普通人如何养老？

普通人如何养老？

我国人口老龄化越来越严重，2016年60岁以上人口已经占16.6%，而国际标准是60岁以上人口达到10%就属于老龄化社会了，所以我国的老龄化是比较严重的，养老将是国家面临的重大问题。

我国养老体系分为三个支柱：第一是政府兜底的公共养老金；第二是企业年金和职业年金；第三是个人税延养老金，自愿参加。我国主要靠政府兜底，第二种是短板（至于为什么你应该懂）的，第三种基本上没发展。

虽然养老金实现了喜人的十三年连涨，今年上涨5.5%，但是养老金够花吗？相信大家心里都有数。那我们普通人应该如何养老呢？

国家和企业的养老补贴终究只是保持最基本的生活。所以，养老终究只能靠自己。

1.养儿防老？

养儿现在不仅不能防老，而且会被孩子的房子掏空所有的积蓄，甚至负债。六个钱包买一套刚需房的梗真的不是说说而已，目前高房价压得年轻人喘不过气来，进而压力上行到父母，啃老已经不是贬义词，没老可啃才是真正的悲哀，所以养儿防老这个养老途径现在真的不合适了。

2.储蓄，投资，商业养老保险

养老最实在的途径还是赚钱，赚钱，赚钱。只有赚钱后自己做好了财务规划，才能很好的过好晚年生活。

合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。计算这些收入能不能保证你晚年想要的生活质量和水平。

考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

这三点考虑清楚后，对于自己养老需要多少物质基础的保障也就明白了，虽然说国家的养老措施和保障会越来越好，但是凡是要给自己留条后路，靠自己总比靠别人要实在得多。

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先把养老保险买了哈，退休后虽然钱不多，但是可以满足基本生活所需
年轻的时候，做一些不动产投资，比如房子，可以收收房租，但不知道若干年后房地产是否景气？
做一些商业养老规划，比如年金保险可以考虑下
孩子呢，也算是自己养老的一部分，但是我们总是不愿意老了拖累孩子，是吗？

2018 年 9 月 12 日，国内首只发售的养老目标基金——华夏养老目标日期 2040 三年持有期混合型 FOF 宣告募集结束，虽然首发规模不大，但是这却开启了一个新的养老金投资的领域，这就是养老 FOF 。

此前的 2018 年 3 月 2 日，证监会正式发布《养老目标证券投资基金指引(试行)》，明确要求未来的养老金的管理要采用 FOF 的形式，重点是目标基金策略。作为未来养老第三支柱的重要组成部分，养老目标基金为投资者提供了养老金投资的一站式解决方案。

养老 FOF 到底是怎么回事？

（1）几个基本问题

在给大家解释到底什么是目标基金策略之前，我们先来通过基本的问题来让大家有意概要性的认识。

第一个问题：我每月缴纳的养老金可以算养老投资吗？

其实，每月扣除的那部分养老金，相当于国家强制为大家做的理财计划：将现在年轻人工资中的一定比例交养老金，用来赡养已经退休的老人，等我们退休后，也可以每月领到下一代缴纳的养老金。

因为是强制性的养老金来源，如果定得太高，年轻人的收入就会被压垮，所以，这部分养老金只可能满足老人们的「基本生活所需」，并不是提升生活质量！

第二个问题：我每月老老实实地缴纳养老金，为什么还要额外投资基金？

因为目前的制度下，养老金的主要来源是年轻人的养老金，随着中国进入老龄化社会，特别是少子化，未来的年轻人少了。养老金制度有可能在未来无法让大家都获得丰厚的退休金，所以，想要过上令人羡慕的无忧老年生活，还得靠自己早做打算啊！

第三个问题：经常听说的「养老三大支柱」是什么？

养老三大支柱说的就是：第一支柱：社会基本养老保险；第二支柱：企业年金；第三支柱：个人养老金。

其中，基本养老保险的收益都很低，因为事关老百姓的养命钱，国家不敢乱来，只委托给指定机构打理，优点是稳健。而年金对不少企业来说是个较高的负担，目前难以形成大规模的第二支柱。

所以真正对大家有较大影响的是个人养老部分，我们可以选择增加权益投资仓位的养老产品，既可以存钱养老，又可以做点理财增值，战胜通胀，一举两得。

养老目标基金按照《指引》的要求，采用公募 FOF 形式，即这是个主要买其他基金的基金。因为 FOF 投资多个基金，风险分散，波动小，有利于达成「长期稳健增值」的目标。并且国内一些优秀公募基金公司早已参与管理国家社保、企业年金管理，经验丰富，管理能力值得信赖。

那么，现在都有哪些目标养老基金呢？

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生老病死，是每个人必经的历程。而人口老龄化正是当前我国面临的重大压力，相关数据显示，2018年，中国60岁以上人口所占比重已经达到约18%，近2.5亿人，65岁以上人口比重达到12%左右，约有1.7亿人，到了2020年，我国老龄人口预计将达到2.4亿。
在总理记者招待会上，曾有个记者问出了一个让大家焦虑不已的问题，中国怎么解决两亿多人的养老问题？
如何让老有所养，老有所依，这不仅是国家发展所面临的问题，更是我们每个家庭都必须要解决的问题，那么，要如何才能做到让老人体面养老？
1.良好的经济基础




体面的养老当然少不了良好的经济基础，那么，老人想要体面养老需要多少钱呢？
我们以60岁退休为例，平均寿命按80岁计算，夫妻两个人，人均一个月2000块钱的基本生活费，物价上涨暂定按4%计算。
60岁时，夫妻两人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元
退休后再生活20年的费用总和=12973*12*（1+4%）^20=482万元
以上仅仅相当于恩格尔系数里的食品支出总额
除了基本生活费，老人家上了年纪，最担心的是健康问题，我们按每人每年1万元计算，两个老人20年则需要40万。
两个人养老所需费用共计：482万+40万=522万元。
而养老金无疑是老人经济来源的一大保障，假如家里老人退休前月薪是1万元，退休后养老金是工资的一半，即每月大概能拿到5000元。
两个老人20年获得养老金共计：5000 *2*12*20=240万元。
以这个退休金水准，想要维持体面的养老生活还是比较困难，但如果年轻的时候就开始定投一些基金产品，或者子女能再给予一定的经济支持，则能给养老生活锦上添花。
2.温馨的家庭氛围



想要体面的养老生活，除了要有一定的经济基础，更重要的因素应该是家庭和谐幸福，家人之间信仼理解宽容，夫妻关系和睦，儿女生活工作稳定，这才是真正的体面生活。
一个充满冲突与纷争的家庭，即使拥有充足的金钱，也难以过得体面和幸福。
居住在上海静安区的赵伯伯夫妇俩今年60多岁了，他们退休前在机关单位担任着中层管理者的职位，生活条件可以说非常优渥，本来可以轻轻松松安度晚年的。
但是，赵伯伯的儿子和儿媳妇常年争吵不断，儿子不仅整日无所事事还出轨找小三，被儿媳妇抓到，两人甚至当街大打出手。这样的争吵不休已经持续了好几年，闹得亲戚朋友和邻居都人人皆知，让赵伯伯两夫妻颜面尽丢，几年下来俩人为了儿子的事情烦恼仿佛老了十多岁。
所以说，儿女们的生活状态对老人的生活质量影响也是非常大的，为了让父母过上幸福的养老生活，我们更应该有自己的追求和事业，不当啃老族，用心维护自己小家庭的和睦，经常陪陪父母吃饭聊天。
在充满爱意的家庭中慢慢老去，这对父母而言，就已经是最好的晚年生活了。
3.健康的身体





如果说面对儿女们的不争气，老人还能安慰自己一句“儿孙自有儿孙福”，那身体是否健康对老人的影响就更加大了，没有健康的身体，谈不上理想和追求，更谈不上体面养老。
小椿认识的一位高阿姨，刚退休的时候身体还比较健康，经常约上老朋友出去游山玩水，生活好不快乐，但近两年来，她的身体素质不断下降，时不时需要住院疗养，因为身体的问题，她的退休生活质量也被大打折扣，如“三高”问题导致很多美食都无法享用，心脏问题限制了很多运动都无法尝试，“腰间盘突出”的问题让她无法进行长距离的旅行。
为了保持健康的身体，老人平时要注意养成良好的饮食习惯，多吃容易消化的食物，主食类可选择馒头、燕麦片、稠粥、面条、馄饨等；蔬菜类可选择如番茄、菠菜等细软的蔬菜；水果方面可选择如香蕉、猕猴桃等。同时，小椿还建议老人们定时进行身体锻炼，每周可进行2-3次的适量运动，如高尔夫、羽毛球、广场舞、太极、慢跑等适合老人的运动，保持身体活力。
拥有健康的身体，是体面养老的基础。作为子女，我们可以每年带父母去做一次体检，体检前可先列出检查清单项目，最好先将父母身体的不适情况告诉医生，以便医生有针对性地补充检查项目，做到早发现，早诊断，早治疗。
《当你老了》歌词这么说：“当你老了，头发白了，睡意昏沉；当你老了，走不动了，炉火旁打盹，回忆青春……”希望当所有人老了的时候，都可以过上幸福安康的老年生活，可以在炉火旁回忆青春，笑话人生。

大家都说了很多国家社会等宏观方面的养老政策，这里就不说了。

作为养老院从业者，我就说一下作为个体养老的准备
一，保持身体健康，坚持锻炼，合理饮食，定期体检。到了老年您就知道老来卧病，那生活不叫生活了，只能叫苟活。
二，存够钱，做好规划。别老想着把钱留给子女，自己先过好，也千万别提前把自己的财政权交给子女，这种翻车的前车之鉴很多了，您细品。
三，养儿防老吗？当时是防的。当然母慈子孝，父仁子忠，自己要做好榜样。另外子女现在也难，一个人要撑一大家子，不心疼吗？这个不能太指望。
四，养老，心态要正。老年意味着对将来的规划时间只能以年为单位了，不知明天和意外哪个先到来，正视这种恐惧，树立正确的生死观，这个非常重要。
五，养老说到底就是人生命中最后一个阶段的一段旅程，去养老院养老或者在家里养老，都是一种生活方式的选择，我们总要自己生活，选择合适自己的，养老也是一样。
我是陈冲，在深圳养老院从事养老行业，养老的事都可以聊聊。