如何进行投资理财？

李先生今年40岁，是公司的销售总监，每月薪金8万元。目前，共有金融资产180万元，其中银行存款100万元，股票80万元，2013年计划组建家庭，还希望有惬意的退休生活，他决定寻求理财规划师的帮助，请根据所学投资理财的相关知识为李先生定制一个书面理财计划。这样的资料应该如何制定理财计划

创业需要了解人类财富跟什么有关系




创业者需要了解，人类的财富究竟跟什么有关系，现代社会已经 进入到了知识经济时代， 这之前人类的财富，都是跟土地有关，一 切财富都是可以用土地来衡量的。比如一个古代的猎人，要养活全家， 就得有几平方公里的土地，以便于他转来转去打猎。当人们发现通过 种植可以用很少的土地养活更多的人，人类就告别了渔猎社会，农业 就产生了，这个时候，几亩土地就可以养活一家子。






养活一家人的土地从几平方公里减少到了几亩土地，这就进入了 农业社会，不过，这一时期，人类的财富还是主要跟土地有关系。谁 能拥有更多的土地，谁就能拥有更多的财富。


随着科学技术的发展，人们利用自然资源的能力越来越强了，不 仅仅会利用土地种植，还会利用地下的矿石，化石燃料，如煤炭，石 油。还发明了各种机械，人类进入了工业时代；这个时候，人类的财 富跟这些煤炭，石油，机器挂上了钩。石油的涨跌直接影响到了经济 的涨跌，而且，美国的美元都是跟石油挂钩，这一时期，谁会利用机 械，机器，工厂，谁就能拥有了财富！


当然，未来的 10 年，20 年，以及现在正在发生的情况是，机械与 土地与财富的关系会越来越弱化，那么什么会成土地，机械的替代品。 与财富挂钩呢？这其实就是我们年轻人创业的方向答案很简单，大家 看看中国最富的几个人是谁？马云阿里巴巴，李彦宏百度，马化腾腾 讯，京东商城，世界上最富的人是谁，比尔盖茨，马克，扎克伯格， 拉里佩奇。特斯拉电动汽车，苹果公司。这些公司是干啥的？明显他 们是知识经济与信息经济的结合体。也就是说，这个时代你拥有知识， 拥有信息就会与财富挂钩。


下面给大家讲个简单的故事，大家就知道自己要赚钱，应该向那 个方向发力了。


一个日本工厂的一台印刷机坏了，自己的工人修了几天也没有找 出问题，维修师傅最后不得不告诉老板，自己的能力实在是没有办法 修好这台机器。


日本老板于是请来了一位美国工程师帮助解决问题。美国工程师 在机器旁边看了看，便拿粉笔在机器的外壳上划了一条线，并对老板 说：“打开外壳，在画线的地方检查一下。”工人按美国工程师的指


导操作，果然很快地发现并解决了问题。日本老板问美国工程师要多 少报酬，工程师开口要 1 万美元。日本老板不服气地问：“你只是在 机器上画了一条线，就值 1 万美元？”


美国工程师回答道：“我画那条线只值 1 美元钱。但我知道画在 哪里值 9999 美元。”日本老板想了一想，觉得很有道理，于是欣然开 出了支票，并邀请这位工程师对自己的维修工人进行一次系统的培训， 报酬是十万美元。


这应该是我们每个年轻人感到庆幸的事情，因为我们很多创业者， 并不具备土地，资金，机械，工厂。但是，我们可以学习知识，并且 把知识注入到一个不值钱的东西里面，让他变得很值钱。


而且，知识有个特性，就是你会越用越多，越用越值钱。不像一 块地皮，盖一栋幼儿园，没办法再盖住宅楼了，因为地皮是有限的。


我们这个时代的创业者，明显应该走知识经济，信息经济的道路， 思维经济的道路，如果再去跟老一辈的人拼地皮，拼工厂，拼机器， 拼资金，明显就是在开历史的倒车。

。。。

李先生需要的不仅仅是投资产品，更重要的是进行合理的资产配置，现在市场上理财产品主要有基金、债券、股票、银行理财产品，鉴于李先生40岁的年龄，在资产配置中除了考虑收益外应该买一些保险用于保障，那么各理财产品的收益如何呢?
以2017年为例：
定期存款：这个真不想说，说多了都是泪，活期存款的利率为0.3%，整存整取三月期1.35%，半年1.55%，一年1.75%，两年2.25%，三年2.75%。
储蓄型国债：国债的收益率一般在4%左右，这个随着利率的改变会有波动，可以通过网络渠道或者在银行柜台购买，但一般都比较抢手，看看凌晨起来在银行排队的大爷大妈就知道了。
货币基金：类似于余额宝的货币基金，年化收益一般也在4%左右，风险低流动性好，购买便利。
银行理财：银行理财有保本型和非保本型，保本型的收益一般在3%-6%，流动性差，期限固定，有一定的门槛，比如20万起存。
P2P：P2P本质是一种借贷关系，虽然2015年出现了一些倒闭、跑路现象，但经过国家整改还是一个不错的选择，年收益率在8%左右。
基金：在基金领域，2017年总体表现最好的是QDLL基金（境外投资）。
偏股主动性基金：榜首为招商中证白酒，收益率为74.92%，其次是东方红睿华沪港深，收益率为67.91%。
债券型基金：易方达安心回报A，收益率为11.75%。
QDLL基金：榜首为华宝海外中国成长，收益率为53.5%。
股市：2017年股票市场A股表现最好的是以贵州茅台为代表的白酒行业，其中贵州茅台年内涨幅达118.46%。
另一个亮点是在境外上市的中国互联网公司，以互联网巨头为代表，其中腾讯市值增长100%，阿里增长89%，京东增长55.78%。
更多投资理财基础原理知识，请关注微信公众号：风清扬聊理财

理财小知识：如何迈出人生理财投资第一步
我相信百分之80的人都觉得自己缺钱，尤其是8090后的小资族们，收入低的时候我们当然会觉得缺钱，想买房买车环游世界，想孝敬父母，还想消费升级，但看看户头裡的数字，钱却还没有赚够。日子还得照常过，但想想未来，总觉得有些迷茫。

不知道你有没有注意到很多时候，我们对钱的这些焦虑可能并不来自于钱本身，而是缺乏对钱的掌控感，那我们究竟该如何处理和钱之间的关系呢？到底能不能不再为钱的事发愁，过上有钱有閒的生活呢？其实还真的有可能，能帮助我们实现这个愿望，获得对金钱掌控感的一项重要技能叫做理财投资，理财对你而言或许不是陌生的词彙，但理财这件事，可能和我们绝大多数人想得不太一样，甚至有可能，你再用错误的方法理财。

一、理财投资从哪裡开始
建立自己的理财目标

比如多数的时候一谈到投资，你的第1反应就是有什么好的理财产品能推荐给我吗?或者说这个产品收益率高吗?但其实这些问题都本末倒置了，有一句话说得很好：凡事预则立；不预则废。这个玉，说的就是淮备规划的意思，对于理财这件事也是一样，我们首先要做的是对自己的财务状况做一个全盘的了解和规划，其次才涉及到具体产品的选择和投资，表面上看理财投资是在为我们赚取收益，但实则是根据你自身情况，在不同人生阶段，有著不同的理财方案。

所以你不仿先问自己一个问题：想想看五年后的你会做些什么？过得怎么样的生活？我眼中那时候的自己会和现在有很大差别吗?要知道五年的时间长度足以对我们的生活事业和财富状况带来天翻地覆的变化，所以开始理财投资的第1步，其实是根据我们自己的情况和预期，明确财务目标，有了一个清晰的目标我们才能更有的放矢，让财务帮助我们的目标达成。





一般来说我们可以把人生分成大致四个阶段 ：

阶段一：单身期这个阶段的理财关键词往往是成长，一般这个阶段收入较少，对我们而言更重要的是投资自己，同时我们一般不用太担心生活上的负担，可以承担较高风险。

阶段二：成家立业，这个阶段的理财关键词是克制，成家后购房子、买车子、女教育都是不小的开销，这些财务目标和没有太多弹性空间，我们的生活压力会比较大，这个阶段需要合理安排支出，尤其注意要克制自己的支出和激进的投资行为。

阶段三：子女离巢，这个阶段理财关键词是稳健，子女长大后我们无论是工作还是家庭支出，压力都在逐渐减少，为养老做准备，稳健投资的更重要。

阶段四：退休，这个阶段的理财关键词是守护。这个阶段我们能够更洒脱的享受生活，主要守护已有的财富，投资风格相对更保守一些。简单来说就是我们年轻时压力小得多承担些投资风险，但随著年龄的增长，收入增加、支出也跟著增加，这时稳健保守更重要一些。你不妨现在就想一想自己正处在一个什么样的人生阶段，你现在更倾向于激进冒险的投资?还是希望稳健而保守?之所以谈到这些，是因为你的人生阶段和偏好会从客观和主观两个方面约束你接下来在理财投资上的选择。这些约束首先体现在我们对投资产品最基本的三个要素上。

二、投资前你不可不知的3个要点
哪三个要素呢？无庸置疑大多数人做投资的先关注的一定是收益率。 但是其实和收益率同等重要的还有两个产品因素，分别是风险和流动性。我们一个个来说，还是先说收益，但是我这里要说的收益率可能和大家平时理解的稍微有些不同。首先收益这个概念大家都应该理解，就是我们投资一个产品可预期年回报的高低。但严格来说并不是所有的投资回报都可以被看作是收益，我们去衡量一个产品或投资的收益时要特别注意两个点，可预期和可複製。

举个例子来说我们身边总会遇到很多所谓的股神，吹嘘说自己在去年的收益有60%到70但是这个收益是否在他投资前就能预估到，然后通过一套非常严谨的投资逻辑实现呢?还是说他自己在投资的时候都不知道会怎样的投资结果，在者这个收益率未来是否能够覆制，如果两个答案都是否定的，那麽这个生意就不能真正算是可以预期的收益，更多那是运气、市场行情或者随机事件，我们在看待这一类收益的时候首先就打一个?

谈到收益率，也给大家一些基础的概念，如果你对钱比较保守，非常害怕亏损，那么比较适合投资在一些比较保守和安全的投资品种上，像是一年期的定存，各银行的年化利率大概是1%，或是货币基金，银行理财，保险理财，这一类的产品，年画收益率基本上在3%到5.几%左右。如果你能够承受中等的风险可以考虑再增加一些权益类的资产，向是股票型基金、证卷型基金，可以预期5%到8%的回报水平。

如果你有比较高的风险承受能力，可以忍受你的投资组合在某些年份出现百分之10甚至20%以上的亏损，那么通过配置较高比例的权益类资产中比如股票或者股票型基金，那么长期来看获得年均10%以上的投资回报是有可能的。不过要注意的这是长期年化平均之后的结果，单个年份仍然可能面临的是亏损的状态。

随著市场上好的投资标的在不断减少，市场越来越成熟，未来这个收益的水平还可能会进一步降低。

第2个要素是风险，风险和收益往往成正比，这个能有些老生常谈了，风险往往是我们最容易忽略或者存有侥幸心理的因素，有经验的投资者看到一个高收益的投资产品其实第1反应就应该去了解她背后的风险，必尽天下没有免费的午餐，那些打著高收益幌子的产品十有八九背后可能都是骗子。

不过风险的高低也是相对的，同样是买卖股票，不了解市场的朋友投资股票的风险一定远高于那些熟悉股票市场，对股票有充分研究的投资者。

第三个因素流动性，简单来说流动性意味著你投资的产品能够多快的速度，以合理的价格变现。

一笔投出去的钱，随取所到的能力越大家代表流动性越强。比如说你可以随时从活期储蓄账户取钱来花，也可以随时往这个账户里存钱，但是却没办法一周内就把一套房产顺利的出售，流动性是投资中最容易被忽略的一个因素，因为他看起来和赚钱最不直接相关，但是在关键时刻流动性的强弱还真的是很重要的，这个最简单的例子如果你所有的钱都投进了股票，恰好这时候你突然手头急需用钱，但因为实时没有理想的交易价格点，不能卖出。这下不就只能乾著急了吗?但是如果你的投资理，不仅有流动性差的也有流动性强的，这样的组合能赚钱也能应急才是更好的选择。所以说收益、风险和流动性，就是我们说的投资中要考察的最重要的三个因素。

三、晚开始几年，你可能要追一辈子
如果你这裡才已经有所了解，可能对这三个要素认识各种投资产品等司空见惯， 但可能很少有人会提醒你时间也是投资中的一个重要变量。




同样的每月投资金额与投报率，相比之下小为的投资出发晚了5年，但哪怕他持续多投入了20多年，最终获得的投资收益也没赶上小琛，追赶了几乎一辈子。

这其实就是覆複利效应的体现，爱因斯坦把它称之为世界第8大奇迹，複利简单来说就是利滚利，我们把投资赚来的收益不断重覆投资进去，时间越长收益也会越惊人，複利的计算其实并不覆杂，大家可以对著我附的网址去算。

四、建立四个区快，开始理财投资之旅
听到这裡，你已经比一般人更了解理财投资的基本概念了。但仅仅知道，还是不够的。最重要的是知行合一，可能你现在面临著不少的财务问题，比如投资目标不明确，本金不足或者对产品了解不多。很难真正开始尝试，总是在定存一类的超低风险打转，这些问题呢~都不用担心，接下来我会和大家分享一个财富帐户的管理法，既简单清晰又非常具有弹性，是一个适合大多数人管钱的方法，同时还能帮我们釐清投资的思路，让我们从0也能够开始理财投资这件事。





从0开始梳理你的理财计划

区块法会把我们日常所有和钱有关的需求分到四个区块，这四个区块分别是用来负责我们家庭和财务保障的保险区、日常开销的现金区、持支持中短期目标的目标区、适合用于长期财富增值的雪球区。

4-1生活的安全防线-保险区

我们现在看看保险区，保险区是我们构建一个健康的财务体系的必备一环，他不是一种投资，而是就像我们开车要系安全带一样，是一个基本的必备动作，是我们在开启投资之路之前就必须去考虑和配置的部分。

平时我们身边也不乏看到一些不幸的案例，因为重大风险导致家庭陷入困境，比如主要收入来源意外身故那么就会导致家庭的主要经济来源因此切断。父母没人赡养，孩子们人照顾，再比如家庭成员不幸罹患重大疾病，会需要在短时间内只收大量的甚至超过了家庭支付能力的钱，即时大彬最终医治好了，也拖垮了家庭财务情况。

其实对于家庭除了用心的关爱以外，还要有意识的去转移风险，规避风险，保险就像是一道安全防线，用小小的保费建立去高额度的保障，转移那些生活中可能碰到的极端风险，外一家庭不幸遇到重大风险/可以给我们经济上的帮助和支持/，好了理解了保障基础的重要性我们再来看看其他的区块。

4-2我们的零钱管家-现金区

首先是用来支付我们日常支出的现金区，想用钱就有钱，这是现金区需要具备的非常重要的特点，我们在安排现金区的金额时，除了要考虑日常开销，还有淮备一部分可以应付突发事件的应急资金，比如足够应付大概三个月左右的日常开销，曾经我就有朋友遇到过现金区过少的尴尬，我这个朋友租房住，每三个月一缴房租，一次2万元，有段时间开销过高忘记了要交房租这个事，结果房东都追上门外了，他才敢向各路朋友七拼八凑，最后脚上房租，还好这只是交房租不算什么大事。如果真遇到十万火急，要立即用钱的时候，拿不出钱的确很麻烦，所以这个区子里的钱，因为对流动性要求特别高，也需要尽量保证安全，所以适合投资在一些短期的投资工具中，最常见的就是活期存款。

4-3管理日常大额支出-目标区

现金区听起来很简单，但多数人在日常管钱的时候会有一种困扰，最常见的那就是提前规划好的支出预算或者储蓄计划，常常会被一些，偶然或规划好的旅行计划、考试、培训费、等等相对大额的支出打断，这些时不时就会冒出来在短期内就需要大笔支出的需求，我们可以把他们都单独一起归到目标区的范围里去。

目标区就是为了满足人们生活中大大小小的财务目标而存在的。但是大家特别注意，我们给这个词自定义的类别是更偏向满足短期目标，比如说一年内的旅行支出，针对这类区块里的钱，建议大家把每个目标用途都单独用一个产品来打理。比如一些相对确定的需求，像是三个月后要确定支付的房租，可以提前把对应需要钱存银行理财中，而如果是一些有弹性的支出需求，比如说旅行基金，那么可以考虑放在一些波动小小的基金中，说不定到期还会有惊喜 。

4-4资产增值加速器—雪球区

说到这裡，无论是现金区还是目标区，里面放的都是短期之内大概率会被花掉的钱，那么我们怎么有本金去做长期的财富增值，追求我们的财务自由呢？所以第4个区块-雪球区的存在就显得格外重要了。我们要放进这个区块里的往往是那些暂时没有特定用途的储蓄，或者是中长期的目标需求。比如说10年后给孩子的教育金淮备，或者是30年后的养老需求、财务自由需求，因为对应的往往都是长期的需求，我们可以更从容的规划这个区块中的钱，特别要提醒大家的是，其实现金区和目标区，或者目标区和雪球区两两之间，很多时候没有十分明确的界线，比如房租租金淮备，我们既可以在现今区中淮备，也可以放在目标区中单独规划，而一些3、5年的目标，既可以放在目标区中投资，也可以放在雪球区，怎么规划，更多的决于我们自己对于这几个区块钱的期限与流动匹配，简单说就是：资金的使用要跟投资目标的周期相匹配。

向是有一笔房租我下个月要缴，这时候我就不会拿这笔钱去投资为期六个月的理财商品，因为两者的週期不相匹配。

我们用的区块法，就在利用这个工具去划分我们用钱的思路。

更多理财知识，欢迎浏览万盈金融资讯网！

投资理财  分很多种  
有银行理财产品   私募基金    P2P    股票
关键看个人关注是那个领域 比较多  
假如自己从没关注过任何投资理财，那还是建议
专业的事还是交给专业的人去做，毕竟自己去做的话要交太多的学费
目前很多理财产品还是很可以的    但是要懂的如何去判断其本质的合法性
以下分享几点个人对理财投资的看法  ：
1、我的钱投资给你了 你是拿我的钱去做什么，也就是资金用途
2、实现盈利的模式又是什么，盈利模式是否清晰？
3、如果盈利是如何进行分配的，分配的比例是否合理性
4、监管力度是否到位，整个过程是谁在监管的我资金
5、最后整件事情自己逻辑思维是否清晰明了，不存在模糊的情况
本人从事金融理财，有项目产品可以交流   欢迎来私

• 借此机会，我在这里也和大家分享一些你所不知道的理财小常识？ 希望能够对大家有所帮助！

想要学理财，需积累一些理财小知识以扩充知识储备，想要做理财，则需掌握一些理财必备投资技巧策略，严格风险控制的前提下通过将慢慢积累的财富投资经验做到最大化地学以致用，从而为自己投资理财，创造财富之路保驾护航。
但在实际投资过程中，总有一些理财小常识容易被忽略，从而给投资理财的我们带来诸多困扰与问题，因此总结如下几点理财小常识不妨认真看看，或许能助您排疑解惑,具体详情内容如下：
1、信用卡其实有年费
信用卡的出现，为不少人解决了急需资金、燃眉之急的问题，但信用卡费用方面你真正了解吗？当你在开通信用卡的时候，要否看清楚相关使用细则？其实每种信用卡都有年费或第二年起收。或刷满3笔、5笔免费或刷满5千1万免费，总之要么符合条件，要么你就只能甘心选择付钱。
2、年化收益率并不是能拿满
每每看到某款理财产品预期收益写着年化收益多少多少，其实告诉你这个年化收益是指存满1年所获得的收益，如果不满1年，所获收益将会大打折扣，比如你本金10万，年化收益6%，存3个月其实收益是10w*6%/4=1500元左右，相当于1.5%的实际收益，因此年化收益概念与实际收益是有较大差别的，切不可将其混为一谈。
3、银行活期利息低的惨不忍睹
随着2014年改革牛市的起步，国家宽松货币政策的实施，央行多次降准降息操作，使当下银行当前的活期存款利息逐渐减少，真心惨不忍睹,几乎可以忽略不计，你是否会有吐血的冲动，哪怕换成货币型基金、基金定投或余额宝之类的产品，也会比他强很多。
4、定期存款中途可以拿
我们有时候总会拿着一笔闲钱去存银行定期虽然不算好的理财方式，但是本着有总比没有好的心态大家也就习惯了，但是偶尔会遇到一些尴尬的突发事件，我们急需用钱，但是全部拿出来利息就没有了，不拿钱不够差几万怎么办呢？其实定期期间是可以拿出部分资金的，剩下的仍然可以按照约定的利息计算，如果没记错是有一次机会的。
5、基金理财收益比银行高

目前投资基金已经成为一种趋势，银行理财产品由于受产品周期较长、费用种类繁杂、可选择性产品由于格式合同条款内容诸多因素限制，再加上央行多次降息降准操作，使银行理财产品整体收益受到影响逐渐下降调低，无形当中使趴在银行的存款资金不断贬值，从而选择投资基金或其他理财产品是明智的选择。
以上文字均出自展恒基金网www.myfund.com，更多相关理财信息，请实时关注展恒基金官方网站！~

选择一个大平台和好的指导老师很重要，这是做投资最基本的保障

投资有风险，入行需谨慎！投资是一个综合考虑的问题～不能盲目跟风～要多了解一些投资理财产品，找到适合自己的最重要～欢迎添加微信～wxyilijun10