投资路上，为何你倒在“黎明前夜”？

导读：
1、投资中最重要的事

2、木桶原理-短板暗藏致命风险
3、重点分享：对抗风险正确思路

投资中最重要的事双11不仅各大电商平台打折，股市也打折销售。上证指数一天竟大跌近2%，让很多期待牛市到来的小伙伴摸不着头脑，简单解释下原因。
10月8日，证监会对“再融资”规则进行了修订，比如取消创业板公开发行证券资产负债率高于45%的条件等。

条例比较多，其实主要就是两点：放宽企业发行股票的条件；放宽高管减持股票的条件。
这和双11大跌有什么关系？
现在股市行情相对低迷，上证在3000点上下波动，但市场总成交金额只有一季度3000点时的三分之一。整个市场参与交易的资金有限、投资者参与积极性不高。
在资金有限的前提下：
放宽企业发行股票的条件意味着股票会越来越多，供给增加，现有市场的股票资金就会被分流；放宽高管减持条件，减持门槛越低，给散户带来的压力越大。
“再融资”的政策虽然为上市企业的融资带来了便利，但对现有投资者带来的更多是压力，因此上证指数跌去近2个点。
这个政策，叠加新股不停IPO，会使得大盘长期受到压力。

对于“逆向投资者”而言，长期投资，最重要的就是克制上涨的乐观情绪，保持现金流充沛，为最坏的情况做打算。
以10-14年下的长熊举例，阴跌不止，暗无天日。

持续的冷淡行情下，心理上就足够让所有的“心急”投资者精神破产。
大部分投资者手中的资金，恐怕也很难支撑走完一个完整微笑曲线，这就是现金流破产。
所以说，定投除了择时何时买入卖出，还有一个重要的问题需要考虑，资金量的充足和连续性，只有保证连续不断的资金，定投才有可能挣钱。

解决这个问题，一方面要靠工资等收入提高增量资金（未来的钱）；另一方面就要设法减少资金有大的损耗（现在的钱）。
现金流弹药不足，很有可能倒在大涨前夕。木桶原理
不管理学上有一著名的木桶原理：木桶盛水的多少，由短板决定。
很多很多基民平常定投搞得风生水起，却忽视了自身潜在的风险短板，一旦风险暴露出来，再多的财富也会毁于一旦。
比如万一有场大病，花费动辄几十万甚至上百万，现金流不足摆在面前只有两条路：

要么依靠亲友或发起众筹消耗大家的爱心。
要么就是卖了房子、抛售基金等资产去凑钱。

大部分人并非天生富贵人家，可支配的资金本就很有限。在财富积累的黄金时期没有做好风控，等到人至中年，身体状况、职场前景都走了下坡路，跌倒了就很难再次翻身。

最好的投资不是险中求胜，而是要学会攻守兼备，确保任何时间节点都能打又能抗。
因此一定要做好托底的最基础保障，避免现金流变为负数。
说到保险，有些人嘴上可能会“呵呵”，其实我们对于一些事物的“偏见”源于我们对其了解的不够全面。
站在投资人的角度，用投资的眼光看待保险这件事就通透很多。
保险能帮助你盯住财富积累的中短期，在财富积累最难，风险短板最明显的阶段不至于因为疾病、意外等不可控因素，导致负债累累。而投资负责盯住长线，在后期从保险手中接过棒子，帮你顺利走完余生。
把保险和投资两者结合起来，才是覆盖全生命周期的正确资产配置思路。
然而现实中仍有不少朋友，抱着固有产品思维，认为买保险就是买产品，结果买了一堆与家庭实际状况不匹配、没用的保险。保险“坑”太多分享一个真实案例：有个朋友共六口人，年收入50多万，房贷200多万。两个月前在业务员的推销下配了一份所谓600万保额的保险方案，每年保费4万多，方案如下：

这明显被坑了！买保险最怕的就是钱花了，结果理赔时碰一鼻子灰，起不到应有的作用。
①先生作为家庭经济支柱，竟然没配置重疾险，一旦工作中断，家里不就断了经济来源了吗？
②小孩为何要买50万的寿险，保监会规定10岁以下寿险额度超过20万无效。
③居然给老人买这么贵的重疾险，已经50多岁，算一下交的保费都快赶上保额了，不等于白买吗？
同样的预算，其实可以花更少的钱，获得更全面的保障。
举例家庭经济支柱患大病配置思路：
大病花费：约80万病后收入损失：20万/年*5=100万社保报销：15万（平均）商保赔付：165万

一场大病三甲医院花费80万，经过医保报销和商保赔付后，没花一分钱，剩余100万拿来补偿患病后5年家庭收入损失，生场病也没影响家人正常生活。
治病、生活两不误，才能让保险在出事时发挥真正的金融价值。怎样避开保险坑每个人家庭状况不同，需要的险种组合自然也不同，而且保险本身带有一定门槛，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，稍有差错，就掉进了消费陷阱。

专业的事咨询专业人士的意见，如同生病要先找医生诊断治疗，才能对症下药解决问题。
朋友推荐过谱蓝保。
谱蓝保是一个专注于为大众科普专业且正确的保险知识，有在中国保险行业协会官方网站备案资质（202764000000800），是提供“量身定制保障方案”服务的平台，为用户提供专业保险知识，防坑指南，客观中立的保险产品测评信息；

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他们有两点比较吸引人：

1、他们会用谱蓝PLAN智能工具，帮你精准计算所在地社保缴费与领取数额。

2、通过客服以及理财师的沟通，来详细梳理家庭财务报表，通俗易懂，客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。

最重要的是，他们不为任何一家保险/基金公司做广告，规划师是5年以上从业经验的行内资深人士。

他们全面的家庭资产配置规划服务，会站在你的角度，量身定制最适合你的方案。可以根据每个人的财务情况、保障需求，个性化定制保障方案，真正做到“量体裁衣”。比传统机构节约30%-50%费用。

以一家三口为例。陈先生1987年生，32岁，陈太太1992年生，27岁，小孩不到1周岁。夫妻均有稳定工作收入和社保。保障规划师将陈先生一家的收入、资产梳理后，将相关数据输入到谱蓝“黑科技智能保障系统”，由系统自动计算出如下结果，整个过程不用40s。

后来几款产品都仔细看了条款，也联系了相应的保险公司咨询对比，发现谱蓝的理财师还是非常中肯的，没有任何错误引导，也没有强迫购买。
对于没有保险的读者，可以根据计算的保额来匹配家庭风险缺口，能清楚知道应该买什么险种，以及去买多少额度才能解决家庭的问题，以及花多少钱才合理。

已经买了保险的读者，考虑不少粉丝买了保险之后就丢在一旁，时间久了也忘了买的是啥，等到真正出事理赔时却慌了手脚。规划师也会将已有保单做排查分析，一张张讲解你买的保险值不值，方便及时退保止损。

由于每个人的社保所在地、家庭需求、资产状况都不一样，配置千差万别，申请1对1的家庭规划服务，是非常有必要的。

新的一年，做一份全面的保障规划，是对家庭责任的及时兑现，你一直悬着的心，也会慢慢放下来。
面对高度不确定的投资世界，一起安顿好大后方，再重新出发。
今天为读者们申请了100个免费的咨询/规划名额，希望大家借此机会可以梳理好家庭保障缺口，做好风险防范准没错。
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