如何评价支付宝推出的全民保终身养老金？

Vincent · 2018-11-3 03:54:14

图例测算：按照投保者40岁，活到80岁，且中国人寿能够达到中等分红，则80岁时的所有收益的净现值，Total一行所示。1，如果按照投保者40岁，活到80岁，且中国人寿能够达到中等分红，则80岁时的所有收益（175166.91元）基本可以达到原初的4%的回报，还算可以。
2，作为如果有其它重疾险等保障、社保支撑的前提下还有余钱，且不知道如何处理的，可以购买此保险。

醉梦 · 2018-11-3 03:54:13

请查看这个答案：
支付宝的全民保·终身养老金怎么样？

沉岩 · 2018-11-3 03:54:12

我就想知道四十年以后，支付宝还会不会存在了
我不是杠精
我只是不喜欢往好处想 (图片如有侵权请告知)

真贞 · 2018-11-3 03:54:11

自己换算下来，如今年30岁，买一万元，活到80岁，55岁后开始领取，共可取60675.34元，但前提是你能活到八十岁，否则你拿不到60675.34元，自己换算年利率3.6，那还不如自己买理财基金

yuanzhang · 2018-11-3 03:54:10

两句话：买的没有卖的精！天上不会掉馅饼！so，打死不买！

龙65 · 2018-11-3 03:54:09

高档收益也才勉强跟货币基金打平。中档只有货基的一半，低档更是一分钱没有。你怎么保证几十年一直是高档的？
而且到期前还不能取，得放几十年。
说鸡肋都是侮辱了鸡的肋骨。

深蓝保 · 2018-11-3 03:54:08

[h1]一、先说重点[/h1]支付宝的这款全民保终身养老金本质是一款分红型的年金险，对于年金险这类保险理财，深蓝君之前就明确表达过态度，不太建议普通家庭购买，不仅收益低，也几乎没有保障作用。
不过这类理财型保险也有适合的人群：

保障型的保险已经配置足够；
有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）；
有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定的收益。

[h1]二、全民保这款产品到底怎么样呢？[/h1]下面深蓝君就进行简要的测评。
通过产品宣传界面，我们可以看到这款产品的优势：

只要交一笔钱，就能领一辈子养老金，比如深蓝君投入 1 万元，按照默认是显示，最高可以领取 5 万多，视觉刺激很强。
那这款保险就值得买吗？深蓝君提醒你如下几个风险：

风险 1：分红是不确定的
显示页面默认按照高档收益来显示，而如果按照低档来显示，那么分红是 0，也就是一分钱不分，这也是有可能存在的。

风险 2：产品收益不高
不要以为投入 1 万能拿 5 万，实际上以 30 岁的男性为例，投入本金 1 万元，持有第 30 年能够获得 1.8 倍的本金，30 年的收益仅为年化 2% 左右，想跑赢通胀是不可能的。

风险 3：资金长期套牢
同样以 30 岁的男性为例，投入本金 1 万元，如果退保，在前七年退保是亏损的，在第八年才能保本。也就是说前 8 年如果急需用钱，退保不仅没有收益，还是亏本的。

所以金融产品不能只看收益，还是要结合自己的需求来考虑，以我对支付宝用户的了解，可能绝大部分是年轻人，我觉得预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。
后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多，如果盲目投保养老保险，我觉得并不适合，不仅收益不高，而且急需用钱还没办法变现。
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奶爸说保 · 2018-11-3 03:54:07

支付宝也有养老保险，1元起投，爱投多少就多少，随时都可以投，是不是很 Cool ？
今天奶爸就来八一八支付宝这款养老保险：

支付宝全民保是怎么走红的？
看本质：支付宝全民保是一款分红险。
支付宝养老金，能买还是不能买？

01
支付宝全民保怎么走红的？
支付宝全民保·终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”，支付宝和他联手，算是强强联合。
支付宝为了让我们简单买养老保险，花了很多心思搞噱头：
1、1元起投、随时追加
传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块，像买白菜一样。
2、每月定投
随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。
3、每月分红，红利每月可取（分红不固定）
很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保不一样，每个月有分红都可以取，好感度再+1。
4、身故给付
如果退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度。无论怎样都能拿到钱，大不了就当存银行了。
支付宝这款产品的友好度和灵活度还真不错，所以才能成为一代网红。

02
看本质：一款分红型年金险
之前我们给大家分析过万能型年金险（点击查看）。支付宝全民保，它的本质，是一款年金险，而且是分红型的。
年金险，人寿保险的一种，指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按期给付保险金，直至被保险合同期满或被保人死亡。
分红型年金险实际上是多了分红功能的年金险。分红保险，指在保险公司将其分红保险业务的盈利（注意，不是保险公司的盈利），向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红是不确定的，甚至有可能为0。
支付宝全民保是有很强的理财属性。所以，全民保最核心的评判标准应该是收益率。
那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢？
支付宝给出的答案是这样子的：
30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。

乍一看，觉得挺满意的，不过
现实骨感得多！
支付宝全民保的收益由两部分组成，一个是养老金账户，一个是分红账户。

养老金账户：这部分钱到退休后（女55岁，男60岁）每年领取。

分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。

养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的。
分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司分红险业务的收益。
支付宝销售页面默认是用高档收益测算的，这就有点鸡贼了。奶爸小范围的调查，60%的人不知道可以切换测算档次的，以为这个收益是一定可以实现的收益。
产品说明书上面是其实这样演示的：

下面，奶爸按照销售页面不同的档次预估收益，测算总的收益率。

假设，30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取。
通过IRR，计算利率方式如下：
现实是：低、中、高档的利率分别1.99%、3.58%、4.25%。

另外，假设能实现中等分红，不同年龄身故或退保的测算收益如下：

50岁身故或退保，能一次性拿到18825元（中等分红），测算年化收益率为3.21%；
刚好活到60岁，则可以一次性拿到20年的养老金20800元，累积分红利息8893元（按中等分红测算），测算年化收益率为3.69%；
活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，100岁的时候领取分红利息40477元（中档分红），测算年化收益率为3.85%。

另外，支付宝全民保“随时追加“的设计，相当于是每次都是趸交。
同一个你，每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样，规律是：年龄越大，返回的越少，因为你存在保险公司的钱的时间变少了。

此外，收益演示再高也只是一个预计的数值。分红的收益是不保证的，有可能为0.

根据行业历史数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。能达到中档分红收益给付的算不错的了，甚至有保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况。

03
支付宝全民保，买或不买？
“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红，按中档分红测算，也没有超过4%，只能说是一款普普通通的年金险。
一旦存入，最好能够长期持有；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。
奶爸再次强调，买保险一定要先考虑保障。
对于一般的工薪阶层，在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险。
养老不是一款保险产品就能解决的，需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始，需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。
最后，你问奶爸买不买支付宝的全民保？
恩~奶爸是不会考虑的。
支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如去买一些稳健型的产品，甚至余额宝也比它好，收益比它高不少，而且存取灵活。

你可能觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。

此外，我们容易找到安全系数同样高的银行理财产品，轻松达到年化收益4%以上。
KEEP上说，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺合适的：长期强制存钱，保持锻炼身体，是最基础的养老准则。

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平忐忐 · 2018-11-3 03:54:06

未来养老，想当然的随便处置财富，换来的结果“看上去很美！连虚胖都算不上！”

养老险IRR若低于4%的（通胀按温和4%保守估计），购买力年年贬值，是跑不了的了。
支付宝养老金仅为2.1%，只有更低！若通胀为4%，支付宝为2%，每年变毛2%。不多？
意味着，每年养老金变毛2%，乖乖，每36年，贬值一半！
0岁，存100万（父母很慷慨）；
36岁，50万（实际购买力）；
72岁，25万（想过没，亏这么多？）；
108岁，12.5万（万一长寿了，这购买力也气死了）；
以上仅是每年2%的缩水，分红抵御通货膨胀的重要性不言而喻了吧。

保单分红虽不保障，也要看看过往分红水准在哪个水平上，是不？真的差别很大！
内地养老保险IRR2.5-4%范围，香港养老保险IRR4-6%范围。
香港保险可查各官网分红实现率。

关于保单分红实现率，感兴趣的、愿意了解真相的，看看这个
R3保单分红究竟怎么了？（仅拿两款重疾险的分红做说明，香港养老保险IRR更好些）

结弦 · 2018-11-3 03:54:05

[h1]支付宝“养老金”有什么猫腻？看了你就懂[/h1]

上两个星期见到一个问题
如何看待90后平均每月储蓄只有1339元？觉得还挺有意思的，想着这该不会是一个营销吧.....

结果，这么快就推出了“90后养老金”emmmm.......环环相扣，高，实在是高啊

从营销角度来看，这很明显是有预谋的一次事件营销。先通过看似官方报告的《中国养老前景调查报告》作为事件营销的开端，然后开始炒起“90后平均每月储蓄只有1339元”这个问题，最后顺水推舟推出“90后养老金”这个概念。其实熟悉保险的都知道：这尼玛不就是揉杂了万能账户的年金保险么！怎么换了个名字就变得这么官方，大有“社保之下第二养老方式”的感觉了？？
甚至，我怀疑那个“如何看待90后月均储蓄1339元”的问题都是他们雇水军的造势，这么明显的弱智问题，有什么好看待的.......刚出来社会的小青年你给50K的月薪？
所以说啊，这问题有什么好看待的，除去“支付宝”这一名头，这所谓的“养老金”不就是中国人保的一款网络销售的分红型年金保险么......当然了，不是说他做营销请水军就是不好的保险，毕竟人家也是要赚钱的，不赚昧心钱就没问题。只是抛去“养老金”这一概念，对于对于年金险，走常规路线跑一跑IRR公式不就知道这产品怎么样了。

但是，看了条款才知道这款产品是不能用常规眼光只算IRR得个年化收益就能下结论的。其他人都已经说了这产品很多个点了，都没说到重点上，甚至是被支付宝误导了得出一个不能说明实际情况的IRR结果。
那么我就来说说这个“养老金”的猫腻在哪里吧。
首先，我们看看条款里面的例子说明

案例：被保险人30岁男性，养老年金领取起始年龄为60周岁，趸交保费10000元，基本保险金额1010元，无增加基本保险金额和减少基本保险金额情况。

这里做个说明：趸交保费10000元的意思就是一次性交10000元，无后续交费

重点在于黑色圈住部分
为什么在开始领取年金之后现金价值（退保金）就直接为0了？？？
吓得我赶紧去翻条款，结果翻烂了那几个说明条款只有下面这句有点用：

11. 犹豫期：本产品犹豫期15天，投保成功后15天内可要求撤销合同。您可以通过支付宝在线申请退保，自保险公司收到撤销合同申请通知之日起，合同即被撤销。保单生效后十五天内申请退保并递交齐全退保资料的，将全额退还保险费。在犹豫期后、养老年金领取起始日前申请退保的，将遭受一定损失，保险公司将退还合同的现金价值。

这是什么意思？
[h1]这意味着在可以领取年金的那一年之后，你就不能再退保了。毕竟，就算退保了也没钱拿。[/h1]天啊，看它可以灵活存取还以为是万能险呢，结果连退保都不行。
我觉得，我们首先得明确一点：
市场上的年金险最大的好处并不在于其收益
说实话，只看收益去买年金的人大概脑子是被门夹过了，冲着那么多理财产品不买买个低收益又套死资产的类型.....那么，年金的用处在哪里？
年金险最大的好处就在于随时可以退保，并且收益比银行活期高。

收益比年金险高的理财产品一般流动性很差，而流动性比年金险好的产品一般收益会比年金险低。

年金险终究是保险，保险就要有保障的作用。无论家里任何一个人发生意外，年金都能保证你有一笔钱去面对问题。所以，年金险在保证高收益的同时，尽量还是买现金价值高的那种。这样无论发生什么风险都能保证能随时退保，拿现金价值去应对风险。
举个例子，王先生买了一分年金险，当家里任何一个人遭遇意外或者罹患重大疾病时，他都可以选择把这份保险退掉，并用退保金去应对风险。从某种意义上说，这倒是省了一家人的重疾险保费。
但是，支付宝这“养老金”在男60岁、女55岁之后就不能退保了，要是发生了什么该怎么办呢....？
保监会近年来一直强调保险姓“保”，并为此出台了不少政策。而支付宝的做法，倒是有股逆势而行的意味。

正当我疑惑不解时，我又注意到了一点：
[h1]领取“养老金”时，身故保障是等额减少的[/h1]我们可以看看条款怎么说：

身故保险金----被保险人于养老年金领取起始日前身故，我们按被保险人身故时您实际交纳的本合同保险费（不计利息）与现金价值的较大者给付身故保险金，本合同终止。被保险人于养老年金领取起始日起20个保单年度内身故，我们按养老年金领取起始日起20个保单年度内我们应给付的养老年金总额与养老年金领取起始日起我们已给付的养老年金金额两者的差额一次性给付身故保险金，本合同终止。被保险人于养老年金领取起始日起20个保单年度后身故，我们不承担给付身故保险金的责任，本合同终止。

这简直是一个BUG一样的存在，同时也是我说其他人IRR算法被误导了的原因。因为他指向了一个有点可笑的事实——按上面那个案例来算，在60岁的时候退保，远比你拿到80岁身故要好。
为什么？因为在你退休之后这个保险就没有现金价值了，所以也就没有现金价值增长，身故金也随着年金的发放等额减少至零。
这么说，60岁退保相当于一次性拿了你以后20年该拿的年金！拿去干什么不好非得一年一年等他发放？
当然了，有人会觉得自己命好能活过80岁，在80岁后白嫖“养老金”。但是，精算过的事，哪有那么容易白嫖。再说了，这时候用退保金额再买一个有现金价值的年金险不比它好多了？
当然了，最好是一开始就不买这只保险........

[h1]最后我又想了想，发现它说不定是有史以来最投机取巧的避债产品，毕竟它在你退休后的现金价值是零啊！[/h1]香港那边是不是这样我不太清楚，但是内地的长期保险包括年金险一般都是有现金价值的。最近盛传在负债的时候法院可以强制退保，用现金价值偿还债务。
事实上也的确如此，浙江高院和山东高院甚至明确表态可以冻结并强制退保，用现金价值偿还债务。
但是，支付宝这个“养老金”在你退休之后的现金价值可是为零的啊！也就是说你想怎么样就怎么样。冻结退保？一分钱都没有！这样，恐怕就真的能出现“合理避债”这种情况了.......
当然了，法律总是会慢慢完善的，只是不知道第一个出现这个案件的人会是谁？

总结一下年金险的作用: 1.作为一笔能自然增长、灵活使用的资金
2.强制储蓄，强制规划理财作用
3.一份保底的钱

年金险购买标准:
1.利率比货币基金高
2.现金价值高，可以随时退保

综上，支付宝只满足作用2，假如你只信得过支付宝并且又喜欢花钱储蓄不了话可以买这个“养老金”，不然的话还是算了
又或者......你可以试试能否“合理避债”？

如何评价支付宝推出的全民保终身养老金？

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