百万医疗险因为费用低廉、续保可靠，被越来越多的大众认可，那还需要花费上万元购买几十万保额的重疾险吗？

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朱丹 · 2018-9-27 22:20:33

重疾险是持久保终身的，不用担心后期续保，而百万医疗险续保不一定，产品不一定长期存在，每年都担心续保或找个更合适的险种，还不如把钱存在保险公司，即享受保障，又享受分红！

朱朱 · 2018-9-27 22:20:32

生一场大病，除了医院里开得出收据的医疗费用外，还有多少隐性的开支啊。很多昂贵的自费药医院住院处方不开，要去外面药房买，因为ZF要考核医院的床位平均住院费用，这样住院医疗险是报不了的。
另外自己生病住院不能上班、家人起码有一个要陪护治疗、有可能要请护工、几年的康复期营养费，之后可能工作调整职业生涯变化收入下降，孩子还要一天天长大，日子还要继续过。。。收入下降，开支增加，这些都不是一份医疗险能够解决的。
保障方案应该是一个组合计划，用来防范各种可能的经济风险。

立安保险管家 · 2018-9-27 22:20:31

首先，要问几个问题
医疗险一定能满足你所有的医疗需求吗？
医疗险真的很便宜吗？
医疗险都适合所有人吗？
买了医疗险还有必要买重疾险吗？

我今天来给大家一一解答。
首先回答第一个问题，医疗险一定能满足你所有的医疗需求吗？
很多人以为，购买了医疗险，只要生病治疗都可以赔，其实并非如此。购买了医疗险，一定要注意以下几个问题：
1、注意把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。
2、一定要仔细弄清险种的责任范围，例如保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
3、注意看清免赔，商业医疗保险都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。
4、购买住院医疗保险时，最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
5、医疗险到期续保要注意续保条件。到期可以续保，但保险公司有调整保费的权利。比如如果上一年出险，那么被保险人的风险上升，除了年龄因素外，风险上升也会导致保费增加。而且，如果保险公司根据投保人第一年的理赔情况，认为风险过高，是有理由不续保的。
6、注意是否还有相关产品销售。如果购买了某商业医疗险，某一年住院看病走商业医疗险进行了报销，如果哪一年这款产品停售，再重新去挑选一个医疗险时，以前看过的病再犯，是不会再保的。（这一点是很多购买用户并不容易考虑到的）

第二个问题，医疗险真的很便宜吗？
医疗险根据年龄和是否有社保等情况，如果有社保，每年保费从100多元至1000多元不等，如果没社保，每年则是从200多元至4000多元不等（年龄0岁至60之间）。这只是大概范围，具体保费还要看每家保险公司不同保险产品的具体内容去看。
不过，要注意的是，如果是年轻人，医疗险的保费确实是很便宜的。比如20多岁，购买医疗险，一年可能只需要200多元，也就是一餐饭钱，但是却能保障一整年，确实比较便宜。而且，现在很多网上购买的医疗险产品还可以按月支付，也就是每个月只要20多元，交起来完全没有感觉，因此医疗险近年会大受欢迎。
但是医疗险和重疾险一样，也是随着年纪增加，保费也越来越贵。比如如果是60周岁还想购买住院医疗险，在有社保的情况下，每年保费大概是1500元的样子，如果是没社保，每年保费则会达到4500元左右。而且医疗险和重疾险不同，是消费型保险产品，每年交完的钱不会返还。所以，医疗险的便宜是相对的，而且也是存在一定条件的。

第三个问题，医疗险都适合所有人吗？
我这里给大家推荐以下三种人群
1、手头不太宽裕的年轻人。有些刚出社会不久的年轻人，手头通常不太宽裕，如果购买重疾险，一次性缴纳数千元保费会感觉吃力，因此购买保费较便宜的医疗险，万一患大病，可以保障治疗费用。
2、家庭中没有收入或收入较低的成员。在家庭的保险配置中，经济支柱肯定是要配置起重疾险、意外险和寿险等保障的。如果家庭经济不太宽裕，经济作用较低的成员购买重疾险会吃力的话，则可以购买医疗险作为保障。
3、没有重疾险，但有社保的中老年人。中老年人购买重疾险的保费比较高，普通家庭负担起来不轻松，如果自己有社保，那么购买一份医疗险作为补充也是给自己增加一重保障。
以上这些人群是假设没有购买重疾险的情况，如果有重疾险的话，医疗险可以作为一个补充。

第四个问题，买了医疗险还有必要买重疾险吗？
虽然商业医疗险与重疾险同样是健康型保险，但是两者存在很大的差别。
1、从补偿机制上：医疗险就是报销制，在合同约定的范围内花多少报多少，而重疾险则是一次性赔偿支付。
2、从实际用途上：医疗险属于消费性产品，它是为了满足社会上多数群体对于医疗资源匮乏的大背景下而推出的，享受医疗服务的需求。重大疾病保险意义不单是医疗费用的补偿，更重要的使命是对于一个发生疾病的人的经济生命的补偿，在发生重大疾病后能不用工作，安心在家休养，其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要的补偿功能，也叫收入损失补偿。
3、对于家庭的意义上：不管医疗保险是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，若没发生赔付，也不会把本金退还给您。而重大疾病险，融合灵活理财特性，若重大疾病没有发生，还能将本金和利息分红退还，相当于一笔稳定的长期投资。

因此，从以上四个问题的回答，大家应该可以判断到底购买医疗险还是重疾，或者是两者都买。

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三木sir话理赔 · 2018-9-27 22:20:30

医疗险和重疾险的功能是不一样的，两者无法替代，主要表现在如下几点：
1、医疗险是补充医保不能报销的部分，通常有1万的免赔额。
2、医疗险住院报销天数通常是180天，住院急诊前7后7或30天，通常是二级及以上公立医院的普通部，如果想到特需部、国际部去治疗，医疗险的费用也不便宜。
3、医疗险通常是一年期或几年期，虽然各大公司都保证续保，但是因产品停售等原因是不能续保的。
4、医疗险仅能报销医疗费用，重病休养期间的康复费用和收入损失费用是无法补偿的，通常一场大病医疗费只是冰山露出水的部分，水下部分的损失更大。
5、重疾险除了解决一部分医疗费用外，主要解决大病造成的收入损失和长期的康复费用。
[h1]综上所述：医疗险不是重疾险的替代，而是重疾险的互为补充。[/h1]

叶晨智 · 2018-9-27 22:20:29

续保可靠？你知道保证续保这几个字多值钱吗？300块就想搞个保证续保产品？另外你看看到高年龄段保费上涨幅度，全加一块，你会发现不便宜。重点是你有钱还没人保哦～

阿zeng · 2018-9-27 22:20:28

首先要明确的是，重疾险和医疗险是两个不同的险种，解决的问题也不一样！
重疾险是确诊后提前给付的，不管被保人怎么花这笔钱，通常来说，这笔赔付金会用在治疗初始费用、治疗后康复费、失业损失以及一些其他因为疾病导致的隐形支出！
医疗险的报销型的，百万医疗险具有保费低保额高的特点，通常都涵盖了社保外用药，针对重疾治疗用的大部分费用，都是通过医疗险保险，这样才能保证重疾提前赔付金能用在合适的地方！
重疾和医疗险组合，才能最大程度解决因为医疗带来的经济问题！
另外说到医疗险的续保问题，的确都不保证可以连续续保，但目前也貌似没有其他更好的产品可以解决医疗问题。所以，就目前来说，市面上的百万医疗险都是可以考虑为自己和家人配置的！

姜小贱 · 2018-9-27 22:20:27

如果有能力那就买。为什么呢。
因为这种百万医疗险的前提都是，你需要在医院消费，然后在按照比例报销，有医保和没医保，或者其他类保险，报销比例不一样。
也就是说，只有住院期间，在医院的消费是可以报销的。
然而现在的情况是，很多病话费的大头是术后的护理费，生活的开销。以及住院期间护理费的开销。（最近我家亲戚出车祸住院，护理费240一天，这还是认识人给的友情价，我这里5线都够不上的城市）
在出现重大疾病的时候，也就是说已经丧失了劳动能力，一直到完全康复能工作，这之间的生活开销，正是重大疾病可以弥补的。
当然所有的前提是，你要有能力，有规划的去买这些保险。

浆果 · 2018-9-27 22:20:26

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死神永生 · 2018-9-27 22:20:25

百万医疗保险对比重大疾病保险

共同点，基本都是应对重大疾病风险。好像也只有这一点共同点。其实，两个险种一个是给付型一个是报销型，区别很大。
下面做个简单对比:

1，保费
百万医疗保险采用“自然费率”保费随年龄逐年增加。
重疾险采用“均衡费率”可以选择缴费年限，每年保费相等。
即使自然费率逐年增加的保费，相比重疾险依然有很大优势，因为杠杆率高啊。
这一局百万医疗完胜！

2，保障范围
重疾险:100种重症50种轻症，虽然涵盖了几乎所有高发的重症轻症，但是确实存在死角。（假如出现个严重的流行性感冒是不在保障范围内的）。
但是现在的重疾险一般都会附带身故和全残责任（还是流感的例子，得了流感不赔，但是因为流感身故了会赔，或者因为意外造成了伤残会赔，对！你没有看错，重疾险有部分意外责任，只要在保险责任内，一般都是比较严重的，如半残或全残）。

百万医疗:所有病种（包括意外，只要住院或门诊治疗就行）
赔付的必须是治疗产生的费用，假如得了重症还没有来得及去治疗就身故了，是不赔的。
这一局难分胜负。

3，保障期限
重疾险:终生
百万医疗:有年龄限制
这一局重疾险完胜！

4，赔付方式
百万医疗:花多少报多少，但报销部分一定低于实际花费。
重疾险:保多少赔多少，由自己支配，可以用于治疗也可用于其他。
这一局谁胜不好说，要看实际花费。

其实这两个险种不是同门同宗根本没有可比性，只是通过对比突出一下各自的特点。

保险合同作为典型的射幸合同，只有发生保险事故才履行责任，我觉得从这个角度来讲，重疾险的设计更加有温度一点。

为什么这么说？刚才我们假设的都是发生保险事故的情况。
但是，假如我们一生健康，自然老去呢？百万医疗就显得有点亏了，以前交的钱算白交了。而重疾险是可以返还的。
返还分两种:
一是达到特定年龄返回保费。
此处一定要注意！
一些号称60多岁可以领取一笔资金作为养老金，说的挺好，其实是个“坑”，是个别保险代理人在误导你，他所说的领取的养老金是你退保后的现金价值，退保后合同就终止了。一定要看清楚保险责任还在不在！

二是重疾险基本都附带身故责任，这个好理解，人最终会离开，一定会有一笔资金留给受益人的。

从这个角度讲，重疾险设计更加周全一些。

重疾险这么好还能退还保费，真合算！给我来十斤存家里！

那么问题又来了，这个世界上怎么可能有只有优点没有缺点的东西？

重疾险的问题在哪里？在于对大龄投保者的严格体检要求和高保费。对于年龄较大的人群，“裸奔”吧有点不踏实，买份重疾险吧，有过不了体检，即使过了，高昂的保费交到后期会出现倒挂问题，确实比较尴尬。

所以，重疾险能早规划尽量早规划。

保险经纪人阿静 · 2018-9-27 22:20:24

在保险公司的条款上没有明确写明保证续保，口头上的说明都不算，只有写在条款上的才具有法律效应。另外，医疗险是先花钱，后报销，所以能解决的就是住院报销的问题；
但是重疾险解决的是收入补偿的问题，人生病住院肯定是没有收入的，但是这个家庭还是每个月会有支出，这个支出从哪来？只能自己承担；但是有份重疾险就不一样了。
当然了，这个全凭自己，毕竟自己的人生还是要自己负责

百万医疗险因为费用低廉、续保可靠，被越来越多的大众认可，那还需要花费上万元购买几十万保额的重疾险吗？

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