如何做一名合格的商业银行贷款审查人？

本人进入银行4年，半年柜员，3年客户经理，主要工作就是发放公司类贷款和小企业贷款，顺带做做贴现和转贴现。目前是一名刚刚换岗的信贷业务审查人，总感觉审业务的思路和做业务的思路有很多不同，有点迷茫，求大神们指点

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nuo lei · 2018-9-27 04:01:07

我觉得照着你们银行的制度一步步执行就可以了，银行会对信贷审查有一系列的流程和制度要求，把这个掌握就已经很好了，当然银行制度有漏洞除外！

星星之火 · 2018-9-27 04:01:06

工作了两年的银行人来回答一下这个问题。
审查项目重点是关注企业的风险，主要有信用风险、流动性风险、同业比较风险、监管政策（关注银保监会、人行、财政部、发改委、审计署等部委的监管文件）。
一、公司主体主要关注：
1、股权结构，向上追溯到实际控制人。民营企业要看公司的控制人经历，是有关系还是专业能力比较强。越是大集团越强势，要资料越难，想和核心人员接触越难，调查内容越浮于表面。
2、高管，以前从事什么职业，怎么晋升的。
3、组织架构、行业特点、运营管理都简单扫一眼，子公司情况重要，多少家子公司、涉及哪些行业，是否有多元化经营及子公司多的管理难度。
4、主营业务收入，主要业务、产品营收占比情况，变化情况。公司主营业务有无发展前景，经营模式如何？
5、财务报表：主要资产、主要负债、现金流量表情况。
（1）在建工程应关注：正在建设开发的地产项目、拟投资开发建设的地产项目，包括投资金额、融资来源、建设进度等。
（2）应收账款、其他应收款，关注是否有关联交易、同比增减、减值计提、账龄分析等。
（3）负债相对简单一些。有息负债，长短期借款、应付债券、专项应付款等，要关注主要是哪些银行给其发放贷款、期限、利率、贷款条件等具体情况；同时看一下企业的集中还款期限，是否会出现流动性风险。
（4）应付账款、其他应收款，再研究是否关联交易、同比增减。
（5）现金流量表分析，关注该公司经营性现金流量净额、融资性现金流量净额、筹资性现金流量净额。
（6）该公司对外有哪些担保，或有债务有多大。
（7）制造行业销售环节，不仅要看签订合同的直接客户有哪些、客户集中度的高低，还要分析销售的终端市场。了解客户的定价机制，是否是以销定产，或是在合同中规定供货方的加成比例。关注关联交易的占比情况。在收款，看企业的应收账款是否过长，通过销售合同及与同业进行比较。
6、有无担保、增信措施。
7、其他银行对其授信情况，如果其他银行比较少介入，或者正在想办法退出，我们银行再介入就需要非常谨慎。
二、贷款三问
1、干什么用-明确公司贷款用途？
企业用途是否合理合规，比如房地产企业、建设公司等，融资用于项目开发建设，就需要看是什么项目，审批流程是否完整，如果涉及很大的类政府投资项目，要立项情况、批文、环评、可研、四证等项目手续，资本金到位情况。
2、用什么还款？还款意愿和还款能力。
（1）企业自身的经营性现金流，盈利状况。
（2）可变现的资产，如上市公司股权、可供出售类金融资产、土地、房产、商标等，某些公司会持有标的优质的上市公司股权。
（3）有无担保、担保公司资质怎样是集团担保（视同信用）、关联担保、还是增信机构担保。有无抵质押物，质押比率、有无再抵押、变现情况。
3、还不上怎么办-贷后管理。
通常来说，贷后管理更难且不易出成绩，企业出现还不上钱的情况。
（1）看担保、抵质押物，尽快变现，万一被其他同业抢先查封就比较难办；
（2）法律方式维权，诉讼解决。

Kian · 2018-9-27 04:01:05

从客户经理做到审查，近十年工作经验。角色的转换对信贷的风险管理有了更多的体会。除了传统的贷款三查执行到位的老生常谈，说说人在信贷工作的重要性。1.客户经理的重要性:客户经理作为银行业务接洽调查的窗口，客户经理的能力和性格倾向，对其业务判断会有很大影响。除了纸质材料，和客户经理要多聊，了解客户经理是否因为压力做的业务，了解获客渠道，了解客户经理做这个客户的动力，和依据。2.客户管理层的重要性:管理层的风格对企业走向有巨大的影响，主动上门的客户应着重甄别，不懂得讨价还价的客户要着重甄别，说话浮夸眼神飘忽不定的客户要着重甄别。3.客户经办的重要性：这点要客户经理去做，经办对企业才是知根知底的。与经办建立良好的交际有利于了解一家企业的真实情况。盛衰之理，虽曰天命，岂非人事。也就是这么个理。