P2P 理财是庞氏骗局吗？

他们所谓的小额贷款都贷给了哪些群体或对象为什么会年收益率那么高？

同时也一直不断传出跑路的新闻：
又一P2P平台跑路：亲朋好友也下手
诈骗、倒闭、跑路……P2P网贷将直面监管突破
曹晓峰：P2P平台“跑路”事件频发源于行业良莠不齐
信德过：P2P理财常见恶习，盲目跟风

那么问题来了，P2P理财是一种新型的骗局吗？如果不是，那么
P2P理财适合怎么样的人去购买适合多大的资金去投入如何甄别P2P平台的好坏？

黄欢怡 · 2018-9-26 01:33:34

这个问题就好比问：医院都是骗钱的吗？如果都把人治好了，医院还怎么持续赚钱？
首先，我们来理解“旁氏骗局”的概念：借旧还新，拆东墙、补西墙的资金腾挪回补，这是需要形成资金池才可以操作的。不排除诈骗的或者是自融平台有资金池，来进行旁氏骗局的操作，只要是正规的P2P平台，都是不允许有资金池存在的，也就不存在旁氏骗局。
一般需要到P2P平台借款的客户，都是一些无法快速的从银行获得资金使用的客户。银行的利率相对比较低，但是一般的小微企业很难拿到贷款，就算申请通过，前后也要等待大约30天以上，所以为了更好的资金经营和周转，会向小额借贷公司借款的。

作为投资人，我们最怕的就是踩雷：
1、遇到诈骗平台。这种平台一开始就是以诈骗为目的。实际就是投资人直接把钱充进了平台的账户里，到了一定数额，平台直接无法登录或者老板失联，直接把投资人的钱卷走。
2、平台经营不善倒闭。这种平台原本没有打算欺骗投资人，但是由于运营不善或者由于期限错配产生现金流断裂，倒置提现困难，倒闭。那么投资人投进去的钱往往也会血本无归。

借款标一般有以下的几种类型：

1、信用标，即借款人完全凭借信用借款，这样的借款通常数额不大，一旦出现不良，需要平台或者借款人启动法律程序，通过打官司的方式追回。

2、抵押\质押标，即借款人依据自己的财产抵押或者质押（抵押和质押是有区别的，在中国，有一类东西是需要有证才能证明所有权的，如房产、汽车等，通俗的说抵押就是针对这些有证的东东，到登记部门备案，告诉有关部门这个东西被抵押了，方便日后算账；其他的东西是不需要证来证明的，在你手里就说明是你的，比如手机、笔记本等，那么就需要质押，就是你把东西放到我这里当人质，还不起钱就直接买东西还账，当铺就是典型的质押。），一旦出现不良，将通过变卖抵押\质押品返回欠款。

3、担保标，这里将出现第四种角色，就是担保公司。担保公司的角色就是和借款人、投资人签订担保合同，如果借款人不还钱，那么担保公司将先行垫付赔偿，然后追讨借款人。

4、保险标，这里将出现第五种角色，就是保险公司。投资人在借款以前需要购买保险，当然，保险的费用最终会转嫁给借款人，如果借款人不还钱，保险公司将先行赔付投资人，然后追讨借款人。

所以我们考察的时候，对于平台的资金实力，团队状况，运营及风控机制等等，都要十分严禁细致。
1、看平台的注册资本，运营团队，人员素质。
2、加入他们的QQ群，仔细的观察他们的Q群里活跃程度。另外还要看在里面的活跃的大户有哪些，加一下他们的QQ，私聊，问问他们在平台的投资情况，实地考察情况。
3、自己最好亲自去实地考察，抽查一些标的详情，了解借款人背景，调查借款人的背景、经营状况和现金流，看看借款合同、红本、公证书、打款记录等等。自己实在没有条件去实地考察，就委托当地可靠的投友或者朋友去考察。

薛洪言 · 2018-9-26 01:33:33

我来讲讲p2p是怎么回事吧，如果说p2p都是庞氏骗局，那肯定有失偏颇了。

最近这段时间，P2P行业可谓流年不利，首付贷、校园信贷、跑路潮、互联网金融规范等金融热点中都有P2P的影子，似乎一夜之间，P2P从高大上的互联网金融变为人人喊打的过街老鼠，这个行业究竟怎么了？
其实，以E租宝出事为标志，P2P行业就一直负面信息不断，一面是监管机构加大了整顿力度，各地暂停P2P注册；一面是更多的P2P平台陷入困境，跑路公告一个比一个绝，不少投资人开始谈P2P色变，大量资金从行业撤出。P2P行业到底怎么了？P2P行业还有没有明天？出路又在哪里？探寻这些问题的答案，需要从行业初期的一个业务创新说起。
P2P行业曾被寄予厚望
在当前的舆论环境里，P2P似乎成了互联网金融行业的“过街老鼠”，人人喊打，在不少人的心目中，它甚至成了互联网金融欺诈的代名词。
然而，在诞生之初，P2P作为小额借款人和投资者中间的信息平台，在解决小微企业融资难方面被寄予厚望。
小微融资是世界性难题，由于真实信息获取成本高、单笔业务利润贡献低等原因，小额贷款需求得不到满足。与此同时，大量的小额风险投资者也缺乏合适的投资渠道。为借款者和投资者搭建一个资金供需信息平台势在必行，在此背景下，P2P行业借助互联网的信息集散优势应运而生。
初生的小额借款项目具有高风险、高收益特征，主要适合风险承受型投资者进行投资，他们的投资实力和总资金规模决定了P2P行业的规模边界。
为何会打开潘多拉魔盒？
由于行业的低门槛，P2P行业很快成为一个完全竞争行业，大量P2P企业的涌入使行业业务量猛增，大大超过了风险承受型投资者的成长速度，使得P2P行业发展很快就触碰到了天花板。此时，P2P行业理应放弃对规模的过度追逐，一方面进行行业自我净化，淘汰效率低下的企业；另一方面，着力培育风险承受型投资者，不断扩充行业成长空间。
然而，在完全竞争状态下，一些企业为了生存，开始越过行业边界，为投资者提供本金保障，从而打开了稳健型投资者的广阔市场。本金保障条款使得P2P企业必须关注借款者信用风险，必须花费更多的精力进行贷前审核和贷后管理，以降低风险。
随着对借贷过程的介入愈来愈深，P2P企业的平台中介性质逐渐变淡，越来越向提供信贷业务的金融机构靠拢，P2P企业的业务模式发生异变。
劣币驱逐良币，谁之过？
诚然，通过吸引稳健型投资者的进入，给P2P行业打开新的市场空间，但因为背离了行业本质，同时也给整个行业带来了灾难性影响：本金保障条款对少数坚守“中介”性质的优质P2P企业造成巨大压力，引发劣币驱逐良币机制，最终甚至导致真正的中介型P2P企业消失。
在这个过程中，P2P平台有责任，投资者和借款者又何尝没有责任。
从投资者角度看，同是提供本金担保，投资者会优先选择借款项目平均收益率高的平台，这在客观上加速了行业劣币驱逐良币的进程。为提供更高的收益率，一些P2P平台可能会放任高风险借款者进入，同时为持续运营，这些企业运作模式可能向庞氏骗局演化，即通过持续吸引新资金的进入来弥补高风险项目的坏账损失，并按时还本付息，从而吸引更多资金介入。这种庞氏骗局式的运作方式可以在相当长一段时间内实现快速增长。相反，一些真正优秀的P2P企业，坚守项目审核和风险控制，选择推出来的优质借款项目，往往难以提供足够高的收益率，也就吸引不到太多投资者。
从借款者的角度来看，无论优质借款者还是劣质借款者，其关注的是P2P企业的费用率、审核效率以及资金到位速度，因而更倾向于风险把控不严格的P2P企业。风险把控严格的P2P企业，不仅吸引不到投资者，对优质借款者也没什么吸引力，结果只能是交易量的下滑，难以维系下去。
庞氏骗局总会被拆穿的
据网贷之家数据，运营P2P平台数量高峰时达到2600多家，这么多家平台，几乎全部本息保障，居高不下的不良率使得不少平台滑向了“庞氏化运作”的深渊。通俗点说，也就是拆东墙补西墙。而骗局，总是会被拆穿的，尤其是行业从资金净流入变为资金净流出之时。
先不说E租宝这种主观恶意欺诈的伪平台，就是主观意愿是做大做强的平台，受限自身的项目资源和风控能力，想把高风险的小微融资业务做好也是有心无力。面对不良率的高企，也不得不拆东墙补西墙。
随着一些平台陆续出现问题，整个行业环境发生变化，资金开始净流出。当拆东墙补西墙也做不到时，跑路潮也就涌现了，进而加速资金流出，加速更多的平台出现问题。这正是当前P2P行业的写照。
P2P行业的出路在哪里？
危机因其业务模式异化而起，也要从改变业务模式着手化解。银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》明确提出，禁止P2P企业出台任何的保本政策，同时要执行严格的信息披露机制。这些规定将有效推动P2P行业回归信息中介的本源，最终使整个行业回归正轨。
但政策的发酵需要时间。短期看，2500多家平台的现状决定了P2P行业难免要经历一个大浪淘沙期。此时，行业内真正有追求的P2P企业一定要主动调整业务模式，通俗讲，就是进入过冬模式。首先做好流动性管理，尤其是挤兑风险的应对预案；其次要精简不必要的开支，放慢市场营销的脚步，做到极端情况下的财务可持续；最后要放慢业务拓展步伐，行业寒冬，切忌逆势而行。与此同时，发挥互联网企业的线上优势，以具有一定风险承受能力的投资者为重心，着力在中介性质的P2P本源性业务上培育核心竞争力，尽快形成存量客户沉淀，并静等行业的自我净化。
这个过程可能会有点长，既需要这些优质的P2P企业耐得住寂寞，也要有足够的资金储备。最后，只有脚踏实地、找准投资者群体定位并专注于核心竞争力培育的P2P企业能存活下来，并在新的基础之上发展壮大。

maomaobear · 2018-9-26 01:33:32

嗯，其实最简单的一个问题。

P2P的贷款是发给谁了？这些人为什么不去银行贷款去借高利贷？

大致有两种情况。

一种是学生这类人的消费信贷，数额不大，家长买单，退学成本高昂，银行不给他们信用卡，他们其他途经借不到低利率消费贷款。相对靠谱。

还有一类是有不动产无法变现，短期需要急用，譬如赌博，事故。这类人可以处置不动产变现，但是正常途径抵押手续需要时间，他们等不及，不得不借高利贷，他们也相对靠谱。

这两部分人，暴力追债是可以追回来的。

其他情况，为什么要借P2P的钱？P2P怎么把贷款放出去？
然后，这些人肯负担的利率有多高？哪些高得离谱的利率是谁借的？

然后就回到本质，P2P绝大多数（99%的比例可能高了点，但90%的比例恐怕低了）都是骗子，以P2P搞庞氏骗局，或者资金池，或者自融，

（这里补充一下，所谓的托管是不靠谱的，e租宝就是一个例子，找个公司过渡一下，再打给自己控制的公司就可以了，甚至买套公司的资料就行。担保也是不靠谱的，e租宝自己控制担保。就是说双方信息严重不对称，投资者要搞清真相需要付出极高的成本，所以投资者基本就是鱼肉，只要你进来想怎么吃就怎么吃。）

你的本金用于支付前期投资者的利息，或者用于广告，用于增信，用于贿赂官员，买通媒体。

资金链中断后跑路。这是绝大多数P2P最后的解决，区别仅仅是资金链断裂的时间。

不搞庞氏骗局的，那就是中国的次级债，银行借不到钱的人，才会去高利贷借P2P，银行为什么不借给他们？朋友同事为什么不借给他们？企业间融资为什么没有？票据贴现为什么没人给他们做？
这些都不做，企业或者个人的信用可想而已，P2P能收回来？

所以，P2P真正的市场很小，大多数P2P都是庞氏骗局的骗子，少数是风险极高的次级债，极少数是靠谱的。

嗯，庞氏骗局现在有新的玩法，就是去中心化，这种更能抓。

现在很热的区块链是自设赌场的庞氏骗局新玩法（严格说中国A股其实也是，但是A股有国家信用担保，不会随便改交易数字制造不存在的钱和股票）

这个坑估计会坑更多的人。你看到的石油投资，白银投资其实也是这种自设赌场庞氏骗局的新玩法。只不过骗子可以隐藏在交易者中，更难抓而已。

现在有一个问题，就是这种骗局，政府、早期参与者基本不追究责任。

e租宝投给CCTV的广告费是不是应该追回来返给投资者？

e租宝缴纳的税金是不是应该退回来，返还给投资者？

早期投资者拿走的超额利率，是不是应该追回来返还给后期的投资者？

这种庞氏骗局有大量受益者不被追究，查处后，之后组织者入狱，后期投资者损失，其他参与者获利，这才是大问题。

以后区块链的骗局去中心化更不好追责，骗子不可怕，骗子无责任才可怕。

爻艮兑 · 2018-9-26 01:33:31

这个事情当然可以按:“有些是，有些不是。”来回复。但对于当下的P2P理财来说，恐怕得用:“大多数都是，少部分不是。”来描述了。
其实很多P2P理财的骗局不算是庞氏骗局，很多人不是付不起利息了才跑路而是一开始就想着圈一批钱来就跑路的，这是诈骗。如果圈了钱起来还干了些投资的事，也给了投资人承诺收益，如果盘子转不下去了，应该是非法集资。典型的庞氏骗局是搞个投资基金，不断忽悠新的投资人投资，用新投资人的资金来给所有投资者还本付息，如果没有新的投资或新的投资不足以支付利息，骗局就破裂了。举个不恰当的例子，你看下天朝的养老保险。
国内目前金融体制一直在往市场化改革，但仍处于金融抑制状态。典型的状态是民间资金丰富，投资方式却不多，银行有钱主要贷给国有和大型企业，最有活力最需要融资的民营企业小微企业无法获得足够的金融支持。但金融需求是无法抑制的，合法供给不能满足，非法供给就来补充，所以国内普遍的有地下钱庄和民间高利贷。个人和企业之所以去借高利贷是因为其风险较高无法从银行正规渠道获得贷款。
上世纪九十年代，非法集资曾经普遍的非常的活跃，集资的钱多数去放了高利贷。高利贷放贷给无法从正常渠道贷款的个人和企业，这些借款人往往具有高风险的特征。那么这些高利贷的风险就是很高的，所以利率也高，民间往往年化20%~80%，甚至更高，试问什么行业的利润率可以支撑这个利息？所以很多钱放出去就回不来了。那个年代曾经很多人因而发财，也有很多人因此破家。一个村一个镇一个县一个市，整片整片的集资搞这个，用新钱还旧钱，跟搞传销的一样的，这才是庞氏骗局。终于骗不下去了，在江苏，浙江，广东都出现了大的案件，有的涉案几千人，惊动中央。先朱总理铁腕治理之，才有了非法集资罪如此严肃的现制。
前事不忘，今可鉴之。
现在很多P2P理财其实质与二十年前并无不同。理财平台利用高利率回报的噱头来圈钱却不提风险，去放高利贷却缺乏银行那种专业的风险管理能力，所以长期看，结果可知。
但也不能一棒子都打死了，P2P其实和银行一样利用的是投资方与融资方的资金，时间和信息不对称。但因为不靠利差吃饭也没有存贷比和利率管制，利润率可以很高。严肃认真的去做是一个好的业务模式，相当于变相利率市场化了。这一模式相比传统银行可以更好地向中小微企业提供融资，降低非法高利贷，支持实体经济发展，提高了金融市场效率。
怎么样的P2P平台靠谱？上面说的可以看出，P2P的商业模式就是简化直通版的银行。那对比下什么样的银行靠谱呢？首先，平台品牌要大要硬要牛×。这叫信用，国字头肯定比股份制好，股份制肯定比民营的好，大的民营的肯定比小的民营好。所以要看P2P平台的老板是谁？资本多少？有谁担保。其次，跟银行一样，P2P好不好的基础在资产端，所以要看钱是投给了谁？什么行业？什么企业？老板是谁？话说现在把大笔资金投到房地产和煤矿钢铁行业，你自己投资你敢投吗？同理。最后，还是得平衡投资的风险与收益，话说这年头一个行业有40%的利润率还能相信，可是说投资有20%的承诺收益就得打问号了。多少行业挣扎在个位数的年回报率上不能自救，我为什么相信投的人是巴菲特索罗斯呢？
以上，一家之言。供参考。

烟鬼李牧风 · 2018-9-26 01:33:30

我看到有人说到小微企业的时候举了卖红薯的例子就忍不住想说几句了。
如果某CEO不担心商业机密泄露的话，能不能给大家公布一下，贵司的借款客户，有几个是卖烤红薯的？
如果某CEO不是很忙还能在百忙之中抽出那么一丁点时间的话，能不能详细的给大家讲解一下，卖烤红薯的成本构成以及如何做到利润率500％的？
挂着CEO的头衔出来，不要信口胡咧咧好吗？一个煤炉子200元不到、4毛8一斤红薯一天烤不到300斤、3毛5一块煤球一天用不到10块，你跟我说他们需要找p2p借高利贷？兜里连200元都掏不出来的主，贵司竟然要放给他高利贷？你确定？
我看贵司……！！！！

p2p理财是不是庞氏骗局？
是！
p2p理财，过去叫投资担保，现在也叫互联网金融，但不管名字怎么叫，都是一个道理。
简单讲就是拿着虚假项目圈钱搞期限金额错配然后资金链断裂，然后跑路或者死翘翘。

我在别的回答里，以线下公司为例算过一笔账，如果再加上线上成本（包括但不限于网站开发、网站维护、支付借口、资金托管、营销活动、推广宣传），一个待售规模不过亿的平台是妥妥的赔钱。那么问题来了，从0到亿怎么过来？
知乎上有很多p2p公司的CEO、COO、CXO以及中层干部和一线员工，请大家来晒一晒，谁家盈利？或者再来晒一晒，谁家不发假标不拆标？我估计应者寥寥无几，因为这就是这个行业的现状。

那么期限金额错配的话，是不是一定会死？未必，因为如果早上五年十年，如果金额足够大、脑子不是太多水，拿着操作一两个房地产项目可能就洗脚上岸了，然而现在已经晚了，房地产公司的老板们现在已经水淹到脖子了，搞不好要沉下去一大批。

那么期限金额错配就真的会死？不一定，真的不一定。你不担保不代偿就行了。可是，你敢吗？

我知道各位p2p公司的CXO们来到知乎，是想来拉几个客户走的，之前好像还有个姓李的女用户号称是某平台的COO，车轱辘话来回说贡献了500多个回答得了10几个赞然后最近好像也消失了，也不知道为什么，我总觉得应该是她平台倒闭了。我去年见过的头上顶着p2p公司高管头衔出现的用户好像今年也少了好多个，我也不知道为什么。
我当然知道各位的生存之不容易以及老板给的业绩压力，但是我想问一句，如果我投你们平台，老板跑了，我的钱你赔我吗？如果我投1000万进去，你老板跑了，你赔的起吗？如果答案是否，那你觉得你拉人合适吗？

今天下午有个人打电话给我。这个人五年前放了160万给担保公司，他把钱放给担保公司的时候，这个公司其实已经倒闭了。在公司即将倒闭的前一天，拉他去的那个客户经理把他拉去垫背，把客户经理亲戚的160万置换出来顺利逃脱，坑了这个人。这个客户经理，是他同事的侄女儿。当他事后明白是怎么回事的时候，客户经理已经逃的无影无踪了。当他后来想尽办法找到这个客户经理质问她的时候，她说了大约两句话:
第一句，钱都给了老板，找我没用；
第二句，别管你什么时候进去的钱，是你自己自愿的，我没有拿刀逼你；
这个人因为这个事情，老婆卧病在床，儿子留学搁浅，算是投资担保受害者当中，受害比较轻微的。但是五年了，2011年的事情拖到现在了，上访堵路拉条幅等等各种各样都试了，也仍然没有拿到钱。

类似这样的悲剧，春节将至却仍然奔波在理财维权路上的理财客户，全河南还有几十上百万人，全中国恐怕有几千万上亿，他们不知何年何月才能拿回自己的血汗钱。

他们当初也有很多人抱着“试一试”的想法，也有很多人怀着“赚钱就跑”的侥幸心理，最终还是接下了最后一棒。

以上。

温酒 · 2018-9-26 01:33:29

我至今认为：理财是让自己的资产减少被通胀的速度的方法。
而不是让资产增值的方法。
让资产增值的方法，叫做投资。
投资是有风险的。

所以一旦有人告诉你有个理财的东西可以让你的资产获得超过通胀速度的利润，
那么不用细想，就三个可能：
1. 你不懂，他来忽悠你
2. 他不懂，他来忽悠你
3. 我不懂，我在忽悠你

所以不管怎么样，这种事情一旦发生了，你一定是被忽悠的那个人。

1楼评论那位说我确实不懂的e租宝的同学，
我就想问问你，
我是懂还是不懂呢？

Mr.洋葱 · 2018-9-26 01:33:28

严格来说，P2P并不能称之为理财，因为P2P投资实质是一种借贷。借款人通过P2P平台发布借款标的，投资人（出借人）通过选择标的完成资金的出借，之后按照借款约定收取利息。过程中P2P平台承担起借款人资质风控审核，充分信息披露以及风险提示的作用。
再来看国家监管是如何看待P2P行业的，国家相关领导人以及央行等部门在多次的公开场合都提到了互联网金融、普惠金融以及鼓励和支持小微企业实业、创业等字眼，稍微梳理和总结下，可以归纳为：
规范发展互联网金融对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。互联网金融行业要着眼于长远长效，坚守服务实体经济的初心，开展合规审慎经营，只有始终坚持“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”的从业原则，中国互联网金融行业才能健康发展，行稳致远。
我们可以用比较通俗的话来理解上面这段，为什么国家会肯定和鼓励互联网金融（P2P行业）的发展：中国一直在提倡民营企业的发展才能让经济保持活力，具备增长动力，也通过各种金融政策鼓励银行业重视中小微企业的融资需求，尤其是小微企业（绝大多数民营企业属于小微企业）。但实际上，银行业因为其独特的金融市场地位以及风险厌恶性，融资门槛一直没有明显下降，这导致到很多小微企业（个体户）的应急、周转等融资需求无法得到满足，借不到钱怎么办？国内的融资渠道本来就少，找亲朋好友借，找社会高利贷借，几年前的温州民间借贷事件还历历在目。这块市场在国内是缺失的，P2P就是对这块金融市场很好的补充，所以国家是肯定和鼓励的。
为什么我们会有一种感觉P2P行业充斥着很多负面，让人对行业产生怀疑，觉得是骗局的错觉？洋葱先生认为，这是一种金融业态从发展到成熟所必须经历的过程。P2P行业2015年最高峰时全国有5000多家P2P平台，快速发展也伴随着乱象丛生和不规范，盛极而衰。2016年是第一轮行业消退期，随着监管的进一步介入，2018年是行业的第二轮洗牌期，这个是P2P行业进一步走向规范化和牌照化的必经阶段——去伪存真，只有经过洗牌与沉淀，真正做金融做P2P的平台一定会存留下来，真正的服务于实体经济，为国家金融、经济发展贡献力量。

老汉憨憨 · 2018-9-26 01:33:27

微博上看到的，不明觉厉，可能是P2P行业最高端的玩法了。

一个公司开发了一款非常弱智手游，就是那种你可以往里面充钱，然后系统帮你自动升级、挂机、砍人。

这个游戏有一个非常神奇的设定：人民币可以充值游戏币，游戏币也可以兑换人民币，兑换比例是一样的，仅收取千二的手续费。结果就是吸引了很多屌丝（可以玩游戏打装备挣钱），也吸引了很多土豪（可以花钱充值虐人）。

到这里也只是一个很平凡的手游故事，接下来公司就开始骚操作了：公司通过游戏里的钱庄发行理财产品，用游戏币购买理财产品，可以获得高额的收益，收益年化30%多了。

这下子大家突然发现了一条生财之道。之前很多屌丝打完装备卖钱就提现了，结果现在打完装备卖钱不提现，改去钱庄买理财产品。

之前土豪每个月充钱在里面打游戏被老婆念叨，现在一次性存个百来万，每个月还能有收益提现，家庭更和谐了。

然后大家发现，游戏币就是人民币，在游戏里买理财好像跟现实里买理财是一样的，这玩意能致富啊！然后大家都开始往游戏里充值，屌丝买了几十万，土豪买了几千万的都有。

有人提出质疑：30%多的年化收益，这不就是庞氏骗局吗？总有一天会崩溃的！

公司出来解释：现实里的庞氏骗局，最后会崩溃，是因为资金空转，资金不会增长，因此最终无法兑付，我们不一样，游戏币是公司发行的，公司可以发行无限的游戏币，因此不存在兑付问题。

大家听了恍然大悟：公司说得好有道理！有人觉得不太对劲，但是又说不出来哪里有问题。

结果过了一段时间，大家突然发现，我擦，游戏币不能提现了！大家这又恍然大悟：我们好像上当受骗了？

大家举报到公安局，公安局说把他们踢出去了：游戏里开钱庄算经济诈骗，那游戏里砍人算不算故意杀人啊？既然是游戏的事情，就先去文化局先问问。

大家又去了文化局，文化局说这个游戏在我们这边备过案，游戏本身是合法的，但是不好说这个销售游戏币的行为是否合法，既然公安不管，要么你们直接去法院起诉吧。

于是大家去法院起诉，法院经过审理，认定这是一个服务合同，合同有两块内容，第一块是约定人民币可以购买游戏币，但没有明确约定游戏币可以购买人民币，第二块是游戏的内容，在游戏里发行理财违不违法呢？既然在游戏里杀人都不违法，那发行理财产品违个毛法。

法院判决原告败诉：根据合同，被告提供虚拟服务，也确实提供了虚拟服务，因此不存在违约。

判决以后，法官给他们出招：如果认为存在刑事诈骗，直接找公安啊！现在一群屌丝、土豪都在一起上访。

整个事情的巧妙之处在于，整个事情横跨公安、法院、文化等多个部门，不是任何一种典型的违法行为，需要多部门联合执法，单个部门不敢轻易下判断，下了判断，依照其部门知识，多半是合法的，但多部门联合执法，又谈何容易呢？

城里套路深，我要回农村。

赋格square · 2018-9-26 01:33:25

其实这个问题,应该先搞清楚p2p是干嘛的 ,在搞明白庞氏骗局是干嘛的.

p2p是干嘛的？
peer-to-peer 意思是个人对个人
比如你有借50万的需求，愿意付10%的利息。
我有50万需要理财，想要拿8%的收益。
那么这时就会有个平台来撮合你们这笔交易，将我的50万通过这个平台借给你，平台自己抽2%利息。
原理是这个样的，应该好理解。
这种模式很好，因为满足的很多人的需求，本来是个极好的发展方向。
但是问题来了。

有的平台因为筹了很多想理财的资金，但是想借钱的人没有那么多，所以没有把钱借出去，所以就形成了很多资金堆压在自己的平台，换言之是很多钱在平台自己的手上，我们称为资金池。

当钱积累到一个数目，那么聪明的平台这个时候就有个新玩法了，就是拿资金池里的钱付前面钱的利息，因为只要后面的钱源源不断的进来，那么前面的钱一直就会有利息拿，而且这个利息很高。
在老百姓看来，这平台挺好的，钱放里面啥也不用干，一年能拿个百分之十几的利息，所以也不会着急去取。
但是问题又来了。
一旦资金达到一个规模，后面的钱填不上前面的利息，并且前面的钱开始有人在取钱的时候，那么资金池里的钱会越来越少，最后达到了断裂，断裂之后应发大量的出金赎回，又形成了更大的断裂。
所以这时平台们只能跑路了。
而大多数p2p平台都是这么干，最后的结局也都差不多。

但是也有健康的p2p平台。
模式是先找到需要借钱的人，在找愿意出钱的人，这样形成一个良性的循环，是长久稳健的路子，但是弊端是业务不会做的很大的，而且利息不会很高，并且要面对坏账无法偿还的问题，因为有能力担保借钱的人相比之下会更倾向于银行贷款。

那么庞氏骗局是啥？
就是空手套白狼，用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。

这两玩意弄明白之后，我们就知道，不健康模式运行的p2p实际上玩的是旁氏骗局的套路，而健康的平台则不是。

其实p2p这个东西很难查，因为借款需求的人无法和投资人对应，平台的职能是干撮合的，就像银行一样，撮合的好不好是平台自己清楚，撮合与否也是自己清楚，资金池能不能扛得住也是自己才清楚，如果说要解决方法，其实就是找一个有公信力的第三方，把钱方他那，谁也跑不了，可惜的是在中国好像不存在公信力这个词。。

另外就是，无论在怎么清白的p2p 一定会有自己的资金池，这个算是行业默认的东西（有p2p行业的同志私信沟通了很久，所有平台存在资金池这个情况是两年前，这是我确认的，现在可能一部分平台有改观，无法确定，在这里备注一下）
总体来说，自己完全不懂行的话 p2p近几年还是别碰，等法律法规全了之后在考虑吧，实在想理财。。。为何不考虑下银行呢，起码你钱是丢不了（还有人说银行也会丢钱..但我知道你买保本保息的玩意你钱是丢不了的,银行起码会跟你讲清楚风险在哪,有些事不抬杠行么各位?）

P2P 理财是庞氏骗局吗？

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