武汉