买保险和自己投资理财我哪里理解错了呢？

最近再看保险，主险寿险赔付21W，重疾20W，轻症5W，住院补偿2W。按照业务员说的重疾20W不能超过主险，如果轻症+重疾+住院补偿，一共最高就27W。每年基本缴纳的钱数为6525。但是自己计算了下理财，如果按照年化8%的收益，如下图。貌似必须在15年以内挂掉才比较划算啊。不知哪里算得不对，到底要不要买保险额......

victortsai · 2018-10-17 22:34:17

一看就是平安福……
算法没问题，不过忽略了三点：
1、怎么能够确定未来几十年自己能够一直坚持投资下去，不把这钱挪作他用呢？
2、就算做到第一点，怎么能保证一直保持8%的收益呢？
3、怎么保证一定是在你投资挣到相当于保额的钱以后才出险呢？

6666 · 2018-10-17 22:34:16

如果3年内得了重疾，你能立马拿出20万？就算能，那么你觉得每年交6000，交3年少还是自己承担20万多？你买保险是为了收益还是希望得病时有一笔救急的钱。买保险就不要考虑收益，考虑收益就不要买保险。

逍遥若仙 · 2018-10-17 22:34:15

保险是消费，买保险就是消费，买保险就是消费！今天中午一个人去餐厅吃午饭，花了28元晚上吃饭花了128，晚上的那家店太贵了，不划算，中午吃的刀削面，晚上吃的满汉全席，保险是消费，没有划算不划算的，不管是重疾险还是年金险

Vivien Liang · 2018-10-17 22:34:14

保险是刚需，起保障作用的，所以谈回报是没有意义的，而投资理财则不同，它是为了资产增值而去做的，为了钱生钱，两者的意义有很大的不同，最重要的一点，投资理财是有风险的，而保险基本没有。。

Catalyst · 2018-10-17 22:34:13

买寿险要选择没有理财性质的，纯粹是转移风险，省下的钱自己理财就好。保险本质上没有不划算一说，老百姓所谓的划算，是用保费与赔款的差值算，所以出了事故才能算做划算，但是买保险真是为了出事故吗，显然不是。所以建议买单纯的重疾、医疗再加上意外就好，保额量力而行。

落叶无声 · 2018-10-17 22:34:12

建议你关注下知乎大师李元霸的文章，写的特别好，通俗易懂，特别适合保险小白

孟小粘 · 2018-10-17 22:34:11

哈哈，老弟啊，你算的没毛病啊！
所以这份保险就是要你十五年内退保才合适！
买的平安福吧|ω｀)，恭喜你解锁了“买到最坑的保险”成就！
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然后说说我的理解，买保险其实就是一种财务安排的方式，从我们每年攒下的钱里拿出一点点在买基金买股票买p2p的同同买一点保险，这点钱不像其他金融工具一样能回来，但是可以买一段时间内不会因为人生风险而被打断命运！买保险这就是种消费！我理想中的保险就是消费型的，储蓄我有银行，投资我有股票，保险就只要看病报销医药费，养病给钱让我不中断收入就好了……

夏蓝 · 2018-10-17 22:34:10

谢邀，太久不登录，才回复。

大致一看买的是一份非常热门的产品。首先买了是对的，有总是比没有好。

其次，再看买的值不值。题主的算法一般保险代理人会在心里科科，然后又要讲很多寿功给你。我就简单说几句，保险姓保，重在保障，尤其重疾险+医疗险。一般终身型保险，就别想着退保的事情，活多久保你多久，劝退退保的都是小坏蛋，嘎嘎。你纠结的是收益，那将来你还需要分红型保险（已经感觉到你的代理人开心的去敲你家门了呢）。嗯，这么表达应该很明白了，最看重什么就买什么，想要保障就别找收益。

最后，你现有的重疾险，随着你将来的家庭责任、身价提高等等，20万应该也是不够的。另外，医疗险还要补充。下次再加保，要是嫌贵又想在心里拨拉小算盘，有其他保险公司产品可选，是能省一点。

孟昊 · 2018-10-17 22:34:09

首先还是要了解保险究竟是干什么的。保险是金融工具，但不是粘金融就要一定要看收益。就像同为职业足球运动员，对于梅西、哈维、皮克的要求是不同的。
如果把金融必做足球队，那么保险相当于“皮克和哈维”。防守风险、掌控已有和稳步前进是保险负责的事。
收益并不是保险的工作。

香江小子 · 2018-10-17 22:34:08

说几点个人观点：
1、题主列举的产品本身性价比不高；
2、即便如此，“保障”和“投资”应当区分开。很简单：

任何产品在投保的前几年的杠杆率都很高，通过投资实现高回报几乎不可能；
就个人而言，除非你投资能力特别强，否则不要说未来10年，就说未来5年你每年都做到8%的收益，绝非易事。一场金融风暴袭来可能你连投资的本金都没有了。如果不幸生病或者发生意外你还得再掏钱。
不要指望8%的复利，任何产品都不可能给你提供8%的复利。如果是保障类产品，内含分红，能提供4%-5%的复利，能够实现，配合相关保障已经很可观。

3、整体而言，选择一些性价比高一些的产品作为健康保障，此外自己根据实际投资能力进行合理的投资最为合理。

最后也算一下“分红险”的收益比较（注意仅为举例，不代表任何实质产品）：

28岁男性不吸烟，50万保额的消费型重疾险，每年7000元；可以保障到了70岁，缴费期20年。在70岁时，缴费16.9万美元。如果没有发生赔付，这14万就消费掉了。
如果选择分红型（储蓄型）的产品，每年1万元；基础保额50万；储蓄型产品提供终身保障，且提供4%的年化收益率。到70周岁时，保额增加至103万；总缴费19.2万。
两者相比，相差5.2万；以5%的投资收益计算，可以获得本息和共40万。不及分红险的总保障额，且70岁开始失去所有保障。

因此，个人建议是不要高估自己的投资能力及每年都连本带息投资的计划能力。做好保障和理性投资同样重要。

买保险和自己投资理财我哪里理解错了呢？

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