如何了解借款人在非银行金融机构（如小贷公司、投资公司等）和民间私人的隐形负债？

现在很多小贷公司的借款都不上征信，更别说投资公司、担保公司这些出借人了。那么面对一个客户时有哪些较为有效的手段来辨别客户是否有这些隐形负债呢？

承包大户 · 2018-10-15 23:34:54

如果有有效手段解决隐形负债问题。就不会有那么多的跑路伤人，温州也不会出现这么大的民间借贷问题，国家可能早就开放私营银行了。不过说来也是逗，这个问题是因为国有银行僵化体制而存在的，现在这个问题反而推动国有银行体制改革。

金融新生 · 2018-10-15 23:34:55

这个很难解决的一个问题啊。如果是当地授信通过自己的交际圈，可以弥补一些，了解一些。但也很难做到面面俱到。中小企业的报表很不规范，能从里面发现这些蛛丝马迹，那也算是火眼金睛了。

kathy · 2018-10-15 23:34:56

银行负债的部分央行征信系统就可以查了，但是找小贷公司或P2P等民间资本借的款就很难查得到了。现在可以通过上海资信等民营征信机构查到一部分借款人的负债信息，但是不可能很全。查单个人的总负债水平现在在中国是个暂时无法解决的问题。

宋人心中如汤煮 · 2018-10-15 23:34:57

没别的，直接查明细，必须一条条查明细，对凭证。
公司有100种方法让你看不出来。
当然查了明细对了凭证，也不一定查得出来。

陈春华 · 2018-10-15 23:34:58

1直接问客户，有没有其他小贷的负债 2从银行的流水可以直接看到还款，就可以看到一些小贷公司的还款或者私人借款 3但是有一些是现金就很难看到，需要从客户得人品，平时有没有爱赌博类似的习惯，从朋友其他得到！要谨慎，借款要严谨，放出去跪得要叫他们还款，还是贷前做好！

绯红色 · 2018-10-15 23:34:59

不请自来，综合上述答案补充几点。其实小贷公司现在已经很保守了，一般都是压车压房。如果企业主长开的车突然变了，要立马打起12分的精神，旁敲侧击的问出车换的原因。民间借贷就比较隐蔽了，尤其是个人对个人借的这种，报表什么的基本不会体现出来。一定要把流水仔细的过一遍，有大额进出，尤其是整数的，就要问个明白。还有就是多去企业跑跑看看，看看用水用电情况，问问员工企业的情况，问问工资拖欠不拖欠，问问加班情况。。。对民营企业一定得多小心，奇葩太多………

若凡 · 2018-10-15 23:35:00

最简单的办法，跟企业跑银行的普通员工做朋友，没事喝喝酒聊聊天，就套出来！这里的普通员工可不是指定向为你提供材料的那些人，因为这些人早已有所防备！

tou mai · 2018-10-15 23:35:01

事实上应该很难，1、报表这东西，对于民营企业就是一张纸。 2、民营商贸公司至少有一半的资金是走企业主个人卡（这个流水银行也是认可的，一般认可60%），而且流水怎么核实，打出来的银行对账单只有卡号，对于几十万的正常交易一个商贸公司一个月3千万的流水，你能一一确定？3、如果你听说过福建和浙江的玩法的话，我相信好多借款应该只有一个借款合同甚至只有一张借条，这部分你根本不会发现。4、为什么这么多需要从银行借款的，事实上如果企业正常经营的话资金应该是不缺的，大部分的企业老板从银行借款是因为玩资金。最后银行收紧，企业经营开始困难了，其实现在都是4万亿惹的祸。5、圈子，一般南方的地域商帮还是比较团结的，这也导致了，一出事死一大片的原因，所以说打听的话还是需要找熟人，这个很重要。

笨拙生活 · 2018-10-15 23:35:02

其实对于如何判断民间借贷在尽职调查中是难点也是关键点，眼看他起高楼、眼看他楼塌了，都有可能是高成本的民间借贷的作用。
对于回答中的几点已经相对比较全面，没有绝对的标准。
常见的判断标准除了上述答案中的1.报表—其他应付款，2.流水固定流出、小贷付息，3.征信报告显示，还有一下安利中会遇到的情况：
4.尽职调查过程中的细节，比如与员工交谈，尤其是财会人员，还有细节观察，比如我在一次尽调中发现一位财务人员的桌面上贴有一张小纸条，用于提醒每家小贷公司的付息日期，然而在以上几点判断中是无法体现出来的。
5.收入投资比，这一点要求尽调人员有丰富的实战经验和行业积累，举个栗子，一家企业经营十年，年收入1000万，行业年盈利率10%，十年总盈利不会超过1000万，算上前几年的起步阶段，估算值在600万以内比较合理，剔除固定资产投入、如设备厂房住宅投资，假设为500万，再加上银行贷款500万，其运营资金总和应为600万左右，如果能盘算的运营资金或固定投入（如购买土地等）大大高于600万，比如为1600万，这是极其不合理的，如果不是有其他隐形收入就是有其他隐形负债。
暂且补充这两条，方法很多定会有遗漏，欢迎继续盖楼补充。

田中英雄 · 2018-10-15 23:35:03

题主问这种问题本身就很无耻。不论任何时代，放高利贷都是一种罪恶。不管你找什么借口，金融资本的收益高于实业资本都是对人本身价值的蔑视和掠夺。你们说自己提高社会资金运转效率，根本就是借口，无非就是贪婪和不劳而获驱动你们从业，而且你们借出去的钱恰恰是低效率的，排除等钱救命的一般可怜百姓，肯去借高利贷的人，大多都是赌徒的心态而非企业家精神。就按国家允许的最高4倍利率来说，已经不符合经济规律。根本不是认真经营企业的选择。更何况实际民间利率远高于4倍。所谓民间借贷不过就是一群贪婪愚昧的资金持有者（你们）和不肯服输且盲目投资或能力低下的赌徒经营者之间的肮脏演出。

如何了解借款人在非银行金融机构（如小贷公司、投资公司等）和民间私人的隐形负债？

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