央行对第三方支付的限制会给 P2P 金融带来什么影响？

央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案的消息让第三方支付机构们捏了一把汗，也让P2P行业变得坐立不安。腾讯财经向一家大型第三方支付机构求证得知，草案下发确有其事。草案中提到：个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。 via 央行拟限制第三方支付 P2P行业或躺枪

北方 · 2018-9-27 04:00:37

在央行对第三方支付限制之前，支付公司可以给P2P公司的资金流进行托管（p2p公司自有资产除外），例如陆金所选择快钱进行资金托管，点融网选择连连支付进行资金托管等等。
2015.12月发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第二章客户管理第八条，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立账户。这个条款表明支付公司不可以给P2P公司开设账户，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第四章出借人与借款人保护，第二十八条，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。这表明央行要求P2P公司选择银行进行资金托管。
银行进行资金托管提高了P2P公司资金管理安全度，有助于P2P公司的优胜略汰。
选择银行进行托管有可能提高P2P公司的成本。

杉易贷 · 2018-9-27 04:00:36

　　银行对第三方支付平台和P2P合作做出限制，反映了对这一行业潜在风险的担忧，但同时也促使P2P平台尽快落实银行资金存管，否则以后的发展会愈来愈受到限制。

　　对于很多P2P平台来说，这个年并不好过。e租宝引起的行业声誉危机尚未消化，银行又来捣乱，据信，包括农行、招行在内的几家大行陆续发出通知，要求第三方平台暂停向P2P平台提供接口。

　　银行的这一举动让P2P平台很受伤，至于多么受伤，必须要了解这一接口对P2P网贷平台的作用。

　　一般情况下，国内的P2P都是与第三方支付机构合作，将第三方机构作为资金托管机构。投资者如果在P2P平台上把钱借给一家企业，自己银行卡里的钱要先打到自己第三方支付平台的账户上，然后第三方支付平台再把钱打到借款企业在该平台的账户中，从账户提款到银行卡。

　　借款企业还款也是这样，把本息打到企业在第三方支付平台的账户中，随后第三方支付再把钱打到投资者支付账户中，投资者将钱提取到个人银行账户中。

　　整个环节下来，第三方支付起到资金的清算和支付作用，而P2P平台是不过钱的。

　　对于这类P2P平台，银行一但将接口停了，投资者将无法按照上述方式，将钱从网银打到第三方支付账户，企业也没有办法通过上述方式将钱还给投资者。

　　现在用户能做的，就是通过快捷支付（部分银行也限制了快捷支付），把钱打到第三方支付为其开立的账户中，但是并不是所有的银行和这家第三方支付公司开通了快捷支付协议，如若不行，便无法支付，而且即使是快捷支付，每日支付额度也有限制。

　　对于P2P平台来说，这相当于卡住了重要的资金来源，投资者的大额资金很难一步进入账户，影响了平台的运营效率。而企业还款也受到限制，比如就不能通过农行划款到第三方支付账户，只能用其他银行的账户，目前只有部分银行对接口做出限制，但一旦各主要银行全部执行，还款是个问题。

　　上面说的是进行资金托管的P2P平台，还有一类平台是伪资金托管，投资者的钱先打到P2P公司自己在第三方账户上，这一账户其实相当于资金池，P2P将资金归集以后再打给借款企业或者借款人。如果银行一旦停了上述接口，投资者和借款人的钱都进不了平台账户。和上述资金托管的平台靠收取手续费不一样，这类平台往往是靠利差和期限错配获得收益，一旦接口受限，资金链会受到严重影响。

　　银行对第三方支付平台和P2P合作做出限制，反映了对这一行业潜在风险的担忧，但同时也促使P2P平台尽快落实银行资金存管，否则以后的发展会愈来愈受到限制。

P2I模式开创者 · 2018-9-27 04:00:35

岂止是央行，什么搜索啊，广告等等基本都对这个行业限制了的，why？因为我们还没做好，我们还需要创新，目前P2P行业除了风控能力欠缺，还有一个更大的问题就是各方面信息披露不完善，我们所提出的这个P2I——为信息服务的模式，致力于把每一项信息做到透明、公开、真实

噜啦啦 · 2018-9-27 04:00:34

避免资金池吧？

Jon Wang · 2018-9-27 04:00:33

p2p行业仍然可以拓展更多的托管机构

辉煌易贷 · 2018-9-27 04:00:31

“如果央行关于第三方支付的草案获得通过，我们都不知道P2P下一步该往哪儿发展”合力贷CEO刘丰3月17日对腾讯财经表示。
近日，央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案的消息让第三方支付机构们捏了一把汗，也让P2P行业变得坐立不安。因为草案若通过对P2P行业造成的影响程度将不亚于第三方支付机构。
腾讯财经向一家大型第三方支付机构求证得知，草案下发确有其事。
草案中提到：个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。
据了解，目前P2P借贷平台主要采用线上支付，选择与第三方支付机构合作。“如果草案通过的话对我们来说等于关闭了第三方支付的渠道，限定的那个额度对投资者来说根本不够用。”刘丰表示，如果线上支付渠道被关闭，只能逼着P2P转向不规范的线下支付，这会导致民间借贷地下化等诸多问题。
在他看来，第三方支付机构尚且还有明确的监管规定，而P2P行业还没有任何监管，有点势单力薄。“我们一整个周末都在密切关注央行将对第三方支付机构支付转账进行限制的消息，如果这个草案获得通过，我们都不知道P2P下一步该往哪儿发展。”
虽然面临同样的问题，积木盒子CEO董俊的态度要稍显乐观。在他看来，这一草案通过的可能性不是很大，“涉及的面太大了，不只是对第三方支付机构、对我们P2P，包括电商行业，影响都会很巨大。”据他介绍，积木盒子目前账户的平均的投资额度大概是2万—3万，单笔不超过1000元的限定将会很大程度地影响平台的交易额。
中国小贷联盟秘书长白澄宇对腾讯财经表示，此前央行规定P2P不得设资金池，要引入第三方监管机构。目前情况来看，很多P2P引入第三方支付机构来作为托管平台，如果对第三方支付转账进行限制的话会给P2P行业造成很大影响。
他同时建议，如果央行此次草案通过的话，P2P机构应该尽快向银行寻找替代性的方案，跟银行进行支付合作。“目前这一块技术上已经不存在问题，关键是P2P要调动银行方面与之合作的积极性。
一位第三方支付机构的业内人士对腾讯财经透露，早在2月28日央行支付清算协会就组织几家第三方支付机构开会讨论过草案，“当时就有很多的反对意见。”因此，在她看来，草案目前还在征求意见的阶段，通过的可能性并不大。
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刘博 · 2018-9-27 04:00:30

您好，首先感谢您的邀请。
个人观点：
1、目前仅是意见征集阶段，尚未确定。不可否认，政策一旦出台，必将给P2P平台带来巨大的冲击，但是支付机构、电商等机构应首当其冲。P2P机构目前还不具备影响意见的能力与实力，所以，我们当前更多的是关注。相信支付机构与电商机构会做出相应的努力，也相信决策者会给出顺应市场发展、社会发展的举措。
2、P2P机构的核心重点仍应放在规范发展、控制风险等方面。我们也希望能够和银行、银联机构开展合作，不仅是实现通过银联转账支付，更希望通过银行实现投资资金托管、降低风险。如果银行能够接过这一棒，将能够促进、规范P2P行业的发展。
一家之言，多多包涵

Chage Nithe · 2018-9-27 04:00:29

央行对第三方支付的限制无非是保证其在金融资金整个市场的垄断地位。虽说第三方支付方便快捷，单毕竟涉及到银行的利益。大家还记得余额宝吧，央行不是一样想法设法想取缔它，为什么？因为不能让百姓爽，我们银行要榨干百姓的钱，给你点利息是施舍的，别得寸进尺。可能我说的这个话有点过，但是事实就是如此。

毛豆 · 2018-9-27 04:00:28

资金托管成本升高，中小型P2P平台发展压力倍增，生存空间被压缩。

央行对第三方支付的限制会给 P2P 金融带来什么影响？

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