央行为什么要强推金融 IC 卡？

央行发文要求大规模推广IC卡
来源:经济观察报 2014-03-29 09:31:50
　　经济观察报从银行人士处获悉，3月12日，银行及中国银联收到《中国人民银行（下称央行）办公厅关于做好2014年金融IC卡推广工作的通知》（银发办【2014】57号文）。
　　该文件明文要求各银行主体切实提高采用PBOC3.0标准的金融IC卡使用率。该文件意味着，唯一可以使用PBOC3.0标准的银联单标识卡（Bin号为62开头）即将进一步推广，而Bin号分别为4和5打头的visa、Master卡则因所采取的技术标准为国际标准EMV，其在华的业务或将面临生死关头。

根据第一答案追加：双币卡不是更方便吗，为什么要逐渐停止双币卡？

Pacific Puff · 2018-9-27 04:03:28

先回答“双币卡不是更方便吗，为什么要逐渐停止双币卡？”

因为大银联和VISA闹崩了啊哈哈哈哈哈哈！

早期双方合作是因为VISA和MASTER进入中国困难，银联在境外发展业务也困难。双方合作发了双币卡，而国际惯例是一张银行卡只能归属于一个银行卡组织。

而同一张卡能属于两个卡组织带来的问题就是，这张卡消费时，走谁家的通道？
走谁的通道，谁就收单。所有的发卡啊铺POS机啊，都是为了这个收单，就是躺着挣钱，一张卡属于两个卡组织，两边都能收费但是只有一家能收到，必然撕逼啊。

然后说为什么VISA不带银联玩儿了，Visa通常是以美元结算的，刷卡之后先将当地币种转换成美元记账，再美元转RMB，这就是两次转换费，一般是多付1%至2%（汇兑损失另算），银联
VISA卡是4开头的BIN号，国人刷卡就只付一次货币转换费，近年银联在海外铺的POS量上来了，银联用户在海外可以刷银联POS，因此VISA和MASTER在双币种卡上收入就少了。我发双币卡是为了进入你们中国啊，不是为了让你银联在我地盘上抢生意啊。
（插嘴，前段时间银联重阳节活动不是大力在推“62”开头的卡吗，因为62卡是人民币单币种银联标准卡。）

所以双币卡停止其实不是逐渐的，现在发行的双币种的卡都是之前剩下来的存货，以后双币卡就越来越少了。至于以前是双币卡，如果到期了申请换卡，得到的是什么卡还没试过。

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银联的安全标准是中国特色的POBC 3.0标准，国外的是EMV标准，这个高票答案都说的很清楚了。
金融IC卡与磁条卡最大的区别是，金融IC卡的芯片里面是可以写应用的。因此金融IC卡不仅作为一张借贷卡片，还可以用于公交、地铁、医院（健康卡）、校园卡、园区卡、社保卡等很多场景。另外，金融IC卡里除了我们平时理解的主账户，还可以圈存出一个电子钱包账户，这个类似部分大学校园的一卡通，可以在食堂吃饭也可以圈水费，往里面充值100元，圈10块钱用来接水，还剩90块钱在主账户，圈存金额不可挂失。

而央行强推金融IC卡，其实做的是民生工程，吃力不讨好，民众其实感受不到这个东西更安全，更便利，需要先在基础建设大量投入，然后才能看到效果，目前主要在公交、地铁刷卡通行、部分景区设置金融IC卡快速通道、还有一些名义为试点，实际上是部分参与试点的银行出于被考核而找的合作商户这些地方有应用。

为了配合金融IC卡的使用，所有ATM机、POS机都要相应升级，这笔升级改造的费用都是由银行和第三方支付自己承担的，政府几乎没有补贴，虽然升级是趋势，但是每一班领导都不愿意承担这个费用的。

成都作为试点城市，工作开展了差不多五年了吧，其实也只有在推的人以及小范围的相关工作者熟悉，哎。

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现在央行在从推广金融IC卡向推进移动金融的发展转型，不过个人觉得目前银联在支付宝和微信支付面前完全没有优势。。希望ApplePay入华能够改变格局。

龙志宇 · 2018-9-27 04:03:29

回答追加的问题：我理解你说的双币卡是PBOC3.0版，金融IC卡里的多币种电子现金功能，我好像记得标准中推荐港澳地区银行发行的卡支持该功能，而内地银行发行的卡不需要强制支持该功能。
原因很多，比如内地基本没有使用多币种电子现金的业务场景。
我想这也许是你觉得“停止双币卡”的主要原因。

匿名用户 · 2018-9-27 04:03:31

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小胖子 · 2018-9-27 04:03:32

IC卡是大趋势～具体原因还是IC卡安全又方便吧。说说我刚刚接触的TSM电子钱包吧，SIM卡绑定IC卡，相当于你开了自己IC卡的附属卡，以后逛街付钱，拿着手机一刷就OK啦～银联刚兴起的NFC近场支付方式，逐步上线中～

韩飞 · 2018-9-27 04:03:33

最近，总是有朋友问我，为什么我的银行卡不能在POS机上刷卡了，为什么银行的ATM机不识别我的卡，难道我的卡片坏了？当然不是，原因是接受你卡片的终端关闭了可降级交易的功能。听不懂？让我慢慢给你解释一下。
FALLBACK交易，也就是降级交易，是指既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在交易时没有采用插卡或者挥卡的方式，而是通过安全性较低的磁条完成交易。通常我国发行的PBOC标准的IC磁条复合卡在受理端无法正常读取芯片时，操作员会“降级”使用磁条完成交易；或者操作员长期养成了刷磁条的受理习惯，在已经具备芯片受理功能的终端上，操作员仍然采用刷磁条的方式受理金融IC卡。这种操作降低了卡片交易的安全性，业内称之为降级交易。
举个例子，你持一张建行的IC复合卡去柜台上存钱，柜员采用刷卡而不是读取芯片的方式完成交易，就是典型的FALLBACK交易。而这种行为在目前其实是很常见的。一般说来受理端对于IC复合卡都会优先使用读取芯片进行交易，而复制出来的伪卡现有技术下只能复制磁条，尽管复合卡的磁条信息中有flag标识这张是复合卡而不是单磁条卡，但是由于受理端培训不足等种种原因还是有可能通过“降级”交易刷卡，给持卡人带来损失。
传统磁条卡在国内使用已超过10年，从持卡人到收银员在使用磁条卡方面已形成较为固定的习惯。目前金融IC卡上仍带有磁条，收银员会习惯性选择磁条方式进行交易，强制关闭可降级交易，可以有效保护持卡人资金安全。举个例子，原本在ATM、POS交易时可能存在读取金融IC卡磁道信息、复制伪卡盗取持卡人资金的风险的行为，由于在具备芯片受理能力的终端上关闭了金融IC卡磁条交易，因此有效防止了复制磁条可能产生的伪卡欺诈，“卡不离身、资金被盗”的现象将不再发生。
相对于传统的磁条卡来说，金融IC卡更具安全性、便利性、标准性、经济性和可拓展性。在安全性上，金融IC卡的应用能够消除传统磁条卡的伪卡欺诈风险，使得持卡人资金更加安全。在便利性上，金融IC卡的闪付功能不需签名和找零，可在公交、地铁和餐饮等行业广泛应用，使得消费支付变得更加方便和快捷。在标准性上，金融IC卡作为磁条卡的换代产品，统一、规范的发行标准促进了中国支付产业的发展。在经济性上，芯片卡不仅使用寿命较长，并且能够循环使用，降低物耗，推进国家关于建设节约型社会、建设智慧城市和建设绿色城市的新战略和新理念。在可拓展性上，金融IC卡不仅可以应用于传统银行业的支付领域，而且可以满足其他行业尤其是公共服务领域的金融需求，实现一卡通用（在全国范围内通用支付）、一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。
可以说，普及和推广金融IC卡是一项惠民利民的大工程。在金融服务民生，银行卡走进“芯”时代的大背景下，是时候让我们抛弃旧习了。优质生活，从“芯”开始。

微明 · 2018-9-27 04:03:34

在很多地方已经开始试行了，还是很好的。

央行为什么要强推金融 IC 卡？

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