区块链对保险领域会产生哪些影响？用医疗报销来个详解。

区块链在金融和保险领域应用场景广阔，是目前科技界和金融界共同关注的焦点。商道童言（Innovationcases）梳理了传统金融保险领域中存在的痛点，以及区块链技术所能带来的优化提升。首先从金融、保险领域涉及的一些场景来看，已经有许多与区块链结合的应用：例如支付方面，有商业支付、跨机构转账、智能设备支付、货币兑换、电商支付等；如保险方面，有即时索赔支付、再保险、行业欺诈工具、P2P保险和微保险、保修登记与确认；金融方面，抵押品管理、众筹、资产发行等；贸易金融方面，有数字化信用证、信用证结算、智能合约等。同时在资本市场也有不俗表现，如优化清结算、联合贷款、账户托管、大宗商品交易等；资产管理方面，有不动产管理、共享经济（汽车，房屋）管理、艺术品/宝石管理、库存管理及积分管理等；此外，在卫生和公共服务方面，可以有投票、数字身份、许可证和许可证(商业、建筑)、车辆登记、医疗记录、犯罪记录、出生及死亡记录、法医证据、及法庭记录等方面的应用；还有公用商业方面，有批发市场清算、电动汽车充电市场结算、能源市场、及资产估值等的应用。目前，保险行业面临的主要挑战主要来自于业务流程和信息管理，如美国2018年的数据，由于欺诈索赔导致寿险行业年度损失10 -20亿美元；索赔处理成本占运营成本的8%，索赔处理成本为赚取保费的3%-12%；平均索赔处理时间高，一般索赔处理延迟30天，索赔损失占全部索赔的比重25%；完成承保流程所需的体检政策耗费时，承保延误一般8周；保险费亏损35%，但实际上，保费损失率已经高达赚取保费总额的35%。毫无疑问，区块链技术会产生巨大的影响。影响的领域可以从保险行业的业务模型来分析：
从保险业的几个关键场景，可以了解区块链可以解决的挑战如下表：
例如欺诈检测，可以基于共享收支总账的解决方案，为所有利益相关者提供数据透明度、不变性和完全可见性的方案。又如自动索赔处理，可以基于合同的智能索赔处理自动化，实现更快、更准确的索赔管理。而在精准承保方面，基于智能合约的解决方案，可自动执行客户数据收集、精算和承销流程，并准确报价保费。最后如合同管理，智能合同使合同条款和条件保持不可改变和透明的状态，从而实现高效的合同。以医疗报销为例，来看看区块链的优化方式，在传统的医疗报销过程中，不尽如人意的地方存在多个环节：在用户的角度，申请报销流程烦琐，报销凭证整理，填写理赔单，邮寄报销凭证，时间浪费；理赔周期长，从提交报销凭证到支付大约需要一个月；跨保险公司报销手续繁琐，如果客户跨多个保险公司报销，需要多次用到报销凭证原件，报销手续繁琐；报销凭证保存及邮寄难，报销凭证保存不善丢失和邮寄途中丢失，造成理赔难。在保险公司的角度，报销凭证真实性核查必不可少，为了防止客户利用假的报销凭证达到骗保的目的；理赔周期长，报销凭证的核查、对账、结算和支付等流程复杂，效率低下；人力成本高，人工核赔和数据录入需要投入大量的人力成本；风险保额无法管控，各保险公司之间存在信息不对称，被保险人的风险保额无法管控，从而导致投保人可以在多个保险公司恶意投保以达到高保额欺诈的目的。区块链助力下的医疗保险报销流程，用户节省70%的时间，公司节省50%的成本。新流程的提升在于：被保险人无需保存和提交医疗单据，被保险人可以轻松申请医疗报销，快速得到报销金额。同时，保险公司无需校验报销单据真伪，报销明细可快速核对，甚至自动核对。这是由于区块链保证上链的“交易”记录具有不可撤销、不可篡改的特性，所有的交易记录都可以追溯，不可抵赖。商道童言（Innovationcases）认为，通过建立联盟链，让医疗票据在多个医院，多个保险公司和电子发票开据单位等组织间和系统间进行高效传递，通过加解密技术包含数据隐私，通过智能合约自动化保险报销的校验和审核，大大提高被保险人的用户体验，大大降低报销审核成本。而这类报销场景可以应用到其他保险报销场景。欢迎关注本号商道童言（Innovationcases）。
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