实战丨打破信息孤岛，服务小微企业——台州市金融服务信用 ...

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                              ——金融电子化
中国人民银行台州市中心支行副行长  鲍大慧
台州有65万家市场主体，绝大多数为小微企业。为破解小微企业普遍存在的融资难、融资贵、融资繁、融资慢的问题，2014年7月，在台州市委市政府的支持下，人民银行台州市中心支行开始创建金融服务信用信息共享平台（以下简称“平台”）。经过多年发展，平台从一期的“信息关联整合”，到二期的“信用评分预警”，再到三期的“银企融资对接”和全功能集合于手机APP的“台州融资通”，逐步深化形成集政、银、企服务为一体的数字金融服务“旗舰”，有效助力“融资畅通工程”和“最多跑一次”改革。近年来，平台多次获得中央和省、市各级领导的高度肯定以及中央电视台等主流媒体的宣传报道，平台还在丽水、嘉兴、四川眉山、福建宁德等十余地复制推广，成为小微金改“台州模式”的一张金名片。
平台的功能优势
1.多层架构应用体系，确保平台兼容性和可迭代。在底层架构方面，平台采用基于多层构架的B/C/S混合架构方式，系统架构具有良好的可扩展能力，能够适应信用信息化发展变化的要求。在系统设计方面，平台采用应用系统组件化设计，实现组件之间的逻辑隔离，并采用标准的接口将应用系统有机的整合在一起，以便实现动态部署和平滑升级。在数据应用方面，平台通过先进的中间件技术整合数据，对信息资源进行综合利用，提供完整、统一的数据展现，并支持对整合后的原始数据进行多维深度分析。此外，平台提供网页、APP、小程序等多样化的入口服务企业，通过“一键申请”“刷脸授权”“智能推介”为企业提供高效快捷获取金融服务的通道；同时，利用综合信用报告、API查询接口服务、模型实验室等功能为金融机构提供获客、审贷、贷后管理的全流程支持，满足金融机构各个业务环节的数据需求。

2.整合海量数据，确保小微企业成为“透明人”。平台应用大数据技术，对分散在各部门涉及小微企业的海量数据进行集中整合，采集金融、法院、公安、税务、社保、国土、环保、建设、市场监管、电力、水务等30个部门118大类4000多细项信用信息。目前，平台已采集3.8亿条有效信用信息，覆盖65万家市场主体，实现台州全市市场主体100%纳入，将全市小微企业变成“透明人”。平台采集的信息经归类分析后，提供信用立方、正负面清单、不良名录库、风险诊断、培育池管理、自动评分、培育和风险预警等20多项功能，可以做到融资关联、投资关联、企业法人与企业3个关联，已被台州所有银行机构列入贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节。

3. 搭建线上“桥梁”，确保银企供求精准对接。平台以大数据为基础，进一步提供银企融资对接功能。一方面，银行将自己的信贷产品上传平台，既可以由企业自主选择产品，也可以依托平台大数据自动撮合实现精准匹配。目前，平台提供的线上产品涵盖了台州银行机构几乎全部的贷款产品种类，基本可以实现企业融资“最多上一站”。另一方面，银行可以通过平台筛选优质客户，精准实施信贷政策，有效降低了银行的获客成本及单笔贷款的展业成本，提高了融资质量和效率。

4.自动采集确保数据实时更新。信息采集的及时性、准确性、完整性是平台可持续性发展的关键所在。平台利用技术手段实现信息自动化采集更新，有效克服传统手工采集数据所导致的效率低、工作量大、不可持续等问题。同时，平台强化制度保障，建立成员单位联席会议制度和通报制度，定期分析信息采集更新情况，定期督查信息采集更新情况。

5.“技术控制+制度控制”确保信息安全保密。为强化网络安全，平台实现双网布控，政府部门、金融机构可以分别通过电子政务外网、金融网实时查询信息，在专用网络内实现企业信用信息的共享利用。同时，建立信息查询、数据报送、异议处理等信息安全保障制度，要求金融机构先授权后查询、政府部门签订保密协议、保留信息查询痕迹倒查等，确保信息的规范使用，维护信息的主体权益。

主要成效
1.有效帮助银行了解小微企业信息。截至2020年4月末，台州辖内共开设查询用户2502个，累计查询量突破970万次，月查询量超过10万。银行可以通过平台一次性、较全面地获取到小微企业分散在政府各部门的最新信息。同时，平台有力促进了社会信用环境建设，形成“信用好－易贷款－更重信用”的良性循环。

2.有效降低小微企业融资成本。据被调查的26家台州银行机构相关数据显示，原来对一个潜在小微客户贷前调查平均需要耗时20小时，成本约500元，借助平台后，实现几乎零成本且审批时间缩短60%-70%的目标。银行可以将节省的成本转化为企业贷款利率优惠，利率最高可较同类企业下浮10%左右。此外，平台引入台州市小微企业信保基金，为合格的小微企业及个体工商户提供贷款担保，相关贷款年化综合成本较普通贷款低2~3个百分点。

3.有效提高银行风险控制能力。银行通过平台的数据信息，更直观、更便捷地观察企业生产经营情况，为企业评判风险提供了多维度视角。同时，通过平台数据挖掘及其他手段综合印证，银行可以及时发现和识别小微企业的风险变化，增强了风险控制能力。

4.有效提供金融指数分析样本。平台从65万家市场主体中筛选出的34万家小微企业有效样本，为小微金融指数（台州样本）编制提供了有效的数据支持。此外，平台的海量数据也为下一步开展小微企业信用评级，以及银行业金融机构提供数据定制服务等创新数据应用模式奠定了基础。

5.有效生成数字化金融服务新模式。例如，平台对接临海农商银行，为该行提供数据定制服务，推动该行在全省农商行系统率先建立集数据、平台、应用“三位一体”的“智慧小微”数字项目平台，一站式快捷获取企业关键信息，并通过建立自动化信贷审批模型，实现“融资通”产品在线申请、签约、放款、还款，纯线上3分钟内信用融资，有效解决企业贷款“难、贵、繁、慢”问题。再如，平台支持浙江泰隆商业银行与惠众征信合作，由后者运用平台大数据，研发大数据预授信、大数据风控等模型化产品，为泰隆银行开展小微信贷提供支持。

6.有效助力疫情常态化防控工作。新冠疫情初期，台州作为疫情较严重的地区之一，严格限制人员流动。“台州融资通”利用“线上+线下”的融资对接服务模式，线上实时进行融资供需匹配对接，线下在规定时限内完成信贷审查和授信放款，帮助银企双方足不出户完成资金供需的在线匹配，减少银行到线下获客以及企业去网点办贷的“出行需求”，降低“皮鞋成本”的同时，一定程度上减少了新冠病毒的传染风险。在疫情期间“台州融资通”还特别推出了支持复工复产融资产品专区，企业可以根据自身生产经营情况和融资要求自主进行选择，“货比三家”，找到最适合自己的机构和产品，形成公开、公平、公正的市场竞争机制，通过竞争促使各银行机构主动降低利率、创新产品、优化服务，让企业得到更多实惠，让企业在融资上掌握更多主动权。至2020年4月末，46家银行机构在平台发布了247多种涵盖企业贷款、担保、租赁等形式的金融产品，线上对接成功2045笔，为1912家小微企业融资48.9亿元。

浙江省省长袁家军考察台州市金融服务信用信息共享平台。

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