如何看待支付宝理财中的廊坊银行友e盈结构性存款这一产品？

明险靠普 · 2018-9-27 22:15:08

谢邀。
首先自己是一个支付宝重度用户，对于支付宝上面的定期、基金和保险都异常关注，股票没有太多关注。
利益相关：我本人分批购买（每次限额1万，所以分批）廊坊银行这款友e盈结构性存款的理财产品；
我觉得在判断一件事情是否可行的时候，无论是理财、保险还是生活，要对其有一定的真正了解，客观的分析一下利弊，而不是无脑做决定，评估在自己可承受的范围内，量力而行，是对自己和家人以及思考方式大有裨益的一种习惯。我不是银行理财的行家，但愿意通过并不系统的认知，将自己购买支付宝的廊坊银行理财产品的逻辑分析给大家，纯分享，不构成任何建议。从三个维度去说下自己的看法：支付宝、廊坊银行、友e赢结构性存款。
[h1]支付宝[/h1]现在做金融平台的不只是支付宝，还有微信，京东金融、小米金融等等，竞争本身十分激烈，彼此都不会在风险把控和收益不达标上有太大的闪失（泛指定期以及货基一类，股指基金不在此范围），否则导致信任危机直接会被其他对手打压掉。基于此，各个平台都会在选择合作签约的伙伴以及他们的产品时候，会非常注重定期类的风险和收益的可靠性。
支付宝对于安全的投入（无论是技术安全还是风险把控团队）都是靠前甚至是第一名。所以基于此我愿意相信支付宝平台的定期类产品的可靠性（风险把控和产品筛选）
[h1]廊坊银行[/h1]是的，这是一家城市商业银行。我们都知道，银行、证券、保险是金融业的三驾马车。其中银行和保险的监管尤为严格，至于证券。。（太多马赛克，无法聊），原来的银监会和保监会也合并成一个银保监会。对于不发生系统性金融风险的底线，相信所有银行和保险从业的朋友都有感触这段时间的巨大变化。基于此，我觉得银行发生兑付问题或倒闭的可能性非常小。
[h1]友e赢结构性存款[/h1]首先得说下，结构性存款，并不是真正意义上的存款。根据自己查阅的官方资料，我把他理解成带有金融衍生产品属性的另类基础存款。也就是说金融衍生产品属性负责一定的浮动收益，而另类基础存款负责保底收益和本金。我自己打开支付宝，把产品合同内的一些内容截屏了出来和大家一起看下。

点开收益率那里的叹号，可以清晰看到这里两部分的区别。

下面是截图的产品协议，对本金的保本有明确定义。

接下来再看下收益利率部分的说明

用红笔勾选的这五条很清楚的写明收益的情况依据，根据勾选的第四条可以触发到3.03%的收益率，而明确保底利率是2.17%，对，加在一起就是展示给咱们的参考利率，5.2% = 3.03% + 2.17%
没错我也是在想，如何能保证伦敦金银交易市场的价格区间能够触发到第四条，3.03%的浮动收益率呢，无法保证，但我自己愿意相信支付宝的分析，这也是我能承受的范围之内。

风险提示书的部分截图

这个图我在购买任何正规的理财产品之前都会看下，也就是咱们常说的风险自担，这种风险有多大，保证本金后，收益是否能达到参考年华收益率？我把这个交给了支付宝，相信支付宝在初期筛选和评估产品的时候的决定，这是我愿意承受的风险。

以上，是自己对于支付宝廊坊银行结构性存款理财产品的购买逻辑。

再次重申不构成任何建议，只是提供一种思考方式。
祝大家都发财。

玉昆 · 2018-9-27 22:15:09

谢邀。
这个产品从支付宝上线我就看到了。360天利率是5.2 。
简单说一下我们小区楼下的廊坊社区银行吧。社区银行主要功能是推出理财产品，目前主打2个理财产品，一个是月存宝，还有一个是啥忘记了。
月存宝每个月固定存入金额，然后执行4.8利率。
月存宝属于定期。

我猜测十有八九廊坊银行银行玩月存宝有点还不上钱了，在搞拆东墙补西墙的事。
不过P2P不就这么回事嘛。
你说呢？

张大豆 · 2018-9-27 22:15:10

感谢邀请回答。
前几天发现我的余额宝定期那页显示了这个产品，我爸妈的支付宝里没有，具体原因不明。
看了产品说明书，收益要么是5%+ 要么是2%+ ，没有中间值。
有点对赌的感觉。
保本应该是没问题的，至于最后到底收益是5%还是2%，就看运气了。
我个人是不会投，因为我目前的资产分配，年化收益在6%-8%，所以这个对我的吸引力不大。

其实我觉得余额宝，其实适合三种人：
1.学生党（没有收益需求）
2.懒人（没有精力花在理财上）
3.近期用钱的人（需要灵活资金周转）
假设你在年初存1万，一年下来的利率是 400元。
但是如果你每个月存1千，那一年到头连300元的利息都没有（而很多其他的理财方式利率可以达
到余额宝的两倍）。
它算是个生活必需品！
但是对于理财来讲，就是——鸡肋。

我说说我理财的经历吧。
我从西历2012年参加工作之后一直在学习理财投资，2014开始投P2P，最初是试着投资，如约回款，尝到了甜头。
之后来者不拒，注册了好几家。银行存款和余额宝几乎倒空了。教训随之而来。
2016年5月注册了“**创富” 六月就出现逾期。开始还出公告，承诺还款期。我没有怀疑。但Q群里有明眼人，发出了警告，组织大家维权。现没有结果，小亏990元。
这次的教训让我明白了网贷有风险，稳稳地是最重要的。
后来我主要是倾向于稳健投资，毕竟挣钱不易，加上我比较胆小，高风险高收益的我是不会去碰的。

股票这点，我一开始主要看大牛买什么、大盘趋势怎么样，找个潜力比较好的一只股，中长期持
有。但2015年时，股市的风已经吹到了大妈那里，整体行情看着很好，其实价格已经挺高位。所以
到2015年4月份，我就退出了。  算起来我已经很幸运了，归根结底还是刚好把握住了股市的时机，
在崩盘前退出了，没有经历可怕的股灾，现在想想还是有点后怕。而且对于我这种菜鸟来说，股市
风险大，也是很费精神的。所以大家在没有做好全盘皆输的准备时，千万千万不要轻易去碰股
票！！

逃过股市后，我基本就转向稳定的理财方式了。
当时我的工资有8k，当时住没怎么花钱（和爸妈住），开销就是吃和服装、护肤品和平时生活开
销，一个月开销尽量4-5k，剩下4k就拿来定投。
决定定投前，要了解定投的产品和购买渠道，可以把几个能够定期存钱投资的方式都拿来对比。
我这里介绍几种：
1 银行存款
单独用个新账户或者工资账户设立子账户，每月工资一到账就转入。但银行利息太少了，跑不过通胀。
银行存款应该叫定存，算不上定投，看怎么理解，也就是一种强制存款的手段罢了。

2 基金定投
一般基金的风险（从大到小）：股票基金>指数基金>债券基金>货币基金。具体选什么基金还真得多方面研究下，结合当时的股票行情和未来预测等。只能说多学习摸索，不随意下手，看准了就买，我们也不可能只把钱存银行不投资对吧！
刚接触这块的小伙伴，建议还是可以固定期限，比较傻瓜式投资，不这么费时间。

3 货币基金
后来为了贪图方便，就直接放在腾讯理财通、余额宝，年化收益就4%左右，积少成多吧，非常懒人。每月定投2000，这笔钱用于应急资金，随时可以取出。
很多小白用户都会首选这个，毕竟比较安全，也没什么门槛。

4 互联网金融
2016年底开始，我定投的产品就是互联网金融理财产品了，因为也是选了比较稳健的理财平台，专服务体验也很好，可以满足我10%的年化收益率，又不用花时间去管理。对于大部分人来说，对互联网金融的第一反应是P2P，但其实还有P2B。
P2B是个人对企业投资，我们可以了解企业的所有信息，知道钱借给谁，借款方如何做抵押，相对比较放心。
但是，P2B同时也是最难做的，因为需要平台有足够的产品源及风控能力。

总结一下：
保本又灵活——选稳健的互联网金融理财（P2B）、货币基金（余额宝）；
追求高收益的可能又能承担风险——考虑股票、基金；
不想错过股市，又不想买个股——买指数基金。
总之，理性投资理财就好。

分享的就这么多，不是很全，但都是我亲身经历过研究过的。
想要理财的小伙伴们可以再多了解学习下，千万要选择适合自己的产品。
有什么不对的也欢迎指正，我还很需要继续学习。
总之，做好理财还是对生活有很大帮助的。

另外多说一下，对于互联网金融的选择上，我也总结了几点比较有效的筛选方式。
以下几点建议，希望对大家有帮助：
1）看平台资质。首先应该看平台网站的备案、域名合法等信息。
2）看平台评价。投资人可以查看平台在业内的口碑、荣誉、报道，以及在搜索引擎上的口碑。
3）看注册实缴资本。注册资本在一定程度呈现一家公司的实力，想现在一些平台注册资金是上千
万的，但实缴却只有几十万，这样的平台你就要特别的谨慎和注意了。现在普遍要求理财平台注册
实缴资金5000万元。
4）看管理团队。平台的管理团队是平台风控实力的决定性因素，包括高管团队的能力、态度（人
品），这个可以自己实地考察，也可以参考大家对高管的评价等等，看看平台的人员的整体素质以
及相关的专业程度怎样。
5）看理财项目。资产端是很重要的，最好是选择国企、上市企业的项目。当然还要切记，高收益
伴随高风险，需根据自己风险承受能力，所以其次就是选择一个适合的收益范围，6-14%之间是比
较好的。
6）看风控团队。平台的风险控制实力非常重要，可以选择国有金融机构风控、专业知名的风控团
队的平台，比较有安全感。
7）看是否有银行资金存管。如果有和银行进行资金存管会降低风险，说明平台所有交易都通过银
行，用户资金不经过平台，保证用户资金安全。现在合规的理财平台基本都有银行存管，可以看到
的有厦门国际银行、上海银行等等。

这几个步骤就是一个基本流程，不要觉得很复杂，自己具体分析一遍比问多少人都有用！！
在综合以上因素后，基本可以选择一个比较稳健的理财平台。
前面也提到我主要的理财平台，基本是按照这几点进行筛选的。

补充：
至于理财方式的话，我只能说我不是什么理财大神，我的方式是偏稳健的，毕竟挣得也都是血汗钱。
可以透露下我本人买的理财产品，供大家参考：
1.余额宝，灵活随取，一定要留一部分资金（特别是对钱要求流动性大的！必备余额宝）
2.基金：南方品质优选灵活配置混合（主要是看中了它的稳，收益就一般了）
3.P2P：目前在投陆金所、PPmoney（之前投的时候踩过不少坑，比如暴雷的唐某僧）
4.P2B：P2B我只投了无界。（一句话，用了四年，没有逾期过。）
最近无界有注册投资送500元京东卡的活动，推荐家人和朋友参加过，你们感兴趣也可以看看（ps:：通过此页面，才有这个奖励）
http://www.qe9.net/30162168.html (二维码自动识别)
纯属良心推荐，不喜勿喷。建议对理财感兴趣的可以看看，体验一下专业的论坛和服务，以后投资其他平台也有对比。
4、股票：说来惭愧。建议你们不要炒股，但是我自己本人还是有买的，最先开始是看美股，但是钱有限，所以就看万科和保利房地产股，现在已经有点慌了.....
5、保险：我觉得这种东西花点钱买个心安吧，毕竟也不知道明天和意外哪个先到来。特别是给家
里的小孩和老人买一个，挺有必要的，我一般都是买重疾保险。

花开花又落123 · 2018-9-27 22:15:11

我大致看了一下，感觉这个项目应该是国内某些企业对冲外国利率风险而设立的。项目完全可以认为是对赌协议，如果2019年9月25日，美元伦敦银行拆借利率低于6%，收益率为2.17%（固定）+3.03%=5.2%，如果高于6%，收益率为2.17%。怎么理解？我讲个故事。
甲村的老王是个生意人，向隔壁村借了100万做生意，承诺5年后还，每年还息，利率为隔壁村银行的拆借利率（正常情况下6%）。老王做的生意比较稳定，年收益率在8%。在第一年快结束的时候，老王突然感觉生意不好做了（假设收益率还是8%），预感到明年隔壁村银行的拆借利率会升高，要付更多利息了。于是，老王找了甲村的村长老毕（给他0.8%的年收益作为好处费），让他做担保人，向村里人借钱，利率为浮动利率，如果隔壁村银行的拆借利率超过6%，利率为2.17%，如果不超过6%，利率为5.2%（宣传预期收益率为5.2%）。老王真是太聪明了，如果超过，他可以弥补隔壁村更多利息的损失，如果不超过，他也因本钱多了，赚得更多了，多好。就不知道是否有甲村村民借钱给村长了。
你认为呢？

才高八斗 · 2018-9-27 22:15:12

理财有风险，投资需谨慎。对于支付宝上的理财产品，食之无味。感觉跑不赢通货膨胀。

刘茂 · 2018-9-27 22:15:13

看合同
收益要么是5%+ 要么是2%+ ，没有中间值。
有点对赌的感觉。
保本应该是没问题的。

如何看待支付宝理财中的廊坊银行友e盈结构性存款这一产品？

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