数字金融助力小微企业，不仅广大而且精微 ——评“无接触贷款助微计划”

自2020年1月份以来迅速蔓延的新型冠状病毒肺炎疫情和由此带来企业大面积停工停产，导致势单力薄的小微企业损失惨重，如何帮助小微企业减少损失度过难关，成为政府和社会各界关注的焦点。2020年2月1日，人民银行等五部委联合通知，要求金融机构强化对全社会抗击新冠病毒疫情的金融支持。此后各类金融机构积极响应，据统计至3月3日全国已有1.36万亿支持性贷款放出。但这些贷款有多少直接支持损失惨重的中小微企业？有多少进入没有铁饭碗靠“自己硬扛”的民营企业？根据经验，大型银行如工农中建交等巨无霸银行并不擅长做小额信贷，需要借助诸多活跃于小微企业贷款的金融机构作为渠道或地面部队。

据媒体报道，3月5日全国工商联、多家行业协会和网商银行共同发起“无接触贷款助微计划”，该计划旨在半年内支持全国约1000万家小微企业、个体经营者及农户有序复工复产及疫情之后的扩大生产。 “助微计划”包含为线上小微商家提前支付货款、为餐饮业提供专项资金支持、为快消业中小经销商提供免息贷款优惠活动、为物流业提供专项贷款、为卡车司机提供周转资金优惠、为种植户提供专项贷款、助力销售困难企业获取资金支持、扩大票据贴现优惠范围、助力市场口碑良好的小微商家加速复工、帮助线下商户免费开拓线上经营渠道十大举措。该计划有包括工商银行、网商银行在内的全国105家银行参与，所有服务包括贷款结算等通过手机等移动终端实现，形成零人工接触。

与银行发放支持性贷款的传统做法比较，这次有数字金融机构浙江网商银行积极推动并参与的计划具有以下五大特点：
01
定位精准
将服务对象定位于线上小微商家、做线上外卖服务的中小餐饮店、中小物流公司、农村种植户。这些小企业和个体户从规模上看是企业中的“弱势群体”，融资不易，抗风险能力弱，需要有特殊的金融手段提供支持，从行业上看具有受疫情影响大（如餐饮业）、为民生急需（如物流、种植业）的特点，需要有特别的政策支持。针对这个群体的“助微计划”一旦落实，可以拯救救千万小微企业于水火，帮助稳定民生。

02
标准完善，手段清晰，可操作性强
例如在扶植线上小微商家的项目中，提出以商家发货后的回款为贷款标的，凡符合标准的650万家线上商家均可以申请，以加速回款减少资金占用。至3月底至少落实500亿元；对于物流企业，提出6月底前为符合条件的全国中小物流公司提供100亿专项额度。对卡车司机，则联合头部汽车厂商，为其提供专项经营贷额度，助其复工。符合条件的借钱购车司机可以获得平均每户超过1万元的利息补贴；对于农民，符合条件的种植大户可以获得最高100万元/户的纯信用贷款。
03
提供金融之外的辅助服务
有句话叫做“金融之道不在金融之内而在金融之外”，说的是影响金融兴衰的重要因素来自实体经济。但基于术有专攻之理，传统金融机构对“份外”事不提供服务，只有分析评价。数字金融则不然，以数字经济开放、互联、共享、互惠为核心要义的数字金融，愿意并且能够在一定程度上为“份外”事提供辅助服务。譬如“助微计划”在明确为中小物流企业，提供专项贷款和减息帮助时，还提出联合国家交通运输物流公共信息平台，携手50家网络货运平台，为物流公司找运力、找货源；在金融扶植小微店家时，还联合高德地图，协助线下商户免费开通线上经营入口，帮助其开拓线上业务，不仅如此，还在高德地图上为商户增加搜索推荐机会和客流引导，让更多消费者找到他们。这种延伸至企业上下游的全程辅助服务，即有效帮助小企业客服经营障碍，更降低信贷风险。“助微计划”之所以能够如此助微，除“有心”之外更重要的是“有力”，不能不说联合发起人之一的网商银行发挥了重要作用。该银行隶属于蚂蚁金服，在阿里集团麾下，是名副其实的数字金融机构。阿里集团做为我国数字经济的一个重要领跑者，疫情中充分发挥其链接近千万家小微商铺、餐饮、物流的平台功能，该平台不仅帮助金融机构精准触达并助力小微企业，而且通过开放、共享、互动的生态环境延长扶助环节至小企业上下游。
04
金融服务全程无接触
这是该助微计划的关键词之一。无论贷款还是结算还是其他辅助支持，全程无人员接触，充分体现数字技术魅力。
数字金融之长是可以运用大数据、人工智能、云计算、互联网、移动终端等信息通讯技术，提供低成本、多样化非接触式金融服务。此长项有三大好处：第一，降低金融服务成本。当用户足够多时，数字经济零边际成本的特点彰显优势，使其能够下沉到金融市场底端，服务于被传统金融机构放弃的小微客户群体，填补空白；第二，服务快速及时，克服传统银行人工服务中环节多时间长的问题。如蚂蚁金服的客户“310体验”——3分钟线上申请、1分钟审查、零人工干预；第三，多场景触达，服务直达各种小企业和店家。
事实上，蚂蚁集团下网商银行金融业务以及支付宝业务多年以前已经实现业务在客户和服务商之间的无接触。至2019年底通过网商银行之手以网络贷款方式对2000多万家小微企业发放贷款。近年来我国越来越多的传统银行也积极参与数字化转型，推动网络贷款。本次疫情，只是该技术手段的进一步应用。通过数百家银行参与“无接触贷款助微计划”，可以加速我国金融机构数字化转型进程。
05
联合就是力量
传统金融机构是我国金融产业的主要力量，拥有无与伦比的金融资源。但传统金融机构尤其传统银行多年以服务大中型企业客户为主，形成与之对应的精致组织架构和工作流程，若令其做小微企业能力上不适应。以工农中建交等国有银行为主的大金融机构拥有资金优势和政策优势，数字金融机构作为IT技术与金融业务的跨界黑马拥有技术优势和对小微客户群体的渠道优势，二者结合助力小微企业群体无疑是最好的组合。“助微计划”是传统大型金融机构与数字金融机构的联合行动，充分体现二者在“助微”抗疫中高度的优势互补。此外“助微计划”联合相关行业协会联合一致行动，保证金融助力有效落实，充分体现数字经济开放、共享、互助互利精神。

衷心希望这次多银行多组织的联合“无接触助微计划”行动圆满成功，展现数字金融在普惠金融服务中“致广大、尽精微“的魅力。

中国人民大学小微金融研究中心

中国人民大学小微金融研究中心
官方微信号